互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與金融科技

對(duì)于想要搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的平臺(tái)而言，金融科技已然成為重要的“基礎(chǔ)性”工程?！盎ヂ?lián)網(wǎng)“、“大數(shù)據(jù)“、“金融科技”三者具體有怎樣的密不可分的聯(lián)系？金融科技又將對(duì)汽車金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響？

第三屆安亭國(guó)際汽車金融論壇圍繞這些主題進(jìn)行討論。京東金融結(jié)構(gòu)金融部總監(jiān)孫鑫擔(dān)任主持人，參與嘉賓分別為：京東金融結(jié)構(gòu)金融部總監(jiān)孫鑫、上海資信副總裁李奕、建元資本風(fēng)險(xiǎn)管理部副總裁梁彧、同盾科技CSO兼執(zhí)行副總裁馬駿驅(qū)、鵬元征信市場(chǎng)營(yíng)銷中心總監(jiān)吳新俠、搜易貸CRO范學(xué)紅，廣聯(lián)賽訊CEO趙展。

征信的意義

孫鑫（京東金融結(jié)構(gòu)金融部總監(jiān)）： 我們都知道，汽車金融實(shí)際上融合了供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融，實(shí)際上，金融本質(zhì)在于背后的風(fēng)控支持。金融本身是一個(gè)外在的業(yè)務(wù)，對(duì)于征信的支持，對(duì)于金融科技的支持，很可能是大家在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中容易忽略的東西。

第一個(gè)話題，圍繞著大數(shù)據(jù)，這幾年以來(lái)征信行業(yè)發(fā)展如何？它對(duì)于金融行業(yè)的支持怎么樣？上海資信是開(kāi)展個(gè)人和企業(yè)資信的機(jī)構(gòu)。先聽(tīng)一下李總對(duì)這個(gè)問(wèn)題的意見(jiàn)。

李奕（上海資信副總裁）：這些年來(lái)征信非常熱，消費(fèi)金融或者汽車金融業(yè)是非常熱。我簡(jiǎn)單把從事汽車金融的機(jī)構(gòu)分成四個(gè)層次。

第一個(gè)層次是商業(yè)銀行，特別是合資商業(yè)銀行，也積極介入汽車金融的行業(yè)。

第二個(gè)層次是廠商系的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，比如汽車金融公司或者是財(cái)務(wù)公司。

第三個(gè)層次是有涉及汽車金融業(yè)務(wù)的持牌金融機(jī)構(gòu)，比如金融租賃公司、融資租賃公司，還有消費(fèi)金融公司和小貸公司。

第四個(gè)層次就是經(jīng)銷商和電商涉及的一些金融業(yè)務(wù)。

征信這方面，我也分成四個(gè)層次。

第一個(gè)層次就是國(guó)家級(jí)的，由央行主導(dǎo)的，央行征信系統(tǒng)為主的這樣一個(gè)機(jī)制。

第二個(gè)層次是分行業(yè)分領(lǐng)域的，或者說(shuō)跨行業(yè)跨領(lǐng)域的征信信息共享平臺(tái)，包括地方政府和行業(yè)性的監(jiān)管部門，也包括行業(yè)協(xié)會(huì)組織。

第三個(gè)層次是市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，包括上海資信，也有鵬元和其他一些機(jī)構(gòu)。

第四個(gè)層次就是一些從事征信和類征信的大數(shù)據(jù)公司。像同盾，也申請(qǐng)了牌照，它也算征信公司。

這幾個(gè)層次，征信主要目的是兩個(gè)，一個(gè)是防范信用風(fēng)險(xiǎn)，消除信息不對(duì)稱。第二個(gè)是營(yíng)造失信聯(lián)合懲戒、守信聯(lián)合激勵(lì)的機(jī)制，形成威懾網(wǎng)，讓更多人由于失信成本提高而更加守信，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。

