網(wǎng)貸行業(yè)要拒絕炒作

文/周治翰

網(wǎng)貸行業(yè)要拒絕炒作

文/周治翰

回看網(wǎng)貸發(fā)展十年，攪動一池春水。更高的投資收益、較低的融資成本、便捷的投融資渠道，不斷使投資人、借款人從中受益。良好的市場前景吸引傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、大型企業(yè)等積極布局網(wǎng)貸行業(yè)，推動了金融行業(yè)的變革，開啟了共享金融的時代。更廣泛的信息披露，帶動了整個金融行業(yè)的公開透明。行業(yè)還成為人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿科技應(yīng)用的練兵場。

這是一個行業(yè)大踏步發(fā)展的黃金時代，但也是一個浮躁的年代。特別是近兩三年，經(jīng)歷了狂飆突進(jìn)的大干快上，也經(jīng)過了大刀闊斧的行業(yè)綜合整治?？梢灶A(yù)見，這一場行業(yè)大洗牌，最終幸存下來的平臺也只有百余家。要想成為不被洗掉的那一個，平臺需要戒掉浮躁，踏實做好風(fēng)控、把握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

網(wǎng)貸助推了財富管理的普惠化

財富管理的普惠化是不可逆的趨勢，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)揮的作用更是不言而喻。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2016年，全國有58%以上的投資人為普通工薪階層，月薪10000元以下的投資人更占網(wǎng)貸投資人數(shù)的80%，是網(wǎng)貸投資的中堅力量。網(wǎng)貸的市場定位于“小微”，具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的特征。這種不受時空的限制、起投門檻較低的特性使社會大多數(shù)群體享受到了普惠金融的紅利。

網(wǎng)貸填補了傳統(tǒng)金融市場空白

網(wǎng)貸擴大了金融服務(wù)的輻射半徑，有效彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)的不足。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心數(shù)據(jù)顯示，我國5000多萬家中小企業(yè)解決了中國90%的就業(yè)問題，但他們的貸款需求絕大部分得不到滿足。其中，從銀行貸款感到困難的占41.8%，比較難的占到31.03%，非常困難的占27.79%。網(wǎng)貸行業(yè)較低的融資成本、特色高效的服務(wù)模式，有效緩解了小微企業(yè)普遍存在的融資難、融資貴問題。可以說，網(wǎng)貸不僅讓普通投資人從中獲益，更引導(dǎo)企業(yè)融資方式發(fā)生翻天覆地的變化。

行業(yè)飛速發(fā)展，也經(jīng)歷了成長的煩惱

網(wǎng)貸近幾年發(fā)展迅猛，人氣飆升。網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢一組數(shù)據(jù)顯示，2016年以前，中國網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺達(dá)到了2595家，相比2014年底增長了1020家，超過2014年再創(chuàng)歷史新高。2015年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)達(dá)586萬人，較2014年增長405%。貸款余額和成交量也實現(xiàn)跳躍式增長。據(jù)2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報統(tǒng)計，近五年，全國平臺貸款成交量增加9792億元，5年累計增長316倍；貸款余額增加4383億元，5年累計增長365倍。

伴隨著行業(yè)高速發(fā)展，煩惱也隨之顯現(xiàn)。2015 年7月以前，監(jiān)管尚未密集出臺時，各式各樣的理財機構(gòu)都“蹭”起P2P的光，網(wǎng)貸陷入野蠻生長的困境。更嚴(yán)重的是，少數(shù)抱著“撈一把就走”僥幸心理的“偽P2P”也混跡網(wǎng)貸圈，打著網(wǎng)貸旗號，行集資詐騙之實，使得整個行業(yè)蒙上陰影。

監(jiān)管與整治推動行業(yè)生態(tài)整體向好

2016年，監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，大力扶持合規(guī)運營的網(wǎng)貸平臺同時，也在重拳打擊“偽P2P”的集資詐騙行為，加速網(wǎng)貸行業(yè)正本清源。監(jiān)管趨嚴(yán)推動網(wǎng)貸行業(yè)下半場穩(wěn)中向好。2016年12月9日，人民銀行副行長潘功勝在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓經(jīng)驗交流會議上就指出，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險底數(shù)已基本摸清，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整體水平正逐步下降，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件高發(fā)頻發(fā)的勢頭已得到初步遏制。

