移動支付安全風險評估及應對策略

舒億秦+曹鵬飛+金星汝+曲世紀

【摘要】本文運用定性分析的研究方法分析了移動支付現(xiàn)階段存在的風險問題，以具有代表性的支付寶用戶為調(diào)查對象進行實證研究，提出了針對用戶、支付機構(gòu)、法律監(jiān)管的系統(tǒng)性建議。

【關鍵詞】移動支付支付寶用戶風險評估

【中圖分類號】F224

一、引言

2015年7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》公告，對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務做出了詳細規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關規(guī)定，包括第三方支付賬單累計支付金額上限為500元，第三方支付將無法向他人轉(zhuǎn)賬等?！豆芾磙k法》的出臺將第三方支付平臺回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務角色。自此，移動支付領域的發(fā)展方向?qū)泳唧w明確?，F(xiàn)階段，伴隨著我國經(jīng)濟、法律、科技、社會等方面的進步，移動支付也進入了快速發(fā)展的黃金時期。2014年我國移動支付業(yè)務金額已達22.59萬億，同比增長134%，發(fā)展速度相當驚人。2015年3月召開的兩會上提出我國將繼續(xù)大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國網(wǎng)民的爆炸式增長和政府的全力支持，將為移動支付提供不可估量的增值空間和市場潛力。然而，移動支付的安全問題卻成為移動支付發(fā)展前途的瓶頸。

對此，本研究基于前人對于移動支付研究成果及各風險因子相互聯(lián)系的情況，以國內(nèi)當前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點解決以下兩個問題：

一是通過移動支付的風險分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風險因子對于移動支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風險分析，提出如何降低風險因子對安全支付的影響。

二、文獻綜述

（一）移動支付和移動支付業(yè)務

移動支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應當使用移動終端來進行交易支付。移動支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時間、任何地點、以電子信息支付的獨特優(yōu)勢。我國現(xiàn)階段移動支付商業(yè)模式主要分為：以移動運營商為主導的商業(yè)模式、以銀行為主導的商業(yè)模式、以第三方交易平臺為主導的商業(yè)模式和以運營商和金融機構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺為主導的第三方支付模式占領了移動支付市場的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢：一是第三方支付提供商為用戶、商家優(yōu)化了支付業(yè)務流程，進而提升商家業(yè)務運營效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司。通過10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過50%的移動支端占比，已成為全球最大的移動支付平臺。同時，我國移動支付市場環(huán)境整體較為開放，銀行等金融機構(gòu)并未對移動支付商業(yè)模式做出過多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競爭優(yōu)勢在于平臺的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書，增加了用戶的信任感。同時，其用戶信用體系較為完備。支付寶實名認證需要用戶實名身份，在支付同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的穩(wěn)定進行。

（二）移動支付的風險分析與應對

安全性在個人移動支付中起著極其重要的作用，隨著越來越多的移動支付平臺的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關于移動支付風險因子的研究主要為下面幾個方面：

1.沉淀資金風險

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時間間隔，資金通常會以風險保證金、備付金等形式在第三方支付平臺滯留一定時期。當支付平臺的沉淀資金與經(jīng)營資金未充分隔離時，沉淀資金便可能進入與其安全性和流動性不相匹配的投資領域。同時我國尚無專門的法律法規(guī)對沉淀資金的權(quán)屬進行規(guī)定使得沉淀資金的風險愈發(fā)嚴重。

2.信息泄露風險

移動支付特別是遠程支付中，消費者無需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號（賬號）、有效期、驗證碼、密碼、身份證號碼等個人信息，即可完成支付交易。導致私人信息和信用卡信息容易通過網(wǎng)絡技術泄露。

3.監(jiān)督體系風險

從目前我國對各相關職能部門的管理職責規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付機構(gòu)的資格審查、第三方支付機構(gòu)的運行管理等負有任何監(jiān)管責任。并且該支付過程涉及用戶、商戶、銀行、移動運營商、第三方支付機構(gòu)等眾多參與主體，法律關系非常復雜監(jiān)管難度極大。

由于消費者具有極強的安全性需求，國內(nèi)外學者在移動支付的風險方面研究頗多?；诓煌姆诸悩藴剩苿又Ц兜娘L險因子被劃分成了不同的層級。但大體都從消費者、商家、第三方支付平臺、法律監(jiān)管等方面進行了研究。本文將基于學者們的研究思路，對移動支付的風險及應對策略進行更加全面細致的分析。

三、研究方法

（一）研究設計

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動支付方式，由于支付寶所占市場規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對現(xiàn)有支付寶用戶使用過程中存在的多種安全性問題進行重點深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過程中存在的擔憂以及操作問題，進而對各個層面的風險進行調(diào)查研究，最后提出關于解決支付寶支付安全性問題的幾點建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問卷401份，回收390份有效問卷，最終問卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對象中學歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學生學歷最多，所占比例為70.07%；大專所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過程復雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對支付寶安全性存在擔憂。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場占有量，但很多消費者依然對支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動支付——支付寶安全性分析

（一）評估風險因子指標建立

1.從文獻及訪談出發(fā)預建量化指標

根據(jù)文獻分析及深入南昌市商家以及各大商場的實地訪談，對支付寶用戶的支付流程中可能面臨的風險預建可量化的指標，對于支付寶用戶在支付流程中所面臨的風險指標建立如下：

