理財(cái)就是理人生

徐建明

幾年前，筆者的母校組織了畢業(yè)30周年同學(xué)聚會(huì)。畢業(yè)后，校友們星散全球各地，通過聚會(huì)，大家齊聚母校，共話30年人生沉浮。筆者的大學(xué)同學(xué)大多是成功人士，大部分在20世紀(jì)八九十年代留學(xué)海外，目前事業(yè)有成。而筆者則在20世紀(jì)90年代留學(xué)北美，但1998年回到國(guó)內(nèi)發(fā)展。和那些留在國(guó)外的同學(xué)相比，筆者既沒有他們聰明，也不如他們勤奮。但目前來看，筆者（包括其他留在國(guó)內(nèi)的同學(xué)）在財(cái)富水平上卻比留在海外的同學(xué)要好一些。原因無非是運(yùn)氣好，趕上了過去20年中國(guó)人財(cái)富暴漲的機(jī)會(huì)。用資產(chǎn)配置的專業(yè)術(shù)語來說就是：我將我當(dāng)時(shí)擁有的最大的一項(xiàng)資產(chǎn)——我自己，配置到了一個(gè)大牛市的市場(chǎng)上，正趕上了中國(guó)財(cái)富騰飛的浪潮。平心而論，筆者之所以在20世紀(jì)90年代選擇回國(guó)發(fā)展，并非為了報(bào)效祖國(guó)（筆者認(rèn)為，祖國(guó)并不需要我們來報(bào)效，我們每個(gè)人都將自己過好，就是對(duì)祖國(guó)最大的貢獻(xiàn)。因?yàn)楹饬恳粋€(gè)國(guó)家好壞唯一的標(biāo)準(zhǔn)就是其國(guó)民是否生活得幸福。一個(gè)國(guó)家的國(guó)民整體生活得很幸福，這個(gè)國(guó)家才是偉大的國(guó)家），也并非預(yù)見了（當(dāng)時(shí)幾乎無人能夠預(yù)料到接下來20年中國(guó)人財(cái)富增長(zhǎng)的程度）中國(guó)的巨大財(cái)富機(jī)會(huì)。當(dāng)時(shí)決定回國(guó)發(fā)展的唯一原因是從親情的角度做的決策，而這個(gè)決策可能是筆者做得最正確的一項(xiàng)決策。

回到國(guó)內(nèi)近20年，筆者一直從事與理財(cái)相關(guān)的工作。經(jīng)過多年的理財(cái)實(shí)踐和思考，以及人生經(jīng)驗(yàn)的積累，筆者認(rèn)為財(cái)富管理有3層境界：

第一層境界思考的是錢該怎么辦。所謂資產(chǎn)配置就是分析可以放錢的各個(gè)市場(chǎng)，哪個(gè)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)大就將錢轉(zhuǎn)到哪里去博取機(jī)會(huì)。這是大部分普通人眼中的理財(cái)。按照這個(gè)思路理財(cái)?shù)慕Y(jié)果就是在對(duì)財(cái)富的不斷追逐中起起落落，最后常常落得空忙一場(chǎng)。

第二層境界仍在考慮錢該怎么辦，但知道錢是屬于人的，而每個(gè)人的情況不同，其財(cái)富管理的方法也應(yīng)該不同，因此要因人而異，量身定制理財(cái)規(guī)劃。這是專業(yè)理財(cái)師眼中的理財(cái)。按照這個(gè)思路來理財(cái)確實(shí)可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的平穩(wěn)增長(zhǎng)，也能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。但人生的幸福感、成就感無從體現(xiàn)，甚至將原本豐富多彩的人生規(guī)劃成了刻板的數(shù)字游戲。

隨著人生歷練的增加，看到太多生活的起起落落，筆者認(rèn)為，財(cái)富管理的本質(zhì)應(yīng)該不是關(guān)于錢該怎么辦，而應(yīng)該是人該怎么辦的問題。人生的安排、人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、人生的自由和生命的豐滿才是財(cái)富管理的內(nèi)容和目標(biāo)，人生的過程才是財(cái)富的本質(zhì)。筆者相信，一個(gè)人只要把生活安排好，其財(cái)務(wù)自然就安排好了。理財(cái)?shù)谋举|(zhì)就是理人生。其實(shí)，財(cái)富本就是人生的一個(gè)屬性，離開了人是無所謂財(cái)富的。這是筆者理解的財(cái)富管理的第三層，也是最高的境界。

財(cái)富由人創(chuàng)造，也附屬于人，并隨人而動(dòng)，財(cái)富的價(jià)值也體現(xiàn)在為人服務(wù)上。這個(gè)看似簡(jiǎn)單的道理，卻是過去幾十年中國(guó)人在財(cái)富管理上一直未認(rèn)識(shí)到的。過去幾十年，幾乎全部中國(guó)人的財(cái)富都有了顯著的增長(zhǎng)。但中國(guó)人的幸福感是否相應(yīng)地有所提升？似乎沒有，至少?zèng)]有和財(cái)富同步提升。究其原因，核心問題就是過去20年我們忽視了自身的生活，陷入了為賺錢而賺錢的財(cái)富誤區(qū)。

