聽說(shuō)紙幣會(huì)消失，到底是不是真的

11月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布數(shù)字貨幣研發(fā)人才招聘計(jì)劃，數(shù)字貨幣再次成為輿論關(guān)注的熱點(diǎn)?？床灰?、摸不著的數(shù)字貨幣，似乎離我們?cè)絹?lái)越近了。

其實(shí)，央行早在兩年前就啟動(dòng)數(shù)字貨幣研究。2014年，央行就成立了數(shù)字貨幣的專門研究小組，論證央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性。據(jù)報(bào)道，目前央行數(shù)字貨幣研究團(tuán)隊(duì)正在積極攻關(guān)數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)，研究數(shù)字貨幣的多場(chǎng)景應(yīng)用，爭(zhēng)取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。

什么是數(shù)字貨幣？目前，學(xué)界對(duì)數(shù)字貨幣還沒(méi)有一個(gè)非常準(zhǔn)確的定義。從廣義來(lái)看，數(shù)字貨幣就是一種電子貨幣，與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密相關(guān)，具有支付和流通屬性，可以作為紙幣的替代品。從全球范圍看，“比特幣”等具備了數(shù)字貨幣的一些特征。

那么，對(duì)我國(guó)而言，在國(guó)家層面推出數(shù)字貨幣時(shí)機(jī)是否成熟？數(shù)字貨幣短期內(nèi)會(huì)不會(huì)推出？個(gè)人認(rèn)為，雖然國(guó)家層面正在著手研究數(shù)字貨幣，但到真正推出數(shù)字貨幣，仍需要較長(zhǎng)的時(shí)間。

第一，國(guó)際上不少貨幣當(dāng)局都在研究數(shù)字貨幣，但尚未有國(guó)家發(fā)行數(shù)字貨幣。中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，無(wú)論在技術(shù)層面還是制度環(huán)境方面都與發(fā)達(dá)國(guó)家存在不小差距，個(gè)人認(rèn)為不會(huì)成為第一個(gè)發(fā)行數(shù)字貨幣的國(guó)家。

第二，目前我國(guó)仍有一半左右的人口生活在農(nóng)村，科學(xué)文化水平相對(duì)較低，對(duì)新興電子事物接受能力有待提升。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較差，即使發(fā)行數(shù)字貨幣，在適用和推廣上也存在一定難度。

第三，發(fā)行數(shù)字貨幣還涉及金融安全問(wèn)題。數(shù)字貨幣關(guān)乎一個(gè)國(guó)家的貨幣體系，容不得半點(diǎn)的差錯(cuò)和漏洞，它的推出注定是一個(gè)慎之又慎的過(guò)程。

因此，目前來(lái)看，國(guó)家推出數(shù)字貨幣還需要較長(zhǎng)時(shí)間，短期內(nèi)我們手中的紙幣并不會(huì)受到影響。退一步講，真正開始推行數(shù)字貨幣時(shí)，居民手中的貨幣也不會(huì)憑空作廢，數(shù)字貨幣只是形態(tài)的變化，發(fā)行規(guī)模依然由央行控制，因此短期內(nèi)紙幣的購(gòu)買力不會(huì)受影響。

就像前段時(shí)間印度宣布作廢500盧比和1000盧比大額紙幣時(shí)，仍給民眾提供了換小額鈔票的途徑，貨幣的實(shí)際購(gòu)買力沒(méi)有改變，居民財(cái)富也不會(huì)憑空縮水。央行行長(zhǎng)周小川曾表態(tài)，中國(guó)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，應(yīng)當(dāng)遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路，實(shí)施同樣原則的管理。

從用戶角度來(lái)看，數(shù)字貨幣反映在用戶賬戶上與現(xiàn)行的電子化貨幣所呈現(xiàn)出的基本相同，是一個(gè)代表金額的數(shù)字，只是數(shù)字貨幣背后所基于的技術(shù)、邏輯和算法不同。因此，不用特別擔(dān)心數(shù)字貨幣的安全性。但是從國(guó)家層面看，推行數(shù)字貨幣尤其需要重視安全保障問(wèn)題，因?yàn)閿?shù)字貨幣一旦產(chǎn)生漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一國(guó)的貨幣體系很可能是毀滅性的。即使未來(lái)技術(shù)成熟，發(fā)行數(shù)字貨幣也應(yīng)謹(jǐn)慎，要做好風(fēng)險(xiǎn)控制和隔離。

應(yīng)該說(shuō)，如果不考慮法律、制度等因素，數(shù)字貨幣將可能降低貨幣發(fā)行、流通、交易、清算的成本，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度，也有助于央行追蹤管理貨幣的流向，減少洗錢、逃稅漏稅等違法犯罪行為。

因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，數(shù)字貨幣仍是未來(lái)貨幣發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。央行目前著手研究數(shù)字貨幣也是為了掌握貨幣研發(fā)的主動(dòng)性，以便在合適的時(shí)機(jī)引領(lǐng)趨勢(shì)，是恰當(dāng)?shù)?，具有前瞻性?/p>

那么，如果真的推出數(shù)字貨幣了，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行有何影響？個(gè)人認(rèn)為，如果央行真的推出數(shù)字貨幣，至少會(huì)在經(jīng)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)等方面對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生影響。

首先，央行推出數(shù)字貨幣后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將可以減少在貨幣運(yùn)輸、貨幣保管、現(xiàn)鈔存取等環(huán)節(jié)投入人力物力，同時(shí)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬成本也會(huì)降低，銀行的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)顯著下降。

其次，隨著現(xiàn)鈔的消失，存款、取款、匯兌等個(gè)人業(yè)務(wù)方面的需求將會(huì)大大減少，個(gè)人資產(chǎn)管理等方面的需求或?qū)⒃龆?，現(xiàn)有的個(gè)人業(yè)務(wù)模式面臨著調(diào)整，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備也需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整。

再次，隨著數(shù)字貨幣的推出，傳統(tǒng)銀行將會(huì)對(duì)科技及相關(guān)人才產(chǎn)生巨大的需求，會(huì)更加注重科技板塊的投入和設(shè)置，隨之內(nèi)部的組織架構(gòu)會(huì)進(jìn)行較大調(diào)整，從而適應(yīng)未來(lái)的發(fā)展變化。

但不管怎么樣，隨著電子支付和數(shù)字貨幣的興起，“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”的機(jī)會(huì)越來(lái)越少了。對(duì)土豪們而言，面對(duì)電子賬戶里的一連串?dāng)?shù)字，以后將可能是“數(shù)錢數(shù)到辣眼睛”。