網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管是“護(hù)身符”非“緊箍咒”

網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管是“護(hù)身符”非“緊箍咒”

面對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，監(jiān)管如何跟上，讓各種管理新規(guī)既成為創(chuàng)新的護(hù)身符，又促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的變革，讓二者各取所長(zhǎng)，亦是對(duì)管理部門的巨大考驗(yàn)。

2015年12月28日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這個(gè)難產(chǎn)4年、備受關(guān)注的第三方支付管理辦法終于出臺(tái)。

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)也以極快的加速度增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。各種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)詐騙、套現(xiàn)、洗錢等行為不時(shí)出現(xiàn)，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，信息和資金安全缺乏保障，這些都亟待引起重視和規(guī)范。央行出臺(tái)新規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行監(jiān)管，就是為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的健康發(fā)展。

分類監(jiān)管給出彈性發(fā)展空間

沒(méi)有禁令或“一刀切”，央行在支付業(yè)務(wù)監(jiān)管上走向彈性化，讓面對(duì)面驗(yàn)證或者交叉驗(yàn)證較多的賬戶得到了更多的權(quán)利。

央行對(duì)個(gè)人銀行賬戶和網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，都根據(jù)申請(qǐng)人的身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行了分類管理。概括而言，面對(duì)面驗(yàn)證或者交叉驗(yàn)證較多的賬戶得到了更多的權(quán)利。

“央行此舉實(shí)際上是以行政手段解決了技術(shù)水平帶來(lái)的限制和市場(chǎng)各方博弈的平衡?！币晃徊辉妇呙姆治鰩煴硎?。相比一紙禁令“一刀切”的監(jiān)管方式，通過(guò)分類監(jiān)管，分配職能的方式，央行最大程度地保證了監(jiān)管政策的靈活性，這也說(shuō)明了央行在此類業(yè)務(wù)上的監(jiān)管思路走向彈性化。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波表示，《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》首次引入了支付機(jī)構(gòu)分類管理和正向激勵(lì)的管理思路，有利于進(jìn)一步調(diào)動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。

他認(rèn)為，在這種管理方式下，綜合評(píng)定等級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不受影響，反而得到強(qiáng)化。此類機(jī)構(gòu)將會(huì)獲得政策支持，其市場(chǎng)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)拓展的潛力將更加巨大。而通過(guò)分類管理措施，可以防止“一刀切”，有利于營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，客觀上會(huì)形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應(yīng)。

但中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤也指出，央行未來(lái)還需要持續(xù)優(yōu)化其綜合監(jiān)管能力，因?yàn)椤毒W(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》中一方面給予了行業(yè)領(lǐng)先機(jī)構(gòu)以更大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間，另一方面由于設(shè)定了許多彈性監(jiān)管的特殊場(chǎng)景，也使央行承擔(dān)了更復(fù)雜的監(jiān)管職責(zé)。

網(wǎng)絡(luò)安全性為第一重要目的

安全性無(wú)疑是出臺(tái)此項(xiàng)監(jiān)管辦法的首要目的，畢竟，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有安全性做保證，就不可能讓消費(fèi)者放心，也不可能持續(xù)健康發(fā)展。此前，支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的信用與安全，基本上依靠的是企業(yè)管理和行業(yè)自律，而一旦市場(chǎng)失靈，出現(xiàn)安全漏洞，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其資金安全也必然受到影響。監(jiān)管的及時(shí)介入對(duì)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付，減少不必要的損失，很有必要。但是，也要看到，監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付來(lái)說(shuō)，更重要的應(yīng)是護(hù)身符而非緊箍咒。要為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航，監(jiān)管也需要有創(chuàng)新思維，不能僵化死板，用舊的管理思路來(lái)否定一些創(chuàng)新做法，而要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，聽(tīng)取各方意見(jiàn)，才能有的放矢，有效管理。

央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見(jiàn)稿），曾引發(fā)了全社會(huì)熱議。剁手族們一度很擔(dān)心今后網(wǎng)購(gòu)時(shí)可能會(huì)受到限制，而有的金融機(jī)構(gòu)也認(rèn)為監(jiān)管是打著安全的旗號(hào)，行打壓創(chuàng)新之名。經(jīng)過(guò)五個(gè)月的征求意見(jiàn)和深入討論，對(duì)比征求意見(jiàn)稿，《管理辦法》采納了各方觀點(diǎn)，主要從兩方面進(jìn)行了修改：一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充到三類，驗(yàn)證身份渠道越多余額付款限額越高；二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監(jiān)管措施。這樣就既保障了安全性，兼顧了便利性，也為金融創(chuàng)新預(yù)留了一定的空間。

