我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)研究綜述

陳盛偉 王曉麗

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 201718)

我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)研究綜述

陳盛偉 王曉麗

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 201718)

自1994年中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)成立以來，我國漁業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了由商業(yè)性向互助性的轉(zhuǎn)變，漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。實(shí)踐中，互助保險(xiǎn)雖在一定程度上避免了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但在法律地位、險(xiǎn)種展業(yè)、費(fèi)率厘定、標(biāo)的定損等方面依舊存在問題。本文總結(jié)了國內(nèi)漁業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)性向互助性轉(zhuǎn)變的研究成果，跟進(jìn)分析了現(xiàn)行漁業(yè)互助保險(xiǎn)、氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)，以及地方性漁業(yè)互助保險(xiǎn)的支持性政策，指出了我國現(xiàn)行漁業(yè)互助保險(xiǎn)在保險(xiǎn)人的法律地位，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)嫁機(jī)制，以財(cái)政補(bǔ)貼為主渠道的支持政策，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展業(yè)務(wù)等方面存在的不足，為今后的進(jìn)一步相關(guān)研究提供借鑒。

漁業(yè)互助保險(xiǎn)；互保問題；政策支持

漁業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要產(chǎn)業(yè)，改革開放以來實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。2015年，我國水產(chǎn)品增產(chǎn)量6699.65萬噸，比上年增長(zhǎng)3.69%，其中養(yǎng)殖產(chǎn)量4937.90萬噸，同比增長(zhǎng)3.99%；捕撈產(chǎn)量1761.75萬噸，同比增長(zhǎng)2.84%。截至2015年末，漁船總數(shù)104.25萬艘，其中機(jī)動(dòng)漁船67.24萬艘，非機(jī)動(dòng)漁船37.01萬艘；漁業(yè)人口2016.96萬人，漁業(yè)從業(yè)人員1414.85萬人。 2015年，由于漁業(yè)災(zāi)情造成水產(chǎn)品產(chǎn)量損失99.91萬噸，受災(zāi)養(yǎng)殖面積690.81千公頃，沉船3122艘，死亡、失蹤和重傷人數(shù)33人，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)200.16億元。[1]由于我國漁業(yè)產(chǎn)業(yè)具有災(zāi)害發(fā)生率高、損失大的特點(diǎn)，漁民對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)的需求愈來愈迫切。漁業(yè)互助保險(xiǎn)是漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段，我國自1994年農(nóng)業(yè)部成立的中國漁船船東互保協(xié)會(huì)，其業(yè)務(wù)主要是組織漁民互助共濟(jì)，“會(huì)員合力幫一家”，即通過大家繳納一定的費(fèi)用來共同抵御自然災(zāi)害和意外事故所造成的生命和財(cái)產(chǎn)損失，提高漁船船東的防災(zāi)抗災(zāi)能力，保障漁區(qū)社會(huì)的穩(wěn)定，促進(jìn)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

基于實(shí)踐中我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)依舊沒有完善的法律保護(hù)，漁業(yè)互助保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政策支持、發(fā)展困境等問題的存在，為實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新推動(dòng)實(shí)踐發(fā)展，本文試圖對(duì)我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)的已有研究及最新發(fā)展作系統(tǒng)述評(píng)。

一、漁業(yè)互助保險(xiǎn)的興起與發(fā)展演進(jìn)的相關(guān)研究

早在改革開放之前，我國學(xué)者就已經(jīng)開始涉足漁業(yè)保險(xiǎn)的研究，20世紀(jì)90年代中期開始關(guān)注漁業(yè)互助保險(xiǎn)，關(guān)于政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)的研究從近幾年才開始。

