《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法(試行)》全面解讀

■策劃/整理 本刊編輯部

《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法(試行)》全面解讀

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甘肅省人社廳與省財(cái)政廳、中國(guó)人民銀行蘭州中心支行聯(lián)合印發(fā)了《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施辦法》)，支持個(gè)人創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)擴(kuò)大就業(yè)。其中，對(duì)貸款額度和貸款期限都做了調(diào)整，對(duì)個(gè)人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度統(tǒng)一上調(diào)至10萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限延長(zhǎng)為3年并可延期1年。

個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)象有所增加

為更有效地助推全省創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，《實(shí)施辦法》把下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策和婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款政策統(tǒng)一整合為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)象也有所增加，在原國(guó)有企業(yè)下崗職工、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、殘疾人等特殊就業(yè)困難群體的基礎(chǔ)上，增加了化解過(guò)剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶和建檔立卡貧困人口。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)象，指當(dāng)年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員(不包括大學(xué)生村官、留學(xué)回國(guó)學(xué)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶)數(shù)量達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)(含新招人數(shù))30%(超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)到15%)、并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同的小微企業(yè)。

個(gè)人及企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持的行業(yè)是除廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧以及其他國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵(lì)外的所有行業(yè)。同時(shí)，主辦銀行為郵儲(chǔ)銀行甘肅省分行、農(nóng)行甘肅省分行、甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)。已經(jīng)承辦創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的其他經(jīng)辦銀行可繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

58個(gè)片區(qū)貧困縣個(gè)人貸款由財(cái)政全額貼息

《實(shí)施辦法》還對(duì)各級(jí)財(cái)政貼息資金的分擔(dān)比例進(jìn)行了明確規(guī)定和細(xì)化。對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款，58個(gè)片區(qū)貧困縣的由財(cái)政部門(mén)全額貼息；其他縣(市、區(qū))的由財(cái)政部門(mén)第1年按貸款利息全額貼息，第2年按貸款利息的2/3貼息，第3年按貸款利息的1/3貼息。貸款利息與財(cái)政貼息的差額部分由借款人承擔(dān)。由個(gè)人借款人承擔(dān)的貸款利息，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)辦銀行與借款人簽訂貸款合同中載明付息方式、付息時(shí)間等，并按合同支付。由財(cái)政部門(mén)承擔(dān)的貼息資金，中央財(cái)政承擔(dān)70%，省財(cái)政承擔(dān)21%，市縣財(cái)政承擔(dān)9%。

對(duì)企業(yè)借款人發(fā)放的貸款，財(cái)政部門(mén)按照貸款合同簽訂日貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息。所需貼息資金中央財(cái)政承擔(dān)70%，省財(cái)政承擔(dān)21%，市縣財(cái)政承擔(dān)9%。

個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為10萬(wàn)元

《實(shí)施辦法》明確規(guī)定，經(jīng)辦銀行對(duì)符合條件的個(gè)人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為10萬(wàn)元。對(duì)符合條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來(lái)共同創(chuàng)業(yè)的，貸款額度可適當(dāng)提高，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。面向個(gè)人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年；貸款經(jīng)經(jīng)辦銀行認(rèn)可，可以給予最多1年展期。

享受財(cái)政貼息的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款同期基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮一定幅度，具體標(biāo)準(zhǔn)為58個(gè)片區(qū)貧困縣上浮不超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)，其他縣(市、區(qū))上浮不超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)際貸款利率由經(jīng)辦銀行在上述利率上限內(nèi)與創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；疬\(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。各經(jīng)辦銀行不得以任何形式變相提高個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)際利率或額外增加貸款不合理收費(fèi)。

經(jīng)辦銀行根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際招用符合條件的人數(shù)合理確定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度，最高不超過(guò)200萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年。貸款利率由經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況等與借款人協(xié)商確定。

貸款逾期未足額償還的經(jīng)辦銀行應(yīng)依法追償

《實(shí)施辦法》還規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款逾期未足額償還的，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人依法追償。對(duì)逾期90天經(jīng)追償仍不能回收的貸款，經(jīng)辦銀行可向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出書(shū)面代償申請(qǐng)，經(jīng)人社部門(mén)審核、批復(fù)后，在30天內(nèi)從擔(dān)?；鹳~戶中支付所欠的擔(dān)保貸款本金及相應(yīng)逾期利息。單個(gè)經(jīng)辦銀行(以縣、區(qū)為單位)到期貸款回收率低于96%或代償率達(dá)到10%時(shí)，暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)采取整改措施并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、人社部門(mén)和財(cái)政部門(mén)同意后，方可恢復(fù)開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí)，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)資格。

創(chuàng)新貸款方式

《實(shí)施辦法》打破了單一貸款模式，實(shí)行擔(dān)保貼息貸款和擔(dān)保不貼息貸款兩種方式，突破了原有只執(zhí)行貼息貸款政策的單一模式。其中規(guī)定，在做好貼息貸款發(fā)放的情況下，各地可實(shí)行只擔(dān)保不貼息的貸款模式。這一規(guī)定，為滿足勞動(dòng)者多元化創(chuàng)業(yè)需求，切實(shí)解決創(chuàng)業(yè)人員和小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題發(fā)揮更加積極的作用。

同時(shí)創(chuàng)新了地方貸款方式，規(guī)定在各市州全額承擔(dān)貼息的前提下，經(jīng)當(dāng)?shù)卣猓蛇m當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人的范圍和條件，提高額度，延長(zhǎng)貸款期限。這就突破了各地原來(lái)貸款沒(méi)有自主權(quán)的限制，推進(jìn)地方貸款工作朝著科學(xué)化、屬地化、精準(zhǔn)化方向邁進(jìn)。

提升擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋的芰?/h2>

《實(shí)施辦法》規(guī)定，在確保擔(dān)保基金保值前提下，擔(dān)?；鸬拇鎯?chǔ)方式、利率及利率的使用等問(wèn)題由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行協(xié)商確定。解決了長(zhǎng)期以來(lái)原有政策規(guī)定的擔(dān)?；鹄手荒鼙粍?dòng)按照國(guó)家有關(guān)政策執(zhí)行、擔(dān)?；甬a(chǎn)生的利率不能作為擔(dān)?；鹗褂玫碾y題。

放寬貸款條件

原政策將就業(yè)創(chuàng)業(yè)證或就業(yè)失業(yè)登記證作為貸款必須具備的前置條件，新《實(shí)施辦法》進(jìn)一步簡(jiǎn)化了程序，規(guī)定就業(yè)創(chuàng)業(yè)證或就業(yè)失業(yè)登記證不再作為貸款必備條件。并放寬了小微企業(yè)貸款認(rèn)定條件，規(guī)定凡符合《實(shí)施辦法》規(guī)定條件的小微企業(yè)，可直接按程序向企業(yè)注冊(cè)地的縣(市、區(qū))人社部門(mén)提出貸款申請(qǐng)，不再?gòu)?qiáng)制要求進(jìn)行勞動(dòng)密集型小企業(yè)認(rèn)定，這就為符合條件的創(chuàng)業(yè)個(gè)人和小微企業(yè)松了綁，進(jìn)一步優(yōu)化了貸款扶持政策環(huán)境。

（編輯：王駿杰）