“互聯(lián)網+”時代的銀行卡產業(yè)發(fā)展趨勢探析

鐘瑋 趙葆軍

（中國銀聯(lián)山東分公司，山東 濟南 250101）

“互聯(lián)網+”時代的銀行卡產業(yè)發(fā)展趨勢探析

鐘瑋 趙葆軍

（中國銀聯(lián)山東分公司，山東 濟南 250101）

“互聯(lián)網+”時代，銀行卡網上交易和虛擬賬戶支付并存成為支付主流。銀行卡在支付形態(tài)、安全性和體驗性方面具有優(yōu)勢，有利于提高交易效率、降低交易成本。銀行卡產業(yè)的自組織、協(xié)同進化、適應性、網絡化特征使其具有良好的生態(tài)優(yōu)勢。“銀行卡+”時代銀聯(lián)應繼續(xù)引領銀行卡產業(yè)發(fā)展方向，降低交易成本，防控產業(yè)風險，提供全球化的安全、高效、便捷的支付清算服務，加快銀行卡產業(yè)鏈價值流動，推動個人支付產業(yè)升級。

互聯(lián)網+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯(lián)

一、引言：支付創(chuàng)新順應了“互聯(lián)網+”商業(yè)形態(tài)的發(fā)展變化

“有貿易必有支付”，自從作為一般等價物的貨幣誕生以來，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿易的發(fā)展而不斷變化演進，因此可以說：貿易推動了支付工具的不斷創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代服務業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，社群和個人需求的差異必然需要一個多層次的商業(yè)環(huán)境，支付不單是以商品貿易為基礎的，而更多轉向服務和金融產品的購買。在“互聯(lián)網+”時代，伴隨蓬勃發(fā)展的電商引領的支付需求，通過柜面辦理支付的傳統(tǒng)交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯(lián)網發(fā)展的新型支付工具不斷涌現(xiàn)并得以快速發(fā)展，基于銀行體系的支付交易規(guī)則也處于不斷更新與迭代中。

毫無疑問，近年來電商經濟推升了中國商業(yè)流通效率，推動了市場價格公平，自由的購物體驗和良好的支付體驗尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環(huán)使用結合得似乎非常完美，甚至沒有第三方平臺介入的機會。在新興商業(yè)領域（訂單消費、對稱消費），其使用的便利性也超過了傳統(tǒng)貨幣支付形式，借助于O2O商業(yè)模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺開始積極布局線下，進入傳統(tǒng)銀行卡市場結算領域。數字顯示，2015年三季度，非銀金融機構處理網上支付業(yè)務交易額12.8萬億元，移動支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬億元。非銀機構線上與銀聯(lián)線下交易總額已各占半壁江山。

從全球范圍看，2015年全球電子商務市場預計增長至1.7兆億美元，到2017年將達到2兆億美元。在此期間，跨國電子商務預計增長21%，而國內電子商務增長9%。由于各國的商業(yè)環(huán)境和監(jiān)管政策不同，各國不同網上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費習慣改善的角度看，電子商務發(fā)展趨勢不容置疑，網絡支付未來發(fā)展空間依然巨大。

互聯(lián)網金融企業(yè)資本利得的融資優(yōu)勢和快速的“燒錢”營銷方式極具市場競爭力，而傳統(tǒng)金融企業(yè)則受到國家財稅政策和審計的嚴格約束，金融監(jiān)管的不對稱也一定程度限制了其快速應變能力和驅動創(chuàng)新能力。業(yè)界普遍開始有這樣的疑問：銀行卡支付時代過時了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設計的變革必將引導支付產業(yè)頂層設計變革，銀行由傳統(tǒng)“存、放、匯”向“理財、投融資、綜合支付”的現(xiàn)代銀行轉型，由傳統(tǒng)金融信貸供給向供應鏈金融供給變革。銀行卡業(yè)務因其天然的合法性及多年發(fā)展的成熟性，在世界各國一直具有廣闊的發(fā)展前景。當下，隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設的推進，跨境離岸人民幣結算和個人支付業(yè)務需求上升空間廣泛；隨著供給側改革的深化，境內支付需求市場還有巨大發(fā)展空間，農村支付環(huán)境建設剛剛起步。同時，從維護國家金融信息安全、防止輸入性支付產業(yè)風險的角度出發(fā)，銀行卡產業(yè)尤其是民族品牌責無旁貸，仍有巨大的存在價值與拓展空間。

