商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

徐輝，李長(zhǎng)華

（哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱150030)

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

徐輝，李長(zhǎng)華

（哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱150030)

分析和研究國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資所產(chǎn)生的銀行未充分認(rèn)識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性；忽略新型產(chǎn)品的創(chuàng)新,缺乏系統(tǒng)的社會(huì)信用體制等問(wèn)題，提出了完善貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)體系，強(qiáng)化控制融資風(fēng)險(xiǎn)的手段；加快貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等對(duì)策。

商業(yè)銀行；貿(mào)易融資；融資業(yè)務(wù)

1 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的涵義及特點(diǎn)

1.1 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的涵義

貿(mào)易融資，指商業(yè)銀行根據(jù)進(jìn)出口商的融資需求，圍繞資金流動(dòng)規(guī)律，提供短期服務(wù)總和，包括資金融通和信用便利服務(wù)。具體而言，在進(jìn)出口商面臨資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，商業(yè)銀行運(yùn)用短期性的貿(mào)易融資工具，在貿(mào)易交易過(guò)程中，以交易商品的資產(chǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)，如應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨等,同時(shí)依據(jù)進(jìn)出口商的資信狀況、貿(mào)易背景和風(fēng)險(xiǎn)程度為其提供短期資金支持，給予抵押或擔(dān)保貸款支持[1]。進(jìn)出口商所履約的資金來(lái)源為該項(xiàng)貿(mào)易活動(dòng)的現(xiàn)金流量，以結(jié)算中的商業(yè)單據(jù)或金融單據(jù)等權(quán)利憑證作為進(jìn)出口商的保證，正是由于它的這些特點(diǎn)使得它能將貿(mào)易與融資緊密結(jié)合起來(lái)[2]。

1.2 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.2.1 自償性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)性小

由于國(guó)際貿(mào)易與國(guó)際結(jié)算的相互聯(lián)系，貿(mào)易融資的每一筆業(yè)務(wù)都相互聯(lián)系，其還款來(lái)源都是清晰明確的，在進(jìn)出口貿(mào)易中，作為往后清理和掌管貸權(quán)的根據(jù)，商業(yè)銀行握有相關(guān)的所有詳細(xì)文件,確保了商業(yè)銀行貸款的收回。

1.2.2 期限短，周轉(zhuǎn)快

該特點(diǎn)是由于在貿(mào)易融資過(guò)程中，一般情況下商業(yè)銀行所占有的自由資金通常都是比較少。實(shí)踐中，我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易融資期限通常在6個(gè)月以內(nèi)，而國(guó)外同一產(chǎn)品的融資期限相對(duì)而言都會(huì)較長(zhǎng)。由于進(jìn)出口代理商在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，其代理行為迅速而且便捷，可以直接償付款項(xiàng)，基于此資金周轉(zhuǎn)的速度相比較而言更加快捷。考慮到我國(guó)的特殊國(guó)情，在貿(mào)易融資時(shí)，對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)把控比較嚴(yán)格，制定一系列的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行外匯管制。

1.2.3 靈活性強(qiáng)，方式多樣化

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，為了能在國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)日益競(jìng)爭(zhēng)激烈中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更好的生存發(fā)展，更好的滿足客戶需求，在國(guó)際貿(mào)易融資領(lǐng)域中，更多更適合的產(chǎn)品被商業(yè)銀行源源不斷的退出來(lái)滿足公眾需求，并同步推出手續(xù)方便簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)。

2 商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

盡管這幾年融資業(yè)務(wù)發(fā)展的很快，但是與美國(guó)等一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資問(wèn)題需要改善的還有很多。

2.1 基于銀行視角分析國(guó)際貿(mào)易融資存在的問(wèn)題

2.1.1 商業(yè)銀行還未充分認(rèn)識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性和風(fēng)險(xiǎn)性

