對(duì)交易場(chǎng)所類提供支付結(jié)算服務(wù)的投訴處置與思考

倫祖煒 張璟霖

中國(guó)人民銀行?？谥行闹?/p>

對(duì)交易場(chǎng)所類提供支付結(jié)算服務(wù)的投訴處置與思考

倫祖煒 張璟霖

中國(guó)人民銀行?？谥行闹?/p>

自2016年國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治以來(lái)，涉及商品交易場(chǎng)所的投訴及舉報(bào)事件不斷增多，投資者也逐步將投訴舉報(bào)對(duì)象轉(zhuǎn)向人民銀行，投訴銀行為交易場(chǎng)所提供資金劃轉(zhuǎn)、賬戶開立等支付服務(wù)存在瑕跡，當(dāng)投資者挽回經(jīng)濟(jì)損失的訴求無(wú)法滿足時(shí)，可能引發(fā)行政復(fù)議、行政訴訟。本文以XX大宗商品交易中心為例，對(duì)投資者舉報(bào)交易場(chǎng)所涉及支付服務(wù)問題予以剖析，并提出有關(guān)對(duì)策。

一、投訴基本情況

人民銀行XX中支接到XX大宗商品交易中心支付結(jié)算類舉報(bào)及依申請(qǐng)政務(wù)公開，要求明確銀行是否為交易中心提供資金第三方存管，第三方存管協(xié)議是否向人民銀行備案，申請(qǐng)公開大宗商品交易中心的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并要求對(duì)合作銀行涉嫌默認(rèn)、縱容詐騙的違規(guī)行為進(jìn)行查處等。XX中支圍繞銀行、交易中心和投資者關(guān)系，資金扣劃違規(guī)性、結(jié)算賬戶使用合規(guī)性認(rèn)定以及人行管轄權(quán)認(rèn)定等，多角度回應(yīng)了政務(wù)公開和信訪人訴求。

二、投訴關(guān)鍵點(diǎn)分析

（一）為交易場(chǎng)所開立銀行結(jié)算賬戶是否合規(guī)

人民銀行目前對(duì)現(xiàn)貨類商品交易場(chǎng)所開立銀行結(jié)算賬戶尚無(wú)特別規(guī)定，只能參照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》專用存款賬戶審查。該交易中心經(jīng)省政府、省金融辦批復(fù)同意設(shè)立，辦理了工商注冊(cè)登記，具備開立銀行結(jié)算賬戶的資質(zhì)，銀行留存的開立賬戶資料符合專用存款開立要求，賬戶開立合乎規(guī)定。

（二）交易場(chǎng)所是否屬于第三方支付機(jī)構(gòu)

投資者要求公開該交易中心《支付業(yè)務(wù)許可證》。分析如下：XX大宗商品交易中心客戶端只提供投資者和平臺(tái)、會(huì)員單位信息交換，資金通道仍然走的是銀行網(wǎng)銀，不涉及資金清算等支付核心業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的《支付業(yè)務(wù)許可證》核發(fā)信息公告，也未查到該交易中心信息，XX大宗商品交易中心不是第三方支付機(jī)構(gòu)，不屬于人行監(jiān)管對(duì)象。

（三）人民銀行是否履行第三方存管的監(jiān)管責(zé)任

投訴人稱該交易中心未按《商品現(xiàn)貨交易特別規(guī)定》，對(duì)現(xiàn)貨市場(chǎng)交易涉及的（第三方存管）金融監(jiān)管向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)申報(bào)。分析認(rèn)為：銀行官網(wǎng)公告明確了不提供第三方存管、托管，但由于保密原則不向外披露與交易場(chǎng)所的合作協(xié)議，使得交易中心把“銀商轉(zhuǎn)賬”曲解成“銀行存管”，宣稱“銀行存管”?！爸袊?guó)人民銀行依據(jù)職責(zé)負(fù)責(zé)商品現(xiàn)貨市場(chǎng)交易涉及的金融監(jiān)管以及非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作”的規(guī)定過于原則，根據(jù)職權(quán)法定原則，人行只能依據(jù)《人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《電子支付指引》《銀行卡收單管理辦法》等實(shí)施具體行政行為，第三方存管監(jiān)管存在模糊地帶。

（四）人民銀行是否履行主要監(jiān)管職責(zé)

投訴人認(rèn)為根據(jù)《商品現(xiàn)貨市場(chǎng)交易特別規(guī)定》“中國(guó)人民銀行依據(jù)職責(zé)負(fù)責(zé)商品現(xiàn)貨市場(chǎng)交易涉及的金融監(jiān)管以及非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作”規(guī)定，人民銀行應(yīng)負(fù)主要監(jiān)管職責(zé)。分析如下：首先交易中心不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，人民銀行對(duì)現(xiàn)貨交易場(chǎng)所不具有審查資質(zhì)及監(jiān)管責(zé)任。其次，根據(jù)國(guó)務(wù)院通知，交易場(chǎng)所由省級(jí)人民政府按照屬地管理原則負(fù)責(zé)監(jiān)管。無(wú)論從人行的監(jiān)管職責(zé)還是政府分工看，人行不對(duì)現(xiàn)貨商品交易場(chǎng)所負(fù)有主要監(jiān)管職責(zé)。