當(dāng)前，地緣政治和全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜，中國(guó)自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也面臨深刻的調(diào)整，加上中國(guó)經(jīng)濟(jì)本身進(jìn)入了中等收入階段的發(fā)展關(guān)口，更重要的是由于超低的生育率導(dǎo)致中國(guó)將未富先老，提前進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，這些因素的共同作用將使中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)不可避免地逐步放緩。加上目前中國(guó)人的財(cái)富水平已經(jīng)透支了過去經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，所以，筆者判斷，中國(guó)人財(cái)富迅速增長(zhǎng)的時(shí)代結(jié)束了，接下來甚至還要為此前的過度透支而還債。所以，在未來相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，中國(guó)人的財(cái)富不再會(huì)有顯著增長(zhǎng)，在某些階段甚至還會(huì)出現(xiàn)調(diào)整，筆者將中國(guó)人未來財(cái)富的這一表現(xiàn)稱為“中國(guó)人財(cái)富的新常態(tài)”。不少人對(duì)筆者的這一判斷不太認(rèn)同，認(rèn)為觀點(diǎn)過于悲觀，他們相信過去幾十年中國(guó)人財(cái)富增長(zhǎng)的曲線還會(huì)繼續(xù)沿此前的趨勢(shì)延伸下去，或相信政府可以通過政策手段改變我們面臨的困境。但很遺憾，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的財(cái)富本身的運(yùn)動(dòng)規(guī)律決定的，國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策很難改變財(cái)富的走向。筆者并非悲觀者，更不認(rèn)同所謂的中國(guó)崩潰論。事實(shí)上，筆者判斷的中國(guó)人財(cái)富增長(zhǎng)的放緩與中國(guó)的崩潰沒有絲毫關(guān)系，這只是筆者分析的財(cái)富在未來的表現(xiàn)形態(tài)，是一個(gè)自然、客觀的現(xiàn)象。就像我們經(jīng)過了一個(gè)春天和夏天，接下來就一定是一個(gè)秋天和冬天一樣：股市經(jīng)過了一個(gè)牛市接著的一定是一個(gè)熊市。我們要做的，或能做的只是研究規(guī)律、尊重規(guī)律，并坦然接受規(guī)律帶給我們的結(jié)果。當(dāng)然，我們還可以做的，也應(yīng)該做的，是研究如何科學(xué)地應(yīng)對(duì)這一結(jié)果。

那么，在中國(guó)人財(cái)富管理新常態(tài)的背景下，我們?cè)撊绾巫龊秘?cái)富管理？答案就是本文的題目：理財(cái)就是理人生?；貧w財(cái)富的本質(zhì)，學(xué)習(xí)用財(cái)富為生活服務(wù)、用財(cái)富改善生活品質(zhì)是我們唯一應(yīng)該做的。

筆者常想，中國(guó)人也許在財(cái)富增長(zhǎng)不斷放緩的情況下，追逐財(cái)富的腳步才能夠真正放慢，才能夠真正學(xué)會(huì)讓財(cái)富為生活服務(wù)，才會(huì)有更多時(shí)間、更多心思來體味生活的本質(zhì)，中國(guó)人也才能夠真正做到活得更自在、更從容、更幸福。

歸結(jié)到底，我們要做好的還是對(duì)自己的人生進(jìn)行規(guī)劃。以筆者自身為例，年過50，人生也走到了下半場(chǎng)。50歲之前，人生總在做加法，思考的是“我還要做什么？”50歲之后，想得更多的是“我還能做什么？還有哪些想做但還沒做的事情要盡快完成？”

過去20年，筆者一直在跟蹤中國(guó)經(jīng)濟(jì)，研究財(cái)富管理，從事理財(cái)服務(wù)、理財(cái)培訓(xùn)和理財(cái)實(shí)踐。這是筆者的專業(yè)，也是大半輩子的心血所在，接下來當(dāng)然還將聚焦在這個(gè)領(lǐng)域工作。不同的是，個(gè)人的理財(cái)實(shí)踐和操作會(huì)日趨保守，將減少激進(jìn)的股權(quán)投資，參與實(shí)業(yè)當(dāng)然也不再適合。更多的是考慮資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)控制，把自己的時(shí)間和精力更多地集中到理財(cái)知識(shí)的轉(zhuǎn)播、理財(cái)規(guī)律的總結(jié)上，努力創(chuàng)造一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并計(jì)劃通過自媒體，與受眾進(jìn)行交流和互動(dòng)。筆者的自媒體平臺(tái)叫作民富學(xué)堂，在這里將通過語音、文字、視頻等多種形式與大家交流，既有系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)課程也有即時(shí)的財(cái)經(jīng)信息的分析和分享，用筆者的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)繼續(xù)為有共同價(jià)值觀，認(rèn)同筆者的人服務(wù)。

做民富學(xué)堂的初衷反映的正是筆者對(duì)財(cái)富的基本價(jià)值觀：財(cái)富由人創(chuàng)造，也當(dāng)屬于其創(chuàng)造者，并最終應(yīng)為其所有者服務(wù)。

人是財(cái)富的源泉也是財(cái)富的依歸。這是筆者對(duì)財(cái)富的觀點(diǎn)，也是對(duì)財(cái)富的態(tài)度，并將以此指導(dǎo)筆者自身對(duì)財(cái)富的運(yùn)用。