銀行借貸合同的風險及其防范對策的研究

劉晶

摘要：近些年，隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，資金的融通領域也隨之不斷的拓寬，并且其形式以及數(shù)量也呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的趨勢，因此就使得人們的生活中出現(xiàn)了各種各樣的資金借貸形式。但是，由于借貸雙方在簽訂合同時的不規(guī)范，就使得合同的有效性難以保證，從而經(jīng)常出現(xiàn)無法實現(xiàn)借貸預期利益的情況發(fā)生，嚴重的還會為借貸雙方帶來巨大的經(jīng)濟損失。因此本文將對銀行借貸合同的風險以及防范對策進行研究分析，從而使借貸合同發(fā)揮其應有的法律效益。

關鍵詞：銀行借貸合同；風險及其防范策略；研究

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）02-0170-02

一、引言

對于金融方面的風險以及防范措施，相關學術界雖然對此進行了多方面的研究分析，但是，其中的大部分研究都是針對于經(jīng)濟學領域或者是金融學領域，涉及到法律學領域的研究少之又少，即使有些研究涉及到了法律學領域，也大都局限在金融法制的執(zhí)法環(huán)境改善等宏觀層面，無法進行深入研究，從而導致研究成果的操作性較差。并且金融機構中借貸業(yè)務都是需要簽訂借貸合同的，如果合同不規(guī)范，就會為金融機構帶來很大的潛在風險。

二、銀行借貸合同的形式要件主要風險及其防范

（一）主要風險

根據(jù)相關法律文件中的規(guī)定，借貸合同應該為要式合同，此外還需要適當?shù)牟捎脮嫘问?，并且當事人還應該具備借貸的主體資格，只有這樣當事人才可以在合同上簽字以及蓋章，另外對于有保證條款的借貸合同來說，還應該有相應的保證人在合同上簽名以及蓋章。根據(jù)以上敘述，我們就可以總結出借貸合同存在的風險：第一，假如借貸雙方?jīng)]有采用書面合同這種形式，在履行中對合同內容產(chǎn)生異議時，就會導致雙方在爭論時沒有具體的依據(jù)，國家也不會承認合同的有效性。第二，假如借貸合同上當事人沒有進行有效的簽字以及蓋章，事后也沒有按照合同規(guī)定履行相應任務，并且也沒有其他有效的證據(jù)證明這種借貸關系的真實存在，這就會導致合同無法成立，即使是雙方都承認有合同的存在，合同的有效性也是無法保證的，因此就會為當事人帶來不可估量的風險[1]。

（二）防范措施

在簽訂借貸合同時，首先我們就需要確定一點，那就是該合同是否為要式合同，其次，在此基礎之上，我們還需要確定當事人以及保證人在合同上簽字以及蓋章的有效性。對這兩方面進行嚴格的審查，以此來確保該借貸合同在形式上具有相應的法律效力，從而有效的規(guī)避借貸風險。

三、銀行借貸合同的實質要件主要風險及其防范

（一）借貸合同當事人主體資格方面的風險及其防范

1.主要風險

借貸合同中，當事人的主體資格是指貸款方以及借貸方是否是否依法具有發(fā)放貸款以及獲取貸款的相關權利。于貸款人而言，根據(jù)相關法規(guī)的明確規(guī)定，能否成為合法的貸款人主要是取決于其是否經(jīng)過了相關銀行的批準，由此可見，貸款人是具有單一性的。與其相比，借貸人的主體就具有廣泛性，然而在實際操作中，由于相關部門審查不嚴格，或者是一些其他方面的因素，使得借貸合同中的當事人主體資格欠缺帶來風險性的情況頻繁發(fā)生。此外，從貸款人主體資格欠缺的方面來說，因此帶來的風險有：第一，各種非法的金融機構對外簽訂借貸合同，但是由于金融機構的不合法性，使得他們沒有權利對外發(fā)放貸款，因此其對外簽訂的一系列借貸合同也是沒有法律保護的；第二，某些企業(yè)或者是其他社會組織，為了豐厚的經(jīng)濟利潤，違反法律規(guī)定擅自將內部資金向其他企業(yè)或者個人發(fā)放貸款，由于這是不符法律規(guī)定的，因此借貸合同也是無效的；第三，企業(yè)法人代表作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但是不參與其經(jīng)營，也不承擔其風險，這種情況嚴重違反了相應的金融法規(guī)，因此就可認定其聯(lián)營合同是不具備法律效力的[2]。