本文擬從三個方面闡述銀行卡產業(yè)適應整個金融體系變化、進行市場化變革、滿足和順應互聯(lián)網“溝通自由、消費自由、支付自由”的發(fā)展理念及其適應“互聯(lián)網+”時代的必要性與可行性。

二、銀行卡產業(yè)有能力順應支付市場變革

（一）自主品牌的銀行卡產業(yè)成熟度高，有著濃厚的市場積淀

1985年3月，中國銀行發(fā)行第一張信用卡，2002年，中國銀聯(lián)成立，三十多年時間里，我國銀行卡產業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數達到186.7億元，金額達到41.1億元，較銀聯(lián)成立初期的2002年交易筆數和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發(fā)展至今，我國銀行卡產業(yè)形成了較為完善的網絡系統(tǒng)和相應產業(yè)鏈，交易對象和范圍覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產業(yè)、服務業(yè)的約70個環(huán)節(jié)，產業(yè)商業(yè)模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設的推進，中國支付產業(yè)也加強了與沿線國家的合作，目前有近50個沿線國家和地區(qū)開展了銀聯(lián)卡業(yè)務。隨著老撾國家銀行卡支付系統(tǒng)上線，銀聯(lián)卡支付的輸出已經由傳統(tǒng)的品牌輸出上升到技術標準輸出，銀聯(lián)芯片標準成為泰國銀行業(yè)的行業(yè)標準是另一個典型案例。這些均說明，銀聯(lián)標準已初步具有全球影響力。據央行《2015年第三季度支付體系運行總體情況》報告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網特約商戶1513.50萬戶，POS機具1989.30萬臺，ATM機具84.08萬臺，全國銀行卡在用發(fā)卡數量52.52億張，銀行卡滲透率已達到48.01%，交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長。銀行卡已在社會零售領域廣泛滲透，并向生產領域、流通領域滲透，提高了交易效率和結算安全，已形成廣泛的用戶基礎，成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。

（二）央行支付產業(yè)政策指明了支付產業(yè)發(fā)展方向

2012年以來，央行出臺了一系列支付產業(yè)政策，包括發(fā)放非金融機構支付牌照、會同發(fā)改委改革手續(xù)費定價機制、開放銀行卡支付清算市場等，給銀行卡產業(yè)帶來了深刻的變革，這些政策給支付市場帶來的具體影響表現(xiàn)在：轉接清算和定價機制市場化，銀行卡收單市場參與主體多元化，在線支付、移動支付等新興支付產品快速發(fā)展，POS終端的智能化升級豐富了收單場景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應用提升了支付的便利性和安全性，消費支付進化到個人綜合支付的增值服務等等。從支付政策驅動的角度看，支付產業(yè)未來開放的發(fā)展趨勢更為清晰。而從支付市場開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產業(yè)生態(tài)化趨勢成為必然。

