氣象保險的宣傳策略

摘 要：氣候變化大背景下，氣象保險顯得尤為必要，它是一種應對氣象災害和分擔氣象風險的有效工具。作為一種氣象因素的指數(shù)化保險產品，氣象保險具有排除逆向選擇、有效避免道德風險和降低交易成本等優(yōu)勢。但是，在我國，氣象保險卻仍處于摸索試驗階段。它需要政府積極協(xié)調，需要法規(guī)政策進行科學規(guī)范。因此，政府如何協(xié)調保險公司、氣象部門等主體在氣象指數(shù)保險宣傳推廣事項上如何形成一個合理有序的體系，就成為一個關鍵。在設計和建構科學合理的險種服務體系基礎上，具體宣傳推廣技術和策略就有了堅實基礎。

關鍵詞：氣象保險；宣傳推廣；策略

氣象保險，也稱天氣指數(shù)保險，是一種新興事物，具有很大的應用前景。政府機構、保險公司、氣象部門、專家學者都對此作了一些有益探索?，F(xiàn)有的研究側重點主要集中在氣象保險的險種設計，氣象保險的可行性和前景分析，氣象保險的定價和風險評估，氣象服務探討等方面。比如朱俊生、婁偉平等人就針對不同地區(qū)的作物進行險種設計開發(fā)[1-2]。陳盛偉將氣象保險與傳統(tǒng)保險進行對比，強調其道德風險性及逆向選擇性。[3]武翔宇和蘭慶高則考察了氣候指數(shù)保險的應用性，認為氣象指數(shù)不但適用于一般天氣指數(shù)，而且還可以用來轉移巨災風險。[4]而對于氣象保險的宣傳推廣研究，則鮮有學者探討。

1 氣象保險宣傳推廣的現(xiàn)實困境

氣象保險宣傳策略在學術研究上的缺失，主要是基于氣象保險實踐層面的動力不足或基礎薄弱，它反映了氣象保險這一新生事物的現(xiàn)實困境。

第一，氣象保險發(fā)展在我國還處于實驗摸索階段。首先是氣象保險發(fā)展時間短，在世界也不過十幾年的時間。在我國，一般認為2007年上海安信農業(yè)保險公司推出的氣象指數(shù)保險是第一次。[5]其次是我國的氣象保險類型不多，目前還主要集中在農業(yè)領域，農戶是現(xiàn)行氣象指數(shù)保險的客戶對象。[6]相對而言，氣象指數(shù)保險的開始推廣在旅游等工商業(yè)領域很少，像廣東梅雁水電股份有限公司等能源行業(yè)能投保氣象指數(shù)保險的還非常少。[7]這種情況也影響了氣象保險的社會影響力。

第二，缺乏一個牽頭協(xié)調的部門。相對傳統(tǒng)的財產保險等，氣象保險具有排除逆向選擇、有效避免道德風險和降低交易成本等優(yōu)勢，[8]但是，其涉及的基本面較寬，最基本的也要涉及保險部門、氣象部門，是一種新型險種。在不同行業(yè)領域，氣象保險險種還會相應涉及有關部門，比如農業(yè)氣象指數(shù)保險涉及農業(yè)部門、地方政府和農戶，旅游氣象保險則涉及旅游管理部門和游客。可見，其氣象保險涉及的部門和主體較多。

