中和農(nóng)信山水間有溫度的“鄉(xiāng)村銀行”

彭魯

北京地鐵四號線人民大學(xué)站前的馬路上車水馬龍。

從旁邊毫不顯眼的小胡同往里走不到百米，一棟五層小樓低調(diào)而素凈地立在街邊，聲名顯赫的中國扶貧基金會和低調(diào)務(wù)實的中和農(nóng)信項目管理有限公司就坐落在這棟寂靜的小樓上。

我們的采訪在中和農(nóng)信辦公室展開。

這是一間布置極其樸素的房子，陽光照耀，通透明亮。辦公桌上一尊前國家領(lǐng)導(dǎo)人毛澤東塑像和墻上寫有“山水間的百姓銀行”的書法作品，隱約透露出這里主人的宏大理想和濟(jì)世情懷。

出生湖南的70后，中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文身上既有政府官員的穩(wěn)健氣質(zhì)又有現(xiàn)代企業(yè)家的干練素養(yǎng)。

聊起普惠金融和社會企業(yè)，劉冬文邏輯縝密，思維清晰。

我們的采訪從悲憫的人文關(guān)懷、國家扶貧背景到細(xì)微的操作環(huán)節(jié)依次展開。

小額信貸在中國的革命性創(chuàng)新嬗變

小額信貸概念始于哥倫比亞和美國非盈利機(jī)構(gòu)的微型金融公益探索。

上世紀(jì)90年代，在當(dāng)時大多數(shù)中國人還不知道小額信貸是什么概念的時候，國際上的小額信貸已經(jīng)如火如荼。20世紀(jì)以來，諾貝爾和平獎得主孟加拉國尤努斯創(chuàng)立的格萊珉鄉(xiāng)村銀行引發(fā)了全球范圍內(nèi)的小額信貸浪潮。

當(dāng)時中國的金融扶貧面臨扶貧資金到戶率低、貸款償還率低兩大難題。國內(nèi)一些學(xué)者開始引入格萊珉鄉(xiāng)村銀行的模式嘗試解決這些問題，包括世界銀行在內(nèi)的一些全球性組織也開始提供資金在多個貧困地區(qū)進(jìn)行試點。

1999年，時任中國西部人力資源開發(fā)中心主任的何道峰轉(zhuǎn)任中國扶貧基金會秘書長;2000年，世行小額信貸項目也轉(zhuǎn)到中國扶貧基金會，其目標(biāo)是把錢貸給窮人，通過借貸提高窮人能力，同時實現(xiàn)項目本身的可持續(xù)發(fā)展。

小額信貸業(yè)務(wù)一開始以項目形式進(jìn)行。但是政府與基金會雙重領(lǐng)導(dǎo)，導(dǎo)致基金會無法直接管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營;政府定向貸款等特殊的扶貧要求和當(dāng)?shù)刎?fù)責(zé)人權(quán)力過大，加大了小貸項目的運營風(fēng)險。同時資金來源受限，無法滿足項目可持續(xù)發(fā)展要求。

一直在國家決策部門從事農(nóng)村政策研究工作，對我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題有比較深入研究的段應(yīng)碧出任中國扶貧基金會的會長。為解決項目融資難的困境，在段應(yīng)碧的努力下，中國扶貧基金會攜手國家開發(fā)銀行，開啟了銀行提供批發(fā)貸款，由專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款的批零分離模式。此后中國農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行和渣打銀行等也為該項目提供批發(fā)貸款。財政部還提供專項資金，支持扶貧基金會從金融機(jī)構(gòu)獲取更多批發(fā)貸款。

2004年底，劉冬文接手扶貧基金會小額信貸部。

2005年，小額信貸部結(jié)合中央出臺的《基金會管理條例》，大膽提出改制方案：由基金會發(fā)起成立民辦非企業(yè)單位。2008年11月18日，由中國扶貧基金會和世界銀行聯(lián)合發(fā)起，中和農(nóng)信項目管理有限公司正式成為獨立核算、獨立經(jīng)營、企業(yè)化運作的社會企業(yè)，專做農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)。

