淺談民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制

孟鈺涵

江蘇銀行股份有限公司宿遷分行，江蘇 宿遷 223800

淺談民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制

孟鈺涵

江蘇銀行股份有限公司宿遷分行，江蘇 宿遷 223800

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，提高民間資金流通效率，極大減輕了中小微民營(yíng)企業(yè)融資壓力。然而，近年來(lái)因民間借貸而引發(fā)的債務(wù)糾紛數(shù)量急劇增加，甚至引發(fā)惡性群體性事件。本文針對(duì)民間借貸存在的進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)分析并相應(yīng)的法律規(guī)制的創(chuàng)新思路，以形成多元化的法律機(jī)制，有效監(jiān)管民間借貸市場(chǎng)。

民間借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大和中小企業(yè)對(duì)資金需求量快速增加，民間借貸借助市場(chǎng)的發(fā)展更加活躍，其規(guī)模和影響也迅速擴(kuò)大，在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，民間借貸的趨利性、隨意性、高風(fēng)險(xiǎn)性等負(fù)面因素顯現(xiàn)出來(lái)，再加上長(zhǎng)期處于我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外，極易引發(fā)債務(wù)糾紛乃至刑事犯罪，影響社會(huì)穩(wěn)定。本文將對(duì)民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)制提出幾點(diǎn)建議，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

一、民間借貸的特點(diǎn)及誘因

我國(guó)民間借貸的借貸對(duì)象主要以中小民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商戶為主，出借貸形式具有多樣化、用途復(fù)雜化、空間廣泛化等不同特點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸呈現(xiàn)出亂象叢生，利用民間借貸為外衣的違法行為層出不窮。由于未對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管，我國(guó)部分地區(qū)的民間借貸已經(jīng)偏離合理性范圍，借貸利率逐步升高，漸漸超出法律監(jiān)管范疇。另外，導(dǎo)致民間借貸日趨活躍的誘因有很多，首先資本需求的增長(zhǎng)成為導(dǎo)致借貸危機(jī)的隱藏因素，其次世界性金融危機(jī)后，各類中下企業(yè)及個(gè)體工商戶無(wú)法從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)資金緊張，從而轉(zhuǎn)向民間借貸，進(jìn)一步促進(jìn)各類民間借貸活動(dòng)。

二、民間借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)法律體系不完善風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)的種種問(wèn)題的原因之一就是缺乏完善的法律體系。目前，我國(guó)調(diào)整民間借貸的法律法規(guī)還未形成完善的體系，涉及民間借貸的相關(guān)法條分散于各種法律中，如分散在《擔(dān)保法》、《民法通則》和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)和司法解釋里，且一般只能暫用民事法律規(guī)范的來(lái)解決民間借貸糾紛。另外，民間借貸被正規(guī)金融體系排除在外，造成民間借貸地位不明確，再加上監(jiān)管部門管理多頭，致使民間借貸主體、資金的規(guī)模和借貸利率情況等都很難被各級(jí)金融監(jiān)管部門準(zhǔn)確掌握。雖然《中國(guó)人民銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管責(zé)任，但民間借貸市場(chǎng)很難納入其監(jiān)管范圍內(nèi)，致使監(jiān)管很多做到事前和事中監(jiān)管，往往也只是在事后評(píng)估，對(duì)可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)難以做到提前預(yù)測(cè)。

(二)民間借貸征信體系未完善

近年來(lái)，許多行業(yè)相繼出臺(tái)了征信體系，逐步建立起了企業(yè)和個(gè)人的征信信息，有效的降低了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。然而與許多成熟的行業(yè)相比，民間借貸行業(yè)還沒(méi)有建立起完整的社會(huì)征信體系，有關(guān)信用評(píng)估體系和擔(dān)保體系還不健全，可供民間債權(quán)人查詢的有效信用機(jī)制方面信息非常少，且手續(xù)繁雜，很難為民間借貸市場(chǎng)的安全性提供制度保障，借貸還存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于征信體系不健全，致使一些缺乏償還能力的民間借貸人明知自己到期無(wú)法還款，但仍抱著僥幸心理，進(jìn)行大肆借貸。

(三)借貸合同不規(guī)范

《合同法》中規(guī)定除了可以用借款合同采用書面形式，自然人之間借款可以另有約定。所以根據(jù)這條規(guī)定，我國(guó)的合同形式可以多種多樣。然而，一旦出現(xiàn)民間借貸糾紛時(shí)，許多不規(guī)范的合同由于未寫明借款金額、約定利息和償還期限等事項(xiàng)，致使無(wú)法清晰顯示雙方借貸情況，使得合同的形式及內(nèi)容存在著遺漏和歧義，影響借貸雙方的合法利益。此外，一些民間借貸合同采用銀行借貸的部分格式，但關(guān)于借貸信息記載模糊，出現(xiàn)糾紛時(shí)無(wú)法通過(guò)法律來(lái)保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益；一些數(shù)額巨大的民間借貸合同往往涉及到擔(dān)保人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在，再加上合同的不規(guī)范，致使債務(wù)關(guān)系復(fù)雜。

