互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及控制對(duì)策

劉雯

摘要：傳統(tǒng)金融業(yè)嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，縮短了金融交易的時(shí)間，擴(kuò)大了金融市場(chǎng)的邊界，但隨之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融業(yè)也更復(fù)雜。本文分析認(rèn)為，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)類別，從加快法律制度建設(shè)、推進(jìn)信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機(jī)制、重視信息披露、加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入五個(gè)方面入手，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融軟環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；控制對(duì)策

第12個(gè)“五年計(jì)劃”期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生和蓬勃興起。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的網(wǎng)上理財(cái)、線上結(jié)算、在線購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)眾籌等電子商務(wù)、e金融服務(wù)充斥著我們工作、生活的每個(gè)角落?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給我們驚喜和機(jī)會(huì)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)和困擾，譬如：網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法交易、網(wǎng)上洗錢(qián)、網(wǎng)上走私......這些網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，隱蔽性更高、速度更快、擴(kuò)散范圍更廣、復(fù)雜性更強(qiáng)，危害性也更大。充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)，對(duì)于建立防御措施、完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、分析主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

（一）法律制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，且處于起步階段，國(guó)家尚無(wú)相應(yīng)地法律制度、行業(yè)規(guī)則對(duì)其進(jìn)行約束管控。

（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和安保措施不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在缺陷，系統(tǒng)死機(jī)、數(shù)據(jù)傳輸緩慢、客戶私密信息外泄等事件時(shí)有發(fā)生。安全保護(hù)措施不完善，極易遭受黑客攻擊。

（三）準(zhǔn)入門(mén)檻低

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)初期發(fā)展速度過(guò)快，準(zhǔn)入門(mén)檻沒(méi)有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈混亂，交易主體整體素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)人員缺乏交易經(jīng)驗(yàn)，部分金融財(cái)務(wù)人員專業(yè)技術(shù)水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢(shì)頭。

（四）信用體系不健全

我國(guó)企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據(jù)缺乏，內(nèi)容更新速度緩慢，部分信用評(píng)價(jià)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理不科學(xué)，因此信譽(yù)度和公信力不高，應(yīng)用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，漠視企業(yè)信用化建設(shè)的重要性，在交易前對(duì)合作方的信用狀況了解不全面不深入，進(jìn)而導(dǎo)致交易出現(xiàn)危機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠(yuǎn)程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計(jì)算機(jī)病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā)也會(huì)在一瞬間摧毀整個(gè)線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫(kù)信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。

2.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)/技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計(jì)不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^(guò)程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機(jī)，失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)：由于部分金融機(jī)構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計(jì)不完善，金融從業(yè)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對(duì)線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問(wèn)題都能導(dǎo)致交易過(guò)程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯(cuò)誤，增加了安全隱患。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)： 線上金融交易平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶提供安全、便捷、準(zhǔn)確、及時(shí)地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶群，使自身商業(yè)聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個(gè)金融行業(yè)的崩潰。

3.洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機(jī)構(gòu)信息辨識(shí)體系不健全，對(duì)客戶身份信息、交易目的、財(cái)產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準(zhǔn)，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊(cè)、開(kāi)立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進(jìn)行洗錢(qián)套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，給金融機(jī)構(gòu)和客戶造成了巨大損失。

（三）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價(jià)值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對(duì)稱的矛盾。實(shí)際交易中，交易雙方對(duì)對(duì)方信息的真實(shí)程度了解有偏差，雙方對(duì)交易產(chǎn)品和交易過(guò)程的了解也存在差異，可能造成交易無(wú)法實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)法律建設(shè)進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴(yán)格有針對(duì)性的法律制度對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)時(shí)無(wú)法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護(hù)和界定，基于線上投融資活動(dòng)的跑路、詐騙、洗錢(qián)等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護(hù)航。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

（一）加快法律制度建設(shè)

查補(bǔ)法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進(jìn)程和法律體系建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進(jìn)程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國(guó)外針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險(xiǎn)防御的法律措施，結(jié)合我國(guó)行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。

（二）推進(jìn)信用制度建設(shè)

中國(guó)人講究“誠(chéng)信”，強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信做人、誠(chéng)信做事，但是誠(chéng)信屬于社會(huì)道德范疇，在制約人的外部行為時(shí)不具有法律的強(qiáng)制性和確定性。因此，在提高人們“誠(chéng)信”意識(shí)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)建立完善的社會(huì)征信評(píng)價(jià)機(jī)制和個(gè)人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級(jí)管理制度，約束人們的經(jīng)濟(jì)行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)且運(yùn)營(yíng)模式多樣化，而我國(guó)施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái)或強(qiáng)化一部門(mén)為監(jiān)管主體其他部門(mén)配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門(mén)等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動(dòng)金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)。

（四）重視信息披露

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財(cái)務(wù)報(bào)告信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性，并按規(guī)定向外部用戶，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門(mén)等提供本企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)信息、管理信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶充分了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營(yíng)目的理性地做出判斷，減少由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失；企業(yè)由于信息披露增強(qiáng)了自身的透明度，促使經(jīng)營(yíng)行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的開(kāi)發(fā)能力；吸納懂金融、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)、管理運(yùn)營(yíng)等綜合素質(zhì)的人才組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補(bǔ)技術(shù)方案設(shè)計(jì)中的缺陷，通過(guò)開(kāi)發(fā)口令加密技術(shù)、分級(jí)授權(quán)技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的變革和升級(jí)，由此衍生出的經(jīng)營(yíng)模式和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶給我們巨大地機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，分析風(fēng)險(xiǎn)種類：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)和法律缺失、立法滯后的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出防御風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策：加快法律制度建設(shè)、推進(jìn)信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機(jī)制、重視信息披露、加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入，在加強(qiáng)監(jiān)管防患于未然的情況下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

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（作者單位：濟(jì)南建筑五金廠）