行業(yè)整頓使從業(yè)機構(gòu)加速出清，促進(jìn)了行業(yè)合規(guī)發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2016年底，正常運營的平臺數(shù)為2448家，相比2015年減少了985家。能力不足、經(jīng)營無法持續(xù)的從業(yè)機構(gòu)理性退出；預(yù)計2017年淘汰還會加速。經(jīng)營不規(guī)范的平臺面臨著清理整頓；而一直以來注重合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)控能力強、擁有優(yōu)勢資源的機構(gòu)則有可能持續(xù)做強。

風(fēng)控需要耐得住寂寞，經(jīng)得起誘惑

金融的發(fā)展需要專業(yè)和謹(jǐn)慎，網(wǎng)貸行業(yè)尤甚。在實體經(jīng)濟下滑的情況下，網(wǎng)貸行業(yè)更要堅守扶持實體的初心，沉下心來做實風(fēng)控。

我們知道，資產(chǎn)的風(fēng)險評估與審核是個復(fù)雜的過程。以開鑫金服為例，我們實行線上數(shù)據(jù)監(jiān)控與線下資料核查、實地探訪雙審核的風(fēng)控模式，大量的調(diào)查工作和復(fù)雜的數(shù)據(jù)資料核查，非常的艱辛，需要風(fēng)控人員耐得住寂寞。同時，風(fēng)控還要經(jīng)得起誘惑。特別是在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)相對緊缺、項目供不應(yīng)求的時候，平臺絕對不能放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。因為風(fēng)險對平臺的打擊是致命的。五年來，開鑫金服保持對投資人的零逾期，也是因為一直堅持嚴(yán)格的風(fēng)險管控。

此外，風(fēng)險管理需要化繁為簡，優(yōu)化工作流程，主要表現(xiàn)在兩方面：一要關(guān)注評審效率的優(yōu)化。評審過程中需要甄別主要風(fēng)險并研究如何防范化解、對次要問題進(jìn)行適度的簡化，讓風(fēng)控評審和貸審會發(fā)揮最優(yōu)效率。二是風(fēng)控系統(tǒng)的優(yōu)化。風(fēng)控部門也要有產(chǎn)品經(jīng)理，致力于風(fēng)控技術(shù)和流程的標(biāo)準(zhǔn)化和互聯(lián)網(wǎng)化。

金融科技是下一個發(fā)力點，但不能過度炒作

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能都是當(dāng)下金融科技領(lǐng)域非常火的概念，但還處于探索研究階段。為了行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)應(yīng)該本著對行業(yè)負(fù)責(zé)的精神，拒絕過分炒作概念，腳踏實地利用最新的科技提高風(fēng)控水平、提升客戶體驗服務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加優(yōu)雅。

目前，開鑫金服正利用物聯(lián)網(wǎng)最新技術(shù)，通過物聯(lián)網(wǎng)對大數(shù)據(jù)的收集、整合、監(jiān)測，實現(xiàn)了良好的風(fēng)險控制，讓個人和企業(yè)能夠根據(jù)自身經(jīng)營水平得到相應(yīng)的授信。

開鑫金服已經(jīng)與海航、順豐等有物流背景的企業(yè)開展合作，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營水平給予相應(yīng)的授信。未來我們希望更大程度利用物聯(lián)網(wǎng)的分散式集合特點，實現(xiàn)科技共享，形成互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)深度融合，為企業(yè)定制 理財服務(wù)

普惠金融的價值定位，決定了網(wǎng)貸發(fā)展仍需往實體產(chǎn)業(yè)回歸。國內(nèi)，網(wǎng)貸行業(yè)和實體產(chǎn)業(yè)的深度融合市場巨大，無論是實現(xiàn)企業(yè)客戶投融資需求的互聯(lián)網(wǎng)化、定制化，還是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的優(yōu)勢，都大有可為的空間。

開鑫金服通過與股東單位的業(yè)務(wù)聯(lián)動，深入上下游產(chǎn)業(yè)鏈的融資環(huán)節(jié)，一方面通過互聯(lián)網(wǎng)渠道募集資金，為借款企業(yè)提供高效、快捷的融資服務(wù)。另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的特點和產(chǎn)業(yè)結(jié)合的方式，為企業(yè)和機構(gòu)資金尋找到優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)進(jìn)行對接。目前，開鑫金服已經(jīng)為新華報業(yè)集團等超過50家企業(yè)客戶找到優(yōu)質(zhì)投資資產(chǎn)，幫助其定制閑余資金理財項目。

當(dāng)然，除了做實風(fēng)控、立足優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還離不開良好的市場環(huán)境。這需要各市場參與方本著對行業(yè)負(fù)責(zé)的精神，從做好自身業(yè)務(wù)出發(fā)，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。