我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展難點(diǎn)及建議

李琳璐

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山西太谷030801）

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展難點(diǎn)及建議

李琳璐

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山西太谷030801）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種新型的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制和促進(jìn)農(nóng)民增收的重要手段。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入開發(fā)與推行要在明確現(xiàn)實(shí)困難的基礎(chǔ)上，完善制度，夯實(shí)基礎(chǔ)，與市場化改革和政府政策導(dǎo)向相匹配，在借鑒國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，設(shè)計(jì)出符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革；農(nóng)民增收

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是近幾年興起的新型的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)以及我國的實(shí)際情況來看，主流的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的困難

自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)（主要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)）是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的兩種主要風(fēng)險(xiǎn)。其中自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于惡劣天氣和自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)甚至絕收。這種風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)展具有不確定性，能夠從時(shí)間和空間兩個(gè)維度上進(jìn)行分散，具有很強(qiáng)的可保性。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響嚴(yán)重，2016年遭受自然災(zāi)害的農(nóng)作物面積達(dá)26 220.6千hm2，其中2 902.2千hm2絕收。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在自然災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力方面發(fā)揮著重要作用。

在自然風(fēng)險(xiǎn)方面，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本為兩種：農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)。

1.1 農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)

農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)在我國已經(jīng)有近十年的發(fā)展歷史，在農(nóng)戶中的接受程度相對(duì)較高。農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)是指對(duì)農(nóng)產(chǎn)品因遭受自然災(zāi)害造成的生產(chǎn)成本損失進(jìn)行補(bǔ)償，它是以市場化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼的一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央政府補(bǔ)貼40%，地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)40%，農(nóng)民支付20%，因此一般每畝地農(nóng)民只需支付幾塊錢的保費(fèi)。

然而，農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額只能覆蓋直接物化成本（種子成本、化肥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本等）的一定比例，而人力、地租等成本并沒有包含其中，可見農(nóng)產(chǎn)品成本保險(xiǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到保障農(nóng)民收入的目的，它僅僅只對(duì)最基本的生產(chǎn)成本提供了保障。

1.2 農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)

在減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因自然災(zāi)害遭受巨大損失方面，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)也發(fā)揮著重要作用，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)在我國還處在起步和試點(diǎn)階段。以“玉米之鄉(xiāng)”吉林省公主嶺市的玉米產(chǎn)量保險(xiǎn)為例，產(chǎn)量保險(xiǎn)的賠償計(jì)算基本公式為：賠償金額=（保險(xiǎn)產(chǎn)量-實(shí)際產(chǎn)量）×約定單價(jià)（元/kg）×（1-絕對(duì)免賠率），其中保險(xiǎn)產(chǎn)量（kg/hm2）=平均產(chǎn)量×保障比例。

農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)是否能夠成功運(yùn)作關(guān)鍵有兩點(diǎn)，一是要能夠獲得足夠年份的產(chǎn)量數(shù)據(jù)。足夠年份的產(chǎn)量數(shù)據(jù)是平均產(chǎn)量的確定依據(jù)，美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家因?yàn)榫邆浣∪姆梢约稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化、規(guī)?；?jīng)營模式，因此能夠得到比較完整的農(nóng)產(chǎn)品歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)。而在我國由于統(tǒng)計(jì)方式前后不一致以及我國農(nóng)業(yè)小規(guī)模生產(chǎn)等原因，造成我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，甚至無法得到有效數(shù)據(jù)[1]。二是保障比例的確定，保障比例需要經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y算得到，保障比例過高，農(nóng)戶要付出過高的保費(fèi)，保障比例過低，又可能無法達(dá)到保障農(nóng)民基本收入的目的。從公主嶺市的試點(diǎn)情況來看，由于玉米產(chǎn)量保險(xiǎn)還未納入財(cái)政補(bǔ)貼，雖然試點(diǎn)的玉米產(chǎn)量保險(xiǎn)費(fèi)率僅為2.02%，遠(yuǎn)低于玉米成本保險(xiǎn)費(fèi)率，但農(nóng)民直觀感受是不便宜。

因此未來農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)的推行，一方面仍然需要各級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼，分?jǐn)傓r(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民投保的積極性；另一方面要科學(xué)測算合理的保障比例，使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)與成本保險(xiǎn)相互配合，形成“成本+產(chǎn)量”的雙重保障，有效彌補(bǔ)成本保險(xiǎn)未能覆蓋的一部分損失。

1.3 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)

在過去的十幾年間，為了抵御糧食價(jià)格下跌，國家對(duì)水稻、大豆、玉米、棉花等農(nóng)產(chǎn)品先后實(shí)行了最低價(jià)收購和臨時(shí)收儲(chǔ)的政府“托市政策”。

