互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展淺議

位佳

[提要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛快發(fā)展，同時也誕生了一種新穎的金融服務方式，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成很大的沖擊，同時也推動金融行業(yè)的創(chuàng)新與改革，加快金融普惠制的實現(xiàn)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，我們應著重關(guān)注這些問題，并積極地尋求解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展中的問題；解決措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題及措施分析

收錄日期：2016年12月26日

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的事物，隨著它猛速發(fā)展，出現(xiàn)問題是不可避免的，我們不要談到問題就色變，要從發(fā)展的角度來看問題，積極地去解決問題，還要思考應如何規(guī)避風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速的發(fā)展營造出良好的環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融，在學術(shù)界至今還沒有一個能夠達到共識的概念，金融實質(zhì)就是資金的融通。從廣義上來說，與貨幣相關(guān)的就可以成為金融；但是從狹義上來說，金融指的是指資金的融通，也就是所說的資金的融通和轉(zhuǎn)移過程。資金的轉(zhuǎn)移過程，一般可分為兩類：直接融資和間接融資。其中，直接融資是需求者向提供者直接進行融資，不需要第三方，股票和債券是最具有代表性的直接融資方式；而間接融資是提供者向第三方（中介機構(gòu)）提供資金，需求者再通過第三方來獲得資金，這就意味著需求者不需要和提供者接觸，這也是直接和間接融資的最大區(qū)別，商業(yè)銀行就是典型的間接融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)最大的區(qū)別就是：不同的金融業(yè)務媒介以及不同的思維模式。其主要的特點分為以下幾種：

（一）隨時隨地的進行。隨著手機上應用軟件的推出，用戶可以隨時隨地的通過網(wǎng)絡使用手機上的應用軟件進行金融活動，比如轉(zhuǎn)賬、支付等。

（二）覆蓋范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，還有就是電商平臺大范圍的覆蓋，也使互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大的發(fā)展。網(wǎng)絡在全球早已經(jīng)普及，也可以說互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)覆蓋了全球?；诰W(wǎng)絡的互聯(lián)網(wǎng)金融，也必將覆蓋全球，打破了地域上的限制，突破了時間的束縛。

（三）很強的互動性和信息透明化?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展重心，在逐漸地向移動端傾斜，導致了手機應用程序越來越多，許多應用程序的互動性都很強，能夠做到實時的交流溝通，以及快速的獲取資訊，用戶可以在最短的時間內(nèi)得到信息，信息顯得更加的透明化和公開化。

（四）成本低和工作效率高。幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，都可以在電腦和手機上通過互聯(lián)網(wǎng)進行，省去在銀行辦理業(yè)務時的等候時間，節(jié)省了時間成本，與此同時，通過互聯(lián)網(wǎng)處理業(yè)務的效率也大大提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

隨著我國利率市場化的發(fā)展和完善，我國的金融市場模式也做出了相應的改變。利率市場化是我國市場改革的主要目的，同時也促進我國利率市場化的一個穩(wěn)定發(fā)展，這一過程可以直接觸碰到金融機構(gòu)的改革發(fā)展和思想轉(zhuǎn)變。我國所謂的利率市場化方面都是由市場的好壞來決定的，可以通過利率市場化方面的應用合理化地進行市場競爭。以往傳統(tǒng)的利率市場化不夠成熟，經(jīng)過這么多年的努力，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理已經(jīng)全面開放，除個人存放款以外其他的金融利率都是由市場來衡量。

在我國利率金融的市場化調(diào)查中，目前正面臨著資本市場的調(diào)整過程和互聯(lián)網(wǎng)金融起步的雙重考驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今已經(jīng)是一個獨立自主的品牌形象，并且隨著品牌形象的提升，其服務態(tài)度也有所改變，已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)的金融主要體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國金融當中占據(jù)很重要的位置，方便用戶們體驗，打破傳統(tǒng)的理念，對以往傳統(tǒng)的金融市場產(chǎn)生巨大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場可以憑借自身的業(yè)務進行全面的覆蓋，尤其是對小型企業(yè)或是民主化的市場等方面進行整頓補充，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融利率方面更加民主化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，我國對其監(jiān)管比較寬松，使其得到了快速的發(fā)展，為我國完善金融體系貢獻了一份力量。但是，在這種飛速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了一些問題，同時這些問題也在制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。

（一）沒有相關(guān)的法律規(guī)范，行業(yè)內(nèi)缺乏自律。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來，加快了互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的進程，但是同時也帶來了風險，監(jiān)管風險是人們最應該注意和防范的。

