關(guān)于校園貸現(xiàn)狀及其分析

周楊 武漢東湖學(xué)院

關(guān)于校園貸現(xiàn)狀及其分析

周楊 武漢東湖學(xué)院

對“校園貸”平臺的討伐之聲不絕于耳，似乎“校園貸”這類產(chǎn)品有百害而無一用。這顯然與這類產(chǎn)品出現(xiàn)與推廣的初衷不符。其實(shí)，“校園貸”產(chǎn)品的設(shè)立伊始，其心愿也是美好的。作為傳統(tǒng)意義上的天之驕子，大學(xué)生多屬于優(yōu)質(zhì)客戶。但是苦于尚無固定收入來源，消費(fèi)能力不強(qiáng)，甚至不乏部分學(xué)子受家庭經(jīng)濟(jì)條件限制，在學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)用方面捉襟見肘。鑒于此，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等金融機(jī)構(gòu)推出了“名校貸”等產(chǎn)品，幫助大學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)或者資助他們進(jìn)行小型創(chuàng)業(yè)。而隨著個性化、多元化消費(fèi)需求崛起，大學(xué)生們追求時尚或者享受優(yōu)質(zhì)生活的需求又催生了另一類“校園貸”，即針對大學(xué)生們的消費(fèi)欲望與消費(fèi)實(shí)力不符的客觀現(xiàn)實(shí)，推出的分期付款類信用產(chǎn)品。按理說，這種產(chǎn)品的出現(xiàn)與發(fā)展符合時代潮流和消費(fèi)者需求，應(yīng)當(dāng)成為大學(xué)生的福音。但是，為何大學(xué)生被高額貸款困擾導(dǎo)致的矛盾時有發(fā)生，針對這種現(xiàn)象，結(jié)合財(cái)稅金融知識對這一現(xiàn)象從金融方面和法律方面進(jìn)行分析。

校園貸 現(xiàn)象 消費(fèi) 分析研究

一、案情簡介

校園貸在近幾年來可以說是通過多種渠道多種方式進(jìn)入了我們的校園，我們有的同學(xué)可能通過校園貸的方式來交學(xué)費(fèi)，達(dá)到緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難，順利進(jìn)入大學(xué)安心學(xué)習(xí)。有的同學(xué)通過校園貸的這樣一個平臺讓自己變得出手大方，生活沒有了節(jié)制，通過借貸從而花明天的錢來實(shí)現(xiàn)自己今天的夢想，結(jié)果是為自己的這樣一個不理性的行為付出了自己每天都為還貸而苦惱，從而也無心于學(xué)習(xí)。 當(dāng)然有的同學(xué)通過校園貸解決了自己的燃眉之急，這是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是網(wǎng)上所報(bào)道的那樣，由于借的時候沒有想過太多，沒有了節(jié)制，讓自己陷入了還貸的壓力與痛苦中，有的學(xué)生由于無法還清所負(fù)的高額債務(wù)，選擇了結(jié)束自己寶貴的生命，這樣的例子我們隨便一查便到處都是，不勝枚舉。所以總的來說，校園貸的弊端還是大于其中的利的，我們不否認(rèn)其初衷是好的，但是在其出現(xiàn)后給我們帶來的結(jié)果卻是極其的不利。我們稍微想一想便不難發(fā)現(xiàn)，校園貸確實(shí)暴露出了很多問題。這是我們接下來要講到的我們對校園貸的爭議問題。

二、貸款模式存隱患

為搶占大學(xué)生貸款市場，各大網(wǎng)絡(luò)信貸平臺通過低門檻、手續(xù)少、放款迅速等特點(diǎn)不斷刺激著大學(xué)生的消費(fèi)神經(jīng)，其中不乏不具備辦理金融業(yè)務(wù)和“高利貸”的平臺。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為拓展業(yè)務(wù)降低申請要求，基本不考慮學(xué)生的還款能力，存在審查不嚴(yán)的情況。

