網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制
——以校園網(wǎng)貸為例

周 儀

（330031 南昌大學(xué)法學(xué)院 江西 南昌）

網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制
——以校園網(wǎng)貸為例

周 儀

（330031 南昌大學(xué)法學(xué)院 江西 南昌）

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)出現(xiàn)在了大眾的視野中。本文以網(wǎng)絡(luò)貸款的表現(xiàn)形式——校園網(wǎng)貸為例，通過(guò)分析校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展中問(wèn)題，以小見(jiàn)大，從而體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展及其問(wèn)題。從而在最后創(chuàng)新性的提出，通過(guò)明確監(jiān)管主體、規(guī)范監(jiān)管對(duì)象來(lái)加強(qiáng)法律監(jiān)管，同時(shí)制定新的法律法規(guī)、匯編舊的法律法規(guī)來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行法律規(guī)制，以期引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款向好的方向發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)貸款；校園網(wǎng)貸；法律規(guī)制；監(jiān)管

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，“互聯(lián)網(wǎng)+”更是成為一種潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)一片繁榮景象。網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式以其無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)深受大眾喜歡。然而在近些年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管缺失等原因?qū)е缕溆l(fā)混亂，以校園網(wǎng)貸為例，近兩年不斷爆出的大學(xué)生深陷校園網(wǎng)貸甚至因此自殺的事件，引起民眾的恐慌，校園網(wǎng)貸的處境尤顯尷尬，亟需采取應(yīng)對(duì)措施。

一、概念分析

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款

網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，本質(zhì)上是民間借貸一種新的表現(xiàn)形式，即借貸雙方依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為媒介進(jìn)行借款還貸而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。它突破了傳統(tǒng)民間借貸的地域性特征，不再局限于熟人之間進(jìn)行借貸活動(dòng)。

（二）校園網(wǎng)貸

校園網(wǎng)貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的一種表現(xiàn)形式，目前對(duì)其沒(méi)有明確定義。本文所述的校園網(wǎng)貸主要是以大學(xué)生群體為服務(wù)對(duì)象，通過(guò)無(wú)抵押、低門(mén)檻、放貸快等優(yōu)勢(shì)吸引大學(xué)生貸款，并從服務(wù)費(fèi)、利息等費(fèi)用中取得收益的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如名校貸、分期樂(lè)、趣分期等，主體主要為非金融機(jī)構(gòu)和在校大學(xué)生。校園網(wǎng)貸從提供的服務(wù)上分為三種：貸款服務(wù)（直接向大學(xué)生提供貸款服務(wù)）、分期服務(wù)（分期購(gòu)物）、混合服務(wù)（二者的結(jié)合）。

二、發(fā)展現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍校園市場(chǎng)，推出了一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)。這些平臺(tái)得到了相當(dāng)一部分認(rèn)可，并在校園快速推廣，參與的大學(xué)生比例正在不斷增長(zhǎng)。

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索“校園網(wǎng)貸”，出現(xiàn)相關(guān)結(jié)果約為1820000個(gè)。知名度較高的有“名校貸”、“愛(ài)學(xué)貸”、“趣分期”等。相關(guān)資料顯示：①校園網(wǎng)貸潛在市場(chǎng)規(guī)模巨大。我國(guó)在校大學(xué)生約為3700萬(wàn)人，其中，超過(guò)三分之二的學(xué)生因?yàn)橘Y金短缺而需要借貸，潛在消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)上千億元。②現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)規(guī)模大。2015年大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)250億元，較2014年同比增長(zhǎng)了201.7%。

新聞曝光的有重大影響的校園網(wǎng)貸案件達(dá)十余起，涉及大學(xué)生人數(shù)500余人，涉案金額超千萬(wàn)元，校園網(wǎng)貸所引發(fā)的問(wèn)題也備受社會(huì)各界人士關(guān)注。

（二）主要問(wèn)題

1.監(jiān)管主體不明確

網(wǎng)絡(luò)貸款作為近些年來(lái)出現(xiàn)的新事物，我國(guó)目前對(duì)其還沒(méi)有一個(gè)明確的直接監(jiān)管主體。在實(shí)踐中要不作為一般的民間借貸不予理睬，要不就將其入罪處刑，監(jiān)管及其混亂導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)亂象叢生。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)不規(guī)范

在宣傳過(guò)程中，網(wǎng)貸平臺(tái)往往以“零利息”“低門(mén)檻”等極具誘導(dǎo)性的宣傳來(lái)吸引借貸者，實(shí)則隱瞞了巨額的利率以及服務(wù)費(fèi)，在借貸雙方訂立合同之后，網(wǎng)貸平臺(tái)的各種服務(wù)費(fèi)中介費(fèi)則接踵而至。網(wǎng)貸平臺(tái)的這種行為可能涉及詐騙。

在我國(guó)，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者任何個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的金融執(zhí)照，平臺(tái)是在工信和工商部門(mén)領(lǐng)取執(zhí)照，之后按照貸款咨詢(xún)公司或者中介服務(wù)公司的名義運(yùn)營(yíng)。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，產(chǎn)生異化進(jìn)行傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所專(zhuān)有的放貸及吸收存款職能，該行為可能涉及非法經(jīng)營(yíng)以及非法吸收公眾存款或非法集資。