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融上的監(jiān)管，目前沒有在對聯(lián)網(wǎng)金融當中的資金管理得到一個明確的認知，科學管理意識還不是十分完善。通過以往傳統(tǒng)的法律法規(guī)來講，國家對小型企業(yè)沒有具體的法律條形，若有需要只能向上級單位進行申請。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融當中會經(jīng)常出現(xiàn)資金管理模式的力度不足，致使其對資金處理出現(xiàn)不良的使用情況，或由于對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不嚴格，會直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)資金虧損情況。我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融市場當中，其金融工作部分不僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)進行總體核算，而且對資金的實際管理應用進行明確的監(jiān)督，導致大量的互聯(lián)網(wǎng)金融對資產(chǎn)在實施管理時，未能夠達到在第一時間內(nèi)進行資產(chǎn)審核登記，在一些情況較為嚴重的互聯(lián)網(wǎng)金融中會出現(xiàn)部分資金未能通過審核，對于這些資產(chǎn)就很有可能被其他人利用想要變?yōu)閭€人財產(chǎn)，而相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融會因缺少相關(guān)的登記手續(xù)，而給互聯(lián)網(wǎng)金融造成經(jīng)濟損失。通常對資金的變化情況很難分辨出來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督力不夠，會直接導致金融資金管理面臨巨大的挑戰(zhàn)和困難。

（二）不能有效地控制風險。金融市場的互動性較強，由于現(xiàn)代科學技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)的操作更為簡單，展示方式也比較直接，隨著我國信息時代的發(fā)展，很容易造成網(wǎng)絡傳播信息資料的泄漏和黑客的惡意入侵，相關(guān)從業(yè)和管理人員對網(wǎng)絡安全的重要性認識不夠，整體管理方式和控制體系不健全等因素對網(wǎng)絡安全都會造成無法估量的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)企業(yè)及相關(guān)網(wǎng)絡管理監(jiān)督部門的管理力度不夠，很多潛在的網(wǎng)絡安全問題直接影響著金融市場的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的正常、穩(wěn)定運行。迫切需要建立健全規(guī)范化的網(wǎng)絡安全管理制度和完善的監(jiān)管評估體系，從而減少或避免網(wǎng)絡安全對金融市場的破壞。中國傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，市場創(chuàng)新發(fā)展、微信和微博等社會化傳播發(fā)展得到進一步強化，中國金融利率市場存在一定的風險，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融利率市場的研究也隨之繼續(xù)深入。金融利率市場風險發(fā)展是我國金融市場的主要核心，在很多方面來講，金融利率的風險及技術(shù)在金融利率風險的組織結(jié)構(gòu)變換中是令人時刻關(guān)注的。在我國信息時代的大數(shù)據(jù)發(fā)展等技術(shù)支持下新聞信息資源的結(jié)構(gòu)性變化，也會導致新聞業(yè)務源結(jié)構(gòu)的變化，這也將導致新聞業(yè)務形態(tài)的變化方便，數(shù)據(jù)形態(tài)不斷轉(zhuǎn)變。首先，充分地了解互聯(lián)網(wǎng)的安全性質(zhì)；其次，需要明確網(wǎng)絡安全的穩(wěn)定或不穩(wěn)定的根本原因；最后，分析互聯(lián)網(wǎng)使用的危害性，調(diào)查當前部門對網(wǎng)絡安全存在的問題。相關(guān)技術(shù)的專業(yè)人員認為大數(shù)據(jù)時代是金融利率市場面臨變化的時代。從而改變了專業(yè)媒體與用戶之間的操作，也完善了專業(yè)金融市場和用戶之間的關(guān)系模式，簡單來講，金融市場內(nèi)容就是相互認同的模式。有人認為金融市場實際上是在重新規(guī)劃新聞的工作場地，事實上這是一個關(guān)注角度的誤區(qū)，在信息時代化的發(fā)展中得不到專業(yè)的認定，因此金融市場存在一定的風險程度。

