淺議金融債務(wù)糾紛中企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保風(fēng)險的化解

陳露露 孫 璐

（325024 溫州市龍灣區(qū)人民法院 浙江 溫州）

淺議金融債務(wù)糾紛中企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保風(fēng)險的化解

陳露露 孫 璐

（325024 溫州市龍灣區(qū)人民法院 浙江 溫州）

近年來，受全球金融危機、國內(nèi)不利經(jīng)濟環(huán)境和局部金融風(fēng)波的影響，實體經(jīng)濟發(fā)展遭受到前所未有的沖擊與考驗，企業(yè)因資金鏈問題引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，各類民間、金融債務(wù)糾紛激增，法院作為矛盾、糾紛的集結(jié)地首當其沖。

當前金融債務(wù)糾紛案件主要類型有金融借款合同糾紛與信用證糾紛兩類，其中單純的個人因購房按揭貸款無法償還導(dǎo)致銀行申請執(zhí)行抵押房產(chǎn)實現(xiàn)債權(quán)的案件已成鳳毛麟角，占據(jù)主體的是企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保模式。聯(lián)貸聯(lián)保是我國金融行業(yè)信貸常用的做法。當一家企業(yè)需要向銀行貸款時，銀行會要求提供廠房、機器等財產(chǎn)作抵押，但中小企業(yè)固定資產(chǎn)往往有限，銀行通常又會要求其提供其他兩家以上企業(yè)進行信用擔(dān)保，這時數(shù)家企業(yè)之間就形成了聯(lián)保體。當數(shù)家企業(yè)均需要貸款時，那么銀行就會要求他們結(jié)成一個聯(lián)合貸款并相互擔(dān)保的共同體，每家企業(yè)分別取得部分貸款（通常等額），又共同對全部貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，這時數(shù)家企業(yè)之間就形成了聯(lián)貸聯(lián)保關(guān)系。

聯(lián)貸聯(lián)保作為一種金融機構(gòu)面向中小企業(yè)融資需求創(chuàng)設(shè)的新型貸款模式，一方面能夠極大降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，另一方面又能很好解決中小企業(yè)融資難問題，為經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了一定的積極作用。聯(lián)貸聯(lián)保中出現(xiàn)的最嚴重問題就是對授信企業(yè)的資信審查把關(guān)不嚴，信貸人員為了貸款而貸款，忽視了諸多隱患與風(fēng)險。比如對抵押財產(chǎn)估價虛高，甚至濫用信貸權(quán)力向資信有問題的關(guān)系戶發(fā)放貸款。還有企業(yè)趁機鉆空子成立數(shù)家關(guān)聯(lián)企業(yè)，相互擔(dān)保達到重復(fù)貸款目的；個別空殼企業(yè)也虛報造假趁勢而上，渾水摸魚。而其中部分企業(yè)缺乏法律意識，對擔(dān)保責(zé)任認識嚴重不足，因自身需要貸款在銀行的牽線下隨意與問題企業(yè)結(jié)對聯(lián)貸聯(lián)保。這樣的聯(lián)貸聯(lián)保關(guān)系網(wǎng)在經(jīng)濟形勢上行的環(huán)境下，企業(yè)與銀行都有收益，個別問題能得到解決，風(fēng)險隱患無形中會被掩蓋；一旦經(jīng)濟不景氣，向銀行貸款而來的大部分資金瞬間蒸發(fā)，原先抵押的房產(chǎn)、土地嚴重貶值，在聯(lián)貸聯(lián)保關(guān)系中暗藏的風(fēng)險、隱患就會迅速爆發(fā)。

由此大量涉及企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保的金融債務(wù)糾紛呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，紛紛通過訴訟最終進入法院執(zhí)行程序，審判、執(zhí)行工作面臨前所未有的巨大壓力。

企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保的法律關(guān)系并不復(fù)雜，法律責(zé)任也很明確，審判、執(zhí)行程序比較清晰；但當這種聯(lián)貸聯(lián)保案件大量進入執(zhí)行程序時，現(xiàn)實問題隨之而來。

首先遇到的問題是金融債務(wù)規(guī)模過于龐大，單純依靠強制執(zhí)行一時難以消化。涉訴企業(yè)大多已出現(xiàn)資金鏈問題，金融機構(gòu)銀根緊縮，民間借貸人人自危，融資之路已被堵死，企業(yè)沒有現(xiàn)金流注入無法盤活唯有清產(chǎn)還貸。用于抵押擔(dān)保的企業(yè)廠房、土地、機器設(shè)備以及股東個人房產(chǎn)嚴重貶值，加上局部地區(qū)經(jīng)濟低迷，接盤者寥寥無幾，導(dǎo)致成交價遠低于預(yù)期值。