（五）代理出入金是否存在違反限額管理規(guī)定

投訴人訴稱：銀行默認(rèn)允許商戶代理出入金，未設(shè)置網(wǎng)銀盾操作限額，違反《電子支付指引》限額管理規(guī)定。分析如下：投資者通過銀行官網(wǎng)在線簽約、網(wǎng)銀盾確認(rèn)簽署三方協(xié)議，銀行通過彈窗等方式提示風(fēng)險(xiǎn)，客戶按約定交易驗(yàn)證，可認(rèn)為代理出入金為真實(shí)意思表示。另外，銀行和交易中心通過網(wǎng)銀交換的資金劃轉(zhuǎn)指令帶有數(shù)字簽名，對(duì)于個(gè)人客戶以協(xié)議方式授權(quán)交易中心扣劃賬戶資金，若交易中心與銀行采用了數(shù)字證書、電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式，則不受限額約束。

三、做好交易場(chǎng)所支付類投訴處置的幾點(diǎn)思考

（一）明確人民銀行第三方存管的職責(zé)及依據(jù)

“第三方存管”一直是保護(hù)投資者金融資產(chǎn)安全的重要環(huán)節(jié)，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》“除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理…人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。”該條規(guī)定僅明確人行在職責(zé)范圍內(nèi)實(shí)施監(jiān)管，沒明確如何實(shí)施監(jiān)管。建議盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，從銀行結(jié)賬戶開立使用、電子支付、資金匯劃等關(guān)鍵環(huán)節(jié)立規(guī)定矩，切實(shí)落實(shí)“第三方監(jiān)管”。

（二）全面強(qiáng)化交易場(chǎng)所支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

遵循“了解你的客戶”原則，商業(yè)銀行要加強(qiáng)商戶資質(zhì)審核和交易場(chǎng)所賬戶管理，持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析交易金額、交易筆數(shù)、交易類型、交易對(duì)手、交易時(shí)間、交易頻率等特征，合理設(shè)置電子支付限額，完善可疑交易監(jiān)測(cè)模型，防止出現(xiàn)特約商戶將網(wǎng)絡(luò)支付接口出租、出借、出售給交易場(chǎng)所的行為；人民銀行要整理匯總交易場(chǎng)所支付類投訴舉報(bào)，逐級(jí)報(bào)送并通過“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)”發(fā)布至銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)，適時(shí)向投資者發(fā)布《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》。

（三）擴(kuò)大結(jié)算賬戶管理監(jiān)管外延

現(xiàn)貨商品交易平臺(tái)中除涉及銀行結(jié)算賬戶還涉及交易場(chǎng)所交易資金賬戶，人行對(duì)會(huì)員單位及投資者開立的銀行結(jié)算賬戶有監(jiān)管職責(zé)。但投資者在交易場(chǎng)所的交易資金賬戶，既不屬于銀行結(jié)算賬戶也不屬于支付賬戶，存在監(jiān)管模糊地帶。建議盡快提升《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》法律層級(jí)，擴(kuò)大結(jié)算賬戶監(jiān)管范圍，將其他類金融機(jī)構(gòu)的人民幣結(jié)算賬戶都納入監(jiān)管，為交易場(chǎng)所支付結(jié)算類權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)，不給新型金融違法行為留下可趁之機(jī)。

（四）做好信訪投訴的宣傳解釋

人民銀行應(yīng)按內(nèi)容嚴(yán)格區(qū)分投訴舉報(bào)與信訪，按照不同程序辦理。要對(duì)全部舉報(bào)事項(xiàng)應(yīng)全部予以回應(yīng)，對(duì)于投訴舉報(bào)事項(xiàng)敘述不清楚的，應(yīng)當(dāng)要求舉報(bào)人補(bǔ)正。要及時(shí)通報(bào)職責(zé)范圍內(nèi)已履職行為，爭(zhēng)取投訴人理解。對(duì)于投訴舉報(bào)事項(xiàng)不屬于本單位職責(zé)或不合理訴求的，可不予受理并明確告知向有權(quán)機(jī)關(guān)或司法機(jī)關(guān)尋求解決。另外，盡管商業(yè)銀行對(duì)投資者提供的是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)算服務(wù)，從契約上來(lái)講無(wú)需承擔(dān)任何責(zé)任，但從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的角度看，也應(yīng)積極回應(yīng)金融消費(fèi)者的維權(quán)訴求。