友誼農場農業(yè)保險情況調研報告

摘 要：黑龍江作為全國糧食產(chǎn)量和商品率雙第一的省份，與此同時黑龍江又是全國自然災害較為嚴重的省份之一，因此，發(fā)展政策性農業(yè)保險顯得尤為重要。針對此種現(xiàn)狀，要進一步加強農業(yè)保險的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級。

關鍵詞：農業(yè)保險；優(yōu)化；升級

1 友誼農場政策性保險發(fā)展的過程及現(xiàn)狀

友誼農場商業(yè)農業(yè)保險最早可追溯到1991年，墾區(qū)互助辦首創(chuàng)了冰雹和龍卷風風險業(yè)務。2004年國家啟動了農業(yè)保險試點工作。2005年在墾區(qū)成立專門從事農業(yè)保險的公司——陽光農業(yè)相互保險公司。2007年以來，財政部在全國范圍內開展農業(yè)保險保費補貼試點工作，黑龍江省雖沒有列入全國試點，但自行開展了農業(yè)保險試點，2008年黑龍江省被納入農業(yè)保險試點范圍。2008年5月陽光農業(yè)相互保險公司友誼保險社正式成立，全面負責友誼農場保險業(yè)務。友誼保險社自成立以來，對保障友誼農場農業(yè)生產(chǎn)和社會穩(wěn)定起到巨大的作用。

2 對農業(yè)保險的認知程度

（1）參保農業(yè)保險以成為一種習慣。墾區(qū)開辦農業(yè)保險較早，且農場高度支持承保農業(yè)保險，投保農業(yè)保險在墾區(qū)農戶中已成為一種習慣，在調查中98.3%了解農業(yè)保險，知道陽光農業(yè)相互保險公司。（2）對現(xiàn)有的農業(yè)保險的補償程度不是特別認可。對于現(xiàn)有的補償程度，39%的保戶認為投保農業(yè)保險對彌補災害損失的作用很大，26%認為作用較大，35%認為作用較小。（3）絕大多數(shù)保戶認為費率和賠款之間較為合理。在現(xiàn)行的補貼和費率下，84%的保戶認為所交的保費和災后賠款合理，16%認為不合理?？梢姶蠖鄶?shù)保戶對現(xiàn)有農業(yè)保險費率和理賠額較為滿意。

2.4 對農業(yè)保險條款的了解有待提高。

在調查中53%的保戶認為了解條款，42%認為一知半解，5%認為不明白現(xiàn)有條款，可以看出接近半數(shù)的保戶對參保的條款不是十分的了解。

3 對農業(yè)保險的具體實施情況。

（1）絕大多數(shù)對參加農業(yè)保險較為滿意。在調查中，50%的保戶對參加農業(yè)保險的全過程滿意，32%認為較為滿意，兩者合計82%，18%認為不滿意，這一步群體也值得關注。82%參保的農戶認為保險公司所要求的承保、理賠材料和手續(xù)合理，18%認為不合理，68%的保戶對理賠的速度滿意。89%的農業(yè)助理認為我公司承保、理賠材料收集流程合理。（2）農業(yè)助理或具體經(jīng)辦人員認為現(xiàn)行的實施流程合理在調查的農業(yè)助理或具體經(jīng)辦人員均認為現(xiàn)行的測產(chǎn)方法合理、宣傳制度有效、培訓方式有利于開展工作。（3）在農業(yè)保險的宣傳方面保險公司自身宣傳效果較好在調查中47%的保戶通過保險公司自身的宣傳了解到相關農業(yè)保險政策，55%的保戶認為保險公司的宣傳單、海報是最便捷、效果最好了解農業(yè)保險的的手段。（4）核災定損為最容易讓農戶不滿意的環(huán)節(jié)。78%的農業(yè)助理認為核災定損為最容易讓農戶不滿意的環(huán)節(jié)，其次是材料收集11%、賠款公示11%。

4 保險公司開展農業(yè)保險的困難和問題

（1）受災后補償額度較小。在問卷中，主觀問題調查中，排在第一位的是保戶認為受災后補償額度較低。隨著農業(yè)機械化程度和農業(yè)配套措施的提高，特別墾區(qū)這種大農業(yè)模式的深入發(fā)展，一些高產(chǎn)、優(yōu)產(chǎn)品種的廣泛運用，農民生產(chǎn)投入和物化成本越來越高，農業(yè)保險賠償額度很難滿足農民的的需求。（2）全面測產(chǎn)在個別地區(qū)執(zhí)行有難度。從保險公司方面看，農業(yè)保險面對千家萬戶，土地零散經(jīng)營，加上專業(yè)人員少和工作強度大，保險公司對于絕收的做到了查勘定損到戶，對于大面積的災害損失采取的是抽查查勘到村，不能做到戶戶查勘，導致一部分農戶定損出現(xiàn)偏差。（3）農險產(chǎn)品開發(fā)需要進一步加強。此項排在保戶主觀問題的第三位。主要存在的問題是保戶認為：一是現(xiàn)農險承保的作物太少，一些經(jīng)濟作物例如果樹、藥材等沒有納入其中，無法滿足農戶的個性化需求；二是費率和條款實行一刀切，實行農場（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）統(tǒng)一投保，無法滿足不同收入農戶的需求；三是承保期限沒有覆蓋整個作物成長期間。（4）基層服務網(wǎng)絡建設需深化，薪酬較低。此項排在農業(yè)助理、協(xié)保員主觀問題的第一位。農業(yè)助理和各連隊的協(xié)保員是公司農業(yè)保險的一線人員，最基礎、核心的業(yè)務由他們完成。反映問題最多的：一是工作量太大、凌亂且時間集中和自身本職工作相沖突，建議保險公司應建立自己的基礎服務網(wǎng)絡，設立專職的農險人員。二是薪酬太低，認為此報酬與所付出勞動不成正比。（5）農場經(jīng)營形式艱難，存在補貼風險。墾區(qū)各農場都在加大城鎮(zhèn)化和工業(yè)化建設，打造生態(tài)農業(yè)、觀光農業(yè)，資金投入巨大。個別農場負債率很高，而收入的主要來源仍舊依靠出租土地，近幾年災害偏多、生產(chǎn)成本和勞動力成本日益增加，承保土地的效益下降，土地出租形勢大不如前。因此，墾區(qū)各農場未來補貼不到位的風險。