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)混亂。截至2016年5月，全國累計(jì)問題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺數(shù)量達(dá)到1305家。2016年合計(jì)新增問題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺數(shù)量為226家，占到累計(jì)問題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺數(shù)量的17%。據(jù)網(wǎng)貸之家監(jiān)測，問題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺涉及“詐騙”有35家，涉及“跑路”52家，涉及“提現(xiàn)困難”有26家，其他原因涉及“運(yùn)營不善關(guān)閉”、“停業(yè)整頓”等。

（二）審核流程形同虛設(shè)。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的審核流程是對大學(xué)生提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。審核流程具有發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，剔除隱患功能，是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺重要的風(fēng)險(xiǎn)管控途徑。 為搶占校園市場，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺簡化審核流程，平臺工作人員為擴(kuò)展業(yè)務(wù)，忽視大學(xué)生是否符合貸款條件，審核流程形同虛設(shè)。

（三）貸款用途把控不足。各大網(wǎng)絡(luò)信貸平臺對大學(xué)生貸款的審核主要是身份證號和聯(lián)系方式等個人信息，對大學(xué)生的貸款用途并不追究。根據(jù)騰訊科技《企鵝智酷》欄目對大學(xué)生貸款用途調(diào)節(jié)結(jié)果顯示，貸款用途不明高達(dá)22%，仍獲得網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的貸款。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的貸款合同中對貸款用途沒有詳細(xì)規(guī)定，也不會對貸款用途進(jìn)行監(jiān)督。 大學(xué)生處于消費(fèi)觀念尚未成熟，是非判斷能力基本成型階段，具備沖動消費(fèi)和盲目消費(fèi)的特點(diǎn)。父母能了解生活費(fèi)使用情況，但借貸消費(fèi)卻能避開父母和學(xué)校的監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為大學(xué)生提供無任何約束的貸款途徑，是縱容和包庇大學(xué)生犯罪的行為，對平臺資金鏈來說，也是高風(fēng)險(xiǎn)行為。

三、建議及啟示

（一）立法明確網(wǎng)絡(luò)信貸的法律地位。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種新型的民間借貸方式，目前重中之重是要出臺相關(guān)法律法規(guī)，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時代金融體系的有益和必要補(bǔ)充，構(gòu)建針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的法規(guī)體系，制定大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)管理規(guī)范，明確大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并對網(wǎng)絡(luò)信貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)指標(biāo)等予以規(guī)定。使政府部門在監(jiān)管過程中有法可依，對于符合信貸行業(yè)發(fā)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)模式應(yīng)該積極鼓勵，對于風(fēng)險(xiǎn)無法防控的模式應(yīng)予以限制。制定并頒布有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)目的在于為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸制度的建立及實(shí)施提供法律保障。

（二）明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)。 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展速度已經(jīng)明顯超越了監(jiān)管部部門的反應(yīng)速度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既不能壓制金融創(chuàng)新，會造成社會整體發(fā)展速度降低，又不能任之發(fā)展，恣意允許“害群之馬”損害金融市場秩序，影響行業(yè)健康發(fā)展。可由央行和銀監(jiān)會為主要監(jiān)管部門，充分發(fā)揮地方政府的金融監(jiān)管職能，金融辦、工商、政法、稅務(wù)、公安、通信、網(wǎng)監(jiān)部門共同協(xié)作，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的總體運(yùn)作。

（三）建立健全的監(jiān)管體系。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸中，必須要不斷加強(qiáng)市場準(zhǔn)入管理。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺能否順利開展業(yè)務(wù)還必須經(jīng)過嚴(yán)格的審批，同時要配備靈活的市場準(zhǔn)入監(jiān)管，進(jìn)而不斷完善監(jiān)管體系。 目前，大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)魚龍混雜，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。政府監(jiān)管部門應(yīng)以“放開準(zhǔn)入，活動留痕，事后追責(zé)”為理念，加強(qiáng)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管。

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周楊，女，本科學(xué)歷， 武漢東湖學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。