孫穎士、李冬霄指出，我國漁業(yè)保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)80年代，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要內(nèi)容，經(jīng)過多年的探索，逐步形成了以互助保險(xiǎn)為主導(dǎo)、以商業(yè)性保險(xiǎn)為輔助的漁業(yè)保險(xiǎn)體系，同時(shí)為政策性漁業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施提供經(jīng)驗(yàn)。該研究把我國漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分為商業(yè)性起步、互助性探索和政策性推進(jìn)三個(gè)階段。[2]俞雅乖認(rèn)為，我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)的組織基礎(chǔ)經(jīng)歷了從商業(yè)保險(xiǎn)到互助保險(xiǎn)，總體上是比較完備的。從1993年廣東省漁船船東互保協(xié)會(huì)成立(2007年更名廣東漁業(yè)互保協(xié)會(huì))，到2011年遼寧漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和福建漁業(yè)互保協(xié)會(huì)成立，我國目前總共有九家漁業(yè)互保協(xié)會(huì)。相對(duì)獨(dú)立的漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的成立，為漁業(yè)實(shí)行政策性保險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。[3]朱俊生、庹國柱指出，我國漁業(yè)保險(xiǎn)工作是在1983年漁業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革之后才開始的，同年12月，原農(nóng)牧漁業(yè)部和中國人民保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于開展國內(nèi)漁船保險(xiǎn)工作的通知》，動(dòng)員所有漁船參加商業(yè)保險(xiǎn)；1987年和1991年，兩部門先后召開兩次全國漁船保險(xiǎn)工作會(huì)議，通過漁港監(jiān)督機(jī)關(guān)代理漁船保險(xiǎn)的模式，全面開展?jié)O船保險(xiǎn)工作。[4]張成、龍文軍、王瑞民指出，1987年中國人民保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)部合作開辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，20世紀(jì)90年代水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)因賠付率過高而進(jìn)入低谷期。2007年，中央財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，雖然水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)未列入保費(fèi)補(bǔ)貼范疇，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展推動(dòng)了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展；上海、寧波、四川、江蘇、浙江、深圳等省份陸續(xù)開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)迅速發(fā)展。[5]

總的來看，我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)先后經(jīng)歷了商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)向互助性漁業(yè)保險(xiǎn)的探索，漁業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種由20世紀(jì)80年代初商業(yè)保險(xiǎn)公司開展的漁船保險(xiǎn)和漁業(yè)捕撈保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在的包含水產(chǎn)養(yǎng)殖在內(nèi)的各類險(xiǎn)種。20世紀(jì)90年代中期，漁業(yè)部門開始探索開展?jié)O業(yè)互助保險(xiǎn)，并于1994年成立中國漁船船東互保協(xié)會(huì)，依托各地漁業(yè)行政主管部門，組織漁民和船東開展互助保險(xiǎn)。自2004年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度起，各地也開始積極探索政策性漁業(yè)保險(xiǎn)。2008年，農(nóng)業(yè)部在全國七個(gè)重點(diǎn)漁業(yè)省份的部分漁業(yè)區(qū)進(jìn)行漁業(yè)互助保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)；2013年的中央一號(hào)文件將我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迎來了新機(jī)遇。

二、漁業(yè)互助保險(xiǎn)存在問題的相關(guān)研究

當(dāng)前，我國學(xué)者對(duì)于漁業(yè)互助保險(xiǎn)已經(jīng)取得了較豐富的理論研究成果。針對(duì)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)在實(shí)際操作中存在問題的研究主要體現(xiàn)在漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的體制及管理、漁業(yè)互助保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給、漁業(yè)互助保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的定損標(biāo)準(zhǔn)和保費(fèi)厘定、漁業(yè)互助保險(xiǎn)的政策支持和法律地位四大層面。