“最低收購價(jià)+臨時(shí)收儲(chǔ)”“托市”政策的長期存在，在保障了農(nóng)民利益，提升了農(nóng)民種糧積極性的同時(shí)，也導(dǎo)致國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格嚴(yán)重“倒掛”，產(chǎn)量、庫存量、進(jìn)口量“三量齊增”的現(xiàn)象。顯然，政府“托市”政策的存在會(huì)嚴(yán)重扭曲農(nóng)產(chǎn)品市場供求關(guān)系，農(nóng)產(chǎn)品“拖底”價(jià)格的高低將直接影響農(nóng)產(chǎn)品的國內(nèi)市場價(jià)格。

鑒于此，我國于2016年取消了玉米的臨時(shí)收儲(chǔ)政策。未來小麥、水稻等農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格機(jī)制改革也勢必會(huì)跟進(jìn)，隨之相伴的是農(nóng)業(yè)商品化程度的不斷提高以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場調(diào)節(jié)機(jī)制的不斷深入。國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場的價(jià)格傳導(dǎo)、聯(lián)動(dòng)機(jī)制必將不斷增強(qiáng)，價(jià)格信號(hào)將成為農(nóng)產(chǎn)品供給和需求的主要調(diào)節(jié)因素，這也意味著我國農(nóng)產(chǎn)品市場將面臨更大的競爭和風(fēng)險(xiǎn)。

不同于自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)）具有明顯的系統(tǒng)性和投機(jī)性。非隨機(jī)的價(jià)格變動(dòng)，往往是可以被感知和預(yù)測到的，這導(dǎo)致在保險(xiǎn)的購買上很容易出現(xiàn)逆向選擇。因此，當(dāng)市場價(jià)格降低到低于保障價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司極易承受巨大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)也很難通過“大數(shù)法則”予以分散，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不愿意承接這種風(fēng)險(xiǎn)。

2013年以來，我國不少地區(qū)都開發(fā)了“保險(xiǎn)+期貨”等純粹承保價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)利用期貨市場來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，即同時(shí)在現(xiàn)貨和期貨兩個(gè)市場上進(jìn)行同種商品、相同數(shù)量、相反方向的交易，用一個(gè)市場上的盈利來彌補(bǔ)另一個(gè)市場上的虧損[2-3]。作為一種創(chuàng)新型的市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具，“保險(xiǎn)+期貨”對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的承保是一步非常有益的探索。然而，目前這種價(jià)格保險(xiǎn)的局限性也非常明顯。

首先，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)承保的關(guān)鍵之一在于保障價(jià)格的發(fā)現(xiàn)，從國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，有效期貨市場的期貨價(jià)格最接近遠(yuǎn)期真實(shí)價(jià)格，因此它是確定保險(xiǎn)標(biāo)的物保障價(jià)格的重要依據(jù)[4]。我國的期貨市場建立較晚，發(fā)展還不完善，交易品種較少，交易規(guī)模較小，期貨市場預(yù)測遠(yuǎn)期價(jià)格的功能不能很好發(fā)揮，這也導(dǎo)致現(xiàn)貨市場的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)很難完全通過期貨市場對(duì)沖。此外，我國目前推出的場內(nèi)期權(quán)產(chǎn)品種類非常有限，期貨公司提供的大部分還是場外期權(quán)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只能通過購買場外期權(quán)產(chǎn)品來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，然后期貨公司再通過專業(yè)操作在期貨市場進(jìn)行相應(yīng)期權(quán)的復(fù)制，來對(duì)沖市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。但是這種復(fù)制期權(quán)的方式費(fèi)用高、風(fēng)險(xiǎn)大，又會(huì)影響到對(duì)沖效果。

其次，期貨期權(quán)是一種高級(jí)的金融衍生工具，它需要相當(dāng)專業(yè)的期貨知識(shí)和技能；且期貨市場對(duì)最低交易量以及每手交易的保證金都有要求。就目前我國的情況而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體規(guī)模較小且比較分散、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的專業(yè)素養(yǎng)不足等因素決定了期貨交易并不適合普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者直接參與。

2 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議與對(duì)策

2.1 完善農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)

從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，未來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展勢必將過渡到農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)。沒有完整、真實(shí)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，產(chǎn)量保險(xiǎn)都無法成功運(yùn)作，更不要說開發(fā)收入保險(xiǎn)，這個(gè)在開發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)時(shí)遇到的問題，在開發(fā)收入保險(xiǎn)時(shí)也不能避免[5]。

因此，必須利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等工具建立起地區(qū)之間甚至全國統(tǒng)一的農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方式與平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)真實(shí)、有效、完整地記錄全國各地農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)。

2.2 建立完全市場化的農(nóng)產(chǎn)品交易市場和

完全市場化的農(nóng)產(chǎn)品交易是開發(fā)收入保險(xiǎn)的基本條件。如果一直存在政府的“兜底價(jià)格”，那么農(nóng)戶的收入就與價(jià)格無關(guān)，而只與收成有關(guān)，這種情況下收入保險(xiǎn)就沒有意義了，只有產(chǎn)量保險(xiǎn)就夠了。因此，有了沒有政府直接干預(yù)的完全市場化的農(nóng)產(chǎn)品交易市場，農(nóng)戶才會(huì)真正關(guān)心市場價(jià)格波動(dòng)引致的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)收入也才可能成為保險(xiǎn)的標(biāo)的物。