這場從產(chǎn)權(quán)到治理結(jié)構(gòu)、管理體系、信貸操作等方面革命性的改制，徹底理順了基金會與政府的關(guān)系，也標(biāo)志著中國扶貧基金會的小額信貸由項目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變。國家開發(fā)銀行行長鄭之杰稱之為：逐漸形成了比較完善的管理體制和模式，建立了一支專業(yè)化的高效管理團(tuán)隊，取得了較好的項目成效和社會效果。

堅持社會性別優(yōu)先，把最溫暖的觸角伸向窮人

尤努斯說：窮人需要錢，去實現(xiàn)自我發(fā)展，對于小額信貸而言，錢只是一個催化劑，關(guān)鍵是人。小額信貸能夠涵養(yǎng)他們的能力。所以，只要把這個枷鎖打開，窮人就能實現(xiàn)自我發(fā)展。

如何改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，支持農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入？

農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)需要投入資金，特別是流動資金，因此信貸支持尤為重要。在中國由于貧困農(nóng)戶居住分散，單筆貸款額度小，又缺乏合格抵押品或公職人員擔(dān)保，成本高，風(fēng)險大，所以一般正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)都不愿意，也很難為他們提供信貸服務(wù)。這是一片被金融市場忽略的天空。

中和農(nóng)信作為一家社會企業(yè)，一直遵循機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)和社會價值并重的雙重底線管理原則。一方面堅守普惠金融以及小微金融、小額信貸最主要的是解決貧困人口貸款難的問題。同時，實施過程中，他們借鑒國外的先進(jìn)做法，采取市場化運作，通過商業(yè)可持續(xù)的方式穩(wěn)定地解決農(nóng)村貧困戶貸款難。

把服務(wù)的觸角伸向窮人、關(guān)注婦女、提供上門服務(wù)，以服務(wù)貧困農(nóng)戶為目標(biāo)，無需抵押，無需公職人員擔(dān)保，一個電話，上門服務(wù)。推崇“行商”而非“坐商”的理念，在行走流動中辦公，小額信貸的信貸員，都深入到田間、農(nóng)戶家里進(jìn)行放款收款，而不是像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城市里的柜臺坐等著。貸款效率高，從申請到放款，一般一星期內(nèi)就可以實現(xiàn)，效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的銀行機(jī)構(gòu)，方便以及適應(yīng)了農(nóng)業(yè)耕作的節(jié)奏，而且可以免去很多諸如找關(guān)系求人擔(dān)保、貸款周期長延誤時機(jī)等隱性的成本。

“雖然我們所從事的是金融活動，但是我們的目標(biāo)客戶、操作流程和風(fēng)險控制手段等與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正好相反。也就是說，我們是在用創(chuàng)新的、非傳統(tǒng)金融的方式來解決農(nóng)村金融的問題?！?/p>

中和農(nóng)信的服務(wù)群體是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的非優(yōu)質(zhì)客戶，沒有抵押，風(fēng)險大。中和農(nóng)信不看客戶現(xiàn)在的資產(chǎn)情況，而相信客戶未來的還款能力與還款意愿。因此突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的思維模式，開發(fā)了適合農(nóng)村社會的無抵押，五戶聯(lián)保模式以及個人信用貸款模式。目前平均單筆貸款額度為1.1萬元左右，小組貸款最高單筆不超過2萬元，個人貸款最高不超過5萬元。農(nóng)戶在與中和農(nóng)信信貸員打交道時，可以有尊嚴(yán)地溝通，不用求人放款，而是可以理直氣壯地要求借款來發(fā)展生產(chǎn)。

“走鄉(xiāng)串戶為客戶提供服務(wù)，需要的是對這個事業(yè)認(rèn)可的、有承諾的一群人。小額信貸這項事業(yè)，最大的魅力就是能夠改變?nèi)藗兊纳?，因此對于個體而言，你的工作就是在改變別人的生活?！庇扰惯@樣評估中和農(nóng)信的項目實踐。

