嬰幼兒商業(yè)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析

遲欣欣

山東外國(guó)語職業(yè)學(xué)院

一、引言

我國(guó)人口增速下降，許多年輕父母出于家庭經(jīng)濟(jì)狀況考慮放棄生育二胎甚至不要孩子。如何減輕撫育下一代的壓力，增加我國(guó)人口紅利是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的問題。

疾病和意外是嬰幼兒的兩大殺手，給家庭經(jīng)濟(jì)也造成很大的負(fù)擔(dān)，社會(huì)保險(xiǎn)只能減輕家庭的一部分負(fù)擔(dān)，許多家庭求助于商業(yè)保險(xiǎn)，3歲以上幼兒園及中小學(xué)生可以投保中小學(xué)生平安保險(xiǎn)，覆蓋醫(yī)療和意外保障，但是0-2歲嬰幼兒商業(yè)保險(xiǎn)品種繁多，選擇較為困難，長(zhǎng)期保險(xiǎn)保費(fèi)較高，所以本文針對(duì)0-2歲嬰幼兒短期的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)研究。

文章選取2017年保險(xiǎn)市場(chǎng)排名前三的三家公司的主流醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行險(xiǎn)種分析，為父母選擇提供建議，同時(shí)為創(chuàng)新我國(guó)嬰幼兒商業(yè)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種提出相關(guān)建議。

二、對(duì)比分析

本文選取中國(guó)人壽保險(xiǎn)的慧安心少兒醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃(簡(jiǎn)稱“慧安心”)、太平洋保險(xiǎn)的慧擇安心保少兒疾病住院醫(yī)療保障(簡(jiǎn)稱“慧擇安心?！?、平安保險(xiǎn)的平安少兒綜合保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“平安少兒”)進(jìn)行分析。

1.相同點(diǎn)：

(1)在投保年齡上，三款產(chǎn)品差別不大，都規(guī)定出生滿30天或31天的嬰兒就可以投保，在最高投保年齡的規(guī)定上略有不同，“慧安心”最高年齡是17周歲，“慧擇安心保”最高年齡是18周歲，“平安少兒”分兩個(gè)年齡段，最高年齡是18周歲，對(duì)本文研究0-2歲嬰幼兒保險(xiǎn)來說，差別不大。

(2)保險(xiǎn)費(fèi)方面，“慧安心”200元，“慧擇安心保”264元，“平安少兒”280元三款產(chǎn)品都在200-300元之間，基本不會(huì)影響投保人的選擇。

(3)保險(xiǎn)期限都是一年。

2.不同點(diǎn)：

(1)身故/傷殘給付方面，“慧安心”和“慧擇安心?！币馔馍砉?傷殘保險(xiǎn)金額都是2萬元，“平安少兒”保險(xiǎn)金額是10萬元，“平安少兒”給付較高，在嬰幼兒出現(xiàn)意外時(shí)給家庭更高的經(jīng)濟(jì)保障。“慧安心”還提供疾病身故/全殘給付限額5000元，“平安少兒”提供疾病身故給付5萬元，因注射疫苗48小時(shí)內(nèi)身故給付翻倍，“慧安心”提供的疾病給付比較全面，而“平安少兒”提供的疾病身故給付尤其是因注射疫苗身故給付較高，近年來，疫苗注射造成的危險(xiǎn)事故較多，“平安少兒”對(duì)家長(zhǎng)的吸引力可能更大。三款產(chǎn)品比較而言，偏向經(jīng)濟(jì)保障的投保人應(yīng)選擇“平安少兒”。

(2)醫(yī)療費(fèi)用方面，“慧安心”提供意外醫(yī)療門診住院保險(xiǎn)金額共計(jì)3000元，100元免賠，80%賠付；提供疾病住院費(fèi)用保險(xiǎn)金額3萬元，100元免賠，等級(jí)賠付；“慧擇安心?！碧峁┮馔忾T診保險(xiǎn)金額5000元，100元免賠，90%賠付，疾病住院36000元，100元免賠，按比例給付；“平安少兒”提供意外門診限額5000元，住院限額共計(jì)60000元，50元免賠，80%賠付，疾病住院6萬元，但僅承保疫苗疾病住院，100%賠付。三款產(chǎn)品提供的醫(yī)療費(fèi)用保障相差較大，“慧安心”保險(xiǎn)金額較小，但提供意外住院保障，保障范圍最廣；“慧擇安心保”保險(xiǎn)金額中等，但只提供意外門診費(fèi)用保障，保障范圍偏小，對(duì)大意外事故不提供保障；“平安少兒”相對(duì)保障額度最高，意外門診住院都提供保障，但是疾病住院僅承保疫苗疾病住院，疾病保障范圍最小。相比較而言，意外事故方面，“平安少兒”提供的經(jīng)濟(jì)保障最高；疾病醫(yī)療方面，“慧擇安心保”提供的保障范圍廣，金額相對(duì)高。由于“平安少兒”提供較高疫苗住院給付，認(rèn)為注射疫苗風(fēng)險(xiǎn)大的投保人可能會(huì)偏向于選擇投?！捌桨采賰骸?。

(3)意外住院津貼方面：僅有“平安少兒”提供意外住院津貼，補(bǔ)償家長(zhǎng)看護(hù)不能工作的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

(4)疾病等待期方面，三款產(chǎn)品各有不同，“慧安心” 等待期為30天，0-3周歲等待期延長(zhǎng)至60天；“平安少兒”等待期為30天，“慧擇安心保”疾病住院等待期最長(zhǎng)，為90天，可能會(huì)降低投保人的投保意愿。

三、問題及建議

從以上三款產(chǎn)品的對(duì)比分析中，發(fā)現(xiàn)市面上的嬰幼兒綜合醫(yī)療保險(xiǎn)的一些問題并提出相關(guān)建議。

1.保險(xiǎn)的交費(fèi)期限大多從嬰兒滿月之后開始，同時(shí)規(guī)定疾病的等待期，把新生兒的一些常見疾病，如黃疸等排除在外，這種做法可以降低保費(fèi)，但同時(shí)降低了險(xiǎn)種的保障程度，建議在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上進(jìn)行多樣化的選擇，把新生兒的醫(yī)療保障列入可選范圍。

2.三個(gè)險(xiǎn)種中，只有“平安少兒”提供多樣化的選擇，承保年齡分為兩個(gè)年齡段，身故/殘疾和醫(yī)療費(fèi)用提供多樣的選擇，投保人可以選擇不投?；蛘卟煌~度的保險(xiǎn)金額，可以選擇性投保意外住院津貼或者少兒重大疾病保障，給予投保人更多的選擇，筆者認(rèn)為這種做法值得其他保險(xiǎn)公司借鑒。

3.從上文的比較分析中可以看出，嬰幼兒保險(xiǎn)條款多樣，比如等待期、免賠額。賠付比例各不相同，投保人缺乏知識(shí)和時(shí)間去分析條款，選擇最適合自己的險(xiǎn)種，可能只是根據(jù)代理人的推薦或自己簡(jiǎn)單瀏覽進(jìn)行選擇，難以達(dá)到資源的最優(yōu)化配置。建議相關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)嬰幼兒保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，統(tǒng)一某些類似條款，降低投保人的選擇成本，減輕家長(zhǎng)的焦慮，增進(jìn)社會(huì)效率。