（三）無法保證用戶的信息安全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信息是出于廣大人民關(guān)注的特點，其問題也出現(xiàn)很多。根據(jù)數(shù)據(jù)研究表明，可以清楚地指導消費群體的日常消費習慣、需求、信譽程度等相關(guān)的個人信息，有利于幫助解決我國傳統(tǒng)金融市場客戶的定位標準，為客戶提出更具有代表性的金融產(chǎn)品和良好的服務。大數(shù)據(jù)信息比較集中，可能也會面臨著數(shù)據(jù)被盜的情況，有些非法分子通過盜取個人數(shù)據(jù)庫，泄露個人信息或是更改信息等，勢必會對用戶的個人隱私或是個人信譽、財產(chǎn)、人身安全等造成了極大的困擾。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)積攢了大量的客戶，在網(wǎng)絡規(guī)模的不斷擴張下，也會隱藏著巨大的安全隱患。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的影響和推動，一些新的技術(shù)和設備都在不斷普及，成為個人、企業(yè)甚至是國家信息安全的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)個人信息泄露經(jīng)常發(fā)生，作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的基礎信息成為網(wǎng)絡服務的重點問題。互聯(lián)網(wǎng)信息安全具備動態(tài)性和合法性質(zhì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務的形式主要是虛擬化的開展，從而導致了互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的保障模式。所以，為了確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融有效地進行，客戶個人信息安全要得到重視，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)水平風險，從而有效促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的順利發(fā)展。

五、解決措施

（一）出臺相關(guān)的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個風險性極高的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，給金融市場帶來了很大的收益，使互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備網(wǎng)絡和金融兩個特點，所以要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作人員需要熟悉行業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)，不能知法犯法。在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管后形成統(tǒng)一意見，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀有很多涉及到法律方面的知識，所以要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中形成良好的典范。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，需要對各個部門進行調(diào)查分析，與此同時，監(jiān)管機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新和增強，在此之間尋找一個平衡點，只要創(chuàng)新和監(jiān)管實現(xiàn)平衡狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展才能更加增進一步。

（二）推動行業(yè)風險控制。隨著我國國家風險治理體系的建設和國家治理技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個國家治理體系中的重要作用日益凸顯。基于公共治理技術(shù)的共識，我國對治理互聯(lián)網(wǎng)金融風險的“善治”追求，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域新的研究方向。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融安全公司和有關(guān)部門的監(jiān)督是不夠的，許多網(wǎng)絡安全隱患嚴重影響正常穩(wěn)定運行的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，同時需要合理有效地建立和制定相應的網(wǎng)絡安全管理制度和完善技術(shù)監(jiān)督體系，從而進一步增加和提高網(wǎng)絡安全性。存在缺陷的管理，導致信息泄漏，網(wǎng)絡傳播和惡意的黑客入侵、網(wǎng)絡安全管理意識淡薄，管理模式不合理對網(wǎng)絡安全有很大影響。我國已進入信息傳播技術(shù)的不斷發(fā)展時代，國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展在不斷變化，應用技術(shù)越來越豐富。在大數(shù)據(jù)和社會傳播方面進一步探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，為推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供有效支持。

（三）防范信息安全風險。信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的基本保障，它所包含的信息安全綜合性的特點都需要監(jiān)督和防范，使互聯(lián)網(wǎng)金融具備面向大眾的虛擬化和透明化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶開展了一條較為便捷輕松的消費服務模式，但同時要保證客戶的信息安全性，在發(fā)展較為成熟性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，客戶信息安全問題還是存在的。只能加強員工的監(jiān)管措施，實施互聯(lián)網(wǎng)修復技術(shù)，達到安全管理信息加密的目的。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的行業(yè)，隨著市場體系的完善和技術(shù)規(guī)模的發(fā)展，就會帶來更多的就業(yè)機會，與此同時對人才要求也會相應提高，這對專業(yè)人才來說，面臨著的既是機遇也是挑戰(zhàn)。專業(yè)人才的培養(yǎng)，可以通過高?；蛳嚓P(guān)教育機構(gòu)開設與其相關(guān)的課程和專業(yè)，進行針對性的教育學習。這樣就可以培養(yǎng)出許多的復合型人才，可以滿足當下金融市場上互聯(lián)網(wǎng)金融對復合型人才的需求。對于企業(yè)來說，可以不定期地對工作人員進行教育培訓，提高相關(guān)專業(yè)素養(yǎng)和知識水平。

六、結(jié)束語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是互聯(lián)網(wǎng)金融，一直在一個監(jiān)管較為寬松的環(huán)境下生存和發(fā)展，這樣就給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很大的發(fā)展空間。在這樣的大背景下，不可避免地會出現(xiàn)一些這樣那樣的問題，妨礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。本文主要介紹的是互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展完善的過程中出現(xiàn)的問題，以及相應的解決措施。

主要參考文獻：

[1]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013.31.49.

[2]李國英.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015.32.11.

[3]胡再勇.中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營風險分析[M].北京：金融出版社，2007.

[4]亨利·明茨伯格.明茨伯格論管理：洞悉我們奇特的組織世界[M].北京：中國勞動社會保障，2004.16.

[5]Adam Smith.An Inquiry Into the Nature and Causes of the Wealth of Nations[M].北京：商務印書館，2016.