商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率與影響因素之研究

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摘要：經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益發(fā)生了系列變化。通過研究，將商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)形式、效益影響因素以及運(yùn)行的完善機(jī)制進(jìn)行了系統(tǒng)分析，核心目的是通過對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率以及影響因素的分析，構(gòu)建創(chuàng)新性的管理模式，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)效率 影響因素

伴隨金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行及創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、國(guó)內(nèi)銀行股份制度的興起使商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效率成為銀行發(fā)展中的焦點(diǎn)。在現(xiàn)階段商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)會(huì)受到國(guó)際金融產(chǎn)業(yè)的影響，為我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)行造成了一定制約。因此，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率研究及分析的背景下，應(yīng)該通過對(duì)其影響因素的確立，構(gòu)建針對(duì)性的管理制度體系，有效提高銀行的管理效率，提升產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而為商業(yè)銀行的生成及發(fā)展提供必要的保障，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

一、商業(yè)銀行的發(fā)展形式

伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩發(fā)展，使我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)了普遍性的信貸增速回落、利差空間縮緊以及資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題。雖然，城市商業(yè)銀行在整個(gè)銀行系統(tǒng)中發(fā)揮著較為重要的作用，但是，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了長(zhǎng)期性的風(fēng)險(xiǎn)與矛盾問題。通過與國(guó)有商業(yè)銀行及股份商業(yè)銀行的對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)，城市商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)占有率相對(duì)較小，而且盈利能力相對(duì)較弱，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)并不能充分滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)發(fā)展，因此，在現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景之下，城市商業(yè)銀行逐漸在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、股份結(jié)構(gòu)調(diào)整以及監(jiān)事會(huì)監(jiān)督這些方面進(jìn)行了調(diào)整，使原有的經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生了系列變化。

二、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的影響因素

（一）經(jīng)濟(jì)周期因素

通過對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的指標(biāo)分析可以發(fā)現(xiàn)，在商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，多選用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率以及固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率進(jìn)行問題的分析。

（二）通貨膨脹及通貨緊縮

在商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，價(jià)格的波動(dòng)會(huì)在某種程度上放大信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以，在通過膨脹發(fā)生的背景下，信貸人員就會(huì)面臨著一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此，會(huì)使銀行在運(yùn)行的過程中產(chǎn)生信貸行為。若銀行在運(yùn)行的過程中，按照固定的利率進(jìn)行貸款，會(huì)出現(xiàn)實(shí)際負(fù)債貶值的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象有利于負(fù)債人的行為，因此，人們貸款的行為及意愿也就會(huì)逐漸增加，但是，通過緊縮的現(xiàn)象也就與這一現(xiàn)象相反。所以可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)增長(zhǎng)率的出現(xiàn)會(huì)在某種程度上真實(shí)的反映出通貨膨脹對(duì)通貨緊縮現(xiàn)象對(duì)銀行利率的影響。

（三）信貸貨幣政策

貨幣政策作為一種宏觀的價(jià)值調(diào)控手段，對(duì)銀行的影響效果是較為直接及明顯的。通常情況下，當(dāng)政府所實(shí)行的擴(kuò)展線貨幣政策時(shí)，其貨幣供給會(huì)呈現(xiàn)出增加的狀態(tài)，在這種背景下，銀行會(huì)逐漸放松信貸貨幣政策的構(gòu)建，從而擴(kuò)大了銀行信貸規(guī)模，為政府經(jīng)營(yíng)效益的提升提供了穩(wěn)定支持。在實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，其流通性的供應(yīng)現(xiàn)象會(huì)為信貸貨幣政策的優(yōu)化造成制約，從而為銀行擴(kuò)張受到了一定的限制。

（四）金融行業(yè)結(jié)構(gòu)

在金融行業(yè)運(yùn)行結(jié)構(gòu)運(yùn)行及分析的狀態(tài)下，通常會(huì)考慮從金融深化程度及直接融資之間的融合比例。

（五）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

通過對(duì)市場(chǎng)支配力理論的研究及分析可以發(fā)現(xiàn)，銀行運(yùn)行的效率取決于市場(chǎng)運(yùn)行中的支配能力，在市場(chǎng)擁有市場(chǎng)支配權(quán)以及銀行績(jī)效分析的背景下，可以將該理論分為不同的假設(shè)結(jié)果。一種是結(jié)構(gòu)——行為——績(jī)效；另一種是相對(duì)與市場(chǎng)支配力的假說。在SCP分析系統(tǒng)設(shè)計(jì)的過程中可以發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)集中制度的構(gòu)建會(huì)在某種程度上充分反映出實(shí)戰(zhàn)的支配力度及績(jī)效指標(biāo)，同時(shí)也可以為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)化形成提供穩(wěn)定支持。因此可以發(fā)現(xiàn)，在市場(chǎng)份額設(shè)計(jì)的背景下，銀行擁有市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)以及定價(jià)權(quán)，通過對(duì)績(jī)效的綜合考評(píng)及分析，可以為銀行效率與市場(chǎng)份額提供一種正相關(guān)的關(guān)系形式。

（六）銀行經(jīng)營(yíng)能力分析

在宏觀政策調(diào)控的背景下，行業(yè)因素的出現(xiàn)在某種程度上會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)能力，并對(duì) 銀行的運(yùn)行效率產(chǎn)生直接性的影響。通過研究選擇了利息收入與利息費(fèi)用之差以及銀行總資產(chǎn)的比例值，進(jìn)行了銀行凈利差的總結(jié)及分析，其具體的影響指標(biāo)如表一所示。