（三）銀行卡支付本身是高新技術產物，適應互聯(lián)網金融發(fā)展

銀行卡產業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術為支撐，以塑料卡片為卡基，通過以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業(yè)化的服務機構、非金融支付機構、銀行卡受理商戶組成的企業(yè)群體，為持卡人提供電子支付和消費信貸的服務。銀行卡產業(yè)屬于典型的網絡經濟，是建立在高新技術基礎之上的現(xiàn)代個人支付結算系統(tǒng)?？陀^來講，在互聯(lián)網經濟還沒有形成的時代，銀行卡在技術上和形態(tài)上已經實質進入了互聯(lián)互通的網絡時代，具體表現(xiàn)在：銀行卡誕生時的信用卡壓卡（離線交易）時代早已經進化到高度聯(lián)網通用的在線交易時代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時代進入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時代——適應小額快速結算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動智能終端時代的無卡支付（手機NFC近場支付）、從現(xiàn)場到非現(xiàn)場的發(fā)卡（TSM可信技術）、更為安全的在線支付安全技術（Token）和移動云支付技術（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風險。國際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來，銀聯(lián)與各發(fā)卡行及網絡運營商合作建立了適應互聯(lián)網金融的從柜面到移動的全渠道發(fā)卡和收單體系，快速順應了科技進步和商業(yè)模式的演變趨勢?？梢?，無論在支付形態(tài)、安全性和體驗性方面，銀行卡都與現(xiàn)代社會生活方式密切關聯(lián)，其發(fā)展完全嵌入了現(xiàn)代商業(yè)模式的價值鏈中。

（四）“線上線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本

“線上線下”的分類是按照支付的受理通道來區(qū)分的，兩者雙向滲透是一個商業(yè)模式不斷創(chuàng)新的過程。從支付工具的層面看，目前國內個人支付領域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現(xiàn)金。從支付的角度看，除去實體貨幣（現(xiàn)金），支付工具本身沒有“線上線下”的直接劃分。但從產品的角度看，線上支付產品（賬戶支付）本身對新興商業(yè)模式的融入性較好，有些甚至是封裝應用（淘寶—支付寶），但對線下傳統(tǒng)支付通道（柜面受理）而言，卻沒有比使用銀行卡體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢和操作的便利性。從長遠的發(fā)展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產品，如“銀聯(lián)錢包”、“銀聯(lián)在線”、手機銀行、移動金融等等，線上產品則需要疊加線下支付的交易驗證環(huán)節(jié)，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環(huán)應用領域，雙方都要符合及時支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補的，不具有完全的替代性趨勢，銀行卡線下優(yōu)勢和虛擬賬戶的線上優(yōu)勢會各自逐漸發(fā)展，交易規(guī)模會達到一個新的平衡點，但雙方在各自領域的主導優(yōu)勢不會改變。從長遠看，分散支付產業(yè)成本投入、顯著降低市場發(fā)展成本、滿足消費者支付喜好、培育對支付產品的忠誠度，從而擴大各自的支付份額是支付產品競爭方向，而從支付標準和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優(yōu)勢。

三、銀行卡具有良好的產業(yè)生態(tài)優(yōu)勢

（一）多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展的交易要求

在新興市場領域，電子商務提高了信息透明度，促進了交易公平。購物網站在信息基本對稱的環(huán)境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗。但互聯(lián)網企業(yè)的草根擴張要與傳統(tǒng)社會商業(yè)規(guī)則的改變產生良性互動還需要持續(xù)摸索與融合。從支付領域看，閉環(huán)支付應用商業(yè)模式，在一定程度上形成了行業(yè)支付壁壘，而且由于非金融機構缺乏嚴格的金融產品流程管理和風控意識，蘊含金融風險。同時，相對傳統(tǒng)商業(yè)，政府對電商在完善交易監(jiān)管、稅收等方面也亟待加強管理。當下，電商自律、分離商業(yè)模式和支付模式、開放支付通道是對電商平臺生態(tài)健康化的要求，便利的傳統(tǒng)商業(yè)體系與電商平臺共同滿足不同消費者購物差異化需求的趨勢應該是現(xiàn)在包括未來商業(yè)發(fā)展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展邏輯的要求。

