基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新

張瑞賢

山東外國語職業(yè)學(xué)院

1 中小企業(yè)融資難的原因

1.1 自身局限性

相比擬大型企業(yè)來說，中小企業(yè)范圍及盈利才能都較低，而商業(yè)銀行看重的都是企業(yè)的盈利才能，所以商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款限制十分高。同一種貸款類型，在都契合條件的狀況下，銀行首選還是大型企業(yè)，這就是在利益權(quán)衡中中小企業(yè)面臨的窘境。中小企業(yè)的本身局限性不只僅存在于盈利才能低，還在于中小企業(yè)沒有完善的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。財(cái)務(wù)系統(tǒng)紊亂，資金運(yùn)用不標(biāo)準(zhǔn)，資源不能合理應(yīng)用，很多的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都缺乏真實(shí)性，難以經(jīng)過銀行的貸款業(yè)務(wù)調(diào)查。中小企業(yè)的信息接觸面積小，難以快速接納到最新型的融資方式，在信息敏感度上落后很多。中小企業(yè)由于特定緣由曾經(jīng)很難取得銀行貸款，而有些取得銀行貸款的中小企業(yè)在還款方面不恪守規(guī)則，延遲還款或者逃避還款，這在一定水平上也使中小企業(yè)的資信系統(tǒng)缺乏信任度，使銀行及其他金融機(jī)構(gòu)不敢再放款給中小企業(yè)。資信系統(tǒng)缺乏信任，金融機(jī)構(gòu)在收款方面面臨風(fēng)險(xiǎn)，這也加劇了中小企業(yè)取得貸款的難度。資信信任度的提升也只能在于中小企業(yè)本身。

1.2 外部支持較少

一個(gè)企業(yè)的開展需求有很多的支持，理想狀況是，越是大型企業(yè)其支持者越多，中小企業(yè)在外部支持力方面缺乏。關(guān)于中小企業(yè)來說，由于國度支持力度不夠，其融資渠道比擬狹窄。當(dāng)中小企業(yè)的開展需求大量資金支持時(shí)，難以找到有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)停止注資，招致中小企業(yè)的開展項(xiàng)目擱淺，中小企業(yè)的開展也難以為繼。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 P2P 平臺(tái)融資模式

P2P 平臺(tái)融資形式，也稱作網(wǎng)絡(luò)信貸形式，因買賣本錢低、平安風(fēng)險(xiǎn)低、信息透明化等特性而廣受歡送。固然 P2P 融資在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中所占比重有所增加，但是不可承認(rèn)的是，P2P 融資方式的風(fēng)險(xiǎn)較大，關(guān)于中小企業(yè)融資存在一定的壓力。

2.2 眾籌融資模式

眾籌融資形式主要指經(jīng)過群眾的力量對(duì)金融停止籌措和融入，其最大的特性就是小額與大量，因其融資門檻相對(duì)較低而遭到小微企業(yè)的喜愛。近些年來，我國的很多初創(chuàng)企業(yè)采用眾籌方式融資的較多，平臺(tái)的增加以及多種資本的諸如為企業(yè)的初期開展提供了資本支持，一定層面上講，眾籌方式是當(dāng)前很多中小企業(yè)融資中的有效渠道。

2.3 電商融資

電商融資形式下，相關(guān)中小企業(yè)僅需依據(jù)本身在相關(guān)電商平臺(tái)積聚的信譽(yù)申請(qǐng)款項(xiàng)即可，不需抵押。其主要是運(yùn)用電子商務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)停止預(yù)測(cè)和評(píng)價(jià)，其優(yōu)勢(shì)是應(yīng)用數(shù)據(jù)理解上下游企業(yè)的有關(guān)信譽(yù)狀況等，數(shù)據(jù)均來源于本身平臺(tái)。將大數(shù)據(jù)與信貸業(yè)務(wù)相分離，易于停止破綻彌補(bǔ)和確保數(shù)據(jù)的牢靠性。阿里小貸就是根據(jù)阿里巴巴相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)借貸企業(yè)停止評(píng)價(jià)，施行放貸的。京小貸也是依托京東大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)停止評(píng)價(jià)放貸的平臺(tái)，并且只能是京東本人的上下游企業(yè)停止申請(qǐng)。其貸款期限在不超越 12 個(gè)月的前提下依據(jù)企業(yè)綜合運(yùn)營情況停止評(píng)定，這也顯現(xiàn)了應(yīng)用大數(shù)據(jù)融資的靈敏性。作為相關(guān)中小企業(yè)，在這種大數(shù)據(jù)剖析下，具有了剛強(qiáng)的后臺(tái)，特別對(duì)那些還處于起步階段的中小企業(yè)非常有利，另外，有些電商只為本身上下游的中小企業(yè)服務(wù)，也保證了本身的開展。

