商業(yè)銀行不良貸款解決途徑

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。依據風險監(jiān)管動態(tài)分析，商業(yè)銀行的貸款主要可以分為以下五大類：正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款，其中次級、可疑和損失類貸款統(tǒng)稱為不良貸款。從本質上來說，不良貸款就是指商業(yè)銀行經營成本的增加。但是商業(yè)銀行作為國家經濟發(fā)展的重要組成部分，不良貸款的存在，不僅增加商業(yè)銀行的經營成本，也影響了國家的經濟發(fā)展。

當前，在國際國內經濟金融形勢尚未根本好轉的情況下，我國經濟增速放緩，下行壓力加大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)攀升，以下筆者就解決途徑談談個人的幾點看法。

完善市場信息系統(tǒng)

當面臨與借款人和擔保人信息不對稱的情況下，商業(yè)銀行應該做好對借款人和擔保人的貸款償還能力進行評估，并對借款人的貸款去向進行全面跟蹤，確保貸款用到實處。這樣可以從根本上減少商業(yè)銀行的不良貸款量，從而能夠在一定程度上降低不良貸款率。

建立健全的信用體系

社會信用體系是市場經濟體制下的重要組成部分，信用體系應該建立在全行業(yè)全人民的基礎上。當商業(yè)銀行在決定是否放款時，這種全民信用信息就能作為一個主要的參考；同時建立社會信用體系，能夠在一定程度增加借款人的履約能力和償還意愿，促使借款人按時償還貸款，降低銀行的信用風險和不良貸款率，這樣就增加了金融行業(yè)信用安全。

減少政策性的銀行貸款

商業(yè)銀行主要是以自身的盈利為目的，應該減少政策性的商業(yè)貸款，當然在國家政策需要的時候，可以適當發(fā)放一些貸款，但是應該在政策上做一定的調整。同時政府也應該支持商業(yè)銀行對那些政策性的貸款加大清收力度，從而減少銀行的不良貸款。

降存量控增量

在不良貸款形成的原因中，借款人本身和外部經濟環(huán)境的變化都有可能導致不良貸款，但是絕大部分商業(yè)銀行遭受不良貸款困擾的主要原因還是對貸款缺乏有效管理和控制。因此，要控制不良貸款的反彈我們應該把工作重心放在“降存量、控增量”的工作基調上，形成“降”“控”并舉，真正實現不良貸款的持續(xù)“雙降”。

——嚴控新增不良貸款。一是要防范存量資產質量劣變。要多策并舉，堅持“有扶有控，一戶一策”的方式，采取貸款重組、續(xù)貸、調整利率等手段切實緩解企業(yè)財務壓力，支持困難企業(yè)通過市場重組、引入戰(zhàn)投、壓縮投資等多種方式提升競爭力，為困難企業(yè)渡過難關提供服務，防止風險進一步惡化和傳染。二是要抓潛在貸款風險化解。做好風險預警，因地制宜、多措并舉，區(qū)別對待存量資產裂變的化解方式，高度關注“僵尸”企業(yè)清理及“三去”客戶所帶來的“房地產、兩高一剩”行業(yè)信用風險，擔保圈擔保鏈、融資性擔保業(yè)務等重點行業(yè)、重點領域風險，前瞻性的做好風險預判和防范措施。三是要依法合規(guī)，防止貸款前清后增。要夯實信貸管理和資產風險管控基礎，嚴控存量資產劣變，做優(yōu)新增資產。強化信貸管理、行業(yè)政策等規(guī)章制度的執(zhí)行力，信貸人員要有敬畏之心，對現在新增貸款出現重大風險及嚴重違規(guī)的，必須從嚴問責。四是要抓好貸款“三查”基礎工作，在推動信貸投放的同時把好質量關，強化合規(guī)意識，要用合規(guī)保安全。貸前客戶經理要履職盡責，通過全國工商企業(yè)網、法院執(zhí)行網、征信系統(tǒng)、信用中國網、法院訴訟網，多方掌握借款人基本信息，不可過多注重企業(yè)財務報表，多關注企業(yè)“三表”“三品”。貸款管理不能走形式，走過場，要按季查詢相關信息，提前預知風險，有效進行風險計量，為防范各類案件風險奠定基礎。五是要抓內控建設，前瞻性地做好應對工作。嚴控操作風險、道德風險，防范外侵風險、聲譽風險。

——創(chuàng)新業(yè)務品種，拓寬贏利模式。商業(yè)銀行應該積極轉變經營理念，創(chuàng)新金融產品，不斷將重心逐漸轉移到中間業(yè)務上，增加非利差收入，改善資產質量，提高抗風險能力。同時要鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。建立以客戶為中心的思想，充分分析現有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯系客戶，關心客戶生產經營情況，多為客戶提供技術支持、市場引導，與客戶建立穩(wěn)固的關系。

——健全落實激勵約束機制并切實抓好落實。商業(yè)銀行激勵機制要充分體現信貸控制風險、信貸營銷意識、清收工作進度等，調動信貸人員和清收人員的工作積極性和主動性，并把風險管理狀況作為其任職、晉升評價的重要條件。其考核機制應將控制新增不良貸款情況和清收管理計劃納入經營目標考核體系，建立按月考核、按季通報制度，獎金與員工績效掛鉤。并嚴格責任追究，嚴格界定和落實責任，加大考核追究力度，實行賠償制度，對主觀原因造成新增不良貸款的責任人，按有關規(guī)定追究責任和實行處罰，切實起到威懾并激勵的作用。

——加大清收力度。對存量不良資產清收處置必須依法合規(guī)，有理有據，堅決杜絕違法違規(guī)、弄虛作假行為。商業(yè)銀行管理和業(yè)務操作人員必須自覺樹立依法合規(guī)經營意識，熟知法律、吃透法規(guī)，做到知法、合法、用法，提升依法維權能力；在具體操作實施過程中，要做到言之確鑿，行之有據，每項舉措都要有相應的法律支撐和保障，確保依法合規(guī)清收處置不良資產。同時，不良貸款的清收處置更要注重方式，確保實現不良貸款清收處置見實效。一要通過上門催收、賬戶扣款、先還后借、法律訴訟等方式現金清收一批；二要通過協(xié)議、仲裁、判決等方式以資抵債一批；三要通過展期、續(xù)貸、重組等方式盤活一批；四要通過清理、確認損失類貸款核銷一批；五要通過與資產管理公司或其他機構合作轉讓一批；六要通過清收欠息，股金溢價、風險救助置換等方式化解一批。 （作者單位：四川隆昌農商銀行）