淺述我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策

吳邦杰

摘要：近年，中國銀行在適應國際市場、進行產品創(chuàng)新能力在增強，但與此同時，由于國內經濟趨于復雜，凈資產回報率持續(xù)走低，為應對國內經濟結構深度調整和后危機時代國際市場情況，提升收入創(chuàng)造能力正成為中國銀行業(yè)轉型重要方向。本文對商業(yè)銀行業(yè)務及產品創(chuàng)新現(xiàn)狀進行分析，并提出相應對策，以期提供參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行 金融產品 創(chuàng)新現(xiàn)狀 對策

中國銀行業(yè)近年業(yè)務規(guī)模也迅速擴大，在凈利差收窄增速放緩情況下，銀行正在處于轉型發(fā)展的拐點期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非銀金融機構的挑戰(zhàn)加大，如余額寶2015年余額達6207億元資金，超過四大行大多數(shù)省分行的存款。因此銀行業(yè)必須充分運用現(xiàn)有資源，進行業(yè)務及產品設計的轉型。

一、我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）現(xiàn)有金融產品種類多，但對于對客戶的需求差距仍然很大

目前四大行的金融產品種類均超過千種，單看數(shù)字已經相當龐大，但實際上產品與客戶個性需求對接的程度低，各行某一時間段主推產品偏少，并受制于風險控制、監(jiān)管要求等因素制約，大多數(shù)金融產品創(chuàng)新僅是圍繞原有產品改進和完善，真正實現(xiàn)突破的金融產品種類少，而且由于產品效益創(chuàng)造能力和人員素質差異，各產品在銀行內部地位仍有存較多不平衡。

（二）現(xiàn)有金融產品支撐下的業(yè)務發(fā)展模式，對資本形成的損耗和占有較大

目前，中國銀行業(yè)金融資產量已超200萬億元大關，國有四大行均排進全球前10，并且近年各行更強調表外業(yè)務發(fā)展，發(fā)債、租賃融資、理財投資等產品規(guī)模不斷擴大。如浦發(fā)行2016年上半年表外融資已占到傳統(tǒng)貸款的33.68%，成為非息收入提高主渠道。但同時，中國銀行業(yè)凈利潤增速不斷下降，從2013年的12.8%下滑到1.9%，ROE從2013年3月的21%，下降到了2016年6月的15.16%，國內大行主要受益于國內經濟發(fā)展和體量擴大，與國外的先進同業(yè)相比輕資本經營道路仍然任重道遠。

（三）商業(yè)銀行對支持中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展上的產品創(chuàng)新仍需加強

雖然銀監(jiān)對銀行業(yè)監(jiān)管制定了“三個不低于”的主要考核指標但在實際操作過程中，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然較突出，而中小企業(yè)正是國家提出的創(chuàng)新型社會發(fā)展的最主要動力之一，在融資脫媒現(xiàn)象日趨廣泛的情況下，大型企業(yè)融資需求正在開始遠離銀行，中小企業(yè)業(yè)務尚未成為我國商業(yè)銀行信貸結構調整重點方面和內在發(fā)展動力。

（四）商業(yè)銀行主流的理財產品與市場的發(fā)展變化有脫節(jié)

以產業(yè)基金的發(fā)展為例，我國越來越多的產業(yè)基金開始以市場化方式運作，為切實形成帶動效應很多產業(yè)基金不再約定固定收益，但是銀行用以對接的理財產品固定利率、剛性兌付的局面沒有根本的改變；另外，大多數(shù)銀行對產業(yè)基金投資的評審機制相對落后，評審仍以類信貸評審為標準，基本不參與劣后級投資；其次，隊伍專業(yè)性要進一步提高，產業(yè)基金運作基本上跳出了傳統(tǒng)銀行范疇，對實操水平和風控能力要求更高，但目前各商業(yè)銀行特別是在省分行層面及地市分行層面，該類人才缺乏。

（五）商業(yè)銀行提供互聯(lián)網融資的能力和業(yè)務規(guī)模還要進一步擴大

國內各行在互聯(lián)融資實踐中形成了兩大模式一類是線下信貸線上化模式；另一類是P2P模式。第一類以建行的“善融商務”和中行的“網絡通寶”為代表，通過核心企業(yè)打通上下游信息流、物流和現(xiàn)金流，以提供高效的授信支持；第二類以平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業(yè)e家”為代表，但主要是以第三方機構的名義進行管理和運營，以便進行風險隔離。國內商業(yè)銀行鑒于信息處理、風險管控、客戶維護能力所限，開展的互聯(lián)網融資活動仍處于起步階段，通過互聯(lián)網進行融資的產品一般集中在供應鏈產品上，規(guī)模小。

二、我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新存在的問題分析

（一）新常態(tài)下銀行面臨更復雜的金融產品創(chuàng)新路徑選擇

在2008年金融危機之后商業(yè)銀行為加強風險控制不得不向傳統(tǒng)業(yè)務回歸；同時，又由于凈利差持續(xù)收窄，贏利空間受到進一步擠壓，傳統(tǒng)擴張模式挑戰(zhàn)加大。由于近年我國的銀行業(yè)受益于新興市場快速增長的驅動，銀行實力大幅增強，但考慮全球跨國銀行這幾年的戰(zhàn)略變動具有的不確定性和復雜性，國內銀行如何在穩(wěn)定性與靈活性、在專業(yè)性和多元化之間做好平衡是一個頗具挑戰(zhàn)的工作。