對(duì)銀行有些從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作流程不完全熟悉，業(yè)務(wù)觀念相對(duì)保守，同時(shí)基層實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)比較缺乏。雖然國(guó)際業(yè)務(wù)越來(lái)越多，但是卻得不到重視，商業(yè)銀行不愿意投入大量金錢去發(fā)展國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)，本幣業(yè)務(wù)重視力度固然會(huì)大大提升，但是外幣業(yè)務(wù)卻會(huì)被忽視。由于國(guó)際業(yè)務(wù)不被重視導(dǎo)致了銀行缺少該業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人物，有時(shí)就不能全方面的分析企業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)一步加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。

在管理方面，銀行的融資方面還有很多漏洞。對(duì)有些客戶來(lái)說(shuō)，銀行有很多疏忽，在不了解客戶的資信情況，違規(guī)為客戶融資，與此同時(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，銀行的有關(guān)部門(mén)一定要制定規(guī)范的融資方面的管理工作。有時(shí)，貿(mào)易融資活動(dòng)太過(guò)于依賴數(shù)字，而不考慮客戶的要求，沒(méi)有能夠以客戶的身份考慮貿(mào)易融資，而是盲目的收取費(fèi)用來(lái)達(dá)到業(yè)務(wù)要求。我國(guó)銀行公布的文件管理規(guī)定中，時(shí)間控制的不是很完善，因此在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，一定要引用風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.1.2 忽略了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)新型產(chǎn)品的創(chuàng)新，無(wú)法有效滿足客戶需求

隨著國(guó)際貿(mào)易飛速發(fā)展，但各大商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)缺少創(chuàng)新，依舊以傳統(tǒng)的融資方式為主，標(biāo)準(zhǔn)單一化的融資產(chǎn)品占比重最大，如出口貼現(xiàn)、打包貸款等業(yè)務(wù)[3]。這些傳統(tǒng)融資方式，難以滿足貿(mào)易融資國(guó)際化的進(jìn)程的需要。進(jìn)出口企業(yè)多層次的需要不能從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中得到滿足，便轉(zhuǎn)而尋求外資銀行，使商業(yè)銀行客戶流失，從而喪失了許多業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行對(duì)貿(mào)易融資產(chǎn)品的宣傳力度薄弱，這些均嚴(yán)重制約了融資業(yè)務(wù)新型產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)而不能滿足客戶需要。

2.2 基于企業(yè)視角分析國(guó)際貿(mào)易融資存在的問(wèn)題

2.2.1 未能及時(shí)運(yùn)用有效融資手段為企業(yè)融資，導(dǎo)致融資風(fēng)險(xiǎn)提升

我國(guó)的大多企業(yè)對(duì)貿(mào)易融資領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)認(rèn)識(shí)不足，因此在資金緊缺時(shí)，就不能靈活的運(yùn)用銀行的融資產(chǎn)品與自己的業(yè)務(wù)相互聯(lián)系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)提升，與此同時(shí)，可能導(dǎo)致企業(yè)面臨破產(chǎn)的可能性。因此進(jìn)出口企業(yè)應(yīng)該向有關(guān)的銀行或培訓(xùn)機(jī)構(gòu)了解或?qū)W習(xí)貿(mào)易融資相關(guān)知識(shí)，只有這樣，在解決融資難的問(wèn)題上企業(yè)才能更加有所作為。

2.2.2 復(fù)雜的債務(wù)債權(quán)關(guān)系導(dǎo)致高額應(yīng)收賬款

在債務(wù)債券中有著非常復(fù)雜的關(guān)系，尤其在進(jìn)出口企業(yè)中，它會(huì)導(dǎo)致拖欠貸款。尤其，在我國(guó)的國(guó)有企業(yè)里比重特別高，對(duì)于銀行的應(yīng)該收回的欠款，國(guó)有企業(yè)往往是超出還款期限來(lái)歸還。這給商業(yè)銀行資金循環(huán)帶來(lái)負(fù)面的影響。根據(jù)有效的數(shù)據(jù)表明，在美國(guó)的企業(yè)里，應(yīng)該歸還銀行的欠款超出還款時(shí)間大約是其貿(mào)易總額的0.15%到0.3%。與美國(guó)相比，我國(guó)達(dá)到了4.8%以上。因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注這一現(xiàn)象，政府以及一些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相關(guān)政策法規(guī)，在企業(yè)提出融資申請(qǐng)之前，對(duì)企業(yè)背景進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保充分了解，有效規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 基于社會(huì)視角分析國(guó)際貿(mào)易融資存在的問(wèn)題

