互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與危機處理

徐志剛 王文鋒

（214400 江蘇優(yōu)博律師事務所 江蘇 無錫）

互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與危機處理

徐志剛 王文鋒

（214400 江蘇優(yōu)博律師事務所 江蘇 無錫）

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融深度結合的產(chǎn)物，是一種新興行業(yè)，本文就目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題作出系統(tǒng)的分析，并提出了相應的防范措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；防范措施；處理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于電子支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指金融服務、信息技術和網(wǎng)絡技術有機融合生成的一種新型資金融通模式,例如第三方支付、P2P網(wǎng)絡信貸和眾籌融資等。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術的金融業(yè)務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的當下，央行曾指出目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蘊藏著巨大機會的同時，也不可避免的蘊藏著巨大的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實狀況也證實了風險的存在，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2013年年報顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務活動已經(jīng)超出現(xiàn)有監(jiān)管界限，進入法律上的灰色地帶，甚至已經(jīng)涉及非法集資和非法經(jīng)營，只有先正視目前出現(xiàn)于可能存在的風險，并就此進行分析，才能找到應對風險的措施，最終達到規(guī)避風險的目的。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險主要存在于兩方面：機構面臨的風險和用戶面臨的風險。

（一）機構面臨的風險

1.擠兌風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，擠兌風險是金融風險中最常見的風險，擠兌風險是一個相當不確定的因素，因為一個謠言、一次突發(fā)事件就有可能動搖人們對金融的信心，互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品是與貨幣基金相對接的，當貨幣基金爆發(fā)擠兌風險時互聯(lián)網(wǎng)金融主體也必定會遭受到損失。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術管理風險

互聯(lián)網(wǎng)技術管理風險幾乎是所有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的通病，主要體現(xiàn)在操作風險和安全風險兩個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡技術的發(fā)展，網(wǎng)絡技術的發(fā)展是建立在虛擬數(shù)字基礎上的，其自身的缺陷會直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生。

3.犯罪風險

近年來，互聯(lián)網(wǎng)犯罪已經(jīng)成為四大主要經(jīng)濟犯罪類別之一，并且成為影響金融行業(yè)第二嚴重的經(jīng)濟犯罪活動，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的普遍共性是涉案金額巨大，涉案人員分布廣泛，直接損失難以估算。

4.信用風險

因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入門檻較低，用戶只要在互聯(lián)網(wǎng)機構提供的平臺上簡單的注冊就可以進行交易，即便在注冊時要求客戶填寫準確的基礎資料如身份證號、姓名等，也不可避免注冊用戶在填寫時造假或隱瞞。同時對這種線上的交易，金融機構也很難對用戶進行信用評估，在現(xiàn)在信用體系缺失的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構難以保證可以與用戶如實完成交易，如果因交易產(chǎn)生損失，將會給后期的金融機構的追責增添困難。

（二）用戶面臨的風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構的經(jīng)營風險

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的利益與其機構密切相關，互聯(lián)網(wǎng)金融機構因經(jīng)營不善倒閉或機構存在故意隱瞞風險、夸大收益、提供不實交易信息、巧立名目收費扣費或暗中轉移用戶資金等不誠信經(jīng)營行為都會給用戶帶來損失。

2.信息安全風險

人們在日常生活中總會接到各式各樣的騷擾電話，有一些電話甚至連自己的身份信息都了解的一清二楚，那是因為用戶要購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是需要在注冊時填寫自身的相關信息，包括姓名、身份證號、聯(lián)系方式等，這些信息的泄露有些是因為金融機構的網(wǎng)站被侵入導致信息泄露，還有些是因為金融機構自身暗中竊取用戶的個人信息并非法轉賣導致信息泄露，這些信息的泄露勢必會給用戶的日常生活帶來各種麻煩和損失，甚至會在一些電信詐騙中被不法分子利用。

3.權益維護風險

用戶權益維護的風險體現(xiàn)在兩方面，一是我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的缺失，我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但在立法方面還處于起步階段。二是監(jiān)管部門的監(jiān)管不力，用戶在出現(xiàn)問題向監(jiān)管部門提出后，監(jiān)管部門既無法及時的履行監(jiān)管職責，也無法對用戶受損的權益進行有效追回和彌補。

三、互聯(lián)網(wǎng)風險的防范

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當下暗藏著各式各樣的風險，如何做好風險防范措施是規(guī)避風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個大領域內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風險后牽扯到的不僅僅是金融機構和用戶的權益，還可能牽扯到社會的穩(wěn)定性，因此做好互聯(lián)網(wǎng)金融防范措施需要政府、金融機構和用戶三方的通力協(xié)作。本文就從三方的角度提出以下幾點看法：

（一）建立完善的法律法規(guī)

首先應當建立互聯(lián)網(wǎng)金融全面規(guī)范的法律法規(guī)，包括對不同種類互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、業(yè)務范圍和進入退出機制進行詳細的限制與說明；其次對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風險控制體系進行立法，確定監(jiān)管原則與界限；再次針對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的對個技術環(huán)節(jié)出臺相應的技術規(guī)章和國家標準，對現(xiàn)行存在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作出整改和檢測；最后就互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權益保護制定相關的法律法規(guī)，保障因互聯(lián)網(wǎng)金融管理問題或技術問題等原因造成用戶損失時可以及時有效的追回。

（二）加強監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構應當做到以下幾點：①明確不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空的情形；②設立嚴格的準入門檻，并對當下已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行清理整頓和登記管理，取締那像不合規(guī)定私自設立的機構；③設立懲戒機制，對管理與操作不和規(guī)的金融機構給予相應的懲罰；四、與國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構合作，借鑒國外優(yōu)秀的模式和經(jīng)驗完善我國的監(jiān)管模式。

（三）用戶的保護

①對用戶進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關知識的普及，加強法律意識的宣傳，提高用戶的風險意識；②建立權威的互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢平臺，為用戶提供問題解答，減少用戶因理解偏差和操作不當所造成的損失；三要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構在宣傳產(chǎn)品是進行必要的風險明示，讓用戶對可能存在的風險有能及時了解；四、提供用戶維權渠道，積極解決用戶因互聯(lián)網(wǎng)金融機構的違規(guī)運營所造成的損失。

四、結語

在瞬息萬變的金融市場中，只有政府、互聯(lián)網(wǎng)金融機構、用戶三方共同合作，相互監(jiān)督，加快立法的制定，加強監(jiān)管的完善，建立行業(yè)標準，推進行業(yè)自律，構建網(wǎng)絡安全防護體系，完善內(nèi)控機制，加強對用戶權益的保護，才能在可控的風險下滿足各類投資者對金融的需求，最終達到促進互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展的最終目的。

[1]郭暢.《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望》，《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2013年第19期.

[2]劉軍鵬.《我國互聯(lián)網(wǎng)金融幾種典型模式探析》，《中國商情》，2013年第46期.