(一)漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的體制及管理層面

葛光華、樓永認(rèn)為，現(xiàn)有的保險(xiǎn)體制及政府的政策不完善，同時(shí)存在漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)條款存在漏洞，定損手段落后，投保比例逐年降低，賠付率常年高居不下等問題。[6]孫穎士、李冬霄認(rèn)為，我國發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險(xiǎn)缺少明確的政策和法律依據(jù)，對(duì)程序設(shè)立、運(yùn)行機(jī)制及監(jiān)管等規(guī)定不明確；缺乏必要的政策資金支持，漁民對(duì)保險(xiǎn)的需求大，但無力承擔(dān)保費(fèi)支出，無法形成“大數(shù)法則”效益，漁業(yè)互助保險(xiǎn)體制需繼續(xù)完善。[2]張聰、姜啟軍認(rèn)為，漁業(yè)互保的管理體制尚未理順，互保機(jī)構(gòu)存在政、社合一的現(xiàn)象，互保的性質(zhì)有待進(jìn)一步明確；漁業(yè)保險(xiǎn)的公益性尚未被各級(jí)政府充分認(rèn)識(shí)，國家政策扶持力度偏??；漁業(yè)保險(xiǎn)的投保率低、展業(yè)面窄，與我國漁業(yè)生產(chǎn)快速發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)。[7]

(二)漁業(yè)互助保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求層面

任燕楠、金麟根認(rèn)為，目前漁業(yè)保險(xiǎn)存在互保險(xiǎn)種缺位，承保能力有限，政策和技術(shù)桎梏等問題，限制了漁業(yè)互保的供給；另一方面，漁民經(jīng)濟(jì)條件有限，投保率低，賠付率低等抑制保險(xiǎn)需求的問題亟待解決。[8]賈憲飛、劉海英、同春芬通過對(duì)比2001-2010年我國漁業(yè)勞動(dòng)力與入保漁民的數(shù)量發(fā)現(xiàn)，投保漁民投保數(shù)量占比小，漁民對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足；同時(shí)還研究了2001-2006年我國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)綜合賠付率變動(dòng)情況，發(fā)現(xiàn)我國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)綜合賠付率高，效益低，承保能力有限，當(dāng)發(fā)生高額風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法有效應(yīng)對(duì)，我國漁業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。[9]馮文麗、鄧云龍?zhí)岢觯瑥陌残呸r(nóng)險(xiǎn)公司對(duì)南美白對(duì)蝦的承保來看，南美白對(duì)蝦的保險(xiǎn)金額偏低，每畝的保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)達(dá)不到養(yǎng)殖成本的一半，保障程度太低。[10]總起來看，我國漁業(yè)保險(xiǎn)供給和需求都不旺的問題十分突出。

(三)保險(xiǎn)標(biāo)的定損標(biāo)準(zhǔn)和保費(fèi)厘定層面

孫良媛、徐小怡認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與漁業(yè)產(chǎn)值、成災(zāi)面積及漁民的人均純收入之間并不存在必然的正相關(guān)關(guān)系，由于沒有完整的漁業(yè)統(tǒng)計(jì)資料，無法準(zhǔn)確測(cè)算水生動(dòng)植物的收獲量和損失量，從而無法計(jì)算以長(zhǎng)期平均損失率為基礎(chǔ)的純費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)厘定困難；保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)格隨水生動(dòng)植物的生長(zhǎng)變化而變化，當(dāng)出現(xiàn)部分流失或死亡的情況時(shí)，準(zhǔn)確核定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度非常困難。[11]張成、龍文軍、王瑞民認(rèn)為，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保操作難度大，水產(chǎn)養(yǎng)殖品種多，養(yǎng)殖方式復(fù)雜，保險(xiǎn)標(biāo)的難以確定；受水域環(huán)境養(yǎng)殖設(shè)施、養(yǎng)殖方式和技術(shù)、放養(yǎng)量等因素的影響，使單位面積水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量并不相同，同時(shí)，很難直觀并且準(zhǔn)確地核定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的在水中發(fā)生死亡或流失的損失程度，勘查定損困難；道德風(fēng)險(xiǎn)難以防控，無法清楚地判定損失發(fā)生是由于自然災(zāi)害還是由于投喂不當(dāng)、管理不當(dāng)?shù)热藶橐蛩?。[5]王建國認(rèn)為，目前理論界研究的氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品是可行的，但依舊存在一定的局限性問題，如損失評(píng)估的基差風(fēng)險(xiǎn)問題，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題，指數(shù)化合約的標(biāo)準(zhǔn)化問題。[12]