(四)擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)以往的民間借貸擔(dān)保案例來(lái)看，借貸雙方因各種原因未進(jìn)行借款擔(dān)保或擔(dān)保事項(xiàng)不明而造成法律債務(wù)糾紛案例不在少數(shù)。這類案例在生活實(shí)踐中可分為：①熟人或者親戚之間借貸，出借人大多由于情面或者基于信任等原因沒(méi)有要求借款人提供擔(dān)保證明，且在借款當(dāng)時(shí)借款人經(jīng)濟(jì)狀況良好和良好的社會(huì)信譽(yù)，但后來(lái)因?yàn)榻杩钊烁鞣N原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)上陷入困境，借款人已無(wú)力償還欠款，又沒(méi)有提供相應(yīng)擔(dān)保的情況下，造成最終出借人借款無(wú)法追回。②借貸雙方有擔(dān)保人但無(wú)擔(dān)保合同，且無(wú)任何書面擔(dān)保內(nèi)容，這種情況一般為擔(dān)保人只是口頭作借款擔(dān)保，往往事后遇到超出自身?yè)?dān)保能力時(shí)不履行擔(dān)保承諾；③保證人不符合擔(dān)保主體要求，如政府機(jī)關(guān)和公益性事業(yè)單位不能作為保證人；④財(cái)產(chǎn)擔(dān)保未履行法定程序，一般如擔(dān)保人提供了機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等作為財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，但未依法到登記機(jī)關(guān)辦理法定的抵押登記手續(xù)，導(dǎo)致雖有擔(dān)保但是未能起到擔(dān)保還款的效力和作用等。

三、民間借貸的法律規(guī)制途徑

(一)健全民間借貸法律法規(guī)

正確引導(dǎo)民間借貸走上正軌，明晰合法民間借貸與非法民間借貸的界限，制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)民間借貸進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，給予必要的規(guī)范和引導(dǎo)，維護(hù)各方的合法利益。相關(guān)法律法規(guī)的制定要包括以下幾點(diǎn)：①明晰民間借貸各利益方的權(quán)利義務(wù)與法律身份地位；②加快建設(shè)民間借貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防御措施，將民間借貸納入與銀行同等的監(jiān)管地位，嚴(yán)控民間借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)民間借貸交易市場(chǎng)的健康發(fā)展；③民間借貸的利率要相對(duì)寬松一些，根據(jù)各地區(qū)的發(fā)展情況不同，可以按照各地區(qū)的發(fā)展情況為依據(jù)，制定本地區(qū)的民間借貸利率范圍；④法律制定的過(guò)程中，可以參考國(guó)外在民間借貸方面成功的立法經(jīng)驗(yàn)，從而使我國(guó)的民間借貸更加規(guī)范，補(bǔ)充我國(guó)民間借貸交易市場(chǎng)發(fā)展的漏洞。

(二)建立多層次、多元化的監(jiān)管體系

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)民間借貸沒(méi)有成體系的監(jiān)管政策，難以保障各方合法利益。針對(duì)民間借貸涉及利益方多的情況，可以有針對(duì)性的對(duì)民間借貸組織采用不同政策，進(jìn)行多元化監(jiān)管。①建立以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主要負(fù)責(zé)單位，其他相關(guān)單位配合，并充分發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管和民間借貸組織內(nèi)部管理相結(jié)合的多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系，逐步建立起民間借貸的規(guī)范化、法制化、制度化管理；②對(duì)于符合法律法規(guī)的民間借貸組織，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作要控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，該監(jiān)管的工作必須提上日程，該簡(jiǎn)政放權(quán)的工作可以下放，避免民間借貸走上農(nóng)信社的老路；④對(duì)于無(wú)息或低息的民間大額借貸，可以設(shè)立登記備案，并減少行政干涉。

(三)建立交易信息平臺(tái)

根據(jù)民間借貸的隱蔽性、分散性、涉及利益方多等特點(diǎn)，民間借貸的資金在長(zhǎng)久跟蹤和共享信息方面還存在較大難題。因此，要化解民間借貸市場(chǎng)的信息不對(duì)，可以借鑒農(nóng)產(chǎn)品、貴金屬等行業(yè)的交易信息平臺(tái)，充分發(fā)揮平臺(tái)的透明性，讓各利益方知悉資金去向和使用情況，使合理的民間借貸活動(dòng)得到保護(hù)和約束，以此來(lái)引導(dǎo)出借人和借款人通過(guò)該平臺(tái)獲取借貸信息，使交易更好地達(dá)成。

