金融消費者權益法律保護問題探討

虞惠明

福建省閩北職業(yè)技術學院，福建 南平 353011

金融消費者權益法律保護問題探討

虞惠明

福建省閩北職業(yè)技術學院，福建 南平 353011

近年來我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平日益提升，金融市場一篇繁華，越來越多的金融消費者開始購買更多的金融產(chǎn)品或服務，然而在交易過程中依舊還存在很多需要解決的問題，造成金融消費者權益受到一定程度的損害，這些金融消費者不得不采取法律武器來維護自身合法權益。基于此，本文主要探討了金融消費者權益法律保護的相關問題。

金融消費者；權益保護；法律問題

一、金融消費者的概念

金融消費者依舊屬于消費者的范疇，在其支付一定價格后使用與消耗產(chǎn)品，其差異在于其消費的商品存在于金融領域。總的來說，“金融消費者”與“消費者”有著很大的交叉與重復，其本質均是不以營利為目的而購買商品、接受服務。但“金融消費者”是“消費者”在金融領域的延伸，因其行為涉及到金融產(chǎn)品、服務而具備了某些特殊的屬性。

二、對金融消費者權益法律保護的建議

(一)加快金融消費者權益保護立法

一是必須要清楚金融消費者的概念內(nèi)涵與外延，從金融消費者具體概念與我國實際國情出發(fā)來看，不能夠單純的排除法人與投資者，當市場環(huán)境趨于惡化的情況下，不具備財力、缺少經(jīng)驗的法人也往往會處在相對弱勢的地位，應當對其給予充分的保護。歐盟與日本在立法過程中，針對金融消費者的定義引入動態(tài)判斷，也給出了專業(yè)金融消費者的概念，提出專業(yè)金融消費者與普通消費者都必須予以法律保護，同時二者在某種情況下能夠相互轉化，轉化條件需要由金融監(jiān)管機構結合市場發(fā)展情況、消費者投資經(jīng)驗以及實際風險承受能力等因素做出判斷。二是應當盡快出臺《金融消費者權益保護法》，以國家立法的高度保障金融消費者權益，可采取列舉方式提出，堅持從綜合監(jiān)管與執(zhí)法的角度出發(fā)，全方位的規(guī)定對金融機構的約束力以及保護金融消費者權益的渠道，清楚的規(guī)定侵害金融消費者權益的法律責任[1]。

(二)進一步實行傾斜性保護原則

首先應當將金融消費者權益保護真正納入到金融監(jiān)管目標中來；其次是應當進一步強化金融機構信息披露義務、說明義務以及適合性銷售義務，進一步增加信息披露的剛性要求，例如說法定內(nèi)容、格式和最小時間間隔等相關內(nèi)容，適當增加信息披露載體，不斷完善消費者風險知情以及風險確認辦法，貫徹落實說明義務以及適合性銷售義務，清楚規(guī)定金融機構的法律責任，如損失如何賠償?shù)?；再次是應當保障監(jiān)督管理部門的檢查權與依法處罰權，監(jiān)管部門借助于現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)察、市場調(diào)研等手段，對不按照規(guī)定履行相關義務的金融機構和責任人實施問責，根據(jù)具體情節(jié)輕重進行警告、罰款或者撤銷銷售資格等處罰，保障金融消費者合法權益不受侵害；最后應當進一步健全法律救濟制度，構建較為全面的金融消費者公益訴訟制度，針對群體金融消費侵權事件，應當給予金融消費者保護組織起訴資格，從而有效減少維權成本。

(三)強化金融消費者自身維權意識

其一，政府相關部門需要做好宣傳工作，用金融知識來武裝金融消費者，正確引導他們能夠真正重視且捍衛(wèi)合法消費權益，在進行金融消費時能夠真正明明白白消費，如仔細閱讀產(chǎn)品說明、了解合同內(nèi)容等，從而進一步降低自身損失，確保消費權益得以有效維護；其二，金融機構相關工作人員應當能夠恪守職責，為金融消費者帶來更多準確詳細的信息，禁止刻意隱瞞及誤導消費者。金融機構必須提升信息透明度，提供金融產(chǎn)品和服務的真實信息，另外要幫助金融消費者學習和吸收更多關于這方面的知識，讓其能夠做出更加理性的消費決定。為有效消除消費者和金融機構的隔閡，金融消費者不但需要主動和銀行方面予以溝通，第一時間了解相關信息；同時金融機構也需要進一步健全信息披露機制，真正實現(xiàn)程序公開、監(jiān)管透明。

(四)將“保護金融消費者”納入金融監(jiān)管范疇

近年來我國金融行業(yè)市場化的不斷推進，金融消費者權益如果無法獲得法律保障，必然會在很大程度上影響到公眾對金融行業(yè)信息。如果金融行業(yè)缺少客戶的信任與支持，則必然會導致危機的到來，甚至會影響到整體經(jīng)濟的健康發(fā)展?；谟?jīng)濟學家泰勒所研究得出的雙峰理論，他提出金融監(jiān)督管理必須要從兩個目標出發(fā)：首先是從維護金融機構穩(wěn)定發(fā)展與金融系統(tǒng)穩(wěn)定、避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融維護的審慎監(jiān)管目標出發(fā)；其次是從避免金融消費者遭遇欺詐或其他不公平待遇的保護消費者權利目標出發(fā)。審慎經(jīng)營和保護消費者權益屬于金融機構必須遵循的兩點，屬于針對金融機構實施監(jiān)督管理的重要考核指標[2]。

三、結語

總而言之，我國金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展必然會需要金融消費者的支持與積極參與，其在金融市場中的重要性日益提升。除開本文中所提出的幾點建議，金融消費者自身也需要努力增強金融素養(yǎng)，增強自主辨別能力，在進行金融消費以及享受金融服務的過程中可以做出更加合理的決定。唯有金融服務提供方對自身高標準、嚴要求，需求方能夠對自己負責，才可以創(chuàng)設出一個更加和諧良好的金融環(huán)境，促進我國金融系統(tǒng)能夠真正進入良性正常的發(fā)展軌道。

[1]孔慶華.金融消費者權益保護視角下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展[J].時代金融，2017(11)：51+55.

[2]王萬鵬.論金融消費者權益的法律保護[J].無錫職業(yè)技術學院學報，2017(02)：58-61.

D923.8

：A

：2095-4379-(2017)26-0250-01

虞惠明(1969-)，男，法律碩士，福建省閩北職業(yè)技術學院，副教授，研究方向：民商法。