2.3.1 貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后

盡管我國(guó)已加入了世界貿(mào)易組織，國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)領(lǐng)域多樣化存在無(wú)限的商機(jī)，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)雖獲得一定的發(fā)展，但業(yè)務(wù)操作管理方式仍然較為粗放，且國(guó)際立法明顯滯后，在很多融資領(lǐng)域存在相關(guān)的法律法規(guī)不完善，甚至是空白。不合時(shí)宜的法律限制使融資業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.2 我國(guó)進(jìn)出口政策制度不夠完善，缺乏系統(tǒng)的社會(huì)信用體制

由于我國(guó)的法律條文限制了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的下限，這樣就給中小企業(yè)帶來(lái)了麻煩，從而出現(xiàn)大多數(shù)中小企業(yè)在融資方面遭遇瓶頸。目前中小企業(yè)仍是我國(guó)貿(mào)易融資的主力軍，因此要為這些中小企業(yè)設(shè)置獨(dú)立的政策，雖然這些企業(yè)注冊(cè)金額較少，可能會(huì)在資金上給銀行帶來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)要以長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)打算，加大中小企業(yè)的覆蓋，能夠更有效的提供貿(mào)易融資。在我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易融資中，我國(guó)要制定出臺(tái)較為完備的社會(huì)信用體制機(jī)制。在這完善的社會(huì)體制上，才可能將貸款違約風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)降到最小，擁有完善的社會(huì)信用機(jī)制將是發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的基礎(chǔ)。

3 商業(yè)銀行拓展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的建議

3.1 轉(zhuǎn)變觀念，提高預(yù)防國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)能力

商業(yè)銀行想要在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得一席之地，必須轉(zhuǎn)變觀念，摒棄陳舊的經(jīng)營(yíng)思想觀念，準(zhǔn)確定位，賦予融資業(yè)務(wù)新內(nèi)涵，利用自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)選擇性的吸納和學(xué)習(xí)外資銀行的優(yōu)秀創(chuàng)新成果，提高預(yù)防國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)能力。注重培養(yǎng)國(guó)際業(yè)務(wù)，積極聘請(qǐng)高素質(zhì)人才，建立溝通流暢、產(chǎn)品信息通曉、關(guān)注政策、看懂市場(chǎng)形勢(shì)的專業(yè)化隊(duì)伍，不斷完善提升國(guó)際貿(mào)易中存在的融資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.2 完善貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)體系，強(qiáng)化控制融資風(fēng)險(xiǎn)的手段

商業(yè)銀行要樹(shù)立與市場(chǎng)需求相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，完善貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)體系，強(qiáng)化控制融資風(fēng)險(xiǎn)的手段，規(guī)避貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)屬于信貸管理，因此國(guó)際結(jié)算部門(mén)和信貸部門(mén)兩者之間良好合作，顯得越來(lái)越重要，加強(qiáng)合作才能夠促進(jìn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)良好發(fā)展。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守審貸分離的原則，按照審批流程的規(guī)定，嚴(yán)格審查客戶的資料信息，對(duì)進(jìn)出口商進(jìn)行有效的篩選和甄別，有效防范措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為外貿(mào)提供穩(wěn)定保證。

3.3 培育良好的國(guó)際貿(mào)易融資環(huán)境，拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