（二）銀行卡產業(yè)具有良好的社會參與性

在社保、公交等領域，由于各自行業(yè)標準的制定，造成了一定的行業(yè)進入壁壘。理論上，在賬戶監(jiān)管有效、風險可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術上也可以實現(xiàn)同等功能，但由于銀行卡承擔的社會責任要高于非銀機構（國家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優(yōu)于非銀機構，而且會顯著降低社會成本，因此有明顯的比較優(yōu)勢。目前，已經投入運營的銀行承擔發(fā)行的“社?？ā?、“醫(yī)?？ā薄ⅰ俺鞘幸豢ㄍā钡却蟠蠼档土斯卜盏纳鐣杀?，同時提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場支付的收單應用場景則增強了用戶體驗。銀行卡大數據服務衍生出的POS流水貸服務，滿足了中小企業(yè)融資的補充需求，符合國家中小企業(yè)發(fā)展扶植戰(zhàn)略。農村支付環(huán)境建設便于農民使用銀行卡實現(xiàn)農資訂購和農產品采購支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農資金現(xiàn)象的發(fā)生，是銀行卡（此處特指銀聯(lián)卡）支付本身具有社會責任的體現(xiàn)。同樣，在新興行業(yè)（P2P）、投資理財、現(xiàn)代農業(yè)、醫(yī)療、健康、出行、保險賠付、商戶營銷等領域，銀行卡應用已經形成了完備的支付產品和服務體系，介入新興產業(yè)的優(yōu)勢更加明顯。

信用支付是金融社會的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結算能力，信用支付在社會個人融資消費總規(guī)模中占據主導地位。在我國由商品社會進化到金融社會進程中，信用卡的推廣使用無疑推升了人們對社會商品和服務的消費能力，而以卡基為載體的個人金融服務幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個生活領域，其強大的社會金融服務能力是互聯(lián)網金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個人支付領域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經開始了在時間和空間上的競爭，但應該認識到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標準的法定貨幣形式，受法律法規(guī)的嚴格監(jiān)管和保護，賬戶安全性高，是符合國家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規(guī)模和規(guī)則控制，該賬戶存儲的虛擬貨幣也應納入監(jiān)管，其使用規(guī)模和渠道也應限制在一定的范圍之內，其法定貨幣身份尤其值得商榷。

（三）銀行卡體系安全優(yōu)勢和生態(tài)優(yōu)勢突出

銀行卡賬戶是依托制度設計和法律保障的、以銀行強大后臺信息系統(tǒng)和一系列銀行卡標準規(guī)則支撐的個人賬戶體系的組成部分，從IT系統(tǒng)架構設計到流程設計，從應用研發(fā)到工業(yè)化運營維護，保障了銀行卡系統(tǒng)的高可用性和安全性，賬戶交易的關聯(lián)性也便于管理機構進行有效監(jiān)管和開展反洗錢活動。通過銀聯(lián)網絡的互聯(lián)互通，銀行卡使用體現(xiàn)了更高的通用性和便利性。因此，相對于非銀金融機構（第三方支付），銀聯(lián)（銀行）的結算通道更具有清算的穩(wěn)定優(yōu)勢和服務的持續(xù)能力。

多年來，中國銀聯(lián)牽頭組織各家銀行建立了機構發(fā)卡、收單、風險控制較為完善的支持服務體系，建立了以商戶回傭為基礎的商業(yè)模式，實現(xiàn)了銀行卡支付的產業(yè)化。自主品牌“銀聯(lián)卡”在國內市場優(yōu)勢明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉換費，豐富多樣的營銷和持卡人權益給消費者帶來了便利和實惠，而PBOC3.0標準的制定則進一步鞏固了銀聯(lián)芯片卡的市場地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產業(yè)自身特色的商業(yè)模式，有社會認同的價值體系，其支付平臺的開放性便于給商戶全渠道一致的結算體驗，而且無論線上還是線下，與商戶的商業(yè)行為不構成直接競爭，其營銷平臺和大數據服務還能夠給客戶帶來新的增值服務，提升客戶商業(yè)價值。