(四)漁業(yè)互助保險(xiǎn)的政策支持和法律地位層面

楊文生認(rèn)為，漁業(yè)互助保險(xiǎn)運(yùn)營缺少立法保障；風(fēng)險(xiǎn)基金結(jié)余資金投資渠道主要是銀行存款和發(fā)放小額貸款，運(yùn)用渠道單一；政策和財(cái)政補(bǔ)貼支出力度還有待提高。[13]安菁蔚等在對(duì)煙臺(tái)市漁業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后認(rèn)為，我國政策性漁業(yè)保險(xiǎn)缺少專門立法，立法不完善；補(bǔ)貼主體不固定、補(bǔ)貼金額和時(shí)間隨意；補(bǔ)貼種類少，補(bǔ)貼覆蓋面窄，以及保費(fèi)補(bǔ)貼的監(jiān)督主體不一致等問題。[14]張成、龍文軍、王瑞民認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼體系不完善，中央層面保費(fèi)補(bǔ)貼的缺位，限制了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展。[5]同春芬、殷越認(rèn)為，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)作為漁業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際提供者，承擔(dān)了額外的正外部性成本，卻享受不到相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，其發(fā)展面臨著資金、法律和制度層面的三大困境，在現(xiàn)有的政策制度環(huán)境下很難實(shí)現(xiàn)漁業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。[15]馮文麗、鄧云龍認(rèn)為，雖然2015年新出臺(tái)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》說明中國保監(jiān)會(huì)開始對(duì)互助保險(xiǎn)組織進(jìn)行監(jiān)督管理，但對(duì)于股份制保險(xiǎn)公司是否可以兼營和設(shè)立互助保險(xiǎn)組織，是否可以參與互助保險(xiǎn)組織的共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等問題還沒有作出明確的規(guī)定。[10]

總結(jié)已有研究發(fā)現(xiàn)，雖然2013年出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》明確了我國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)作為政策性漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的法律地位，但到目前為止還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其作出明確的規(guī)定。從市場(chǎng)供求看，一方面漁業(yè)互保協(xié)會(huì)缺少財(cái)政支持，投保漁民占比小，漁業(yè)保險(xiǎn)供給有限；另一方面由于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格高，保障水平低，漁民對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。從產(chǎn)品的理賠核損看，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的由于養(yǎng)殖環(huán)境和養(yǎng)殖方式復(fù)雜，其保險(xiǎn)標(biāo)的難以確定，發(fā)生損失后定損困難，很難規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展措施的相關(guān)研究

(一)漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展模式的相關(guān)研究

政府參與支持下的政策性漁業(yè)互保模式是未來漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)。孫穎士指出，我國漁業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)的模式有五種，即以寧波和浙江為代表的中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與地方協(xié)會(huì)共保模式，以上海為代表的協(xié)會(huì)與安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司共保模式，以海南為代表的協(xié)會(huì)為主承保人模式(2015年已停辦)，以福建為代表的協(xié)會(huì)為共保人模式，以及以廣東和山東為代表的漁業(yè)主管部門推動(dòng)模式。[16]任燕楠、金麟根根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新動(dòng)向提出，我國漁業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)由漁業(yè)互保協(xié)會(huì)進(jìn)行具體運(yùn)作，政府對(duì)其進(jìn)行宏觀政策的引導(dǎo)并給予財(cái)政補(bǔ)貼支持，同時(shí)引入商業(yè)性保險(xiǎn)進(jìn)行聯(lián)合共保和商業(yè)性再保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的“四位一體”漁業(yè)保險(xiǎn)新模式。[8]徐小怡提出，開展政府支持下的相互保險(xiǎn)為主、商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)輔助的模式，認(rèn)為廣東省政府應(yīng)當(dāng)加快建立對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)專門的政府補(bǔ)貼，聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司，借助其雄厚的資金和技術(shù)力量，完善再保險(xiǎn)體系，吸引國有資產(chǎn)經(jīng)營公司、地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、境外戰(zhàn)略投資機(jī)構(gòu)等具備一定實(shí)力和規(guī)模的公司共同經(jīng)營漁業(yè)互助保險(xiǎn)。[17]朱俊生、庹國柱認(rèn)為，中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)采用的“合作組織+行政輔助”的運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)了政府、協(xié)會(huì)本身和協(xié)會(huì)會(huì)員之間的三方正和博弈狀態(tài)，隨著漁業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大，漁民自組織成本降低，官方組織成本提高，將導(dǎo)致協(xié)會(huì)政府力量的收縮和民間性的增長(zhǎng)。目前協(xié)會(huì)依然對(duì)政府有著較強(qiáng)的依賴，隨著協(xié)會(huì)的發(fā)展和自治化的加強(qiáng)，協(xié)會(huì)與政府將發(fā)展更為協(xié)調(diào)的合作關(guān)系。[4]馮文麗、鄧云龍總結(jié)了安信農(nóng)險(xiǎn)公司對(duì)漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展模式的創(chuàng)新，即在股份制公司內(nèi)部對(duì)南美白對(duì)蝦開展互助保險(xiǎn)，其創(chuàng)新點(diǎn)是將股份制保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行結(jié)合，形成協(xié)同優(yōu)勢(shì)。[10]