孫鑫：同盾科技作為第三方的征信公司，您怎樣看待過(guò)去幾年征信行業(yè)的發(fā)展？

馬駿驅(qū)（同盾科技CSO兼執(zhí)行副總裁）：同盾做了很多不同維度的風(fēng)控，征信在前期準(zhǔn)入時(shí)有很大幫助。同盾定位為金融科技公司，一個(gè)Fintech公司，我們通過(guò)大數(shù)據(jù)，可以做到前期人群的拓展。

比如在央行是空白信息，或是交還貸款非常守時(shí)，但在民間借貸很混亂的這樣的人，我們通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)拓展這個(gè)人群。

金融科技，可以讓體驗(yàn)變得越來(lái)越好，可以用最短的時(shí)間解決一個(gè)人的信用問(wèn)題。比如監(jiān)控貸后狀態(tài)，對(duì)總體資產(chǎn)產(chǎn)生了解，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)盤活。

征信只是其中一個(gè)概念，風(fēng)控有很多領(lǐng)域可以讓汽車金融享受更好的金融科技。

孫鑫：吳總，您如何看待在基礎(chǔ)設(shè)施層面上的行業(yè)發(fā)展？

吳新俠（鵬元征信市場(chǎng)營(yíng)銷中心總監(jiān)）：鵬元做了十多年來(lái)，我們合作了非常多的機(jī)構(gòu)，積累非常多經(jīng)驗(yàn)。我們的客戶群體是金融機(jī)構(gòu)，核心就是風(fēng)控。作為征信機(jī)構(gòu)來(lái)講，業(yè)務(wù)核心是幫金融機(jī)構(gòu)把關(guān)好風(fēng)控環(huán)節(jié)。面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代。

怎么樣抓住機(jī)會(huì)？線上業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是不受地域限制，申請(qǐng)可以不用擔(dān)保，不用抵押，速度非?？?。從征信角度來(lái)講，可以簡(jiǎn)化用戶操作，提升用戶體驗(yàn)，以此提高用戶的留存率。

怎么把關(guān)風(fēng)險(xiǎn)？我們?cè)诤?jiǎn)化操作當(dāng)中，加入風(fēng)控手段。比如說(shuō)規(guī)范申請(qǐng)數(shù)據(jù)，記錄申請(qǐng)行為，并且去做分析，以此完善用戶信用畫(huà)像，通過(guò)大數(shù)據(jù)以此支撐。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，個(gè)人信息透明化，面對(duì)海量的非結(jié)構(gòu)化的信息，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)性要求更高。我們建議與專業(yè)的征信公司合作，他們有非常專業(yè)的數(shù)據(jù)分析能力，以此降低審批時(shí)間，大大提高效率，減少人員。

孫鑫：剛剛?cè)粚＜姨岬阶疃嗟囊粋€(gè)詞就是“大數(shù)據(jù)”的風(fēng)控，趙總，隨著傳感器等技術(shù)的不斷發(fā)展，在汽車領(lǐng)域里面，這會(huì)給汽車金融行業(yè)帶來(lái)怎么的改革？

趙展（廣聯(lián)賽訊CEO）：其實(shí)剛才幾位都是服務(wù)金融公司的，是做靜態(tài)數(shù)據(jù)的征信，而我們是做貸后的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的加工使用。在動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)的使用中，我們一直堅(jiān)持一個(gè)原則，真實(shí)性原則。

在貸前，作為獨(dú)立的第三方，我們會(huì)幫助金融公司，再次把車輛信息做二次搜集。并按時(shí)間節(jié)點(diǎn)，全流程做信息的大數(shù)據(jù)匹配。在客戶群里面，真實(shí)性只有80%不到。有20%的用戶人為地可能欺騙在里面。

到貸中，三、四線城市有信息不一致的行為，我們能將用戶分為ABCD類，分級(jí)之后，再和金融公司的催收款做深度結(jié)合。到貸后若不歸還，我們通過(guò)歷史行為大數(shù)據(jù)，讓催收機(jī)構(gòu)更加有效地蹲點(diǎn)找車。動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)，還會(huì)留有欺詐的犯罪團(tuán)伙的痕跡。通過(guò)不斷迭代，減少資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

車聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備層面，迭代非常快，藍(lán)牙，近場(chǎng)傳輸，上游的芯片廠商已經(jīng)可以把設(shè)備做到像小拇指這么大，可以放到車?yán)锩婵床坏降奈恢?。技術(shù)革新會(huì)對(duì)終端設(shè)備帶來(lái)顛覆性變化。這會(huì)增大識(shí)別的實(shí)時(shí)性和真實(shí)性。

新技術(shù)帶來(lái)的變化

孫鑫：判斷信用風(fēng)險(xiǎn)，車聯(lián)網(wǎng)是輔助工具還是重要工具？您怎么來(lái)定位？

趙展：如果上升到大數(shù)據(jù)，以及智能化技術(shù)的發(fā)展，車聯(lián)網(wǎng)是最后一根稻草，不是壓迫的稻草，而是對(duì)資產(chǎn)的一個(gè)極大的保證。我認(rèn)為只要技術(shù)不斷地發(fā)展和優(yōu)化，它是必不可少的環(huán)節(jié)。

孫鑫：搜易貸在汽車金融領(lǐng)域，關(guān)注時(shí)間非常久，您怎么理解相關(guān)技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變化？

范學(xué)紅（搜易貸CRO）：這個(gè)題目蠻大的。首先第一點(diǎn)，大家都看好汽車行業(yè)的發(fā)展。搜易貸是互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)，我們不只是關(guān)注汽車產(chǎn)業(yè)鏈，我們也在很多渠道合作汽車金融業(yè)務(wù)，在看資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)能力和安全性。汽車金融不局限于互聯(lián)網(wǎng)金融，它包括傳統(tǒng)金融，它是行業(yè)升級(jí)換代的推動(dòng)器。

第二個(gè)，我們看到征信在逐漸放開(kāi)，包括政策、法律環(huán)境、技術(shù)能力都在快速提升。我們整個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，包括聯(lián)防聯(lián)控，包括對(duì)客戶的全景了解，金融科技能改變更多事情。

第三個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融體系里面，還是比較小的方面，但國(guó)家金融需要?jiǎng)?chuàng)新的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是風(fēng)控，但是風(fēng)控更主要是信用，也包括對(duì)資產(chǎn)的獲取。

把這三點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，我相信互聯(lián)網(wǎng)汽車金融，會(huì)產(chǎn)生更好的服務(wù)體驗(yàn)。

孫鑫：金融科技等等新技術(shù)，為我們汽車金融帶來(lái)了改變，建元資本怎樣利用新資源來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)？

梁彧（建元資本風(fēng)險(xiǎn)管理部副總裁）：

8年前，做汽車金融之前，征信系統(tǒng)還沒(méi)有覆蓋到那么廣，數(shù)據(jù)有限，當(dāng)時(shí)我們還是跟上海資信，包括跟鵬元有合作。但經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，現(xiàn)在征信覆蓋得越來(lái)越細(xì)分。比如會(huì)有貸前的反欺詐數(shù)據(jù)，貸后的催收、資產(chǎn)管理等。

還有一個(gè)是越來(lái)越場(chǎng)景化，之前大家非常依賴央行征信報(bào)告，但是現(xiàn)在，第三方大數(shù)據(jù)公司，車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，都可以幫助到汽車金融。

回到建元資本，我們也在大數(shù)據(jù)征信做嘗試。一個(gè)優(yōu)勢(shì)，可以直連人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。對(duì)于汽車金融業(yè)態(tài)，我們與其他機(jī)構(gòu)相比，客群有很大差異，可能是中低收入人群，甚至市場(chǎng)沉入四、五線城市，這種情況下，雖然可以查到央行征信報(bào)告，但是是空白的報(bào)告。這個(gè)時(shí)候，就要更多借助一些大數(shù)據(jù)征信，包括金融科技的手段。