2.4 金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非水火不容，相反，在各大利益集團(tuán)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，瓜分這杯羹的狀況下，傳統(tǒng)金融也異軍突起，積極參加到這個(gè)行列。一種是直接設(shè)立相應(yīng)的平臺(tái)，如工商銀行就是直接開通了小企業(yè)貸款網(wǎng)上申請(qǐng)專用通道，用互聯(lián)網(wǎng)開拓特殊通道進(jìn)步效率，提供快捷便利的融資服務(wù)。另一種是各類金融、第三方商務(wù)平臺(tái)結(jié)合成立的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)等六家股東發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行，就是直接借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)展開信貸服務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的途徑分析

3.1 完善中小企業(yè)社會(huì)信用體系

誠信是基礎(chǔ)，中小企業(yè)的開展中，經(jīng)過融資方式來提升本身的競(jìng)爭(zhēng)力，是完成中小企業(yè)提升本身實(shí)力的重要途徑。往常，中小企業(yè)想要取得相應(yīng)的融資，首先需求肯定的，是企業(yè)有良好的信譽(yù)才能，信譽(yù)基礎(chǔ)強(qiáng)大的企業(yè)，在融資過程中可以取得的融資渠道和融資數(shù)量都會(huì)比擬多。因而，要逐漸完善中小企業(yè)的社會(huì)信譽(yù)體系健身。要樹立統(tǒng)一規(guī)范的信譽(yù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，健全信譽(yù)的評(píng)審機(jī)制，組建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。健全和完善中小企業(yè)失信懲罰機(jī)制。進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)，探究將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入征信系統(tǒng)，完成信息共享。

3.2 支持互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式創(chuàng)新

創(chuàng)新是動(dòng)力，應(yīng)鼎力支持互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營形式創(chuàng)新。要支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)探究樹立面向中小微企業(yè)開展的線上、線下相分離的投融資服務(wù)體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)展開深度協(xié)作，整合全社會(huì)金融資源。鼓舞互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)穩(wěn)步展開金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn) P2P、眾籌融資等新興金融服務(wù)平臺(tái)開展，做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，在監(jiān)管方面，國度要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管力度，減少互聯(lián)網(wǎng)金融開展中的不肯定性。而在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的開展還有很多不健全需求改良的中央，國度在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融停止監(jiān)管的過程中，不只要鼓舞創(chuàng)新，同時(shí)還要在創(chuàng)新的環(huán)境下做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的管理和規(guī)劃，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

結(jié)束語

總之，中小企業(yè)是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境中比擬活潑的經(jīng)濟(jì)主體，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不時(shí)開展，越來越多的中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中發(fā)揮著本人的作用，為經(jīng)濟(jì)的開展奉獻(xiàn)著本人的力量。相比于大型企業(yè)，中小企業(yè)的靈敏性更強(qiáng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用愈加多元。因而，輔助中小企業(yè)的開展，是國度經(jīng)濟(jì)建立中的一項(xiàng)重要義務(wù)。資金問題是當(dāng)前很多中小企業(yè)開展中都面臨的一項(xiàng)問題，只要資金數(shù)量和質(zhì)量到位，才干夠更好地進(jìn)步企業(yè)的開展實(shí)力，壯大中小企業(yè)的開展力量。

[1]桑琦.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資創(chuàng)新研究[D].華北電力大學(xué) (北京 )，2016.

[2]黃明剛.互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[D].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[3]董曉蒙.基于互聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資模式研究[D].浙江大學(xué)，2016.