對(duì)隴南市金融機(jī)構(gòu)承辦惠民信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

田新榮

摘要：解決“三農(nóng)”問(wèn)題和扶持弱勢(shì)群體，是近年來(lái)國(guó)家高度關(guān)注的重要問(wèn)題，尤其是為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，國(guó)家先后出臺(tái)了一系列金融惠民政策措施。在各級(jí)政府部門(mén)的積極推動(dòng)和承辦金融機(jī)構(gòu)的緊密配合下，這些惠民政策得到了較好地貫徹落實(shí)，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，幫助特定群體創(chuàng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但各承辦金融機(jī)構(gòu)在具體操作中還存在著許多困難，也影響了金融惠民政策的效用，亟待規(guī)范和改進(jìn)。為此，筆者對(duì)隴南市金融機(jī)構(gòu)承辦惠民信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了專題調(diào)查，了解和反映當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在承辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，分析研究制約扶貧惠民金融信貸業(yè)務(wù)的因素，提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：隴南市金融機(jī)構(gòu)；承辦惠民信貸業(yè)務(wù)；調(diào)查與思考

中圖分類號(hào)：F830.6；F127 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-01

一、隴南市承辦金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展惠民信貸業(yè)務(wù)的情況

隴南市自2002年開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，10年多時(shí)間里先后又開(kāi)辦了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)貸款、2008年農(nóng)民災(zāi)后重建貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款、大學(xué)生“電商平臺(tái)”貸款等多種惠民信貸業(yè)務(wù)，承辦金融機(jī)構(gòu)也由原來(lái)的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)大到農(nóng)行、中行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，貸款規(guī)模和受惠人數(shù)不斷增加。截止2016年6底，全市助學(xué)貸款余額62萬(wàn)元；下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額4419億元；大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民貸款余額25萬(wàn)元；婦女小額擔(dān)保貸款余額10.72億元，“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款3.46億元，精準(zhǔn)扶貧貸款62.09億元。這些惠民貸款累計(jì)為借款人減輕利息負(fù)擔(dān)2.5億元，有效支持了特定群體創(chuàng)業(yè)發(fā)展。各級(jí)財(cái)政實(shí)際補(bǔ)貼利息0.38億元，貼息到位率為24%。

二、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施惠民信貸業(yè)務(wù)的制約因素

（一）承辦主體對(duì)開(kāi)展金融惠民貸款積極性不高。一是由于各類惠民貸款由各級(jí)財(cái)政部門(mén)貼息，貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，貸款期限長(zhǎng)，單筆金額小，涉及人數(shù)、筆數(shù)、環(huán)節(jié)多、管理成本高，收益率相對(duì)較低。二是各類惠民貸款未來(lái)收入難以估算、信用程度難以預(yù)測(cè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。三是我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完全建立、貸款跟蹤管理難度加大。受上述因素影響，承辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)展國(guó)家惠民信貸業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，積極性不高，出現(xiàn)申請(qǐng)多、發(fā)放比例低、供需矛盾大的問(wèn)題。

（二）管理部門(mén)多影響了惠民信貸政策的落實(shí)。由于金融惠民貸款工作涉及部門(mén)過(guò)多、程序過(guò)繁、環(huán)節(jié)過(guò)多，難免會(huì)出現(xiàn)協(xié)調(diào)、溝通、配合、支持不力甚至相互推諉、扯皮的問(wèn)題，對(duì)開(kāi)展惠民貸款工作中出現(xiàn)的問(wèn)題不能得到及時(shí)解決，影響了國(guó)家金融惠民信貸政策的有效落實(shí)，也影響了貸款效率和責(zé)任追究。

（三）惠民信貸政策缺乏與之配套的技術(shù)扶持等措施。小額擔(dān)保貸款支持對(duì)象多為下崗失業(yè)人員、農(nóng)村婦女、農(nóng)戶等弱勢(shì)群體，他們?cè)谛枰Y金的同時(shí)也需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)技術(shù)和必要的前期培訓(xùn)，但由于各級(jí)政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)都重視了對(duì)創(chuàng)業(yè)者的資金供應(yīng)，而忽視了對(duì)其創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)和指導(dǎo)，致使一些創(chuàng)業(yè)者因技能不佳而影響到創(chuàng)業(yè)結(jié)果，甚至造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

（四）財(cái)政貼息資金到位不及時(shí)，給借款人造成了信用損失?，F(xiàn)行的惠民貸款利息補(bǔ)貼采取每年末由承辦金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)上報(bào)，財(cái)政部門(mén)審核并逐級(jí)上報(bào)核實(shí)的做法。各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的利息由于審查環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣、財(cái)政資金周轉(zhuǎn)困難等原因遲遲不能到位，絕大部分都超過(guò)3個(gè)月，有的甚至長(zhǎng)達(dá)1年以上，造成該類貸款的借款人因逾期付息產(chǎn)生不良信用記錄，對(duì)借款人以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成極大障礙。