按照商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論概念，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)本身是價值生態(tài)系統(tǒng)，其最終目的是滿足客戶的（現(xiàn)在的和潛在的）價值。綜上所述，銀行卡產業(yè)具有自組織、協(xié)同進化、適應性等基本商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)特征，并具有顯著的網絡化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價值網絡，因此具有良好的生態(tài)優(yōu)勢。

四、“銀行卡+”的時代正在到來

（一）宏觀經濟改革是支付變革的原動力

從國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略層面看，當前出臺的一系列改革措施，如人民幣國際化、消費升級（供給側改革）、新能源、大健康、服務業(yè)升級必將帶來新的經濟活力，對外破除貨幣壟斷（美元）、對內破除行業(yè)壟斷是大勢所趨，因此，與經濟轉型配套的金融變革勢在必行。對外經濟的“一帶一路”建設、自貿區(qū)設立、亞投行的戰(zhàn)略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結算體系，需要完善的跨境個人支付網絡，迫切需要加快銀聯(lián)卡網絡的國際化延伸。從國內支付市場看，隨著國內銀行卡轉接清算市場的開放，支付市場進入多個卡組織并存、多種支付機構共存、品牌競爭和支付渠道競爭并存的時代。支付產品由原來的卡品類之爭、機構競爭最終轉向卡品牌之爭、賬戶競爭。從銀聯(lián)層面看，是自主品牌和國際卡組織品牌的競爭；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競爭。因此，如何引領銀行卡產業(yè)升級，是“互聯(lián)網+”在個人支付領域的實踐，“互聯(lián)網+”呼喚“銀行卡+”產業(yè)時代的到來。

（二）“銀行卡+”是互聯(lián)網思維在個人支付產業(yè)的具體運用

互聯(lián)網思維本質上是信息對稱的思維，其核心是信息快速傳播和價值快速發(fā)現(xiàn)。移動互聯(lián)時代使分享經濟、社交經濟的理念深入到社會日常生活之中，敏捷的移動應用系統(tǒng)更容易在平臺和客戶間產生緊密互動，移動金融勢不可擋?！般y行卡+”就是以生態(tài)思維經營銀行卡產業(yè)，淡化柜面、淡化介質、淡化平臺觀念，強化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿易結算支付（消費支付）向個人綜合支付（生活支付）轉變，具有更典型的移動金融和快速金融的支付特征。

“銀行卡+”時代的銀行卡在產品功能和應用上應該更加完善，具體表現(xiàn)在：完備的現(xiàn)代金融社會個人金融投資理財和授信結算功能（投資、結算、授信、理財）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗（線上、線下、代收、代付）、對持卡人全生命周期的貼心服務支持（發(fā)卡、風險控制、權益、綜合支付）與快速響應、收單與支付一體化的緊密互動（清算多元化）與敏捷的移動應用系統(tǒng)（分享、體驗）、疊加支付功能的可穿戴設備和自助銷售設備主導近場快捷支付、Pos終端的智能化實現(xiàn)從人找場景到場景找人的支付體驗、適應基于主動支付和主動收單的碎片化商業(yè)應用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務體系（大數據應用）。以卡基為載體，支付市場的參與主體在各自的細分領域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結算需求，是“銀行卡+”賴以發(fā)展的市場基礎。在“銀行卡+”時代，“得智能終端者得天下”的支付理念應該成為支付市場參與各方的共識。

在銀行卡智能化支付的時代，聯(lián)網通用時代靠行政手段推動的支付產業(yè)平臺發(fā)展模式已成為歷史，傳統(tǒng)POS產業(yè)的商業(yè)盈利模式隨著受理市場的輕資產化趨勢而改變，以平臺為基礎的銀行卡雙邊市場理論已經不適應支付市場的發(fā)展變化，取而代之的是場景推動型的支付產業(yè)生態(tài)發(fā)展思維。新的支付產業(yè)發(fā)展邏輯要求在每一個細分行業(yè)產生的微小生態(tài)系統(tǒng)共同繁榮支付市場，構建多層次、多場景的支付結算服務體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費需求。