中和農(nóng)信客戶中93%為婦女。在中國傳統(tǒng)觀念里男人在家庭的地位是非常高的，而中和農(nóng)信的客戶大多定位為農(nóng)村婦女。實踐證明，這樣做在提高農(nóng)村婦女地位的同時，也能保證信貸資金的安全性。農(nóng)村婦女是一家的頂梁柱，守家待業(yè)養(yǎng)老撫小，把錢借到婦女手上，她們更會認(rèn)認(rèn)真真地用好這筆款，還好每筆款。中和農(nóng)信的信貸員在給客戶貸款時還會給她們培訓(xùn)如何用好貸款，保護(hù)好自己的錢，保護(hù)好自己還有婚姻。

2015年中和農(nóng)信旗幟鮮明地喊出了朝“專注農(nóng)村草根金融的社會企業(yè)”發(fā)展的方向，并開始嘗試向農(nóng)戶提供P2P鄉(xiāng)信業(yè)務(wù)與互助保障計劃鄉(xiāng)助業(yè)務(wù)，拓展自己的金融服務(wù)。中和農(nóng)信在過去的小貸業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)實際上從農(nóng)戶的角度來看也有自身存款需求，但很多時候只能投入到民間組織中，承擔(dān)高風(fēng)險。中和農(nóng)信利用P2P業(yè)務(wù)給農(nóng)戶提供一個投資渠道，讓更多人參與進(jìn)來，為農(nóng)戶提供一種理財方式，也可以讓更多關(guān)心農(nóng)村發(fā)展的人投入進(jìn)來。而互助保障計劃鄉(xiāng)助則是中和農(nóng)信對附加服務(wù)的一種嘗試。從農(nóng)戶的角度，社保和新農(nóng)合覆蓋了一部分農(nóng)戶需求，但總體看來，存在一些問題，比較麻煩。鄉(xiāng)助采用了國外比較流行的互助保險形式，采用完全的互助形式，幫助遇險人員度過難關(guān)。目前鄉(xiāng)助項目才剛剛起步，中和農(nóng)信總經(jīng)理認(rèn)為做互助保險本身不掙錢，但通過增加金融服務(wù)內(nèi)容，可以為信貸業(yè)務(wù)提高和客戶接觸頻度。

“你們需要為你們所從事的事業(yè)感到自豪，因為你們影響的是他們的生活，這對他們來說是多么的重要，多么的有意義?！庇扰惯@樣評價中和農(nóng)信的信貸工作者們。

授人以漁，道在金融之外

運用專業(yè)化及市場化方式來解決貧困農(nóng)戶貸款難的路子，將信貸與支農(nóng)等結(jié)合。中和農(nóng)信提供很多有利于農(nóng)民發(fā)展的農(nóng)業(yè)知識培訓(xùn)，請農(nóng)業(yè)專家給農(nóng)戶授課等。積極為客戶提供金融教育、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等多方面的支持，注重提高客戶的綜合素質(zhì)。

小額信貸在提供資金支持的同時為貧困農(nóng)戶提供生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理培訓(xùn)、市場信息服務(wù)、法律咨詢等支持性服務(wù)，并以此提高貧困農(nóng)戶的自信心、契約意識和自我發(fā)展能力，還通過農(nóng)民的互幫互助活動，推動鄉(xiāng)村公共利益的組織發(fā)育和社會轉(zhuǎn)型，這種全新的扶貧模式，受到了老百姓的交口稱贊，也得到各級政府的關(guān)注與支持。中和農(nóng)信分別與甘肅、內(nèi)蒙古等省簽訂了貧困縣全覆蓋的協(xié)議，還獲得了上海市政府的青睞，與中和農(nóng)信合作一起開發(fā)、扶持云南文山富寧縣農(nóng)戶的脫貧致富難題。

談到公司未來最大的挑戰(zhàn)，劉冬文認(rèn)為：是人才的短缺！

在做好農(nóng)村客戶的各種培訓(xùn)扶持的同時，中和農(nóng)信培訓(xùn)中心在2014年1月正式獨立出來，建立更為完整的培訓(xùn)體系，目的是加速培養(yǎng)內(nèi)部人才。