2.3 完善期貨市場

我國目前由于制度制約，各類金融機(jī)構(gòu)缺乏直接進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品期貨或期權(quán)市場的渠道，只得購買期貨公司風(fēng)險(xiǎn)管理子公司的場外期權(quán)產(chǎn)品，然而場外交易需要支付高額的期權(quán)費(fèi)（復(fù)制期權(quán)的成本提高30%）[6]，保險(xiǎn)公司不得不在保險(xiǎn)收入與較高的期權(quán)費(fèi)之間進(jìn)行選擇。

因此，想要成功推廣農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)以及之后在此基礎(chǔ)上推廣農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，必須要從政府層面完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場；使機(jī)構(gòu)投資者和套期保值者成為農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易中樞，優(yōu)化市場的交易者結(jié)構(gòu)；同時(shí)加快推出各種具備上市條件的期貨期權(quán)，使保險(xiǎn)公司獲得更多、更低成本、更靈活平倉的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖渠道。

2.4 政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少不了政府的財(cái)稅支持，如果沒有這種支持，農(nóng)民自身無法承擔(dān)高保費(fèi)，農(nóng)民也就不會(huì)參與其中了。

目前，我國的“保險(xiǎn)+期貨”模式的價(jià)格保險(xiǎn)還只是作為試點(diǎn)推動(dòng)，尚處在探索階段。對(duì)于如何在“保險(xiǎn)+期貨”模式的新型保險(xiǎn)中調(diào)整政府的調(diào)控政策，去政策化的同時(shí)，更好地發(fā)揮政府對(duì)此類保險(xiǎn)補(bǔ)貼的杠桿作用，更好地銜接商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)“價(jià)補(bǔ)分離”，充分激活市場機(jī)制的作用等方面還需要系統(tǒng)性的制度設(shè)計(jì)。

2.5 培育新型農(nóng)業(yè)主體

相較美國農(nóng)場產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國小而分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得生產(chǎn)成本較高，經(jīng)營效率低下，也不利于農(nóng)民規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。2016年11月3日中央出臺(tái)了關(guān)于完善農(nóng)村土地《“三權(quán)分置”的意見》，未來可以通過土地流轉(zhuǎn)、鼓勵(lì)農(nóng)民加入農(nóng)場合作社等方式培育新型的規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體將對(duì)產(chǎn)量、價(jià)格和收入的變動(dòng)更為敏感，農(nóng)戶的投保意愿也會(huì)更加強(qiáng)烈，這樣農(nóng)戶在享受現(xiàn)代化的低成本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)，也能更好地規(guī)避價(jià)格、產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也可以在很大程度上降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營成本。

總之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功開發(fā)和推行并非一朝一夕的事情，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入展開和全面普及，需要財(cái)政部門、立法機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、期貨監(jiān)管部門、統(tǒng)計(jì)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)支持，這也應(yīng)是未來我國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)能否成功運(yùn)作的體制基礎(chǔ)。

[1]何小偉,方廷娟.美國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國的借鑒[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)展望,2015(1):26-30.

[2]安毅.方蕊.我國農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品期貨的結(jié)合模式和政策建議[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2016(7)：64-69.

[3]孫蓉,李亞茹.農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)及其在國家糧食安全中的保障功效[J].農(nóng)村社會(huì)保障,2016(6)：89-94.

[4]董婉璐,楊軍.美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨對(duì)農(nóng)民收入的保障作用—以2012年美國玉米遭受旱災(zāi)為例[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì), 2014(9):82-86.

[5]庹國柱,朱俊生.論收入保險(xiǎn)對(duì)完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革的重要性[J].保險(xiǎn)研究,2016(6):3-11.

[6]肖俊喜,郭曉利.中美農(nóng)產(chǎn)品期貨市場流動(dòng)性比較研究[J].證券市場導(dǎo)報(bào),2012(9):46-52.

［責(zé)任編輯：付佳］

Difficultiesand Suggestionson theDevelopmentof Agricultural Insurance in China

LILin-lu

(College of Economics&Management,ShanxiAgriculturalUniversity,Taigu Shanxi030801,China)

Asanew and innovative insurance product,agricultural insurance isan importantmeans to push forward the reform of the agricultural supply side,improve the price formation mechanism of agricultural products and increase the income of farmers.The further development and implementation of agricultural insurance in China should be based on clear realistic difficulties,improve the system and consolidate the foundation.Itmatches themarket-oriented reform and the government policy orientation,and designs the agricultural insurance system in line with China's national conditions while drawing lessons from the experienceofdeveloped countries.

Agricultural Insurance;AgriculturalSupply Side Reform;Farmers'Income Increase

F840.66

A

1673-5919（2017）03-0036-03

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2017.03.010

2015-05-04

李琳璐（1988-），女，山西大同人，碩士，助教。研究方向：農(nóng)村金融。