其次，企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保涉及范圍廣、人數(shù)多，聯(lián)貸聯(lián)保主體不僅包括企業(yè)，還有企業(yè)股東及其家庭成員在內(nèi)，一些企業(yè)參與了數(shù)個聯(lián)貸聯(lián)保體，這就使得該市絕大多數(shù)的企業(yè)及股東家庭都卷入了這場金融債務(wù)風(fēng)波之中。一旦出現(xiàn)債務(wù)危機，幾乎每一家債務(wù)企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)都無法承受全部聯(lián)貸聯(lián)保的債務(wù)總額。而銀行在追償債務(wù)中以效率為先，只要有資產(chǎn)可供執(zhí)行就會沿著擔(dān)保鏈一追到底，直到企業(yè)倒閉清產(chǎn)才能做核銷處理。

法院是糾紛解決的終端機構(gòu)，在當前金融債務(wù)糾紛案件多發(fā)的背景之下，不可避免成為了企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保風(fēng)險化解的集結(jié)地。筆者提出以下對策與建議：

一、實施差異化處置，采用多種手段幫扶企業(yè)渡過難關(guān)

法院要適時調(diào)整司法處置策略，樹立金融債權(quán)保護與實體經(jīng)濟幫扶并重意識，在具體執(zhí)行操作中實施差異化處置。全方面了解企業(yè)償債能力、經(jīng)營規(guī)模、職工狀況，摸清被執(zhí)行企業(yè)底數(shù)，認真分析研判企業(yè)經(jīng)營能力與前景，做為差異化處置的判斷基礎(chǔ)。對于有市場、有潛力的涉困企業(yè)，推動企業(yè)兼并、重整、和解及集中管轄等司法措施，及時化解企業(yè)財務(wù)風(fēng)險，依法幫扶、渡過難關(guān)；對可淘汰的涉困企業(yè)，及時引導(dǎo)通過破產(chǎn)清算等方式退出市場，盡可能實現(xiàn)有效資產(chǎn)的重整和再分配。

慎用財產(chǎn)凍結(jié)、查封、扣押等強制措施，對處于經(jīng)營狀態(tài)的企業(yè)原則上不凍結(jié)基本戶、不扣押正在運行機器設(shè)備，盡量不影響企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)；對確需查封的廠房、設(shè)備，可以靈活采取“活查封”方式，即限制交易登記并告知保管責(zé)任后交由企業(yè)繼續(xù)使用。同時要注重防范企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保風(fēng)險的擴張，優(yōu)先保全主債務(wù)人的財產(chǎn)和抵押物以及停產(chǎn)停業(yè)擔(dān)保企業(yè)的財產(chǎn)；在依法的前提下，一般先執(zhí)行主債務(wù)人的財產(chǎn)，后執(zhí)行擔(dān)保人的財產(chǎn)，以時間換空間方式維持優(yōu)質(zhì)聯(lián)保企業(yè)繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營。

二、銀行應(yīng)認清形勢、轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整政策

在合法范圍內(nèi)將聯(lián)保企業(yè)的連帶保證責(zé)任先行擱置，同意先處置主債務(wù)人資產(chǎn)及倒閉擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)，允許能夠正常經(jīng)營的擔(dān)保企業(yè)休養(yǎng)生息以分期償還債務(wù)。銀行業(yè)要樹立“保企業(yè)就是保金融”的理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，要與企業(yè)共存共榮。參照法院的差異化處置，進行甄別分類、區(qū)別對待，確立需要幫扶的企業(yè)，不抽貸、不壓貸，對有條件的困難企業(yè)依法實施展期轉(zhuǎn)貸。還應(yīng)調(diào)整寬松的不良資產(chǎn)認定標準，以減輕中小企業(yè)壓力。

三、政府要綜合施策，發(fā)揮企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保風(fēng)險處置的主導(dǎo)作用

積極爭取上級政策支持，加大流動性資金與貸款額度供給，幫助企業(yè)解決部分急需資金問題，恢復(fù)市場資本的良性流動。在當前特殊時期內(nèi)，政府應(yīng)出臺特殊財政幫扶政策，減免司法處置企業(yè)資產(chǎn)稅費，施行減稅讓利的財稅政策以減輕企業(yè)負擔(dān)，并通過宏觀調(diào)控手段限制資本炒作，鼓勵民營資本回歸實體經(jīng)濟，大力扶持優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。