我國自然環(huán)境、氣候條件復雜多變，天氣指數(shù)保險的設計推廣涉及到區(qū)域差異和對象差異等事實問題，這就造成，一個氣象保險試驗案例成功，不大可能就可以直接向全國復制推廣。另外，氣象保險的系統(tǒng)性也鑄就了政府重視和協(xié)調的意義。“天氣指數(shù)保險產品，是一個浩大的系統(tǒng)工程，不僅要有大量的氣象、農業(yè)、數(shù)據(jù)處理、保險領域的專家參與，而且要對設計出的天氣指數(shù)保險產品逐一進行檢驗分析、報批報備和推廣銷售等”。[9]這說明農業(yè)氣象指數(shù)保險是一個系統(tǒng)工程，也更具有地方性和區(qū)域性。這決定了保險公司一方多難以應付，從而要求政府部門尤其是地方政府的牽頭協(xié)調和支持。但是毋庸諱言，要求繁冗事務纏身的地方政府再重視和協(xié)調氣象指數(shù)保險事務，不是一件容易的事情，也確實不是所有政府部門都能做到的。以致有些省市地區(qū)為了簡便，則將氣象保險發(fā)展水平納入政績考核的指標。它雖然可以使氣象保險一時“興旺”，但卻不符合氣象保險長遠發(fā)展的初衷，長期下去，這可能會使得此種保險關系處于扭曲狀態(tài)，從而不利于氣象指數(shù)保險的長久發(fā)展。

從保險公司方面而言，它要宣傳氣象保險，是考慮收益與成本投入的。現(xiàn)行狀況是國內多數(shù)保險公司并未開展氣象指數(shù)保險業(yè)務，前期的宣傳工作必然要投入大量成本。這種開拓性的宣傳推廣成本投入與氣象保險業(yè)務利潤相比，顯得非常不平衡。

從保險文化上說，我國保險公司在觀念上還比較陳舊。即保險公司內部的合作性不足，認為險種的推廣只是銷售部門的責任。這種體制導致市場資源多以散戶形式存在，這未能建立起穩(wěn)定的客戶群。另外，我國保險公司基本忽略了公共關系的改善，似乎與投保人處于一種利益對立的緊張狀態(tài)，保險公司的理賠時間長，手續(xù)繁瑣，條款霸道等服務問題又不利于良性保險文化的運行。這樣就使得投保人普遍對保險機構有某種不信任態(tài)度，從而不利于氣象保險等新型保險業(yè)務的開展。

從農戶來說，我國農民對農業(yè)保險的認可度不高，認知度低，主動投保率低，從而造成了我國農業(yè)保險趨于萎縮的實踐，“大多數(shù)的農民并未投保農業(yè)保險，農業(yè)保險公司依靠政府大量的財政補貼來維持運營”。[10]那么，在尋求氣象指數(shù)保險彌補逆向選擇、道德風險、交易成本高和理賠效率低的探索道路上，我國農業(yè)呈現(xiàn)的土地分散、種植面積分散特點又無疑加大了推廣宣傳農業(yè)氣象指數(shù)保險的難度，提高了農業(yè)氣象指數(shù)保險設計推廣的成本，降低了農戶投保的熱情。而且，我國農民還因為文化素質等因素，仍具有較濃郁的小農經(jīng)濟思想，導致其接受新鮮事物的開放度不足，即農民獲取農業(yè)險種的途徑也多以鄉(xiāng)村干部的半行政性和口碑相傳為主，他們對互聯(lián)網(wǎng)、氣象知識、金融知識等的匱乏，導致其不大會自覺主動涉入氣象保險。我國這些農業(yè)生產特色，農民文化思想現(xiàn)狀及其對有關氣象保險的認知程度都決定了我國氣象保險宣傳推廣工作的特殊性。

2 我國氣象保險宣傳推廣的對策

如前所述，盡管氣象保險是一個優(yōu)秀新險種，具有傳統(tǒng)農業(yè)保險和財產保險所沒有的優(yōu)勢。①但是，氣象保險也仍然需要宣傳推廣工作。問題的關鍵是，如何將氣象指數(shù)保險宣傳推廣作為一個系統(tǒng)工作來規(guī)劃執(zhí)行，才是應對之本。具體來說，就是保險公司、氣象部門、政府等主體如何在氣象指數(shù)保險宣傳推廣事項上互相補充，構成一個合理有序的體系。

