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    電子銀行在商業(yè)銀行中的作用

    2017-03-08 11:51:08陳曦瑩
    黑龍江科學(xué) 2017年24期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)銀銀行業(yè)務(wù)銀行

    陳曦瑩

    (龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行,哈爾濱 150001)

    電子銀行在商業(yè)銀行中的作用

    陳曦瑩

    (龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行,哈爾濱 150001)

    通過分析銀行中電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,憧憬電子銀行的發(fā)展前景。其業(yè)務(wù)會(huì)不斷得到創(chuàng)新與進(jìn)步,以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求。相信在不久的將來,電子銀行業(yè)務(wù)將惠及越來越多的民眾。

    電子銀行;商業(yè)銀行;發(fā)展策略;發(fā)展趨勢

    1 電子銀行的發(fā)展背景

    電子銀行的誕生是電子商業(yè)和銀行競爭的必然產(chǎn)物。如今,在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展,尤其是信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及,使其網(wǎng)絡(luò)和電子更新的時(shí)間越來越短,使電子科技發(fā)展的速度成倍加快,并降低了電子產(chǎn)品的成本。因?yàn)橐蕾囉诩夹g(shù)支撐,電子技術(shù)的快速更新必然使電子銀行得到快速發(fā)展。從電子商業(yè)角度來看,目前國內(nèi)的電子商務(wù)占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山,人們的消費(fèi)也越來越多地轉(zhuǎn)向了電子消費(fèi)。這種變化的實(shí)質(zhì)是支付方式發(fā)生了變化。當(dāng)電子商務(wù)加速了電子銀行的發(fā)展時(shí),電子銀行也成就了消費(fèi)趨勢的改變。從世界金融角度看,國際金融和經(jīng)濟(jì)全球化相伴而行,二者發(fā)展速度不斷加快,使目前的銀行企業(yè)整體競爭加劇,銀行業(yè)的合并增多。在這種競爭形勢下,有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務(wù),提高了自身的競爭優(yōu)勢。這種競爭方式正是銀行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。

    2 電子銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢

    2.1 方便快捷的服務(wù)

    使用時(shí)不受時(shí)間和地域限制是電子銀行的一大特點(diǎn)。由于電子銀行不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制,客戶擁有了更多的時(shí)間使用電子銀行處理業(yè)務(wù)。銀行也會(huì)根據(jù)客戶的要求為其制定個(gè)性化服務(wù),方便了企業(yè)和個(gè)人理財(cái),大大降低了經(jīng)營成本,資金的周轉(zhuǎn)時(shí)間得到提高。電子銀行甚至可以提供網(wǎng)上購物、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、家庭理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)實(shí)體店無法提供的服務(wù)。

    2.2 自主的操作模式

    自主操作即客戶可以通過電子銀行自行操作完成所需業(yè)務(wù),不需要銀行人員的參與,這項(xiàng)服務(wù)極大地減少了銀行柜臺(tái)人員的工作量。電子銀行最為人性化的服務(wù)當(dāng)屬根據(jù)客戶的使用習(xí)慣,生成客戶喜歡的服務(wù)菜單,使客戶下次操作更為流暢,使用更便捷。

    2.3 低廉的交易成本

    交易成本低廉是電子銀行業(yè)務(wù)的另一大特點(diǎn),電子銀行的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了客戶、銀行成本的雙降。從銀行的一筆業(yè)務(wù)成本來看,手工交易需要1美元,ATM和電話交易僅需25美分,而互聯(lián)網(wǎng)交易費(fèi)用低至1美分,僅為手工交易的1%,這使銀行運(yùn)營成本大幅度縮減,同時(shí),銀行也會(huì)與客戶共享節(jié)省下來的成本。通過提供結(jié)算費(fèi)折扣、部分服務(wù)免費(fèi)等方式,方便了客戶,達(dá)到了與客戶共享節(jié)約成本的目的,進(jìn)而有了更多的機(jī)會(huì)去爭取更多的客戶和業(yè)務(wù)市場;同時(shí),客戶在家或公司辦理銀行業(yè)務(wù),節(jié)省下來人工、交通等費(fèi)用。

    2.4 高效安全

    每個(gè)銀行都有數(shù)字證書,即動(dòng)態(tài)密碼,是隨機(jī)生成的密碼組合,有效的規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)操作帶來的風(fēng)險(xiǎn),即便是金額較大的業(yè)務(wù)也能夠放心進(jìn)行,金額較小的,通過口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。比較普遍的方式是,針對個(gè)體用戶,網(wǎng)銀綁定了用戶的個(gè)人手機(jī)號(hào)碼,采用短信驗(yàn)證的方式為交易保密性加碼。因?yàn)殡娮蛹用芗夹g(shù)的不斷發(fā)展,相信網(wǎng)銀在這方面也會(huì)越來越好,使交易更加安全可靠。

    2.5 降低成本

    電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室,而電子銀行不需要更多的辦公用地及員工,房屋的租金、員工工資、各項(xiàng)福利獎(jiǎng)項(xiàng)等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支,自然就大大降低了成本。

    2.6 虛擬的電子銀行

    它的實(shí)時(shí)服務(wù)使它不受時(shí)間、空間的限制。給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù),且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業(yè)務(wù)的效率得到大幅度提升。