（二）各銀行之間的產品趨同、業(yè)務趨同，核心競爭力不突出

對“大而全”的追求仍是國內大行的主要方向，雖然銀監(jiān)不允許單獨設立市場份額指標考核，但各大行對市場份額考核仍然較看重；另外，國內行吃“大魚”、做大項目的熱情仍然不減，重點業(yè)務高度相似；其次，近年各行在運營上求全，多數(shù)行已經持有證券、保險、基金、租賃等牌照。但也可看到，我國銀行在多元化、國際化經營方面仍不突出，如五大行海外機構較大一部份凈潤貢獻來自“外存內貸”的內部收入。

（三）業(yè)務全面但不夠強大，導致投入產生效率不高

我國銀行業(yè)凈利潤平均增速在2017年度預計會出現(xiàn)負增長，投入產出效率在降低，重要產品競爭力尚不突出，表外產品與全球先進同業(yè)差距明顯，如證券承銷、債券承銷、并購財務顧問等業(yè)務未有行進入全球十強，而且從大型銀行多數(shù)附屬子公司的資產回報率低于集團平均水平，多元化經營競爭力不強，效益創(chuàng)造能力有限。

（四）大型銀行網點資源豐富但高價值產品和復雜產品的網點覆蓋率低

在經歷了一段時間撤并潮后，各大銀行網點數(shù)已趨于穩(wěn)定，但網點經營效率并沒有得到根本性提升，工、農、中、建、交五行網均利潤2015年末分別為1689萬元、768萬元、1705萬元、1608萬元、2112萬元，遠低于招行的3379萬元。并且網點的服務職能單一，基層網點獨立發(fā)起授信業(yè)務、理財資產端業(yè)務、提供綜合服務的能力欠缺，而且人員出現(xiàn)老齡化趨勢，網點人力投入對利潤拉動作用不明顯。

（五）監(jiān)管環(huán)境趨嚴對商業(yè)銀行產品設計和合規(guī)經營提出更嚴格要求

2015年全國共有268家銀行業(yè)金融機構遭到處罰，罰金超2.5億元，被罰金額部分行超過1.6億元，涉及的問題業(yè)務和產品種類多。監(jiān)管處罰加重暴露出業(yè)務管理和產品設計流程上的一些共性問題。如在反洗錢工作中，由于系統(tǒng)缺陷商業(yè)銀行在辦理業(yè)務過程中無法對洗錢情形進行有效的識別可能帶來極高的監(jiān)管處罰。

三、我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新對策

（一）在業(yè)務及產品創(chuàng)新設計上回歸客戶第一的理念

國有大銀基本上以建設國際一流銀行、最好的銀行為最終目標，這就需要有為國際一流客戶服務的能力。只有圍繞客戶的需求進行產品創(chuàng)新，伴客成長，才能走向卓越。國際一些先進行如富國銀行長期奉行“滿足客戶的所有金融需求，并幫助他們取得財務上的成功”的思路；花旗銀行把集團的基本戰(zhàn)略定為“致力于提供簡單、創(chuàng)新及負責任的金融解決方案，為客戶創(chuàng)造最佳效益”。

（二）認真選好零售對公業(yè)務的組合發(fā)展策略，降低資本消耗

合理選擇好業(yè)務發(fā)展組合至關重要，以三菱日聯(lián)銀行為例，在零售業(yè)務上其通過收購和參股東南亞的泰國、越南、菲律賓等銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務帶來了豐厚回報，近年其海外業(yè)務貢獻達45%，海外非日客戶超75%。同時，該行又大力發(fā)展“輕量化”公司業(yè)務，目前其國際融資業(yè)務，市場份額全球領先，在全美排名前5。我國大型銀行特別具有國際化發(fā)展經驗的大行，在國際上建立一定的市場地位以及品牌之后，更應該在構建好零售業(yè)務網絡、大力發(fā)展輕資本公司業(yè)務方面下功夫。

（三）保持差異化的領先的產品戰(zhàn)略

一是做好產品設計場景化方案。在設計出標準化的產品的同時又要保持產品變動的靈活性。比如，目前國內的以房貸產品較為標準化，對客戶經濟條件的差異化和資金流的動態(tài)變化跟蹤不夠，在場景細分方面還有大的改善空間；二是做好精細化產品定價。在利率完全市場化的背景下，建立精細化的價格體系，主動適應多變的市場經營環(huán)境，因時因事而變；三是做好產品營銷組合化。以公司產品為突破高效整合零售產品，以個金和公司的綜合貢獻評價整體收益率；四是打造移動銀行，實施科技“云戰(zhàn)略”。重點發(fā)展“基礎平臺+多應用”模式拓展增值服務外延，對一些較復雜但有標準模式的傳統(tǒng)授信類業(yè)務進行電子化；對客戶個性化的問題也可利用云平臺進行溝通，形成專業(yè)服務便捷通道。

（四）緊跟國家戰(zhàn)略方向，服務好實體經濟發(fā)展

國家政策選擇在目前情況下對于經濟發(fā)展的影響更深遠，國家通過強化產業(yè)政策、區(qū)域政策、投資政策等宏觀調控政策協(xié)調配合，綜合運用財政政策、貨幣政策、監(jiān)管政策杠桿和工具的情況下，大型商業(yè)銀行更有必要針對性的優(yōu)化機構布局，積極開拓綠色金融、普惠金融、綜合金融、“互聯(lián)網+金融”等新興金融領域，落實“一帶一路”等重大國家戰(zhàn)略，支持產業(yè)轉型升級和重點工程項目建設。

四、結束語

由于我國各大商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡，企業(yè)文化、人才結構、經營管理理念不盡相同，形成差異化發(fā)展格局不論對單一機構還是國內金融行業(yè)的健康發(fā)展都不可或缺。因此，國內銀行業(yè)的發(fā)展不應只注重大而全，而是要形成比較優(yōu)勢并持續(xù)鞏固，這樣才能在世界的競爭舞臺上以專業(yè)而非規(guī)模取勝。

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