論述農(nóng)村信用社不良貸款成因及治理對策

蔣競黎

摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村重要的金融機構(gòu)，其快速發(fā)展帶動著農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，對于建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有至關(guān)重要的作用。與此同時也存在著很嚴(yán)重的問題，那就是不良貸款的問題。不良貸款嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，不良貸款問題急需解決。不良貸款形成的原因主要有兩方面，一方面貸款人自身的問題，另一方面是信用社的原因。對于不良貸款，我們要想方設(shè)法的將其解決，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 不良貸款 形成原因 解決策略

一、前言

近期以來，由于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社的建設(shè)也取得了進步，支付手段也更加的快捷方便，改善了當(dāng)前的經(jīng)營狀況。不僅僅是資金實力比以前增長了很多，而且信貸能力也大大提高，極大的促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。雖然是利國利民的好事，但是還是出現(xiàn)種種問題，不良貸款就是其中之一，嚴(yán)重影響了信用社的發(fā)展及生存。

二、不良貸款成因分析

區(qū)縣經(jīng)濟發(fā)展薄弱，貸款承擔(dān)的風(fēng)險會比較大。農(nóng)村的經(jīng)濟來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天來定的，容易受到天氣、市場等因素的影響，并且個人的規(guī)模比較小，缺乏經(jīng)營管理的經(jīng)驗。除此之外，農(nóng)作物的收益時間會比較的漫長，資金周轉(zhuǎn)不會很及時，因此就會形成所謂的不良貸款。

政府的政策影響。為了進入社會主義新農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，讓人們進入小康社會，政府一般會向一些人群發(fā)放貸款。這固然是好事，但是也是有利有弊，這樣的貸款沒有有效的抵押及擔(dān)保，倘若人們在生產(chǎn)過程中發(fā)生虧損，那么就會形成不良貸款的現(xiàn)象。有很大一部分的農(nóng)民認為這是國家給的補助，是國家獎勵給自己的，不用歸還。各地政府也采取各種手段來通過信用社向農(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)貸款，但是由于各種原因，農(nóng)民收成不好或者企業(yè)運轉(zhuǎn)不正常，導(dǎo)致虧損，部分貸款是有去無回，所以造成了不良貸款。

由于大多數(shù)的農(nóng)民學(xué)識不是很高，故導(dǎo)致他們的信用意識降低，因此出現(xiàn)了借新還舊的現(xiàn)象。還有就是借貸人員的責(zé)任心不強，他們?yōu)榱吮苊獠涣假J款現(xiàn)象的發(fā)生，他們便鼓勵那些貸款的人員辦理借新還舊的業(yè)務(wù)。他們這樣做不僅僅是欺騙了自己和客戶，更是欺騙了國家對他的信任，掩蓋了事實的真相，違背了國家和政府的意愿，阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)和素質(zhì)問題。在信用社工作的人員比較少，因此他們的能力不能夠勝任信用社的業(yè)務(wù)。他們每個人管理的客戶人數(shù)比較多，因此就會忽略一些問題，造成管理的松散。他們管理的人數(shù)較多，所以在以后的管理工作中就會忘記到期的催收工作，還有就是他們的業(yè)務(wù)能力以及技能的掌握比較缺乏，只有眼前的利益，沒有長遠的目標(biāo)。

這些信用社的信貸人員沒有職業(yè)道德，缺乏敬業(yè)精神，對于借貸后的管理工作不認真負責(zé)，貸款到期不能夠及時的催促他們還款，抵押物也不能夠及時處置。借貸人員自身的原因，他們有些人員會出現(xiàn)意外情況或者對信用社進行詐騙的行為，這些都會引起不良貸款。

三、解決不良貸款的相關(guān)對策

對于信用社信貸人員隊伍的建設(shè)，信用社的信貸人員在這個貸款過程中是非常重要的一員，因此對于他們的選拔要嚴(yán)格，防止那些有不良企圖的人員進入信貸機構(gòu)。除此之外，還要加強那些專業(yè)的信貸人員與剛剛?cè)肼毜男刨J人員的交流及相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高整體信用社信貸人員的素質(zhì)與專業(yè)素養(yǎng)，對于比較有效的清收方法和經(jīng)驗要進行宣傳和推廣。

對于信貸人員也要實施一些激勵制度，一方面是提高員工的積極性，另一方面是增加一下他們的收入。為了體現(xiàn)能者多勞，信用社逐步完善內(nèi)部考核機制，獎勵和懲罰分別處理，本著公正、公平、公開的原則，對于請收不良貸款的工作人員實行獎勵制度，對于出現(xiàn)不良貸款的工作人員實行懲罰并且加大對其的監(jiān)測，信用社定期開展內(nèi)部交流會議，將獎懲結(jié)果公布于每一個人。

政府對于這樣不良貸款現(xiàn)象的約束力度還是比較大的，所以作者還是應(yīng)該出臺很多的規(guī)定的，這樣就會改善當(dāng)代的社會信用環(huán)境。出臺相關(guān)的規(guī)定也有助于判斷借款人的還款能力，從而就可以避免不良貸款，如今的信用社的征信管理經(jīng)驗比以前豐富許多，因此在以后的信貸工作應(yīng)當(dāng)積極的使用政府出臺的征信系統(tǒng)。

不良貸款的影響極其的不好，我們應(yīng)該下大力氣進行清收。在貸款的過程中，信貸人員是必不可少的一部分而且是與客戶直接進行交流的人員，所以說他們自己的認知對于結(jié)果有很大的影響。與此同時，不良貸款對于信貸人員的業(yè)務(wù)是有直接的利益關(guān)系的，所以說這些信貸人員為了利益和自己的榮譽就將貸款的分類模糊化，造成了隱形的不良貸款。為了防止不良貸款的出現(xiàn)，我們應(yīng)該劃分好貸款的分類，做好不良貸款的清收行動。

通過一些手段來清收追回不良貸款?，F(xiàn)在有了相關(guān)的法律法規(guī)，我們要依法辦事，對于頑固分子我們依然要依法收貸或者以其他的措施來進行收回貸款。對于那些無法尋找到的人員要通過村委會或借款人親戚等渠道催收。

四、結(jié)束語

綜上所述，針對上述出現(xiàn)的一些問題，政府及相關(guān)單位從根本重視，加大整治力度，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并早日實現(xiàn)中國夢，強國夢。

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