    2.7 優(yōu)惠折扣

    使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,有許多便利因素。網(wǎng)銀正在大力普及階段,許多活動(dòng)也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購贖回,在工行網(wǎng)銀辦理,手續(xù)費(fèi)可以打八折;購買黃金理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶,擁有理財(cái)金賬戶,也可以享受折上折優(yōu)惠。此外,相應(yīng)的電子銀行還會(huì)定期舉行網(wǎng)銀抽獎(jiǎng)活動(dòng),使用網(wǎng)銀用戶有機(jī)會(huì)得到獎(jiǎng)品。網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)在以及將來的普及趨勢,這種優(yōu)惠折扣將成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式,客戶也能通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務(wù)動(dòng)態(tài)等。

    3 電子銀行的發(fā)展策略

    3.1 以客戶為中心,發(fā)展方向與發(fā)展目標(biāo)一致

    發(fā)展電子銀行要以網(wǎng)絡(luò)為依托,以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品為導(dǎo)向,重視現(xiàn)代化信息技術(shù),以客戶為中心,面對不同的客戶群提出不同的市場策略,并推行個(gè)性化服務(wù),加強(qiáng)針對性,分步驟發(fā)展客戶群,這是未來電子銀行發(fā)展的趨勢。

    3.2 傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道和電子渠道有機(jī)整合,重點(diǎn)發(fā)展電子銀行

    將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道和電子渠道有機(jī)整合,不僅可以降低網(wǎng)點(diǎn)的工作成本,同時(shí)可以提高資金的回報(bào)率。近幾年,是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)期,把握好這個(gè)機(jī)遇,依靠傳統(tǒng)銀行的固有資源,提高銀行效益,并在制定發(fā)展策略時(shí)處理好電子銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的整合。

    3.3 加大風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)

    在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)防范方面,不僅要普及電子銀行的業(yè)務(wù)知識(shí),更要了解電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成和如何防范。在思想上要形成一個(gè)人人參與、重視的氛圍,建立安全嚴(yán)密的防范體系,確保電子銀行運(yùn)行的穩(wěn)定性和安全性。

    3.4 加強(qiáng)管理,保持交易暢通

    近年來,銀行賬戶密碼被盜、信用卡被盜刷的現(xiàn)象層出不窮,讓人們對銀行業(yè)務(wù)的安全性產(chǎn)生了懷疑,導(dǎo)致部分客戶不敢去嘗試電子銀行業(yè)務(wù)下的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù),使電子銀行業(yè)務(wù)的拓展有很大的困難。如何進(jìn)行防范,把危險(xiǎn)系數(shù)和損失降到最低,已經(jīng)成為銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)不容忽略的問題。作為現(xiàn)代銀行必須具備電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力,把電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi),及時(shí)發(fā)現(xiàn)、排查風(fēng)險(xiǎn)并對潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估和分析,需要銀行在電子銀行實(shí)施前制定好相應(yīng)的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管控策略,只有這樣,才能使銀行適應(yīng)電子技術(shù)的快速發(fā)展及其他外部環(huán)境的變化。

    3.5 加快電子技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng),提升銀行的創(chuàng)新能力

    從國外發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,3%~5%的業(yè)務(wù)管理人才流失,對于任何一家銀行的經(jīng)營業(yè)績都會(huì)產(chǎn)生不良的影響。我國銀行業(yè)在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)期,更應(yīng)加強(qiáng)對既懂金融業(yè)務(wù)知識(shí)又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的現(xiàn)代化人才的培訓(xùn),通過建立完善的人才引進(jìn)和激勵(lì)制度,為電子銀行發(fā)展提供人才支持和智力支撐。

    當(dāng)前,盡管國內(nèi)各家銀行決策者對電子銀行的發(fā)展給予了一定的重視,但也只是把電子銀行當(dāng)作一項(xiàng)輔助業(yè)務(wù),還未真正把它當(dāng)作銀行業(yè)務(wù)的核心,在發(fā)展中還會(huì)遇到很多傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)整合不充分的現(xiàn)象。只有真正從發(fā)展趨勢上認(rèn)識(shí)到電子銀行發(fā)展的重要性,才能真正實(shí)現(xiàn)電子銀行的跨越式發(fā)展。

    4 發(fā)展趨勢

    4.1 移動(dòng)購物

    2016年年底,全國手機(jī)用戶達(dá)到8億人,PC用戶為5.9億人,手機(jī)的用戶量增速遠(yuǎn)大于電腦用戶量的增速,未來的電子商務(wù)將主要運(yùn)用于移動(dòng)設(shè)備端。隨著手機(jī)的普及,電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展。

    4.2 平臺(tái)化

    目前,大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺(tái),將自己的商品和服務(wù)直接推廣,從而增加商品的知名度和銷量,使得效益最大化。有了平臺(tái),商家就可以利用全社會(huì)的資源增加商品的豐富度,增加服務(wù)的地理覆蓋面。

    [1] 林榮.農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行營銷策略研究[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2016,(09):90.

    [2] 梁環(huán)忠.我國商業(yè)銀行電子銀行營銷攻略的幾點(diǎn)思考[J].河北金融,2016,(04):17-20.

    [3] 黃勇英.中小商業(yè)銀行營銷策略探析[J].成都大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2016,(02):27-28,35.

    Theroleofelectronicbankingincommercialbanks

    CHEN Xi-ying

    (Longjiang Bank Co., Ltd. Harbin Branch, Harbin 150001, China)

    By analyzing the status quo and development trend of e-banking in the bank, we expect the prospect of e-banking. Its business will continue to be innovative and progressive in order to meet the requirements of the development of the times. I believe in the near future, e-banking will benefit more and more people.

    Electronic bank; Commercial bank; Development strategy; Development trend

    F832.4

    B

    1674-8646(2017)24-0148-02

    2017-10-15

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