銀行客戶金融隱私權(quán)的法律保護(hù)探究

曾憲瑋

河北冀華律師事務(wù)所，河北 石家莊 050000

銀行客戶金融隱私權(quán)的法律保護(hù)探究

曾憲瑋

河北冀華律師事務(wù)所，河北 石家莊 050000

當(dāng)前各國(guó)銀行業(yè)務(wù)法的核心內(nèi)容即對(duì)銀行客戶的金融隱私權(quán)實(shí)施法律保護(hù)，只有保護(hù)好客戶的金融隱私權(quán)，才能夠助于銀行樹立更好的信用形象?；诖?，本文論述了銀行客戶金融隱私權(quán)的法律保護(hù)。

銀行客戶；金融隱私權(quán)；法律保護(hù)

金融隱私權(quán)有一定人身價(jià)值以及財(cái)產(chǎn)價(jià)值，但是當(dāng)前銀行客戶的金融隱私權(quán)受到侵犯的事件逐年增多，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起到了制約作用，因此十分有必要構(gòu)建完整理論體系，強(qiáng)化銀行客戶的金融隱私權(quán)的法律保護(hù)。

一、概述銀行客戶的金融隱私權(quán)

銀行客戶所享有的同個(gè)人金融信息相關(guān)的權(quán)利即金融隱私權(quán)，金融隱私權(quán)能夠自我支配，不受任何人的非法干涉，以下就是金融隱私權(quán)的幾點(diǎn)權(quán)能：第一，保密權(quán)能。保密權(quán)能是金融隱私權(quán)最基礎(chǔ)以及本質(zhì)的權(quán)能，這是由于金融隱私權(quán)同公共利益無(wú)關(guān)，客戶有權(quán)對(duì)其個(gè)人的金融信息進(jìn)行隱瞞或者公開，與此同時(shí)客戶也有權(quán)要求銀行做好保密工作，杜絕銀行泄露信息或許可他人對(duì)信息進(jìn)行使用。第二，知情權(quán)能。知情權(quán)能是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的權(quán)利，這種權(quán)利同隱私權(quán)又相互沖突又互補(bǔ)，在銀行交易的過程中當(dāng)中，一般同客戶的交易都是以合同的形式來(lái)進(jìn)行的。但由于銀行同銀行客戶的地位不對(duì)等，因此，在交易信息的分布方面，就有著某種不平衡的現(xiàn)象存在，同時(shí)銀行客戶所處的位置是非常被動(dòng)的，其并不清楚銀行掌握的關(guān)于自己的信息資料有多少。而通過知情權(quán)，能夠讓銀行客戶清楚銀行所掌握的資料信息有哪些方面以及怎樣對(duì)自己的信息資料進(jìn)行有效保護(hù)以及管理，從而在銀行的交易當(dāng)中更好地維護(hù)自己的隱私權(quán)。第三，支配權(quán)能[1]。權(quán)能體系中的核心內(nèi)容即支配權(quán)能，指的是客戶能夠自由地控制和支配個(gè)人的財(cái)產(chǎn)信息，或收集和傳播。為了順利地辦理業(yè)務(wù)、確保交易，銀行用戶需要將相關(guān)金融信息告知給銀行，但是其仍舊可對(duì)這些信息進(jìn)行控制以及支配，對(duì)自身隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)。第四，救濟(jì)權(quán)能。義務(wù)人不可對(duì)權(quán)利人的合法權(quán)益進(jìn)行侵犯，假如侵害了權(quán)利人的合法權(quán)利，救濟(jì)權(quán)就可發(fā)揮出作用，銀行客戶可尋求救濟(jì)，比如說(shuō)可要求侵權(quán)人對(duì)其賠禮道歉、賠償相關(guān)損失等等[2]。

二、金融隱私權(quán)的法律保護(hù)

針對(duì)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)來(lái)講，其除了有一般法律保護(hù)的共性，還有其獨(dú)特個(gè)性，在以下兩個(gè)方面能夠很好的體現(xiàn)：

