從校園網(wǎng)貸消費行為探索校園貸市場的建設
——基于南寧市大學生的調(diào)查

唐德琳

柳鐵一中

校園網(wǎng)貸是指網(wǎng)貸公司面向在校學生開展的貸款業(yè)務，一度深受在校學生的歡迎。但也暴露出了許多問題，出現(xiàn)了暴力催款、裸條貸款、高利貸等，迫使貸款學生走上了絕路，引起了社會的高度關注。為此，銀監(jiān)會、教育部等三部委于 2017 年5月下發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2017]26號)，要求一律暫停網(wǎng)貸公司開展校園貸業(yè)務，并著手推進商業(yè)銀行和政策性銀行進入校園貸市場，以滿足合理的校園消費需求。本文通過南寧市校園網(wǎng)貸消費行為的調(diào)查分析，旨在為即將推進銀行進入校園貸市場提供一些建議。

一、校園網(wǎng)貸消費行為的調(diào)查分析

由于南寧市高校數(shù)量和學生數(shù)量在廣西最多，因此選擇南寧市高校的在校生進行校園網(wǎng)貸的問卷調(diào)查，調(diào)查結果具有一定的代表性。問卷調(diào)查于2017年5月9日借助于問卷星發(fā)起調(diào)查，同時利用微信、QQ等網(wǎng)絡方式發(fā)動南寧市高校的在校生填寫問卷，截止27日共收回有效問卷327份。在有效問卷中，調(diào)查對象年齡為 18-22歲，其中男生 150 人，占 45.87%%；女生 177人，占 54.13% 。年級方面分布都較為均勻，大一 78人，占 23.85%；大二 88 人，占 26.91%；大三88人，占26.91%；大四73人，占22.32%。以下為問卷調(diào)查的結果與分析。

(一)校園網(wǎng)貸的用途

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學生網(wǎng)貸用于購買數(shù)碼電子產(chǎn)品、購買服裝鞋子、洗護美妝、旅游消費、人際交往(戀愛、聚餐等)、學習培訓和創(chuàng)業(yè)。其中，用于購買服裝鞋帽生活必須品的比例最高，達65.14%；用于交友等人際交往的比例次之，為45.26%；用于洗護美妝、數(shù)碼電子產(chǎn)品、學習培訓這三項的比例為35%～39.76%；用于旅游消費的比例為24.16%；用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的比例最低，只有8.56%(見圖1)。表明高校學生網(wǎng)貸大部分用于消費，少部分用于學習培訓，極少用于創(chuàng)業(yè)。

(二)校園網(wǎng)貸的額度

圖2顯示，校園網(wǎng)貸的額度主要處于500元以下、500-1000元、2000元以上三個區(qū)間，比例分別為24.66%、27.4%和31.51%。其中，借貸額度在500元以下、500-1000元兩個區(qū)間的比例合計有52.04%，表明約一半的學生借貸的數(shù)額并不大，但也有31.51%的學生借貸額度較高，達2000元以上。

(三)校園網(wǎng)貸還款途徑和還款壓力

在還款途徑方面，大學生會最常用的方法是使用生活費和兼職收入來還款，此外也有學生通過投資創(chuàng)業(yè)、向親朋好友借款、循環(huán)借款等方式。圖3顯示，82.19%的學生使用自己的生活費進行還款，57.53%的學生利用課外兼職的收入來還款，10.96%的學生通過投資創(chuàng)業(yè)獲得的收益還款，這些還款來源于學生擁有的收入，還款基本有保證。但16.44%和6.85%的學生分別使用向親朋好友借款和循環(huán)借款，雖然解決了暫時的網(wǎng)貸還款，但并不能解決最后的還款!特別是循環(huán)借款，控制不好，就會越貸越多，導致無力償還。

圖1 校園網(wǎng)貸的用途

圖2 校園網(wǎng)貸的額度

圖3 校園網(wǎng)貸的還款途徑

盡管大部分學生用自身生活費歸還貸款，但大學生的生活費一般是父母每月提供固定的數(shù)目，所以借貸行為在一定程度上增加了還款壓力。調(diào)查顯示，80.82%的學生或多或少在還款過程中都感受過壓力，其中嚴重影響生活以及感覺走投無路的學生分別占2.74%和1.37%，雖然比例小，但后果嚴重。例如，2016年10月9日，南寧某高校大二學生小陸，將網(wǎng)貸公司借來的資金和家里多年的積蓄用于賭博并輸光，由于無法償還網(wǎng)貸公司高額的利息與本金，在巨大的心理壓力下，最終以自殺來結束自己年輕的生命。[1]

圖4 校園網(wǎng)貸的還款壓力

(四)對校園網(wǎng)貸利率的認識

圖5 對校園網(wǎng)貸利率的認識

在問卷調(diào)查中，40.06%的學生表示對網(wǎng)絡貸款利率基本不了解，認為應該和銀行利率差不多，完全不了解的占比也高達44.01%，兩者合計84.07%，只有17.13%的學生是計算過網(wǎng)絡貸款的利率后才使用網(wǎng)絡借貸。由此可以看出，絕大部分的大學生對于網(wǎng)貸的利率不了解，這就給許多網(wǎng)貸公司有了可趁之機。網(wǎng)貸公司為了誘惑更多的大學生進行貸款，往往會打出“最低月息0.99%”的口號，這些口號會讓大學生覺得借貸利息非常低。但是在這利息之外，許多網(wǎng)貸公司還會額外收取“信息費”、“服務費”、“材料費”等額外費用，如果將這些費用計入月息費用中，月利率遠非約定的0.99%，其年利率甚至超過法律認可的24%最高民間借貸利率。[2]

