普惠金融的閉環(huán)風(fēng)控之道

隨著中國信貸的開放和不斷發(fā)展壯大，以及中國政府的大力倡導(dǎo)支持，普惠金融的理念、理論和實踐在中國已日漸普及，與全球小額信貸和普惠金融的發(fā)展趨勢逐漸融合。

隨著中國信貸的開放和不斷發(fā)展壯大，以及中國政府的大力倡導(dǎo)支持，普惠金融的理念、理論和實踐在中國已日漸普及，與全球小額信貸和普惠金融的發(fā)展趨勢逐漸融合。具體表現(xiàn)在：小額信貸融合到普惠金融體系的生態(tài)之中；金融技術(shù)創(chuàng)新與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新融合；金融的商業(yè)性與社會性融合。

11月29日，中國銀行業(yè)協(xié)會和花旗銀行（中國）有限公司（“花旗中國”）在北京舉辦第十二屆中國銀行業(yè)協(xié)會（花旗集團(tuán)）“微型創(chuàng)業(yè)獎”頒獎典禮。對成功創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀微型創(chuàng)業(yè)者和杰出小額信貸機構(gòu)進(jìn)行了表彰。同時，活動上正式發(fā)布了《優(yōu)秀微型金融案例選編》（第二輯）和《2016中國小額信貸行業(yè)發(fā)展報告》。會議期間，分別就數(shù)字金融、金融扶貧、合作金融、行業(yè)協(xié)會以及小貸資產(chǎn)管理與配置等議題展開對話與討論。

中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長黃潤中秘書長表示，銀行業(yè)協(xié)會高度重視銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)的推動引領(lǐng)工作，長期致力于做好銀行業(yè)機構(gòu)普惠金融的“理念引導(dǎo)者”“標(biāo)準(zhǔn)制定者”和“實踐推動者”，開展了大量卓有成效的工作。花旗中國董事總經(jīng)理、副行長滕紅軍表示，“花旗致力于發(fā)揮自身在金融領(lǐng)域的特長來回饋社會。我們從2001年開始推動國內(nèi)普惠金融的發(fā)展，支持優(yōu)秀公益小額信貸機構(gòu)的能力建設(shè)，倡導(dǎo)小額信貸網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?！?/p>

中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山認(rèn)為，目前，我國普惠金融發(fā)展仍處于初級階段。不過，經(jīng)過各方的共同努力，現(xiàn)已呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國際中上游水平。同時，我國普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務(wù)不均衡，小微企業(yè)和弱勢群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯；農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)；普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場發(fā)展相對滯后，政策性金融機構(gòu)功能未完全發(fā)揮，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強；普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高，監(jiān)管制度不健全和能力有差距，金融消費者合法權(quán)益保護(hù)和金融教育不足等問題。

“微型創(chuàng)業(yè)獎”自2005年起舉辦12年來，在很大程度上促進(jìn)了中國普惠金融和農(nóng)村金融的發(fā)展。2016年，42個優(yōu)秀微型創(chuàng)業(yè)者和11家杰出的小額信貸機構(gòu)獲得表彰。其中，南京邦信科技小額貸款有限公司憑借優(yōu)秀的風(fēng)控管理之道摘得了本年度“最佳風(fēng)險控制能力獎”。

南京邦信總經(jīng)理周國權(quán)詳細(xì)介紹道，除了對業(yè)務(wù)流程操作及管理、崗位職責(zé)等基本業(yè)務(wù)內(nèi)容層面制度標(biāo)準(zhǔn)化外，南京邦信還特別強調(diào)了風(fēng)險管理在業(yè)務(wù)流程各個節(jié)點的標(biāo)準(zhǔn)化管理。在業(yè)務(wù)操作層面，按貸前、貸中、貸后全流程的各環(huán)節(jié)對風(fēng)險管理工作的具體內(nèi)容、工作標(biāo)準(zhǔn)、對接人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化明確，并對風(fēng)險經(jīng)理、貸后經(jīng)理、法律及綜合等各個崗位的工作職責(zé)明確，通過對業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險管理進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高風(fēng)險管理的規(guī)范化和有效性。

周國權(quán)表示，南京邦信對風(fēng)險、業(yè)務(wù)雙線采用“一對一”模式，將風(fēng)險管理緊密嵌入業(yè)務(wù)操作中。一位風(fēng)險經(jīng)理對接一個業(yè)務(wù)團(tuán)隊，從盡調(diào)到風(fēng)控全流程給業(yè)務(wù)部門做監(jiān)督和指導(dǎo)工作，不斷強化業(yè)務(wù)團(tuán)隊的風(fēng)險識別能力，提高整體工作效率。另外，風(fēng)險經(jīng)理的績效考核著重與對接團(tuán)隊的不良率負(fù)責(zé)，且與對接團(tuán)隊的業(yè)務(wù)完成率掛鉤。通過“一對一”模式，南京邦信實現(xiàn)了風(fēng)險管理對業(yè)務(wù)操作全流程的控制和監(jiān)督，構(gòu)筑堅實的風(fēng)控管理堡壘，探索出適合自身發(fā)展的“閉環(huán)”風(fēng)控管理模式?；谝陨先鞒田L(fēng)險管理手段，南京邦信在放貸方式上改變了以往完全對抵押物的依賴，逐步采用了更貼近小微客戶的信用、擔(dān)保方式。