大學生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對策研究

豐婷　倪文　肖經(jīng)凌　江子慧

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新興的金融借貸模式，學生可以憑借學生證、身份證等相關(guān)信息借貸一定的資金，但是學生在合理應(yīng)用借貸平臺中存在很多問題，本文就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在高校的運營現(xiàn)狀，平臺模式分類以及對大學生的影響進行分析，從平臺自身建設(shè)、家庭教育、社會監(jiān)管以及學生自身約束四方面提出相應(yīng)對策，為學生借貸和高校學生管理提供參考。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；高校學生；對策研究

基金項目：安徽財經(jīng)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助項目“大學生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對策研究”的階段性成果之一（編號：201610378176）

一 、校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由原本的民間借貸衍生而來，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融和金融傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)化之后的新型金融服務(wù)形態(tài)。大學生這個沒有穩(wěn)定的收入、有借錢消費潛力、容易被新鮮事物吸引的群體瞬間被網(wǎng)貸平臺的大佬們看中。2014年以來，P2P平臺、分期網(wǎng)貸公司等都對校園網(wǎng)貸市場加大挖掘力度，推出系列校園貸款軟件。隨著校園網(wǎng)貸的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺缺乏明確的監(jiān)管主體，市場體系不完善，政府監(jiān)管力度不夠?qū)е碌拇髮W生借貸出現(xiàn)“壞賬”的情況屢屢出現(xiàn)，從而引發(fā)一系列暴力逼債、大學生跳樓自殺等與社會和諧相背的問題。銀監(jiān)會在2016年10月13日發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作實施方案》中，明確將校園網(wǎng)貸的整治作為重點，加大對校園網(wǎng)貸利害的宣講和對違法校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的整治刻不容緩。

二、P2P網(wǎng)貸平臺的模式分析

（一）純平臺模式

純平臺模式保留了國外網(wǎng)絡(luò)借貸的原本模式，以拍拍貸為例，平臺無擔保無抵押，只負責貸款人的信用審核，審核通過后即開始信息展示、招標，平臺自身通過賬戶管理費和服務(wù)費來獲取收益，不介入雙方的交易，借貸人根據(jù)自己需求在平臺上選擇貸款人。

（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以平安集團的陸金所為例，由平臺的專業(yè)放貸人先將金額出借給貸款人，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。平臺在交易過程中扮演信息和服務(wù)中介角色。平臺將借貸雙方的信息進行展示、匹配并為借貸雙方提供相應(yīng)的借款手續(xù)。在這種模式下，第三方并未退出承擔相應(yīng)法律責任的范圍，當借貸人無法按時按量還款時，責任由第三方直接承擔，平臺僅協(xié)助出借人催款收款不承擔相應(yīng)后果。

（三）分期模式

分期模式下，在校大學生提供身份證號、學生證，銀行卡號等供平臺進行認證，注冊成功之后即可消費。以分期樂為例，平臺將購買商品全部金額先全部付給商家，商家收款發(fā)貨，購買者再以分期付款形式返還給平臺并且收取一定的服務(wù)費用，達到提前消費的目的。在校大學生多是分期購買電子商品、輕奢品等在自己消費范圍之外的商品，此類平臺除了提供分期付款服務(wù)之外還提供小額借款等金融服務(wù)。

三、學生網(wǎng)貸風險

大學生沒有穩(wěn)定收入，無法滿足銀行嚴格的貸款條件。部分網(wǎng)貸平臺以“零首付”、“零利息”、“低門檻”、“免擔保、”來誘導(dǎo)大學生進行注冊借貸。學生網(wǎng)貸雖然可以解決短期內(nèi)資金缺乏的問題，但是大部分學生在合理應(yīng)用借貸平臺中存在很多問題，借貸也因此存在風險。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管不足，良莠不齊

P2P網(wǎng)貸平臺作為新生產(chǎn)品，自身監(jiān)管主體不明確的同時社會有關(guān)部門監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致平臺魚龍混雜，良莠不齊，主要有以下幾類現(xiàn)象：（1）部分平臺利用大學生在網(wǎng)貸平臺投資賺取額外費用的想法非法集資，攜款潛逃；（2）貸款人提供虛假信息，惡意詐騙；（3）部分網(wǎng)貸平臺惡意放貸，以 “服務(wù)費”、“逾期費”等為由催收本金利息，謀取暴利，以至于很多學生陷入網(wǎng)貸泥沼。