二、校園網(wǎng)貸的作用

(一)積極作用

首先，為在校生帶來高效便捷的消費模式。網(wǎng)絡購物是在校大學生日常消費的主要方式之一，一些網(wǎng)絡購物平臺如京東、天貓等與網(wǎng)貸平臺的合作，使在校生在資金暫時不足的情況下，也可以買到需要的商品，為他們帶來了高效便捷的消費模式。其次，為在校生提供了解決資金困難的途徑。很多網(wǎng)貸平臺把大學生貸款納入推廣計劃，學生只需要提供身份證以及在讀證明，即可通過網(wǎng)貸平臺申請創(chuàng)業(yè)貸款或助學貸款，申請的門檻比傳統(tǒng)的銀行借貸便捷，這對于那些經(jīng)濟上有困難的大學生可以在不增加家人負擔的情況下申請助學貸款，也可以幫助沒有經(jīng)濟基礎的大學生通過貸款進行自主創(chuàng)業(yè)(如此次調(diào)查顯示創(chuàng)業(yè)的比例為8.56%)，實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。另外，還培養(yǎng)在校生的理財和還貸能力。本次調(diào)查中，雖然大部分的大學生對于網(wǎng)貸的利率不清楚，但仍有17.13%的學生是通過計算利率后才進行借貸的，說明這些學生已具備了一定的理財意識；為償還貸款，有57.53%的學生利用課外兼職的收入來還款，還有10.96%的學生通過投資創(chuàng)業(yè)獲得的收益還款，也說明這部分學生已具有了一定的自我還貸能力。

(二)消極作用

首先，容易滋生過度消費行為。在校生無工作收入，生活費主要來源于父母提供，從調(diào)查在校生的生活費情況看，每個月生活費不足800元的人數(shù)占17.05%，800元～1200元的人數(shù)占52.67%，1200元～2000元的人數(shù)占23.16%，2000元以上的人數(shù)占7.12%。其中，63.97%的學生認為只是勉強夠用，13.63%學生認為不夠用，意味著這部分在校生的生活費只能滿足基本的生活支出，不足以支撐更多的消費。校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)，使得他們在資金不足的情況下也能滿足消費欲望。而校園網(wǎng)貸往往很容易讓他們產(chǎn)生不花自己錢的錯覺，使得他們在消費時產(chǎn)生快感，盡管日常生活消費已基本滿足，但仍然會購買更多的衣服鞋帽、追求更高級的電子產(chǎn)品和娛樂休閑。事實上，很多大學生在網(wǎng)上分期購買的產(chǎn)品并不實用或不需要，只是因為打折優(yōu)惠的誘惑而購買，缺乏理性，造成消費過度。其次，可能背上沉重的債務。參與校園網(wǎng)貸的大部分學生缺乏基本的金融知識，不了解貸款利息、附加費、違約金、滯納金等收費項目的計算，一旦出現(xiàn)過度消費，就極有可能背上沉重的債務，甚至陷入 “拆東墻補西墻”的連環(huán)債務之中，最終不是父母兜底，就是釀成悲劇。

三、重構校園貸市場的建議

(一)對銀行方面的建議

銀監(jiān)發(fā)[2017]26號文要求暫停網(wǎng)貸公司開展校園貸業(yè)務的同時，允許商業(yè)銀行和政策性銀行進入校園貸市場，滿足合理的校園消費需求。因此，開展校園貸的銀行在貸前調(diào)查評估與審核評定貸款學生資質(zhì)時，最好同時征求學生所在學校和學生家長的意見，讓學校和家長知曉學生的貸款情況，以起到相應的監(jiān)督作用。在發(fā)放貸款時，銀行應限制貸款的用途，明確貸款的期限、利率、費用等，讓學生充分了解貸款資金的使用范圍與承擔還款的數(shù)額，這樣學生才能量入為出做好自己的貸款計劃，利用校園貸為自己的學習和生活服務。

(二)對在校生的建議

大學生是社會中最能適應新風尚的群體，在物質(zhì)充裕的現(xiàn)代社會，大學生應當樹立正確的消費觀念，杜絕享樂主義和攀比思想，科學合理的使用校園貸。為此，在校生首先應該明白，校園貸應當是在為滿足正當?shù)男枨蟮Y金不足的情況下使用，而不是滿足自己的虛榮心盲目貸款消費。其次，在規(guī)定的期限內(nèi)有能力償還。在校生通常使用自己的生活費進行還款，在不足情況下，可利用課外兼職的收入來還款，也可以通過投資創(chuàng)業(yè)獲得的收益還款，盡量避免拆東墻補西墻的循環(huán)貸款帶來的嚴重債務。此外，按期償還也是維護好自身信用的需要。最后，學會正確規(guī)劃自身的消費還有助于大學生理財意識的形成，對未來自己經(jīng)濟目標和人生目標的實現(xiàn)有很大促進作用，使自己終身受益。

(三)對學校和家庭的建議

作為高校，應加強校園貸知識和風險防范的教育，以講座、論壇、社團活動等方式對在校生進行宣傳教育，特別是加強校園貸典型案例警示教育，提高學生甄別能力，避免大學生由于相關知識缺乏付出不必要的成本，甚至釀成悲劇。作為家長，應對子女在校期間的生活和學習狀況充分關注，并與學校及時溝通[3]，知曉子女是否辦理了銀行貸款事項，共同監(jiān)督和培養(yǎng)學生理性消費的行為和習慣，避免不良校園貸事件的發(fā)生。

[1]男生向同學借款160萬后死亡 有人網(wǎng)貸30萬借給他.廣西電視臺，2016 年 10 月 15 日。

[2]逄索，程毅.大學生網(wǎng)貸成因分析及其風險規(guī)避路徑——基于上海市大學生消費行為調(diào)查的實證研究[J].實踐研究，2017(2)：107-111。

[3]包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016(8)：73-75。