你了解投資、保障“一箭雙雕”的投連險(xiǎn)嗎

曉保

所謂投資連結(jié)保險(xiǎn)，其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。具體是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。

從定義我們可以看出，首先投資連結(jié)保險(xiǎn)，是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，另外它是集保障和投資為一體的。投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。

從簡(jiǎn)單意義上來(lái)說(shuō)，就是客戶所交的保險(xiǎn)費(fèi)中，扣除部分成本后，其余的會(huì)放入專門的投資賬戶，由保險(xiǎn)公司代為管理投資，投資所得的收益在保險(xiǎn)公司扣除少量管理費(fèi)用后，全部歸客戶所有。

保障：主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可獲得重大疾病等其他方面的保障。

投資：是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，為每個(gè)投保人單獨(dú)設(shè)立投連產(chǎn)品的投資賬戶，投保人可以把他們的資金放在任何一個(gè)投資賬戶中，獲得收益。

問(wèn)題1： 哪些人適合投連險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。詳細(xì)來(lái)說(shuō)有三方面：

有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)。投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)是由投保人自擔(dān)的，即保險(xiǎn)公司實(shí)際只是賬戶資產(chǎn)的“托管人”且并不保證收益；投資賬戶若產(chǎn)生收益由投保人全部享有，若出現(xiàn)損失也由投保人全部承擔(dān)。

擁有一定閑置資金。投保人需要購(gòu)買足夠的額度，才能彌補(bǔ)各類管理費(fèi)用支出，達(dá)到一定規(guī)模效應(yīng)。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)過(guò)關(guān)。按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的要求，保險(xiǎn)公司銷售投連險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)；投保人應(yīng)該認(rèn)真對(duì)待這一測(cè)評(píng)，如實(shí)告知收入、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，以便保險(xiǎn)公司了解投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

問(wèn)題2： 投保投連險(xiǎn)有哪些費(fèi)用

·初始費(fèi)用：初始費(fèi)用是投保人所繳的保費(fèi)在進(jìn)入投資賬戶前扣除的那部分費(fèi)用。各保險(xiǎn)公司收取方式不同，消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)需要詢問(wèn)清楚。

·風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：作為一種特殊的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶后，扣除的第一部分就是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。它通常主要責(zé)任是給付身故保險(xiǎn)金、意外傷殘保險(xiǎn)金，甚至附加重大疾病、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。

·賬戶管理費(fèi)：維持合同有效的服務(wù)管理費(fèi)用，第一年和第二年收費(fèi)可以不同。

·資產(chǎn)管理費(fèi)： 不同公司規(guī)定不同，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取，一般為0.5%至1.5%。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是根據(jù)賬戶類型收取不同比例的費(fèi)用。

·買賣差價(jià)：一般在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查詢投連險(xiǎn)的賬戶價(jià)值，每天都會(huì)有個(gè)買入價(jià)和賣出價(jià)。今天購(gòu)買這個(gè)投連產(chǎn)品，投入的錢按今天的買入價(jià)折算成份數(shù)，如果今天想拋出，按賣出價(jià)計(jì)算。

·手續(xù)費(fèi)：投連險(xiǎn)包括不同賬戶，按什么比例投資賬戶，消費(fèi)者可以自行設(shè)定。一般保險(xiǎn)公司會(huì)給予每年幾次的免費(fèi)調(diào)整權(quán)限，超出次數(shù)就要收取一定費(fèi)用。而在消費(fèi)者提取投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值也要交費(fèi)，前幾年費(fèi)用大概是4%至5%，幾年后就幾乎為零了。

·退保費(fèi)用：第一年退保收取不超過(guò)賬戶價(jià)值的10%作為退保費(fèi)用，此后逐年遞減。

問(wèn)題3： 選購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)需注意哪些細(xì)節(jié)

在購(gòu)買投連險(xiǎn)前，除了了解保險(xiǎn)條款，詳讀產(chǎn)品說(shuō)明書，清楚各項(xiàng)費(fèi)用的收取情況，選擇靈活度較高的賬戶以外，還要確保銷售人員具有投連險(xiǎn)銷售資質(zhì)。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更高也更為復(fù)雜，投保人在購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇有銷售資格的銷售人員，在購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí)應(yīng)查看銷售人員的展業(yè)證。

問(wèn)題4： 投連險(xiǎn)需特別注意哪些風(fēng)險(xiǎn)

·投連險(xiǎn)收益穩(wěn)固但并不代表收益固定。與其他投資相比，投連險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司依據(jù)資金實(shí)力和專業(yè)投資人才進(jìn)行投資，會(huì)比投保人個(gè)人投資來(lái)得更為穩(wěn)健。所交保費(fèi)的投資利潤(rùn)扣除一定費(fèi)用后完全歸自己所有，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)好，投保人將獲得比普通的壽險(xiǎn)較多的收益。但是消費(fèi)者并不能一味期待它的高收益。投連險(xiǎn)比較普通壽險(xiǎn)，收益也有不固定的一面，甚至還可能沒(méi)有任何收益。且無(wú)論是否有收益，保險(xiǎn)公司都會(huì)扣取發(fā)生資金運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

·投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人自行承擔(dān)。任何投資都具有風(fēng)險(xiǎn)性，投連險(xiǎn)亦是如此，它投資的風(fēng)險(xiǎn)及后果都由投保人自己承擔(dān)。盡管保險(xiǎn)公司有專門的投資專家來(lái)運(yùn)作，也只能盡力做到最大化降低風(fēng)險(xiǎn)而已。

·投連險(xiǎn)并不是合適的短期投資產(chǎn)品。目前投連險(xiǎn)的投資期限一般長(zhǎng)于其他理財(cái)產(chǎn)品，本金在一定期限不能退保，而且退保成本除了退保費(fèi)，還有初始費(fèi)用的損失，所以，對(duì)于短期資金需求強(qiáng)，或是中低收入，沒(méi)有閑置資金的家庭而言，它并非是合適的短期理財(cái)產(chǎn)品。由于投連險(xiǎn)前幾年的費(fèi)用較高，反而適合于長(zhǎng)線的理財(cái)規(guī)劃。

·投連險(xiǎn)的保障功能與消費(fèi)型保險(xiǎn)不一樣。從本質(zhì)上講，投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn)，在保障方面并沒(méi)有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分。雖然“保障+投資”是它的一大賣點(diǎn)，但投連險(xiǎn)的許多保障風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險(xiǎn)需求，如果決定投保投連險(xiǎn)，可以具體咨詢保險(xiǎn)銷售人員，通過(guò)了解和對(duì)比，決定是否通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式使自己獲得重大疾病等其他方面的保障。