2.防范措施

針對以上述從貸款人主體資格欠缺的方面所帶來的風險，我們就可以采取具有針對性的防范措施，從而在根本上杜絕風險的產(chǎn)生。

（二）銀行借貸合同內容方面的風險及其防范

1.主要風險

借貸合同的內容主要包括借貸利率、貸款用途、借貸種類、借貸上限以及擔保方式等等。在合同中的具體內容上，當事人有意思自治的自由，但是其原則并非是沒有限制的，意思自治具有一個基本前提，那就是借貸合同的內容必須要符合國家相關法律法規(guī)的要求。因此在借貸合同的實踐中，因合同不合法導致合同無效的事情時有發(fā)生。由此可知，其風險主要有：第一，借貸合同的內容不符合國家相關法律法規(guī)的要求，從而導致合同不具備相應的法律效力，為貸款方帶來巨大的經(jīng)濟風險：第二，借貸合同的內容在一定程度上違反了社會公共利益以及國家利益，從而為社會發(fā)展和國家經(jīng)濟發(fā)展造成了很大的損害，嚴重的還會影響國家經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展[3]。

2.防范措施

在借貸合同中可以體現(xiàn)借貸人的兩種不同身份，一種是管理人的身份，另一種是平等主體的身份，為此，貸款人就應該不斷加強自己的法律防范意識，從而進一步維護國家借貸資金的安全，所以借款人就應該從以下幾個方面著手：第一，利用自己管理者的身份去充分執(zhí)行法律，因此貸款人就需要充分了解相關的金融法規(guī)，以此來準確把握不同時期的金融貨幣政策，此外還要通過自身的守法示范效應，引導其他貸款人自覺的遵守法律，以此來從根本上避免借貸合同的違法現(xiàn)象，以此來不斷降低借貸風險。第二，以平等主體的身份時刻遵守相關法律法規(guī)。在借貸合同中，借貸人作為平等主體，要想順利的開展借貸業(yè)務，就應該在不違反社會公共利益以及國家利益的前提之下，這有這樣其經(jīng)營才會得到法律的保護，因此借貸人就需要增強自身的法律平等意識，與借貸人共同遵守國家的相關法規(guī)[4]。

（三）銀行借貸合同意思表示方面的風險及其防范

1.主要風險

在實際履行借貸合同時，經(jīng)常發(fā)生因雙方地位不平等或者是某一方采用脅迫、欺詐等手段，從而導致雙方表達內容不真實的現(xiàn)象，由此該借貸合同就會被認定無效。綜上所述，我們就可以總結出在借貸實踐中，意思表達方面存在的主要風險。第一，貸款人被迫發(fā)放貸款。在實際執(zhí)行當中，貸款人可能會受到上級機關、所在單位主要負責人、貸款人所在政府等方面的脅迫，被迫發(fā)放貸款，這些都不是出自于當事人的真實意愿，這樣就會導致借貸活動存在很大的潛在風險。第二，因受騙而簽訂借貸合同。

2.防范措施

根據(jù)上述風險，我們就可以采取以下的相應措施：首先，借貸雙方都應該積極樹立自由平等的觀念，不能利用自身優(yōu)勢簽訂不合情理的條款。其次還應該時刻遵守誠實守信的做人原則，從而使借貸活動可以順利的實施，為人們提供更大的幫助。

四、結論

綜上所述，借貸合同在簽訂之前雙方應該進行積極地協(xié)商，從而達成意見的統(tǒng)一，因為只有雙方的意見統(tǒng)一，簽訂的合同才是公正、平等的，否則，就有可能因為一點點的疏忽造成我們不能估量的嚴重后果。

[參考文獻]

[1]郜潔.我國中小企業(yè)民間借貸風險防范法律問題研究[D].河南師范大學，2015.

[2]李孟雪.企業(yè)間借貸合同效力的立法變革及其風險防范[J].科技經(jīng)濟導刊，2016，24：166-167.

[3]王佼.淺議P2P網(wǎng)絡借貸平臺的主要風險及其防范對策[D].華東政法大學，2015.

[4]張欣.商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸法律風險及防范對策研究[D].江西財經(jīng)大學，2013.