關(guān)于移動支付的可持續(xù)發(fā)展路徑的幾點思考

禹夢茜

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動商務(wù)量持續(xù)增長，移動支付作為一種新興的支付方式更好的迎合了其快捷方便的需求。與此同時，智能手機的普及讓人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本，在移動中實現(xiàn)更多的消費、交易和支付行為。從國內(nèi)MO占GDP比重持續(xù)下降的趨勢可以看出，非現(xiàn)金支付方式正在逐漸動搖現(xiàn)金作為支付手段的地位，因此，選擇合適的移動支付發(fā)展路徑，正確的發(fā)展方向?qū)Υ龠M移動支付產(chǎn)業(yè)的快速安全有序的發(fā)展有著重大意義。本文將以移動支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展遇到的阻礙為出發(fā)點，通過發(fā)展趨勢，以找到促使其可持續(xù)發(fā)展的措施為落腳點，以推動中國移動支付平臺的健康有序運營。

移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對策；可持續(xù)

移動支付是指交易雙方使用移動設(shè)備進行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動設(shè)備包括可鏈接到移動通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機、PDA、移動PC等。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運營商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運營商與金融機構(gòu)合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數(shù)均支持NFC功能，未來NFC或?qū)⒊蔀槭謾C標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來看，中國聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國移動適用RF-SIM技術(shù)，而中國電信應(yīng)用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵整體態(tài)勢是為促進移動支付健康發(fā)展的。

二、移動支付存在的問題

1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構(gòu)以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統(tǒng)一的標準，導(dǎo)致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國對移動支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。

3.安全性問題：安全問題是消費者、商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關(guān)心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業(yè)需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續(xù)性發(fā)展的對策

1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強行業(yè)合作：移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機構(gòu)作為重要補充，整合運營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補。

2.移動支付立法應(yīng)對商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對他們的市場準入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準入條件。同時還應(yīng)加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時加強國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應(yīng)重視對系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時必須對有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應(yīng)當(dāng)加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。

4.運營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣

四、結(jié)論

移動支付技術(shù)迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導(dǎo)意見，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動支付標準，優(yōu)勢互補，金融機構(gòu)和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動支付標準和技術(shù)的同時，在監(jiān)管、標準、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺予以規(guī)范，為商家和消費者提供安全穩(wěn)定的移動支付運營環(huán)境，以促進行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻：

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