校園貸存在的問題及解決方法

葉 巖

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，合肥 230601）

校園貸存在的問題及解決方法

葉 巖

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，合肥 230601）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種P2P平臺如雨后春筍般迅猛擴(kuò)張，成為一個熱點(diǎn)現(xiàn)象。與此同時，各大貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺把市場逐步延伸到校園，成為現(xiàn)在的校園貸，由于大學(xué)生沒有固定收入但有熱切的消費(fèi)需求，使各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看到了巨大的市場潛力。但是大學(xué)生由于自制能力差，通過貸款平臺購買奢侈品造成過度消費(fèi)，不能按時還款造成違約，最后的買單者還是落到學(xué)生家長身上。另外，有的校園貸款公司為了搶占市場，在審核申請人的個人信息時故意降低申請資格的門檻和程序，大大增加違約風(fēng)險。本文通過對校園貸公司業(yè)務(wù)發(fā)展模式的研究發(fā)現(xiàn)其存在的問題并提出解決方案。

校園貸；分期樂；違約風(fēng)險

1　亂象橫生的校園貸市場

2016年3月9日，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭（化名），以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺負(fù)債近60萬元，因無力償還，最終選擇跳樓自殺，小鄭的自殺，讓名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺暴露在公眾視野，引起了社會各界對校園貸的討論。校園貸是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展開來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融深入校園市場的產(chǎn)物。據(jù)統(tǒng)計現(xiàn)在全國共有高職以上院校2 322所，在校大學(xué)生包括日常生活費(fèi)、學(xué)校各項費(fèi)用、學(xué)生課外各項花費(fèi)等在內(nèi)一年總的交易規(guī)模超過1.5萬億元，市場規(guī)模龐大且孕育成熟，這塊巨大的消費(fèi)蛋糕讓各大金融公司垂涎三尺，其中知名度最高的校園分期三巨頭——趣分期、分期樂、愛學(xué)貸，覆蓋全國28個省，約2 000所高校，近3 000萬名學(xué)生。下面主要通過對分期樂平臺的介紹來對校園貸的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分析。

2　校園貸業(yè)務(wù)模式簡介——以分期樂為例

分期樂是一家專注于大學(xué)生分期購物的在線商城及金融服務(wù)提供商，提供分期購物和現(xiàn)金提現(xiàn)服務(wù)。2015年3月獲得京東集團(tuán)戰(zhàn)略投資，其一直以作為京東的分銷商的購物商城模式向用戶銷售商品，同時也依托京東的優(yōu)勢做好品控和物流。分期樂為學(xué)生提供的分期消費(fèi)范圍非常廣泛，幾乎涉及學(xué)生所有可能消費(fèi)的領(lǐng)域。其中主要的分期消費(fèi)還是以電子產(chǎn)品居多，以分期樂提供的手機(jī)分期消費(fèi)為例，大部分手機(jī)的分期月數(shù)在12～24個月不等，且隨著分期時間的延長利息越多。比如：購買分期樂平臺上的iPhone 6 Plus標(biāo)價是4 438元，分24期購買，月供是224元，到期共還5 376元，年利率大約是10.5%，明顯高于銀行同期貸款利率。當(dāng)選擇分12期購買時，月供變成了406元，到期共還4 872元，年利率為9.8%，略低于分24期的利率，但依舊高于銀行同期貸款利率。通過分期樂購買其他產(chǎn)品也發(fā)現(xiàn)同樣的高利率，用戶通過在分期樂購物平臺購買商品后以高于銀行同期貸款的利率償還月供，可見分期樂的盈利來源主要還是高利率。

分期樂的認(rèn)證方式主要是通過上傳身份證資料、學(xué)信網(wǎng)學(xué)籍信息、學(xué)生證、個人親屬聯(lián)系方式及工作情況等信息。然后分期樂的后臺運(yùn)行部門會在1～2個工作日內(nèi)審核資料的完整性和真實性并作出答復(fù)。如果沒有通過審核但是還想成為平臺用戶，可以在線申請人工審核，這樣分期樂在學(xué)校旁邊的代理機(jī)構(gòu)會派出工作人員到申請人所在的宿舍現(xiàn)場審核其身份證、學(xué)生證等個人信息。確認(rèn)無誤后即可享受分期樂提供的貸款服務(wù)。分期樂對通過審核的用戶給予5 000元的消費(fèi)額度，消費(fèi)額度的信息可以在信用錢包這一欄中找到，假如有提現(xiàn)的需求分期樂平臺會按照消費(fèi)額度的一半給予提現(xiàn)額度，也就是說5 000元的消費(fèi)額度會有2 500元的提現(xiàn)額度。通過這種方式可以為不同需求的大學(xué)生提供不同的金融分期方案，極大地提高了用戶的滿意程度。同時5 000元的消費(fèi)額度符合大部分大學(xué)生的消費(fèi)能力，不會因為過高的消費(fèi)額度造成過高的違約風(fēng)險，也不會因為消費(fèi)額度過低造成消費(fèi)不足的問題。所以，5 000元的消費(fèi)額度既滿足了學(xué)生的消費(fèi)需求也把風(fēng)險控制在合理的范圍之內(nèi)。這是分期樂違約風(fēng)險率低于2%的秘密所在。