5 對農險發(fā)展的思考與建議

（1）加強基層網(wǎng)絡建設，培養(yǎng)專業(yè)人員。農業(yè)助理提出建議最多的就是網(wǎng)點和人員的問題。一是應該管理區(qū)甚至連隊，建立網(wǎng)點，由專人負責農業(yè)保險事項。就現(xiàn)有的財力看，在管理區(qū)和連隊建立網(wǎng)點比較困難，但是能否可以考慮在每一管理區(qū)聘請一名專業(yè)人員，專門負責我公司的保險業(yè)務。二是薪酬問題。友誼農場的實際做法是每年給每名農業(yè)助理2000元的勞務費用，95%參與調查的農業(yè)助理認為我公司提供的薪酬不合理，和他們承擔的工作不成比例。如何按照市場的規(guī)律和價值來履順這種勞務關系，建立屬于自己的團隊應該是保險公司發(fā)展的方向。（2）加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳形式。通過調查，無論是農戶還是農業(yè)助理大多數(shù)認為，最有效的宣傳方法是保險公司自身的宣傳，在宣傳形式則認為最直接的方法是保險公司組織的發(fā)放傳單、張貼海報，培訓、咨詢、講解等現(xiàn)場性質強的活動。因此保險在宣傳上應多采取現(xiàn)場感強的形式，例如現(xiàn)場業(yè)務培訓、各類媒體講座、科技大集等形式，詳細的講解保險條款。（3）深化農業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)工作。農戶和農業(yè)助理反映多另一個問題是：保險產(chǎn)品還過于單一、簡單，主要集中在4大糧食作物上，如何闖出一條具有公司特色的道路，是擺在各家保險公司面前的難題。一是根據(jù)各地實際情況，由現(xiàn)在的保產(chǎn)量、保成本逐步過渡到“保價格、保收益”，設不同層次的費率、保障金額和保障水平的險種，滿足不同收入水平的農戶需求。二是是否可以模仿機動車輛保險實行浮動費率，對上年無索賠農戶的農業(yè)保險續(xù)期可以進入降低一級的費率檔次，反之則調高費率檔次。三是深入研究農民需求和黑龍江農業(yè)市場，開發(fā)出像“上海安信蔬菜價格保險”這種特色性保險，符合市場的需求而不是單一的靠行政的助推。（4）提供優(yōu)質高效服務，讓農民真正得到實惠。在問卷的主觀問題和建議上，服務質量也是參調農戶和農業(yè)助理提到較多的問題。政策農險能否持續(xù)發(fā)展很大程度上取決于保服務質量：一是要繼續(xù)深入研究承保流程，在依法合規(guī)的基礎上，盡可能的簡化承保手續(xù)，方便農戶。要做實做細承保工作。二是要加強查勘定損理賠隊伍建設，加強農業(yè)保險方面的專業(yè)知識和查勘定損技能的培訓，形成一套高效、公平的查勘定損方法。三是聯(lián)合政府部門（農場、農經(jīng)站、畜牧、財政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)），由公司牽頭受災負責人參與，對發(fā)生的一些受災面積廣、損失程度大、復雜的災害損失查勘工作，實行聯(lián)合查勘定損，避免矛盾的發(fā)生。四是要提高理賠效率。不亂賠、不惜賠，力避久拖不決，盡快把每一筆賠款兌現(xiàn)給受災農戶，杜絕克扣、截留和挪用，將所有賠款在一定范圍內張榜公示，提高賠款的透明度。如果拒賠，要對原因給出合情合理的解釋。（5）尋求政策支持，優(yōu)化內外環(huán)境。農業(yè)保險是政策性保險，風險巨大，單靠保險公司無法完成，因此國家的政策導向在農業(yè)保險運營中，起主要的作用。建議省級政府對縣級財政補貼標準區(qū)別情況，劃分層次，對財政弱縣降低補貼標準，降低后產(chǎn)生的缺口，由中央財政或由省級財政承擔，創(chuàng)造條件逐步取消縣級財政配套補貼。建立政策農險獎勵制度，對此項工作開展好的縣進行獎勵，提高縣級政府的積極性。對承辦的保險公司提供間接補貼，以提高經(jīng)營政策農險的積極性。

參考文獻

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