(四)建立存款保險(xiǎn)制

針對(duì)我國(guó)民間借貸農(nóng)村中小金融組織存款人大部分都是農(nóng)民、個(gè)體工商業(yè)者和中小微民營(yíng)企業(yè)，由于他們經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢靠，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦民間借貸發(fā)生資金鏈斷裂，出借人將損失將很大，甚至影響企業(yè)生產(chǎn)和個(gè)人日常生活。因此，可以在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度，使農(nóng)村和小城鎮(zhèn)中小金融組織在一定程度上具有國(guó)有銀行同等的商業(yè)信譽(yù)，充分釋放民間閑散資金。與此同時(shí)，依照正規(guī)金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)民間借貸市場(chǎng)體系的市場(chǎng)化改革，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本組建中小銀行及其他形式的金融組織，對(duì)不同規(guī)模的機(jī)構(gòu)設(shè)置不同等級(jí)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。另一方面，對(duì)非法經(jīng)營(yíng)、信譽(yù)差的民間借貸機(jī)構(gòu)，要及時(shí)進(jìn)行整改，或者關(guān)閉，堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的可能。

(五)樹立擔(dān)保意識(shí)

民間借貸的出借人不僅需要在出借前對(duì)借款人的償還能力進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，出借人還需有擔(dān)保意識(shí)，簽訂借款合同時(shí)應(yīng)讓借款人出具擔(dān)保憑證。如一些借款人在借款時(shí)的經(jīng)濟(jì)償還能力良好，但一段時(shí)間后因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或投資失敗導(dǎo)致無(wú)法償還債務(wù)，若借貸合同無(wú)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或擔(dān)保人的話，出借人將很難拿回借款。我們生活中最常見的擔(dān)保方式是以房產(chǎn)、車輛和使用權(quán)等為擔(dān)保；對(duì)于房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，因房屋屬于不動(dòng)產(chǎn)，而不動(dòng)產(chǎn)的抵押權(quán)設(shè)立必須到相關(guān)部門辦理抵押登記，房產(chǎn)抵押自辦理抵押登記時(shí)抵押生效，否則不得善意對(duì)抗第三人。因此，假如借款人以房產(chǎn)抵押方式為借款提供擔(dān)保時(shí)，雙方必須要辦理抵押登記手續(xù)，同時(shí)要做到在抵押登記手續(xù)未辦理完畢之前，不要給付借款，應(yīng)等待抵押登記手續(xù)辦理完結(jié)后再予以放款。另外，《擔(dān)保法》等法規(guī)對(duì)保證人及抵押財(cái)產(chǎn)有著嚴(yán)格規(guī)定，在設(shè)立擔(dān)保時(shí)對(duì)擔(dān)保條件需要嚴(yán)格審查確定。

(六)加強(qiáng)民間借貸中介管理

目前，雖然我國(guó)民間借貸中介的利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是普遍存在的，但在中小企業(yè)和個(gè)人一般無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的情況下，由于民間借貸中介具有放貸速度快、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，受到中小企業(yè)和個(gè)人的歡迎。任何事物都有兩面性，由于民間借貸利率設(shè)置受到的約束較小，因“高利貸”而發(fā)生的暴力討債事件頻發(fā)，甚至因討債發(fā)展成刑事案件的也不在少數(shù)，如2017年山東聊城“高利貸”事件。因此，規(guī)范民間借貸中介的利率是避免“高利貸”情況出現(xiàn)的有力措施之一。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在政策允許的情況下，勇于探索，靈活把握民間借貸市場(chǎng)規(guī)律，盡可能把民間借貸的利率與基準(zhǔn)利率緊密關(guān)聯(lián)起來(lái)，促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展。對(duì)于P2P等新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式，必須強(qiáng)制各類中介平臺(tái)嚴(yán)格遵守第三方信息中介平臺(tái)的身份，不能作為借貸關(guān)系中的直接利益方參與到民間借貸活動(dòng)中。另外，進(jìn)一步明確服務(wù)費(fèi)用的收取比例，從而既維護(hù)借貸款方的利益，保證資金的安全。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民間借貸既不是“洪水猛獸”，也不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“絆腳石”。它如同“鯰魚效應(yīng)”，只要管控好、進(jìn)一步補(bǔ)充和完善我國(guó)民間融資渠道，就能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，緩解銀根緊縮與市場(chǎng)需求之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展。因此，需要盡快完善民間借貸的法律監(jiān)管及法律機(jī)制，解決民間借貸中存在的安全隱患，切實(shí)做到維護(hù)民間借貸市場(chǎng)的秩序，保障借貸雙方的合法權(quán)益，使民間借貸更具安全性、法律性。以便更好的解決我國(guó)民間借貸中存在的問(wèn)題，為推動(dòng)我國(guó)民間借貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供參考和借鑒。

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D922.28；D923

A

2095-4379-(2017)34-0157-02

孟鈺涵(1989-)，女，漢族，江蘇宿遷人，在職研究生，任職于江蘇銀行股份有限公司宿遷分行，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。