（二）缺乏自制力和必要的金融知識

大學生經(jīng)濟來源單一，沒有穩(wěn)定收入，無法滿足日益高漲的消費需求。不少大學生存在攀比心理和從眾心理，盲目消費，卻對潛在的風險不甚了解。網(wǎng)貸平臺以分期還款字眼來吸引大學生，但部分平臺總貸款利率甚至超過21%，遠高于銀行的貸款利率。與此同時，平臺還會收取中介費用以及服務(wù)費，面對龐大的還款金額，大學生無力還貸，只能通過從其他借貸平臺借貸以彌補漏洞，如此惡性循環(huán)，極易出現(xiàn)“壞賬”，更有甚者出現(xiàn)大學生自殺，跳樓等慘痛結(jié)果。

（三）信息泄露，信用出現(xiàn)危機

部分網(wǎng)貸平臺登陸后即可查看借貸人在貸款時填寫的手機號、身份證號、家庭住址等個人信息，不法分子利用平臺盜取個人信息打包售賣，謀取私利。更有甚者，在進行大數(shù)目的借款交易時，平臺還要求借貸人出示裸照作為貸款憑證，當借款人無力還貸時就非法公開借貸人的裸照，嚴重侵害個人隱私。大金額網(wǎng)貸極易出現(xiàn)壞賬，而這些記錄將會影響到借貸人日后銀行貸款時的信用審核。

（四）人身安全遭到威脅

一些不正當?shù)钠脚_會進行違法的催款行為比如“盯梢”，大學生沒有按時還款時，網(wǎng)貸平臺會派人對借貸人進行監(jiān)視甚至威脅軟禁，這對大學生的人身自由和安全造成了極大的威脅。由于大學生自身維權(quán)意識薄弱，對于不正當?shù)拇呖钚袨椴荒懿扇≌_的自救措施，從而對借貸人造成不同程度的傷害。

四、應(yīng)對策略

（一）家庭要為孩子樹立正確的消費觀念

家庭是孩子成長的主要環(huán)境之一，父母在生活中表現(xiàn)的消費行為和消費觀念也會漸漸被孩子所效仿，所以父母本身也應(yīng)樹立積極健康的消費觀，給孩子營造和諧健康的成長環(huán)境。剛上大學的孩子剛從家庭庇護下進入半社會化的大學校園，周圍環(huán)境充斥著各種誘惑，父母應(yīng)時常關(guān)心子女的思想動態(tài)，給予正確的教育和引導(dǎo)。

（二）重視學生思想教育和學區(qū)環(huán)境的治理

大學校園不同于中小學的教學和監(jiān)管方式，對于學生來說是一種全新的環(huán)境，完全秉承自由、開放、民主的管理，所以學生的行為由自我認知和價值觀決定。學校應(yīng)高度重視校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風險防范和教育引導(dǎo)工作，從學生的思想層面著手，引導(dǎo)學生樹立正確的消費觀念。同時，學校應(yīng)將工作落到實處，完善工作機制，將學生網(wǎng)貸的處理辦法納入普通高等學校學生管理規(guī)定。

（三）完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度

政府部門應(yīng)引導(dǎo)金融、司法各部門建立完善確實可行的法律體系，為廣大社會借貸人群及學生團體提供堅實有力的法律保障；督促公安、工商部門的日常監(jiān)察，掃除當前存在的各種不合法網(wǎng)貸平臺，糾正各種不合規(guī)操作行為，凈化網(wǎng)絡(luò)借貸的市場環(huán)境；利用金融和網(wǎng)絡(luò)力量，建立完善的網(wǎng)絡(luò)個人信用體系，賣家真實，買家可信，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一份堅實可靠的信用保證。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型的借貸模式，其本身是積極的，為小微企業(yè)和個人的日常借貸提供了一個簡單操作的辦法，但是其自身的弊端也是不可忽視。在加強行業(yè)監(jiān)管，加大政府部門對新生產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，對違法行為嚴格懲治的同時家庭教育以及學校教育也要投放更多的精力，借貸人自身也應(yīng)該樹立正確的消費觀、價值觀，只有這樣才能真正實現(xiàn)校園網(wǎng)貸的規(guī)范化、綠色化。

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作者簡介：

豐婷（1997- ），女，安徽六安人，安徽財經(jīng)大學管理科學與工程學院，2014級計算機科學與技術(shù)專業(yè)本科生；

倪文（1995- ），女，安徽舒城人，安徽財經(jīng)大學管理科學與工程學院，2014級計算機科學與技術(shù)專業(yè)本科生；

江子慧（1996- ），女，安徽宿州人，安徽財經(jīng)大學管理科學與工程學院，2014級計算機科學與技術(shù)專業(yè)本科生；

肖經(jīng)凌（1997- ），女，安徽黃山人，安徽財經(jīng)大學工商管理學院，2015級工商管理類專業(yè)本科生。