第一，應當在觀念上保持宣傳推廣氣象保險的相對公益性理念，即在推行保險時，把重心放在解決農業(yè)風險等問題上，而不是部門利益本身。尤其是在當前的氣象保險起步發(fā)展階段，保險公司可以在氣象保險賠付指數(shù)上向有利于投保人傾斜一點。有學者研究認為，保險公司推出的農業(yè)氣象險種既要符合農民的購買欲望，又要以一個相對合理的價格滿足自身投資成本，所以，考慮到農戶的最大愿意支付能力和一些不可控因素，保險公司應當最大化地縮小自身的利潤空間，當農戶的最大購買價格與保險公司的最小利潤重合時，就達到了雙贏。[11]因此，保險公司進行氣象保險宣傳時，應該有一定的服務公眾的公益理念。當然，這也意味著政府應當承擔起比較大的責任。

那么，政府在氣象保險宣傳推廣上應有何作為呢？這是第二個方面的策略。

首先，政府要推動氣象保險立法，形成一個較為完善的法規(guī)規(guī)章保障體系。目前還沒有專門的氣象保險法規(guī)規(guī)章出臺，因為是新生事物，中央政府也只是從2004年以來，以1號文件的形式強調農業(yè)保險工作的規(guī)范性。比如2007年出臺1號文件，提出要建立風險保障機制，要積極發(fā)展農業(yè)保險，用給予農戶保費補貼的方式擴大農業(yè)政策性保險試點范圍，以此來探索農業(yè)巨災風險轉移與分攤機制。其精神已經(jīng)對農業(yè)氣象保險作了前瞻和呼應。2014年8月，國務院發(fā)布了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險業(yè)務的若干意見》，對天氣指數(shù)保險作了明確地支持：“探索天氣指數(shù)保險等新興產品和服務，豐富農業(yè)保險風險管理工具?！边@仍然還是停留在政策性層面。再往前發(fā)展，政府應該就天氣指數(shù)保險的發(fā)展目標，階段、實施等問題作出一個宏觀規(guī)劃，并以行政規(guī)章的形式予以確認。除了以法律規(guī)章形式確認氣象保險的地位之外，還要確立起氣象保險業(yè)務開展的部門體系，比如是新成立一個氣象保險公司，還是在原有的保險公司體系中設立天氣指數(shù)保險部門，還是在氣象系統(tǒng)增設氣象保險部門呢？我們認為，從市場規(guī)則出發(fā)，其關鍵還是要形成業(yè)務競爭的局勢為佳。如是，這將會極大地改觀當前的氣象保險發(fā)展情勢。

其次，在政策上積極支持、引導氣象部門和保險公司在氣象保險業(yè)務的開發(fā)與合作。比如氣象部門應該加快和完善氣象觀測站點的建設，這不僅需要數(shù)量足夠，而且在質量上也要符合標準。②再如建立健全氣象數(shù)據(jù)庫管理和服務網(wǎng)絡，能讓公眾較為方便地查詢有關信息，鼓勵保險公司積極與氣象部門、科研院所單位進行險種研發(fā)設計等等。③

再次，在政策上支持農戶等進行投保氣象保險，應當適當補貼一些保險費，激起他們的熱情和積極性。

最后，政府可以通過宣傳部門與保險公司、媒體合作，作各種形式的廣告宣傳。張貼宣傳海報、播放視頻資料、擺放宣傳折頁，現(xiàn)場接受保險咨詢投訴，解疑答惑，走進社區(qū)、農村、學校、企業(yè)等都是較好的宣傳途徑。

第三，保險公司等主體應該加大探索宣傳推廣方式。比如積極探索旅游等領域內的氣象保險業(yè)務，因為該群體是相對富裕階層，其文化教育程度、觀念和支付能力都相較于農業(yè)氣象保險的投保主體要高。此種業(yè)務的成熟將會是一種最直接的廣告。

保險公司在宣傳推廣方式可以學習京東、唯品會等利用電子優(yōu)惠券來促銷的方略，甚至可以與這些商業(yè)主體進行合作，以此推動人氣，吸引公眾注意力，盡最大潛能發(fā)展?jié)撛谟脩簟?/p>