(二)漁業(yè)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)研究

結(jié)合指數(shù)型保險(xiǎn)能夠較好地控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問題，學(xué)者們對(duì)于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究也在不斷深入。過建富、黃必成、葉曉凌認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)試行“適度強(qiáng)制性”的政策性漁業(yè)保險(xiǎn)投保制度，例如漁船船東雇主責(zé)任保險(xiǎn)和漁船第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這一方面可以有效控制漁業(yè)互助保險(xiǎn)中的逆向選擇問題，另一方面通過漁民的普遍參與，促進(jìn)漁業(yè)漁村健康發(fā)展。[18]王建國分析氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)和功能定位，基于“獐子島集團(tuán)風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)”的產(chǎn)品研發(fā)，對(duì)氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的開發(fā)設(shè)計(jì)理念進(jìn)行總結(jié)，同時(shí)指出開發(fā)氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品要解決好氣象風(fēng)險(xiǎn)分析、參照指數(shù)選取、賠付方案設(shè)計(jì)及宣傳營銷推廣等問題。[12]張偉光對(duì)比分析了我國現(xiàn)階段傳統(tǒng)型和創(chuàng)新型兩種水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、運(yùn)營管理和承保理賠方式等方面的差異，以及它們各自應(yīng)用條件以及適用范圍，并結(jié)合我國目前已有的水產(chǎn)養(yǎng)殖品種和養(yǎng)殖模式，提出在海水或大水域開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)時(shí)，借助傳統(tǒng)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)對(duì)指數(shù)模型進(jìn)行細(xì)化分類。[19]

(三)漁業(yè)互助保險(xiǎn)“政策性”的相關(guān)研究

庹國柱認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)正確地認(rèn)識(shí)漁業(yè)互保的事實(shí)，在法律上給予身份承認(rèn)，政策上給予財(cái)政支持，不斷完善漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全經(jīng)營，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。[20]賈憲飛、劉海英、同春芬認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)是具有正外部性的準(zhǔn)公共物品，在生產(chǎn)中的正外部性會(huì)導(dǎo)致漁業(yè)保險(xiǎn)的供給短缺，而消費(fèi)中的正外部性會(huì)導(dǎo)致漁業(yè)保險(xiǎn)的需求不足，極易產(chǎn)生搭便車現(xiàn)象，加之漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在信息的不完全和不對(duì)稱問題，因而政府介入漁業(yè)保險(xiǎn)很有必要。[9]王朝華對(duì)開展政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)的必要性進(jìn)行了分析，認(rèn)為漁業(yè)政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)能夠解決漁業(yè)保險(xiǎn)的政府失靈、市場(chǎng)失靈和契約失靈問題，開展政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)是政府職能轉(zhuǎn)變的需要，同時(shí)也是發(fā)展混合經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需要。[21]同春芬、殷越認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)作為一種具有正外部效應(yīng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，應(yīng)以公共產(chǎn)品的供給方式提供，政府理應(yīng)為漁業(yè)互保協(xié)會(huì)提供實(shí)際支持，發(fā)揮應(yīng)有職能。[15]