（三）境內支付市場開放給銀聯(lián)帶來了國際化的機遇

伴隨人民幣清算市場的開放，卡組織間的（銀聯(lián)與Visa、Mastercard等）直接競爭是在發(fā)卡和ATM受理方面（即銀聯(lián)卡走銀聯(lián)轉接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競爭層面是在POS收單市場（收單機構的傾向性和商戶喜好），國內新設立清算組織與銀聯(lián)競爭主要在POS受理渠道方面（因為其卡品牌短期內不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競爭）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯(lián)直接帶來國內轉接清算市場業(yè)務的分流，競爭導致交易費率下降、機構和持卡人維護成本提高等等，而國際卡組織通過產品和服務的供給和提升，最終會影響國內持卡人的品牌喜好，從而與銀聯(lián)爭奪個人人民幣支付市場的支配權。從中性的角度看，多個支付機構并存將更好地發(fā)揮市場的調節(jié)作用，支付市場的產品更加豐富，服務更加人性化，而商業(yè)交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進而有利于進一步活躍交易氣氛。但市場開放，首先推動了銀聯(lián)發(fā)展思維的戰(zhàn)略變化：即由支付平臺思維過渡到支付生態(tài)思維，由執(zhí)行央行貨幣政策的支付工具思維轉化為支付產品供給思維。思維的轉變是去行政化和市場化的開端，是卡組織機構改革趨于國際化的環(huán)境要求。開放既給了國際卡組織境內市場機會，同樣也給了銀聯(lián)進一步拓展國際市場的機會，而銀聯(lián)的市場化轉型，由單純的渠道競爭提升到技術標準和產品服務競爭的實力，是銀聯(lián)成為真正的公司化組織、國際化卡組織的重要基石。

（四）在“銀行卡+”時代銀聯(lián)應該發(fā)揮更大的作用

當前，“線上+線下”并存的商業(yè)模式呈現(xiàn)出成熟的立體化商業(yè)特征，完善的城市社區(qū)供給和服務、衣食住行的消費體驗升級、社會財富的金融化特征、亟待提升的農村支付環(huán)境建設等對支付體系提出了多元化的要求。而銀聯(lián)作為人民幣卡標準的制定者，應該繼續(xù)引領銀行卡產業(yè)發(fā)展方向，降低產業(yè)參與各方成本，通過制度和規(guī)則制定，防控產業(yè)風險，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉接清算服務，通過支付創(chuàng)新，加快銀行卡產業(yè)鏈價值流動，推動個人支付產業(yè)升級。

支付產業(yè)由平臺經濟向生態(tài)經濟轉型是支付產業(yè)市場化的趨勢，支付產業(yè)的商業(yè)化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務會越豐富。從國內唯一的卡組織銀聯(lián)的角度看，開放平臺是直面競爭的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創(chuàng)新產品戰(zhàn)略定位，將產業(yè)思維融入產品邏輯中，創(chuàng)建適應“互聯(lián)網＋”的產業(yè)發(fā)展理論，建立與銀行業(yè)供應鏈金融改革配套的行業(yè)鏈收單清算服務體系，對外的品牌國際化戰(zhàn)略和對內的支付產品營銷戰(zhàn)略相配套，是產業(yè)升級的環(huán)境要求，也是銀聯(lián)轉型的外在要求。通過國際化鞏固自己的品牌地位、通過創(chuàng)新和規(guī)則改變改善發(fā)卡和收單主體的參與方式、通過收單市場升級（提升產業(yè)鏈收單服務能力）提升自己的市場地位、通過建立合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)向跨界發(fā)展、通過平臺服務為成員機構量身打造差異化的發(fā)卡和收單服務、通過數據模型分析為持卡人防控支付風險、通過打造社區(qū)支付產品完善自己的產品體驗、通過完善農村支付環(huán)境推動產業(yè)鏈縱向發(fā)展，從而最終完善銀聯(lián)服務社會的能力，完成銀聯(lián)自身由清算向支付、由服務型向產品型的卡組織升級的必由之路。