綜上所述，氣象保險宣傳推廣要建立在科學合理的險種設計和服務體系上，否則，再花俏吸引人的宣傳策略和形式都經(jīng)不起時間考驗。我們相信，隨著中央和各地政府支持力度的不斷加大，氣象保險將會在我國蓬勃健康發(fā)展。

注釋

①一般而言，氣象保險以降水、氣溫等天氣指數(shù)為賠付條件，避免勘驗實際損失所帶來的各種問題，具有客觀性、透明性、成本低、效率高的特點，而且有利于避免投保人的逆向選擇和疏忽防災減損的道德風險。但是，氣象保險也有基差風險、保險產品的定價方法、效率評估和氣象臺站體系嚴密等問題。

②根據(jù)理論和實踐經(jīng)驗，一個標準的氣象觀測站點能覆蓋20平方公里風險區(qū)域。參見童勁松.國元農險啟動天氣指數(shù)保險試點[N].中國保險報，2009-9-16（001）. 沃保保險網(wǎng)在《我國天氣保險現(xiàn)狀以及存在的問題》中認為“我國氣象預報監(jiān)測不夠精確、缺乏經(jīng)驗，影響了天氣保險的開發(fā)”，參見沃保保險網(wǎng)，http：//news.vobao.com/zhuanti/671447061413.shtml，2010年10月21日發(fā)布。

③在這一點上，氣象部門和保險系統(tǒng)都有生長的空間，氣象部門由此加大設施建設和人才培養(yǎng)，保險公司則加快發(fā)展氣象保險業(yè)務。

參考文獻

[1]朱俊生.中國天氣指數(shù)保險試點的運行及其評估——以安徽省水稻干旱和高溫熱害指數(shù)保險為例[J].保險研究，2011（3）：22-25.

[2]婁偉平，吳利紅，倪滬平.柑橘凍害保險氣象理賠指數(shù)設計[J].中國農業(yè)科學，2009，42（4）：1339-1347.

[3]陳盛偉.農業(yè)氣象指數(shù)保險在發(fā)展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究，2010（3）：82-88.

[4]武翔宇，蘭慶高.利用氣象指數(shù)保險管理農業(yè)巨災[J].農村金融研究，2011（8）.

[5]儲小俊，曹杰.天氣指數(shù)保險研究述評[J].經(jīng)濟問題探索，2012（12）：136.

[6]Maul，Olivier and Stutley，Charles J.，Government Support to Agricultural Insurance： Challenges and Options for Developing Countries， World Bank，2010.

[7]韓嘯.天氣指數(shù)保險首次應用于能源企業(yè)[N].中國保險報，2012-8-24（01）.

[8] Skees，J. R.，Opportunities for Improved Efficiency in Risk Sharing Using Capital Markets[J]. American Journal of Agricultural Economics，1999，（81）：1228-1233.

[9]Barnett，B. J.，Mahul，O.，Weather Index Insarance for Agriculture and Rural Areas in Lower Income Countries[J]. American Journal of Agricultural Economics，2007，（89）：1241-1247.

[10]童勁松.國元農險啟動天氣指數(shù)保險試點[N].中國保險報，2009-9-16（001）.

[11]儲小俊，曹杰.天氣指數(shù)保險研究述評[J].經(jīng)濟問題探索，2012（12）：135.

[12]Anthony Patt Nicole Peterson， Michael Carter， Maria Velez， Ulrich Hess， Pablo Suarez. Making index insurance attractive to farmers[J].Mitigation and Adaptation Strategies for Global Change，2009，14（8）：737-753.

作者簡介：王東（1973-），江西樂平市人，南京信息工程大學副教授，碩士生導師，研究方向為氣象科技史、科技傳播。

張敏（1992-），女，江蘇海安人，南京信息工程大學科技史研究生，研究方向為氣象科技史。