消費者層面——是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯誤操作受到詐騙或不慎進入病毒網(wǎng)站造成財產(chǎn)損失；

商家層面——在使用支付寶進行商品交易過程中，是否完全信任交易賣家（商品/服務），是否遭遇不良商家賣假貨及退貨退款等售后服務的困擾、在使用支付寶進行商品交易的過程中，是否知道該如何正確地進行資金索賠；

第三方機構(gòu)層面——是否認為支付寶平臺作為提供結(jié)算服務的非金融機構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢）套現(xiàn)等金融風險、是否認為支付寶平臺中海量銀行完整客戶和賬戶信息十分安全，不存在信息泄露的風險；

監(jiān)管層面——是否認為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認為支付寶應當出臺明確說明支付平臺發(fā)生安全問題如何確認其與客戶之間的權(quán)利、義務關系以及如何對客戶的損失進行賠償?shù)葐栴}的“服務協(xié)議”；

其他層面——是否認為支付寶采用更先進的加密技術、是否認為支付寶在二維碼支付過程中加入二維碼防偽功能。

2.風險因子線性回歸分析

在研究準備階段，我們制作了基于“用戶感知風險視角下的安全性評估調(diào)查問卷”。在問卷調(diào)查中把用戶對支付寶現(xiàn)存各種風險的滿意度進行七級評分，（即將用戶對五類風險的滿意度按照1～7進行劃分，其中“1”代表對現(xiàn)存的該種風險非常不滿意；“2”代表對現(xiàn)存的該種風險比較不滿意；“3”代表對現(xiàn)存的該種風險略微不滿意；“4”代表對該種風險的滿意度沒有偏好；“5”代表對現(xiàn)存的該種風險比較滿意；“6”代表對現(xiàn)存的該種風險相當滿意，“7”代表對現(xiàn)存的該種風險非常滿意。）

在發(fā)放該問卷前筆者首先進行了預調(diào)查，將該問卷首先發(fā)放給身邊各個年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認為該問卷沒有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項，通過預調(diào)查，我們對初始問卷做了微調(diào)以確保問卷的可靠性，在資料搜集的基礎上，對原始資料進行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫，進行多元回歸統(tǒng)計分析。以消費者對支付寶用戶的綜合評價作為因變量y，以消費者在支付寶完成一系列操作過程中所面臨的各種風險作為自變量，對各自變量進行因子分析，多元相關系數(shù)較大的對支付寶整體評分有較大影響，對消費者層面的風險，商家層面的風險，第三方機構(gòu)層面的風險，監(jiān)管層面的風險，以及其他層面的風險因子進行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風險因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風險評估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費者層面、商家層面、第三方機構(gòu)層面以及其他因素的風險因子系數(shù)的t檢驗統(tǒng)計量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說明這四個層面的風險因子的評分對支付寶的整體評分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風險因子的系數(shù)的大小，詳細分析了各種因素對支付寶綜合評分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機構(gòu)層面的風險因子對整體評分影響最為顯著，說明用戶對支付寶作為第三方支付結(jié)算機構(gòu)在結(jié)算過程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個人信息泄露的風險沒有表示出太大擔憂；監(jiān)管層面的風險因子最不為顯著，這說明消費者對現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶擔憂外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導致的法律風險；支付寶用戶對于由于主觀原因所存在的操作風險在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶對自己所面臨的操作風險的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認為自己所面臨的操作風險越大；支付寶用戶對于商家層面所存在的信用風險與倒閉風險沒有表現(xiàn)出很大憂慮，支付寶用戶目前普遍認為支付寶關聯(lián)商家不存在信用風險。

五、結(jié)論與對策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動支付安全性的風險因子并分析各風險指標在支付寶用戶評估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對于占領著移動支付大部分市場的支付寶，用戶也并沒有表現(xiàn)出完全的信賴，倘若移動支付走出安全風險的制約因素，憑借著已集聚的客戶資源，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條會更加完備，步入擴張期。

第二，支付寶平臺層面安全性在用戶評估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶信用體系、用戶交易記錄保存機制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風險因子是影響用戶安全評判的最為重要因素，完善相關立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風險以及支付平臺層面的沉淀資金、洗錢套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對策

1.用戶層面

其一，熟悉移動支付交易流程，規(guī)避操作風險。用戶應知曉移動支付基本操作步驟，避免由于操作不當造成財物損失或個人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進行網(wǎng)上交易時，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€人信息，注意刪除存留在公共場合網(wǎng)頁中的賬號密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強安全支付意識，避免訪問可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護航。

2.支付機構(gòu)層面

其一，不斷開發(fā)升級安全技術，增強風險防范能力。支付機構(gòu)應不斷升級安全技術，加強軟硬件系統(tǒng)的建設，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全性。其二，健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細資金動向有蹤可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風險。其三，注重員工自身風險意識培訓，樹立員工的責任意識，定期開展安全事故與風險防范的專題學習，形成誠信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進一步厘清交易過程中各主體的法律關系和法律責任配置。相關法律應明確界定移動支付各方當事人之間的法律關系，各自的基礎性權(quán)利、義務，制訂有關的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強化沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關主管機構(gòu)應當對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，可試行與證券交易保證金賬戶類似的監(jiān)管措施，要求實行銀行專戶存放。其三，完善金融消費者權(quán)益保護立法，強化消費者教育與保護。為移動支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

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