3　校園貸平臺存在的問題

部分小型的分期平臺在風(fēng)險控制方面存在明顯的不足，小型分期平臺提供的消費(fèi)額度大多在5 000～15 000元之間，同時貸款利率普遍在20%以上，貸款利率明顯大大高出銀行貸款利率，存在高利貸的傾向。并且一些小型的分期平臺在客戶資料審核認(rèn)證方面存在巨大漏洞，通過填寫身份證信息并且拍個照片就可以貸到款，這就是小鄭能以28名同學(xué)之名貸款近60萬元的原因。在貸款利率方面，小型分期平臺的貸款利率往往比大型分期平臺更高，這也是小型分期平臺不規(guī)范的地方。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)一部分小型校園分期平臺的利率達(dá)到27%，這樣的利率水平明顯偏高，不僅加大了學(xué)生還款的經(jīng)濟(jì)壓力，而且也大大增加了學(xué)生的違約風(fēng)險。通過分期樂這種大型分期平臺和小型分期平臺對比發(fā)現(xiàn)越高的消費(fèi)額度、越低的公司資產(chǎn)規(guī)模對應(yīng)越高的利率、越高的違約風(fēng)險。那么其他的分期平臺為什么把信用額度提高到違約風(fēng)險很大的程度。原因就是為了爭奪用戶市場，在各大分期平臺激烈競爭的情況下，一些資金和品牌處于劣勢的分期公司，只有通過高額的信用額度來吸引用戶占領(lǐng)市場份額。這樣的做法雖然使一些小型分期平臺有了一定的客戶群體，但隨之而來的是高額的利息和頻發(fā)的違約事件。

通過上述分析發(fā)現(xiàn)，像分期樂這種大型的分期平臺，在風(fēng)險控制方面做的很好，違約事件也較少。由于大型的分期平臺在資金和品牌方面有較大優(yōu)勢，他們有數(shù)量巨大的客戶群體和較低的利息水平，并不需要通過提高貸款額度來吸引客戶，這樣既能把握客戶群體的消費(fèi)需求也能降低平臺違約風(fēng)險。所以，校園貸并不可怕，可怕的是校園貸市場亂象橫生，造成一些平臺無序競爭，使違約風(fēng)險增加。在風(fēng)險控制方面往往大型的分期平臺做的更好。

既然大型的分期平臺在風(fēng)險控制方面做得很好，是不是只要在大型分期平臺貸款消費(fèi)就沒有風(fēng)險了呢？答案是否定的，雖然種種分析表明大型分期平臺的違約風(fēng)險很低，貸款利率和貸款額度適中，但大型分期平臺乃至整個分期市場存在一個致命的缺陷，即各個校園分期平臺在信息共享上存在一些缺失，也就是說一個學(xué)生可以在多家分期平臺注冊并貸款消費(fèi)。而各大分期平臺也沒有對此約束，這就很容易造成學(xué)生過度消費(fèi)而產(chǎn)生違約風(fēng)險。學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識的群體，有強(qiáng)烈的分期消費(fèi)欲望，但是由于學(xué)生涉世未深很容易陷入過度消費(fèi)和非理性消費(fèi)。通過一家分期平臺貸款消費(fèi)可能到期不能償還而通過另一家分期貸款平臺借款還債，這樣很容易造成學(xué)生負(fù)債越來越多，最終無力償還。這也是河南大學(xué)生小鄭在14家校園貸款平臺負(fù)債近60萬元的原因之一。

4　校園貸存在問題的解決方案

目前校園分期存在兩大問題。一是用戶注冊認(rèn)證方式，二是存在向多個分期平臺借款的現(xiàn)象。針對第一個問題，大型的校園分期平臺往往做的更好，比如分期樂通過學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)和上門服務(wù)方式認(rèn)證，趣分期通過支付寶的芝麻信用和身份證、學(xué)生證信息認(rèn)證。通過這些方式能準(zhǔn)確把握大學(xué)生的身份信息，提高目標(biāo)群體的合規(guī)、合格性，有助于降低違約風(fēng)險。但一些小型的校園分期平臺在認(rèn)證方式上不夠嚴(yán)謹(jǐn)，這就需要小型的校園分期平臺加大對大學(xué)生身份的真實性和時效性的審核，并且可以采取上門認(rèn)證的方式來確認(rèn)目標(biāo)群體的信息。這樣可以大大降低小型校園分期平臺的違約風(fēng)險，并且也有利于整個校園分期市場的健康發(fā)展。

對于如何避免通過多個分期貸款平臺重復(fù)借貸問題，各個分期平臺之間建立信息共享機(jī)制是個不錯的選擇。據(jù)報道，國內(nèi)主要的分期平臺已經(jīng)開始著手加強(qiáng)信息互通，分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁加強(qiáng)用戶信息共享，強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。在這份倡議書中所提到的眾多內(nèi)容中，對于分期平臺和作為借款的大學(xué)生雙方也都有約束，比如：對于大學(xué)生一方，倡議書中指出不鼓勵單一用戶在不同平臺上的多頭借貸行為。這份倡議書雖然還沒有使分期平臺共享信息成為行業(yè)機(jī)制，但是各大分期平臺已經(jīng)注意到信息共享的重要性，相信在不久的將來這一機(jī)制將會被推行，并且促使整個分期市場健康發(fā)展。對于作為校園分期平臺重要客戶群體的大學(xué)生來說應(yīng)該加強(qiáng)個人信用風(fēng)險意識，保護(hù)好個人身份信息，避免身份信息被盜用造成騙貸，對自己的經(jīng)濟(jì)和信用產(chǎn)生不良影響。同時大學(xué)生應(yīng)樹立合理消費(fèi)、理性消費(fèi)的消費(fèi)理念。通過分期平臺選擇自己需要并有能力分期償還的商品，不能盲目奢侈消費(fèi)。

主要參考文獻(xiàn)

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［2］意雯.“校園貸”負(fù)債百萬大學(xué)生跳樓自殺［J］.天風(fēng)，2016（5）.

［3］閆瑾.昂貴的“校園貸”［N］.北京商報，2016-03-21.

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.079

G40-054

A

1673-0194（2016）16-0116-02

2016-07-02