網(wǎng)絡(luò)正在深入改變我們的生活，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管只是其中的一小部分。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，我們看到，在一些領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用跑在監(jiān)管前面的，往往是先有了問(wèn)題，倒逼監(jiān)管必須跟上。新事物的產(chǎn)生必然打破舊有的利益格局，但也倒逼傳統(tǒng)行業(yè)變革。面對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，監(jiān)管如何跟上，如何轉(zhuǎn)變思路，讓各種管理新規(guī)既成為創(chuàng)新的護(hù)身符，又促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的變革，讓二者各取所長(zhǎng)，攜手并進(jìn)，亦是對(duì)管理部門的巨大考驗(yàn)。比如，約租車平臺(tái)的興起也是如此，面對(duì)公眾對(duì)于出行舒適性與便捷性的巨大需求，如何通過(guò)法律來(lái)協(xié)調(diào)各方關(guān)系，讓約租車的平臺(tái)在合法監(jiān)管下，既滿足乘客的出行需求，又能推動(dòng)整個(gè)運(yùn)輸市場(chǎng)更有序地運(yùn)行，傳統(tǒng)的管理模式需要探索和變革。

我們欣喜地看到，在網(wǎng)絡(luò)支付的倒逼下，一些銀行已經(jīng)開(kāi)始取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，這對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一大福音。而網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，也必將在安全性上得以加強(qiáng)，消費(fèi)者同樣也是最大的受益者?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)交互性很強(qiáng)、也極重視用戶體驗(yàn)的平臺(tái)，監(jiān)管只有聽(tīng)取各方聲音，方能兼顧各方需求，走好平衡木。

鏈接：從“人肉搜索”看網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管之必要性

“人肉搜索”就是利用現(xiàn)代信息科技，變傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)信息搜索為人找人、人問(wèn)人、人碰人、人擠人、人挨人的關(guān)系型網(wǎng)絡(luò)社區(qū)活動(dòng)，變枯燥乏味的查詢過(guò)程為“一人提問(wèn)、八方回應(yīng)，一石激起千層浪，一聲呼喚驚醒萬(wàn)顆真心”的人性化搜索體驗(yàn)。這是人肉搜索引擎創(chuàng)立者們的權(quán)威解釋，也可以說(shuō)是人肉搜索引擎創(chuàng)立的初衷，而在現(xiàn)實(shí)世界中，事實(shí)卻遠(yuǎn)不止這么簡(jiǎn)單。

在各大論壇，常常能見(jiàn)到這樣的情形，大批的賞金獵人嚴(yán)陣以待，整裝待發(fā)，只等一紙?zhí)柫?，一張照片，一個(gè)名字，甚至一個(gè)符號(hào)，都可以點(diǎn)燃他們激情的火花。而另一方面，卻又是人人自危，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)料自己的照片哪天也會(huì)被掛在網(wǎng)上成為獵人們的興奮劑。于是人肉搜索便在這樣熱情與矛盾中走到了今天，徘徊在道德與法律的邊緣。

隱私權(quán):法律的邊緣

2008年4月17日，姜巖事件的男主角王菲對(duì)王菲訴張樂(lè)奕(北飛的候鳥(niǎo))、大旗網(wǎng)(北京凌云互動(dòng)信息)、天涯(海南天涯在線網(wǎng)絡(luò)科技)三網(wǎng)站的一紙控訴打響了反人肉搜索的第一槍，如何看待人肉搜索對(duì)公民隱私權(quán)的沖擊重新成為網(wǎng)民關(guān)注的熱點(diǎn)。

在人肉搜索中，我們往往看到，賞金獵人只不過(guò)做為第一梯隊(duì)，而信息公布出來(lái)之后才是人肉社會(huì)效應(yīng)的真正開(kāi)始，數(shù)以萬(wàn)計(jì)網(wǎng)友的評(píng)論甚至聲討，動(dòng)輒“號(hào)召十三億人團(tuán)結(jié)起來(lái)，把他xx”的搖旗吶喊，人們開(kāi)始懷疑，人肉搜索究竟是一種互助精神的體現(xiàn)還是一種網(wǎng)絡(luò)暴力的宣泄?

盡管有關(guān)人肉搜索的爭(zhēng)議只是它產(chǎn)生龐大社會(huì)效應(yīng)的冰山一角，但是網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和缺乏約束使得對(duì)一些行為的定性變得更加復(fù)雜。環(huán)中律師事務(wù)所的法律專家趙海濤先生介紹：“我國(guó)《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》第7條規(guī)定‘用戶的通信自由和通信秘密受法律保護(hù)。任何單位和個(gè)人不得違反法律規(guī)定，利用國(guó)際聯(lián)網(wǎng)侵犯用戶的通信自由和通信秘密?！?8條規(guī)定‘不得擅自進(jìn)行未經(jīng)許可的計(jì)算機(jī)學(xué)校，篡改他人信息，冒用他人名義發(fā)出信息，侵犯他人隱私’?！?/p>

而事實(shí)上人肉搜索引擎從誕生起就不可避免地觸及到隱私問(wèn)題，因此對(duì)于人肉搜索可能帶來(lái)的泄密、隱私侵犯等問(wèn)題，貓撲大雜燴負(fù)責(zé)人杜培源態(tài)度很明確地表示，“對(duì)于那種牽涉到侵犯?jìng)€(gè)人隱私的內(nèi)容，一律做刪除和屏蔽處理。貓撲認(rèn)為現(xiàn)在可行的約束辦法就是加強(qiáng)內(nèi)容的管理和正面的引導(dǎo)，讓人肉搜索這種特殊的互聯(lián)網(wǎng)互助行為為更多的網(wǎng)友提供有效的幫助?！?/p>