不可否認，隨著支付市場的放開，第三方支付機構的發(fā)展給支付市場注入了活力，但其迅速膨脹的發(fā)展模式也給支付市場造成了巨大混亂：既有破壞規(guī)則和秩序的價格競爭，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風險，清算通道的多頭接入造成了風險責任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機制極易繞開金融監(jiān)管，一旦達到足夠的規(guī)模（出現(xiàn)道德風險）勢必引發(fā)巨大風險。因此，為確保支付市場的有序發(fā)展，政府的監(jiān)管機構需要進一步明確監(jiān)管規(guī)則，明確金融創(chuàng)新的政策底線，并不斷完善電子交易監(jiān)控系統(tǒng)建設，使監(jiān)管水平與科技進步“與時俱進”。同時，對互聯(lián)網金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)也應有對稱監(jiān)管的思維，應制定公平、公開、透明的監(jiān)管政策，適度允許傳統(tǒng)金融業(yè)有等同于互聯(lián)網企業(yè)的創(chuàng)新空間。

社會發(fā)展的人性化思維——“更有序、更自由、更舒適”引導著科技進步的方向，“互聯(lián)網+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯(lián)在線”的快速響應提升了金融服務的用戶體驗。對傳統(tǒng)支付產業(yè)而言，科技進步使普惠金融的快速商業(yè)化成為可能，外力推動的流程變革不再受傳統(tǒng)體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產業(yè)背景和生態(tài)價值基礎。只要一以貫之地運用開放共贏的思維，始終把消費者支付安全放在首位，不斷強化責任意識，形成支付產業(yè)各參與方良性互動、大眾創(chuàng)新，有序競爭的局面，無疑會有助于進一步提升商業(yè)價值，讓消費者享受更豐富的權益和更便捷的支付體驗，讓商戶享受支付行業(yè)健康發(fā)展帶來的普惠金融成果。

支付的最大價值應該是滿足人們日益增長的支付結算需求，在中國金融開放的時代，國內轉接清算市場由一極走向多極，卡組織由對標時代走向市場開放競爭時代，非金融第三方支付機構間的產品競爭也會愈加激烈，支付市場如何監(jiān)管也充滿了挑戰(zhàn)。站在人民幣支付的角度看，銀聯(lián)應繼續(xù)發(fā)揮產業(yè)優(yōu)勢，更好地發(fā)揮其在傳統(tǒng)銀行卡產業(yè)的政策推動作用，協(xié)同各家成員銀行和非銀金融支付機構，加快實現(xiàn)賬戶支付升級，成為新興支付產業(yè)的生態(tài)核心，實現(xiàn)支付產業(yè)共贏。

Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of"Internet Plus"

Zhong Wei Zhao Baojun
（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101)

In the era of of"Internet Plus"，the online transaction of bank card and virtual adcount payment have become the mainstream of payment.The bank cards have advantages in terms of the payment form，safety and experience，which is conducive to enhancing the transaction efficiency and reducing the transaction cost.The self-organization，coordinated evolution and networked feature of the bank card industry brings it a good ecological advantage.In the era of of"Internet Plus"，the UnionPay will continue to lead the development of the bank card industry，reduce the transaction cost，prevent the industry risk，provide globalized，safe，effective and fast payment and settlement service，quicken the flow of bank card industrial chain value and promote the upgrading of personal payment industry.

Internet plus，payment and settlement，payment by card，virtual account，UnionPay

F830

B

1674-2265（2016）02-0063-06

（責任編輯 耿 欣；校對 GX）

2016-1-15

鐘瑋，供職于中國銀聯(lián)山東分公司；趙葆軍，供職于中國銀聯(lián)山東分公司。