四、結(jié)語

通過梳理我國學(xué)者對(duì)漁業(yè)互助保險(xiǎn)的研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有理論成果主要對(duì)漁業(yè)互助保險(xiǎn)的演進(jìn)過程、存在問題和發(fā)展措施三方面內(nèi)容進(jìn)行了梳理。由于難以獲取漁業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，現(xiàn)有研究成果涉及到具體實(shí)踐層面，還存在一定的局限性。在漁業(yè)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，現(xiàn)有研究將氣象指數(shù)保險(xiǎn)融入傳統(tǒng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了依據(jù)氣象條件賠付且不完全脫離養(yǎng)殖的實(shí)際情況。梳理現(xiàn)有研究成果，在關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的定損、費(fèi)率精確厘定等技術(shù)難題，以及如何進(jìn)一步完善中央保費(fèi)補(bǔ)貼制度，如何創(chuàng)新漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的經(jīng)營機(jī)制，如何完善漁業(yè)互助保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等體制機(jī)制問題等方面亟待進(jìn)一步探討。除此之外，本文認(rèn)為在商業(yè)性保險(xiǎn)公司能否兼營漁業(yè)互助保險(xiǎn)，如何規(guī)范共保模式和再保險(xiǎn)機(jī)制等方面，也需要進(jìn)一步研究。

近幾年，我國越來越重視漁業(yè)保險(xiǎn)尤其是漁業(yè)互助保險(xiǎn)的開展。2008年，農(nóng)業(yè)部發(fā)布了《關(guān)于下達(dá)2008年漁業(yè)互助保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)項(xiàng)目資金的通知》， 2012年，農(nóng)業(yè)部發(fā)布了《全國漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》， 2013年的中央一號(hào)文件指出要“開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)”，2015年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》。在政策鼓舞下，全國各地的漁業(yè)互保協(xié)會(huì)相繼出臺(tái)了漁民人身平安互保、漁船雇主責(zé)任互保、沿海內(nèi)河漁業(yè)船舶互保等漁業(yè)互助保險(xiǎn)條款。綜上可以預(yù)見，我國漁業(yè)保險(xiǎn)尤其是漁業(yè)互助保險(xiǎn)具有很好的發(fā)展前景。

(注：由于王曉麗在本研究中也投入了大量的工作，將其視為共同作者)

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責(zé)任編輯：王明舜

A Review of Chinese Fishery Mutual Insurance Research

Chen Shengwei Wang Xiaoli

(College of Economics and Management, Shandong Agricultural University, Tai'an 271018, China)

Since the Chinese fishery mutual insurance association was founded in 1994, Chinese fishery insurance has transformed from commercial to mutual, and developed rapidly in fishery insurance business. In practice, although mutual insurance to some extent avoids the occurrence of adverse selection and moral hazard, there are still some problems in legal status, insurance business promotion, premium rate making, and object loss assessment. This paper summarized the results of domestic fishery insurance transformation from commercial to mutual, made analysis of the current fishery mutual insurance, aquaculture insurance of meteorological index type as well as the local fishery mutual insurance support policy, and pointed out the deficiencies in the legal status of the underwriter in present fishery mutual insurance, catastrophe risk sharing and transfer mechanism, support policy with financial subsidies as the main channel, and using the Internet and the development of big data business, which provide reference for the further relevant research in the future.

fishery mutual insurance; mutual insurance; policy support

2016-11-14

山東省農(nóng)業(yè)廳項(xiàng)目“山東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系魚類創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)” (魯農(nóng)科技字〔2016〕7號(hào))；山東省青少年教育科學(xué)規(guī)劃課題“山東省漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇與設(shè)計(jì)研究”(17BSH136)

陳盛偉(1971- )，男，山東青州人，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，主要從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面研究。

F840.66

A

1672-335X(2017)02-0067-04