網(wǎng)貸平臺(tái)違約處罰機(jī)制不夠完善。當(dāng)出現(xiàn)借款人無(wú)力返還時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)一般雇傭?qū)ｉT(mén)的催債公司進(jìn)行討債，采取言語(yǔ)以及暴力威脅，影響借貸人的正常生活甚至引起暴力犯罪事件。

3.法律法規(guī)不健全

法律法規(guī)不健全、缺乏有效的法律法規(guī)的規(guī)制使得校園網(wǎng)貸行業(yè)混亂不堪，亂象頻出。我國(guó)目前雖有一些規(guī)定，但法律法規(guī)具體適用不明確，信息披露、利率監(jiān)管等規(guī)定缺失；法律法規(guī)規(guī)定滯后如國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)落后時(shí)代發(fā)展；沒(méi)有監(jiān)管規(guī)則、實(shí)施細(xì)則，對(duì)于營(yíng)業(yè)資格審查、準(zhǔn)入門(mén)檻的規(guī)定不明確。

三、應(yīng)對(duì)措施

網(wǎng)絡(luò)貸款作為傳統(tǒng)借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，實(shí)際上仍然屬于金融業(yè)務(wù)范疇，理應(yīng)被納入金融監(jiān)管體系中去，受到金融法律規(guī)范的規(guī)制。 網(wǎng)絡(luò)貸款作為傳統(tǒng)網(wǎng)貸的新型表現(xiàn)形式，能夠有效的吸收閑散的資金，在一定程度上緩解資金的需求，并且與銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，推動(dòng)我們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，因此在對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)制時(shí)，不應(yīng)過(guò)多的對(duì)其進(jìn)行刑事打擊，更多的應(yīng)當(dāng)是引導(dǎo)其發(fā)展，在法律規(guī)制中應(yīng)堅(jiān)持以行政監(jiān)管為主，以刑事監(jiān)管為輔的原則。

（一）加強(qiáng)法律監(jiān)管

1.明確監(jiān)管主體

在我國(guó)，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，制定相應(yīng)的政策使銀行業(yè)能夠合法有序穩(wěn)健的運(yùn)行。 因此可由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)前置審批、監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍，考慮到銀監(jiān)會(huì)職能眾多，可由銀監(jiān)會(huì)委托中國(guó)人民銀行監(jiān)管其業(yè)務(wù)范圍，央行同時(shí)委托各地支行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管；建立工信部負(fù)責(zé)審查網(wǎng)站內(nèi)容的合法性；工商行政管理機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)注冊(cè)管理。形成多層次多部門(mén)協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管體系，明確職責(zé)，避免出現(xiàn)“八龍治水”卻監(jiān)管缺位的情況。

2.規(guī)范監(jiān)管對(duì)象

完善市場(chǎng)進(jìn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資格進(jìn)行嚴(yán)格審查；建立網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的管理；規(guī)范違約處理制度，侵權(quán)責(zé)任的依法追究損害賠償責(zé)任，涉及違法犯罪的依法打擊，主管部門(mén)在行業(yè)內(nèi)通報(bào)處罰結(jié)果；建立網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款救濟(jì)機(jī)制，確定免責(zé)事由，適當(dāng)放寬期限；建立合理的利率定價(jià)機(jī)制，利率可以由借貸平臺(tái)、借款者或者市場(chǎng)供需規(guī)律來(lái)決定，但是監(jiān)管層需要規(guī)定利率上限，進(jìn)而規(guī)范市場(chǎng)秩序；完善信息披露制度；市場(chǎng)運(yùn)行階段要實(shí)行有效的資金管理機(jī)制和賬款催收機(jī)制；建立網(wǎng)絡(luò)借貸保險(xiǎn)制度，減小因壞賬帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立健全法律法規(guī)

任何法律法規(guī)都沒(méi)辦法完全預(yù)料到之后的變化，隨著當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，之前關(guān)于借貸方面的法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前多變的情形，目前只能適用民法的一些基本原則以及交易習(xí)慣，為了實(shí)踐的需要，急切要求制定針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。另一方面，由于社會(huì)實(shí)踐的變化，之前的法律法規(guī)甚至出現(xiàn)相互矛盾的現(xiàn)象，對(duì)之前的舊法進(jìn)行匯編，進(jìn)行整改便顯得尤為重要。

四、結(jié)語(yǔ)

新事物的產(chǎn)生與發(fā)展總不會(huì)是一帆風(fēng)順的，雖然當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款由于一系列的原因而面臨困境，但是通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行法律規(guī)制，避免其恣意發(fā)展所帶來(lái)的消極影響，引導(dǎo)其向更好的方向發(fā)展，筆者堅(jiān)信網(wǎng)絡(luò)貸款將會(huì)迸發(fā)出新的生命力，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

周儀，南昌大學(xué)法學(xué)院本科在讀，研究方向：刑事法學(xué)方向。