在貿(mào)易融資市場(chǎng)中，我國(guó)商業(yè)銀行更應(yīng)該抓緊現(xiàn)階段對(duì)外貿(mào)易融資形勢(shì)大好的有利時(shí)機(jī)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，占領(lǐng)和擴(kuò)大國(guó)內(nèi)外匯市場(chǎng)，爭(zhēng)取廣泛的聯(lián)絡(luò)在我們國(guó)家內(nèi)注冊(cè)的外資企業(yè)，盡可能多的讓這些外資企業(yè)認(rèn)識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。銀行要適應(yīng)動(dòng)態(tài)發(fā)展的市場(chǎng)，制定相關(guān)電子化、系統(tǒng)化發(fā)展戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，向虛擬電子銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中心，建立貿(mào)易融資審批，加快辦理單證業(yè)務(wù)的速度，實(shí)現(xiàn)電子化集約經(jīng)營(yíng)和“三A”式服務(wù)。這樣，在開(kāi)拓了國(guó)際業(yè)務(wù)的存活空間的同時(shí)，也增進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的先進(jìn)技術(shù)水平[4]。

3.4 完善管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程

在監(jiān)控能力方面，細(xì)致的分析數(shù)據(jù)信息，成立有效的識(shí)別信息組織，來(lái)防范國(guó)際貿(mào)易融資中存在的管理風(fēng)險(xiǎn)。在融資業(yè)務(wù)的審查工作中，嚴(yán)格的審查企業(yè)近年來(lái)資產(chǎn)流動(dòng)狀況，以及它的信用額度，嚴(yán)格控制貿(mào)易融資審查關(guān)，進(jìn)最大努力把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，確保貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的安全平穩(wěn)。商業(yè)銀行需要建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行完善，深入學(xué)習(xí)和解析貿(mào)易融資國(guó)際公約，認(rèn)真研究分析和掌握國(guó)際慣例，有效避免不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 加大創(chuàng)新力度，加快貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代

商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新力度，加快貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，不斷突破自我，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)豐富貿(mào)易融資的種類。積極與金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)間加強(qiáng)合作，達(dá)到互利共贏。商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出體現(xiàn)自己銀行特色的新產(chǎn)品，同時(shí)利用銀行內(nèi)部強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，積極宣傳，滿足客戶的要求。

3.6 提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

為適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，商業(yè)銀行應(yīng)提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。通過(guò)對(duì)基層的從業(yè)人員進(jìn)行定期融資業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和對(duì)高級(jí)管理人員針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)管理培訓(xùn)，有效提高從業(yè)人員基本素養(yǎng)和職業(yè)道德操守[5]，進(jìn)而提高整體的工作效率和整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)之間的協(xié)作能力。

[1]張莉.商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[R].大學(xué)生論文聯(lián)合比對(duì)庫(kù),2016.

[2]唐燕.A銀行貴州分行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)策研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

[3]范建強(qiáng),胡鐵寧,姚年勛.商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策[J],中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào),2011(6):24-26.

[4]互聯(lián)網(wǎng)文檔資源.國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策[OB/EL].(2016-12-10)[2017-04-15]http://wenku. baidu.c.

[5]王娉.我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)問(wèn)題研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2013.

［責(zé)任編輯：路實(shí)］

Analysisof Prob lem s Existing in International Trade Financing Businessof Comm ercial Banks

XUHui,LIChang-hua

(Harbin Finance University,Harbin 150030,China)

Analyze and study the importance of international trade financing businesswhich have not fully realized in the international trade financing of domestic commercial banks.Ignore the innovation of new products,lack of systematic social credit system and so on.Put forward to perfect the risk system of trade finance,strengthen the means to control the financing risk,speed up the upgrading of trade financing productsand expand the trade financing business.

CommercialBank;Trade Financing;Financing Business

F832.33

A

1673-5919（2017）03-0042-03

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2017.03.012

2017-05-09

黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（14D006）；哈爾濱金融學(xué)院科研項(xiàng)目（E022015002）。

徐輝（1975-），男，黑龍江哈爾濱人，副教授，碩士研究生。研究方向：國(guó)際貿(mào)易。