我們?cè)诮鹑诳萍加幸恍┩度耄热绶雌墼p引擎，人行征信，還有高頻率家訪等?，F(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持，我們可以進(jìn)行多頭負(fù)債、互聯(lián)網(wǎng)社交行為等等的分析，從而建立一套綜合的反欺詐搜索引擎。

接下來(lái)，我們建立自動(dòng)決策的評(píng)分模型，通過(guò)和征信數(shù)據(jù)公司合作，挖掘客戶數(shù)據(jù)，比如說(shuō)銀行卡交易信息，平臺(tái)借貸信息，手機(jī)信息，通話信息，包括車輛信息。通過(guò)這樣一套機(jī)制，能夠標(biāo)準(zhǔn)處理大量審批。在貸后，我們也建立了動(dòng)態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)。

當(dāng)然，作為融資租賃行業(yè)的新公司，通過(guò)聚合各方資源，我們將結(jié)合自己業(yè)務(wù)的發(fā)展、數(shù)據(jù)的累積、市場(chǎng)的發(fā)展，不斷的優(yōu)化調(diào)整我們的體系。

孫鑫：搜易貸在平行進(jìn)口車部分市場(chǎng)占有率比較高，但是眾所周知，它的生態(tài)鏈也會(huì)更加復(fù)雜。面對(duì)這樣的業(yè)務(wù)，您們?cè)趺纯刂骑L(fēng)險(xiǎn)？

范學(xué)紅：搜易貸從一年多以前，確定了平行進(jìn)口車的領(lǐng)域。我們首先與港口大貿(mào)易商合作，然后與金融商合作。平行進(jìn)口車其實(shí)并沒(méi)有很多環(huán)節(jié)，它的配置和價(jià)格，可能在市場(chǎng)認(rèn)知，并沒(méi)有那么透明公開(kāi)。

平行進(jìn)口車把控風(fēng)險(xiǎn)，第一不僅是看車，同時(shí)還要看企業(yè)本身的資質(zhì)，包括信用評(píng)估。另外，我們也關(guān)注車的交易流程，比如是不是真實(shí)訂單，有無(wú)貿(mào)易背景。

另外，我們也跟大數(shù)據(jù)跟征信方合作，對(duì)車的市場(chǎng)價(jià)格，對(duì)個(gè)人的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。另外，我們也是把車的資產(chǎn)做合理的質(zhì)押和抵押，保證資產(chǎn)的安全。

孫鑫：李總，除了央行的數(shù)據(jù)外，上海資信是不是還有一些其他的服務(wù)？

李奕：上海資信作為央行下屬的機(jī)構(gòu)，對(duì)兩個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。一個(gè)是持牌的，本身是有資質(zhì)接入央行征信的。持牌機(jī)構(gòu)在沒(méi)有接入央行征信之前或者接入以后，還有一些白戶，在央行沒(méi)有數(shù)據(jù)。這一領(lǐng)域，上海資信在互聯(lián)網(wǎng)做得比較多，最開(kāi)始是P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

第二類，非持牌的，目前還沒(méi)有資質(zhì)接入央行征信系統(tǒng)。通過(guò)接入上海資信，也可以獲得在這個(gè)領(lǐng)域的征信信息。目前搜易貸和廣聯(lián)都是我們的客戶。

孫鑫：簡(jiǎn)單總結(jié)一下，第一個(gè)，隨著行業(yè)發(fā)展，金融科技可以提供以往較難取得的數(shù)據(jù)信息，幫助進(jìn)行風(fēng)控決策。第二，汽車金融作為金融行業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域，在擴(kuò)展各種信息的渠道過(guò)程中，將在未來(lái)實(shí)現(xiàn)健康的良性發(fā)展。再次感謝在座的六位嘉賓給我們的精彩分享。