第一，法律保護(hù)方式，直接保護(hù)同間接保護(hù)是一般隱私權(quán)法律保護(hù)的方式，而金融隱私權(quán)包括專門保護(hù)方式以及一般的保護(hù)方式。首先，一般保護(hù)方式，這種方式不需對(duì)行業(yè)進(jìn)行區(qū)分，而是統(tǒng)一地對(duì)個(gè)人金融信息實(shí)施保護(hù)的一種方式，比如說(shuō)歐盟對(duì)統(tǒng)一保護(hù)信息數(shù)據(jù)方式進(jìn)行采用，在金融信息保護(hù)中納入個(gè)人信息保護(hù)。同美國(guó)的分散式立法方法相比起來(lái)，歐盟的立法體例更為全面，更強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息的保護(hù)程度。其次，專門保護(hù)方式。這種方式區(qū)分行業(yè)，并根據(jù)行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)規(guī)定保護(hù)的目的以及手段，比方說(shuō)美國(guó)針對(duì)金融領(lǐng)域采用這樣的方式進(jìn)行單獨(dú)立法，美國(guó)人考慮的是個(gè)人隱私權(quán)和社會(huì)組織以及社會(huì)利益相互沖突的問題，堅(jiān)持對(duì)多個(gè)領(lǐng)域的信息保護(hù)問題進(jìn)行考慮，在個(gè)人隱私得以保障的前提上確保信息得以自由的流通。

第二，法律保護(hù)的范圍。由主體和客體以及內(nèi)容等構(gòu)成金融隱私權(quán)，所以也從這三點(diǎn)來(lái)表現(xiàn)法律保護(hù)的范圍。首先，權(quán)利內(nèi)容。銀行客戶擁有知情權(quán)，因此銀行需要對(duì)客戶的知情和維護(hù)權(quán)以及支配權(quán)進(jìn)行保護(hù)，不能夠非法泄露或者是濫用銀行客戶的金融信息，而一般隱私權(quán)就是保護(hù)客戶對(duì)個(gè)人隱私的支配和隱瞞、利用和維護(hù)權(quán)利，杜絕受到非法的侵害。其次，權(quán)利主體。一般的隱私權(quán)主要保護(hù)自然人，假如法人和其他組織同自然人的情感因素不同，那么就不可成為保護(hù)主體，不過金融隱私權(quán)是在一定范圍內(nèi)保護(hù)自然人，也就是銀行客戶。而這里的銀行客戶不同于傳統(tǒng)意義上的銀行客戶，一般隨著賬戶注銷公民銀行客戶身份也會(huì)被注銷。但是假如在開設(shè)賬戶時(shí)，客戶把自己的個(gè)人信息讓渡給銀行，就算賬戶注銷，銀行仍將客戶交易的信息掌握，所以可在金融隱私權(quán)保護(hù)范圍當(dāng)中納入這一類客戶，從而對(duì)客戶合法的權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。最后，權(quán)利客體。一般的隱私權(quán)的重點(diǎn)放在保護(hù)自然人的個(gè)人隱私上，范圍極廣，但金融隱私權(quán)主要針對(duì)客戶的金融信息進(jìn)行保護(hù)，特別是財(cái)產(chǎn)性的信息，包括客戶的賬戶信息和交易信息，只有這樣才能確?？蛻舻奈镔|(zhì)利益不受到侵害。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著時(shí)代的發(fā)展，也帶動(dòng)了金融信息化的發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)以及發(fā)展的過程當(dāng)中，各大銀行掌握了非常多客戶的資源，這些資源能夠讓銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中占據(jù)非常有利的位置。但從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，很多銀行頻繁的發(fā)生泄露客戶信息的事件，因此銀行同客戶間存在著非常大的矛盾。為了能夠?qū)⑦@一矛盾解決，銀行需要強(qiáng)化保護(hù)銀行客戶的金融隱私權(quán)，將金融隱私權(quán)的救濟(jì)權(quán)能和支配權(quán)能、保密權(quán)能和知情權(quán)能充分發(fā)揮出來(lái)，只有這樣才能夠使銀行客戶合法的權(quán)益得以保障，才能夠有效推動(dòng)銀行的長(zhǎng)效發(fā)展進(jìn)程。

[1]胡文濤.理財(cái)產(chǎn)品銷售中金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律保護(hù)——以商業(yè)銀行的民事義務(wù)為視角[J].上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，29(1)：124-129.

[2]鄧蕊，王雪.銀行客戶金融隱私權(quán)的法律保護(hù)研究[J].長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2014，26(1)：64-67，79.

D923；D922.28

：A

：2095-4379-(2017)26-0230-01

曾憲瑋(1982-)，河北冀華律師事務(wù)所，合伙人，河北省金牌律師，專業(yè)領(lǐng)域：銀行金融、公司經(jīng)營(yíng)管理、企業(yè)融資、刑事辯護(hù)。