（一）完善商業(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)的相關(guān)機(jī)制

在現(xiàn)階段商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，應(yīng)該合理放寬銀行進(jìn)入市場(chǎng)定價(jià)基本原則，鼓勵(lì)設(shè)計(jì)外資銀行以及民生銀行，從而有效提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力量。在現(xiàn)階段社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的背景下，雖然我國(guó)中小銀行的數(shù)量逐漸增加，但是，政府在這種背景下仍然會(huì)控制大部分的銀行，導(dǎo)致銀行與銀行之間缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)效益。在準(zhǔn)入機(jī)制完善的背景下，應(yīng)該構(gòu)建有效性的管理制度，并在整個(gè)過程中做到以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，完善并建立銀行退出市場(chǎng)的法律制度；第二，構(gòu)建完善性的存款保障機(jī)制，從而有效規(guī)避銀行運(yùn)行中所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；第三，充分發(fā)揮 出市場(chǎng)運(yùn)行中的調(diào)節(jié)機(jī)制，降低市場(chǎng)運(yùn)行背景下的集中力度，避免銀行在市場(chǎng)運(yùn)行背景下出現(xiàn)的資源浪費(fèi)及服務(wù)水平較低的現(xiàn)象。

（二）推進(jìn)市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的革新

伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定創(chuàng)新及優(yōu)化發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行積極推行的原有的保障機(jī)制，但是，在商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，仍然缺乏長(zhǎng)足性的激勵(lì)及制約政策，同時(shí)也存在著資源嚴(yán)重浪費(fèi)的現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)運(yùn)行中出現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)不明的問題，在這些背景下，會(huì)嚴(yán)重降低商業(yè)銀行的運(yùn)行效率。首先，在商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，為了完善銀行的內(nèi)部激勵(lì)制度提高銀行的管理效率，應(yīng)該建設(shè)控股銀行機(jī)制，并明確出出資人的基本職能，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系從而減少商業(yè)銀行承擔(dān)過多政策性的效益內(nèi)容。其次，在銀行運(yùn)行的背景下，也應(yīng)該處理好內(nèi)部關(guān)系及治理機(jī)制，構(gòu)建多元化的監(jiān)督管理理念，有效避免銀行運(yùn)行中管理者與所有者之間不透明關(guān)系的出現(xiàn)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的運(yùn)行效率。最后，加大商業(yè)銀行運(yùn)行中科技項(xiàng)目的投入。在現(xiàn)代化銀行運(yùn)行的背景下，現(xiàn)代科技的出現(xiàn)對(duì)推動(dòng)銀行的效率有著十分積極的影響，但是，在中間 業(yè)務(wù)銀行運(yùn)行的背景下，其運(yùn)行結(jié)果會(huì)受到科技的影響，所以，需要引進(jìn)專業(yè)性的資金進(jìn)行人才隊(duì)伍的構(gòu)建，為商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供良好支持。在現(xiàn)階段商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，需要加大現(xiàn)代科學(xué)的投入，實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的穩(wěn)定開發(fā)，使商業(yè)銀行的運(yùn)行呈現(xiàn)出網(wǎng)上銀行、跨行企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型的財(cái)務(wù)管理人才，提高項(xiàng)目從業(yè)人員的創(chuàng)新能力。

（三）完善商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)階段社會(huì)運(yùn)行及發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行在運(yùn)行中為了完善公司治理解結(jié)構(gòu)，需要在改善組織內(nèi)部機(jī)制的同時(shí)，構(gòu)建完善性的激勵(lì)制度管理體系，從而提高銀行的運(yùn)行效率。如果在商業(yè)銀行運(yùn)行的過程中，企業(yè)管理者不能構(gòu)建完善性的激勵(lì)制度，就會(huì)嚴(yán)重影響銀行的發(fā)展及生存，并在最終程度上影響銀行員工對(duì)自身價(jià)值的判斷。與此同時(shí)，在企業(yè)內(nèi)部管理制度完善的背景下，管理制度的構(gòu)建也應(yīng)該充分保證對(duì)員工素質(zhì)的提升，強(qiáng)化管理隊(duì)伍的培訓(xùn)機(jī)制，使企業(yè)員工在創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念下，穩(wěn)定企業(yè)的內(nèi)部調(diào)控制度，構(gòu)建科學(xué)化的結(jié)構(gòu)調(diào)整及內(nèi)部制度控制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行運(yùn)行的背景下，需要構(gòu)建完善性的效率管理機(jī)制，通過對(duì)商業(yè)銀行效率影響因素的分析，構(gòu)建穩(wěn)定性、科學(xué)性制度研究體系，促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)化發(fā)展。同時(shí)，在整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行的背景下，也應(yīng)該完善商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善性的調(diào)整，商業(yè)銀行也需要在滿足市場(chǎng)運(yùn)行基本標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行市場(chǎng)份額的調(diào)整及改革制度的創(chuàng)新，打破原有的制度管理機(jī)制，優(yōu)化人員管理結(jié)構(gòu)，從而為商業(yè)銀行運(yùn)行背景下，行政區(qū)化以及政府序列的平行創(chuàng)新，降低商業(yè)銀行的效率支出，調(diào)整市場(chǎng)管理的準(zhǔn)入份額，強(qiáng)化商業(yè)銀行管理及運(yùn)行效率，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

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