“承諾，我們需要堅持對人民的承諾，對窮人的承諾——給他們提供好的服務(wù)，努力降低運營成本，因為我們賺的每一分錢都是從他們身上獲得的！”

正如尤努斯所說，為了更好更有效服務(wù)農(nóng)民，堅持對窮人的承諾，中和農(nóng)信形成了啟航入職培訓(xùn)，遠(yuǎn)航在職培訓(xùn)，領(lǐng)航新主任培訓(xùn)，船長計劃等品牌培訓(xùn)項目，涉及產(chǎn)品知識、信貸技術(shù)、市場營銷、人力資源管理、運營管理、財務(wù)管理、信息技術(shù)等小微金融各領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和公司互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢，培訓(xùn)中心于2015年建設(shè)了移動在線學(xué)習(xí)平臺，方便員工在工作中快速學(xué)習(xí)。

與此同時，中和農(nóng)信重視自身社會績效的建設(shè)評估，設(shè)立社會績效工作委員會和社會績效工作小組，開展中和基金、社會績效評優(yōu)與萬場金融教育等工作。

劉冬文表示 ：“我們要建成中國的小額信貸大學(xué)。無論是如何微小的變遷和調(diào)整，都是在為我們積聚力量，為迎接中和農(nóng)信的大時代而準(zhǔn)備著?！?/p>

借助互聯(lián)網(wǎng)金融，為窮人降低每一分錢的成本

“我們應(yīng)該努力提高工作效率，把我們的成本降到最低。而且，要建立我們與客戶之間的相互信任，這樣我們能更好地為他們提供好的服務(wù)，改善他們的生活環(huán)境?！庇扰沟钠谕渤蔀榱酥泻娃r(nóng)信新生期的實踐路徑。

從1996年手工記賬的方式到2010年信貸追蹤系統(tǒng)上線運行，中和農(nóng)信時刻不忘利用新技術(shù)。隨后OA辦公系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)、財務(wù)金蝶系統(tǒng)等不僅實現(xiàn)了具有時效性的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化，還解決了需求不能及時修改的難題，使工作更加有效率，操作流程更加規(guī)范、透明化，管理更加順暢。

2015年被中和農(nóng)信視為互聯(lián)網(wǎng)金融改革元年，圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”開始醞釀從一個專業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)向一個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。

螞蟻金服是“打造一個以信用體系和風(fēng)控體系為核心的共享平臺，為世界帶來平等的金融服務(wù)”的中國領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。平等金融服務(wù)的對象，離不開廣大中國農(nóng)民。在這個“大有可為”的廣闊天地，絕對不乏中和農(nóng)信的身影。2016年6月份螞蟻金服與中和農(nóng)信達(dá)成戰(zhàn)略合作。12月下旬，更有消息稱，螞蟻金服將戰(zhàn)略合作變成戰(zhàn)略投資，入股中和農(nóng)信，螞蟻金服與中和農(nóng)信將利用各自的優(yōu)勢和能力，在渠道、風(fēng)控、資金、大數(shù)據(jù)等多方面共同為廣大農(nóng)村地區(qū)用戶提供普惠金融服務(wù)。

20年的篳路襤褸，中和農(nóng)信一直堅守農(nóng)村草根金融服務(wù)，并激活了巨大的農(nóng)村金融市場。截止到2016年11月，中和農(nóng)信小額信貸項目已經(jīng)在全國18個省市設(shè)立205個分支機(jī)構(gòu)，項目覆蓋229個縣，其中80%為國家級或省級貧困縣。員工近3000多人;累計放款161多萬筆，184億元，300多萬農(nóng)戶受益，平均單戶貸款余額1.1萬元左右。大于30天的風(fēng)險貸款率僅為0.84%?；緦崿F(xiàn)了保本微利的效果。

中和農(nóng)信以自己的深耕細(xì)作，助力扶貧脫貧，深入到田間，服務(wù)到家中，一個“山水間的百姓銀行”呼之欲出。