（五）惠民貸款政策落實(shí)缺乏科學(xué)完善的管理體系和評(píng)價(jià)機(jī)制。一是惠民貸款政策落實(shí)缺乏相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。二是缺乏對(duì)惠民信貸政策落實(shí)效果的評(píng)價(jià)管理體系?；菝裥刨J政策出臺(tái)已歷時(shí)十多年，這些貸款支持的項(xiàng)目效果如何、貸款的安全性怎樣、貸后管理手段是否科學(xué)合理、貼息是否足額及時(shí)到位等等，這些問(wèn)題都缺乏一整套科學(xué)完善的管理體系和評(píng)價(jià)機(jī)制，嚴(yán)重影響著惠民信貸政策的持續(xù)貫徹和信貸資金良性運(yùn)行。

三、金融機(jī)構(gòu)惠民信貸業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)行的政策建議

（一）開(kāi)發(fā)惠民貸款管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)該類貸款由承辦行、相關(guān)部門(mén)、財(cái)政共同進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。針對(duì)惠民貸款管理部門(mén)多，利息補(bǔ)貼審查時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，組織專業(yè)人員認(rèn)真研究，探索開(kāi)發(fā)相關(guān)部門(mén)共享共用的惠民貸款管理系統(tǒng)，對(duì)每筆貸款的發(fā)放、每期利息計(jì)算、貸款到期歸還等情況詳細(xì)反映，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在相關(guān)部門(mén)間的共享，從而減少審查時(shí)間，提高貸款管理水平和利息補(bǔ)貼效率。

（二）簡(jiǎn)化程序，明確職責(zé)，切實(shí)提高惠民貸款發(fā)放效率。各類惠民貸款最終的供應(yīng)者都是承辦金融機(jī)構(gòu)，因此，貸款審查由承辦金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)即可，而村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及相關(guān)部門(mén)可協(xié)助承辦金融機(jī)構(gòu)做好對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定等工作，貸款的真實(shí)性由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)檢查核實(shí)，財(cái)政部門(mén)根據(jù)人民銀行核實(shí)的貸款量審查應(yīng)補(bǔ)貼利息額并及時(shí)予以補(bǔ)貼。這樣既可保證各部門(mén)各司其職，責(zé)任明確，又可提高貸款發(fā)放效率。

（三）整合各方力量，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)和信息咨詢服務(wù)，切實(shí)提高創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)能力，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府部門(mén)要把推動(dòng)惠民信貸政策落實(shí)的目光和重點(diǎn)前移，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)研論證，積極為有創(chuàng)業(yè)意愿者介紹和推薦合適項(xiàng)目。并組織專業(yè)人員對(duì)與當(dāng)?shù)匕l(fā)展條件相適應(yīng)的產(chǎn)業(yè)型創(chuàng)業(yè)技術(shù)項(xiàng)目進(jìn)行廣泛培訓(xùn)，增強(qiáng)借款人的創(chuàng)業(yè)技能，減小和消除因技能不足導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗形成的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

（四）改革現(xiàn)有貼息流程，消除借款人信用損失風(fēng)險(xiǎn)?？刹扇　跋妊a(bǔ)貼、后審查”和“誰(shuí)審查、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的辦法，加大貸款發(fā)放地財(cái)政部門(mén)的責(zé)任，不論是那一級(jí)財(cái)政應(yīng)補(bǔ)貼的利息，統(tǒng)一由發(fā)放地財(cái)政部門(mén)先行審查墊付，待上級(jí)財(cái)政貼息資金到位后再予沖減，對(duì)因發(fā)放地財(cái)政部門(mén)審查不嚴(yán)造成多支付的補(bǔ)貼利息，由其自行承擔(dān)，以此強(qiáng)化當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)的責(zé)任意識(shí)，加快補(bǔ)貼資金到位速度，消除借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

（五）明確責(zé)任，強(qiáng)化管理，嚴(yán)防違紀(jì)。制定和完善惠民貸款發(fā)放審查流程制度，規(guī)范貸款審批發(fā)放程序，明確劃分各部門(mén)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。建立由人民銀行、銀監(jiān)局、地方紀(jì)委、組織人事等部門(mén)組成的惠民貸款監(jiān)督管理體系，徹查在惠民貸款發(fā)放中冒名貸款、虛假貸款、甲貸乙用及貸新還舊等違規(guī)違紀(jì)行為，加大責(zé)任追究力度，切實(shí)保證各項(xiàng)惠民貸款真實(shí)見(jiàn)效。

（六）立科學(xué)合理的惠民政策績(jī)效評(píng)估機(jī)制。要改變惠民貸款重發(fā)放、輕管理的思想和作法，加大對(duì)貸款的貸后跟蹤檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，積極建立科學(xué)合理的惠民政策績(jī)效評(píng)估機(jī)制，準(zhǔn)確分析評(píng)價(jià)各類貸款的效用及存在的問(wèn)題，不斷完善管理體系，促進(jìn)各項(xiàng)惠民政策深入持續(xù)落實(shí)。