以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

郭子香

（大連藝術(shù)學(xué)院，遼寧 大連 116600）

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

郭子香

（大連藝術(shù)學(xué)院，遼寧 大連 116600）

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的一種新型金融模式，電商金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響力是目前所有互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最大的，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分之一，也是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文對(duì)電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了定義，分析了電商金融的大數(shù)據(jù)、資金需求方、資金提供方及電商平臺(tái)四大要素，并提出了電商金融的兩大模式，指出現(xiàn)階段以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題，并研究如何采取有效的措施促進(jìn)電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展。

電商平臺(tái)；核心；互聯(lián)網(wǎng)金融

1　電商互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 電商平臺(tái)的定義

電商平臺(tái)是一個(gè)網(wǎng)上交易平臺(tái)，它是在互聯(lián)網(wǎng)上建立的一個(gè)供企業(yè)或個(gè)人商務(wù)活動(dòng)的虛擬空間，很大程度上保證了網(wǎng)上交易活動(dòng)的及時(shí)進(jìn)行，對(duì)交易過(guò)程的信息整合、資金運(yùn)轉(zhuǎn)、商品流通起到關(guān)鍵的作用。

電商平臺(tái)是電子商務(wù)交易過(guò)程中負(fù)責(zé)資金、信息安全傳遞的第三方平臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)電商平臺(tái)的支持。電商平臺(tái)的建設(shè)以提升企業(yè)的交易業(yè)務(wù)為宗旨，把現(xiàn)實(shí)社會(huì)的交易轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)虛擬空間上來(lái)，電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景。首先，電商平臺(tái)具有電子商務(wù)所具備的所有優(yōu)點(diǎn)，即不受時(shí)空限制、交易便捷、省時(shí)省力，這種跨時(shí)間、跨空間的交易模式能為企業(yè)帶來(lái)更深遠(yuǎn)的發(fā)展前景；其次，利用電商平臺(tái)進(jìn)行交易能很好地減少人工和交易成本，在該平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，中間環(huán)節(jié)被省去，大大節(jié)省了因商品流通給企業(yè)帶來(lái)的成本。電商平臺(tái)為我國(guó)企業(yè)交易提供了重要的場(chǎng)所，它在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，是一種虛擬的交易環(huán)境。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)融合的一種新型金融模式，它使用現(xiàn)代發(fā)達(dá)的通信技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)資金交付流通、信息傳遞等業(yè)務(wù)。這種全新的金融交易模式體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的融合精神，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融又是截然不同的，不僅體現(xiàn)在企業(yè)交易媒介上，還體現(xiàn)在交易思想上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的交易協(xié)同性、各方參與及交易的透明性，有效地為企業(yè)節(jié)省了中間成本。隨著科技的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為日常生活不可或缺的一部分。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易能夠極大地提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2　電商金融的要素與模式分析

2.1 電商金融的四大要素

電商金融融入了四大要素，保證其順利進(jìn)行，即大數(shù)據(jù)、資金需求方、資金提供方及電商平臺(tái)。

（1）大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)，是電商平臺(tái)最重要的數(shù)據(jù)，是交易過(guò)程中所有有效數(shù)據(jù)的匯總，包括風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中應(yīng)用的電力、稅務(wù)、海關(guān)的數(shù)據(jù)和資金需求方申請(qǐng)貸款時(shí)填寫(xiě)的各類(lèi)單據(jù)。

（2）資金需求方。資金需求方一般由3部分組成：產(chǎn)品供應(yīng)商、消費(fèi)者、第三方網(wǎng)店。

（3）資金提供方。資金提供方的來(lái)源很多，一般包括電商平臺(tái)自身、電商平臺(tái)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)向銀行做擔(dān)保、電商信貸市場(chǎng)。

（4）電商平臺(tái)。電商平臺(tái)支撐著電商金融的穩(wěn)定運(yùn)行，它可以對(duì)資金流進(jìn)行監(jiān)管，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)資金需求方提供擔(dān)保服務(wù)。

2.2 電商金融的模式分析

電商平臺(tái)有消費(fèi)者信貸和中小微企業(yè)信貸兩種不同的應(yīng)用對(duì)象，中小微企業(yè)信貸又分為信用貸款與應(yīng)收賬款融資兩個(gè)類(lèi)型。

2.2.1 消費(fèi)者信貸

電商平臺(tái)在消費(fèi)者信貸方面發(fā)揮了非常重要的作用，它為消費(fèi)者提供了一個(gè)具有一定信用額度的信用支付服務(wù)，其依據(jù)是對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的整合處理。消費(fèi)者利用此種信用支付服務(wù)在電商平臺(tái)上進(jìn)行交易消費(fèi)，使用流程與銀行信用卡類(lèi)似，只需要資金提供方進(jìn)行消費(fèi)款的提前預(yù)付，消費(fèi)者按期還款即可。

2.2.2 中小微企業(yè)信貸

第一，信用貸款。企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要資金時(shí)可以進(jìn)行信用貸款，在電商平臺(tái)上獲得足夠的信用度，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保。信用貸款的類(lèi)型主要分為3種，分別為：上游供貨商信用貸款、企業(yè)信用貸款及銷(xiāo)售信用貸款，主要區(qū)別在于參與的對(duì)象不同。

第二，應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款融資同樣需要電商平臺(tái)的信用度，與信用貸款不同點(diǎn)在于需要抵押，資金需求方才可以進(jìn)行貸款。在這種信貸形式上，主要有兩種方式：以第三方網(wǎng)店的形式進(jìn)行的訂單貸款和供應(yīng)鏈貸款。

3　以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量每年都以高比例的速度增長(zhǎng)，這就為以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分的條件。但是，從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問(wèn)題難以根治

制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問(wèn)題是安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中客戶信息、資金轉(zhuǎn)移方面的安全問(wèn)題最為企業(yè)關(guān)注，首先，對(duì)企業(yè)自身而言，如果自身網(wǎng)絡(luò)遭受病毒感染或黑客攻擊導(dǎo)致客戶資料的外泄，這屬于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)的安全問(wèn)題；其次，對(duì)于消費(fèi)者而言，如果在交易的網(wǎng)頁(yè)上出現(xiàn)病毒，那么整個(gè)支付過(guò)程就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，從而導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中的安全問(wèn)題。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問(wèn)題是一大隱患，需要進(jìn)一步加大以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在其交易中的安全防護(hù)力度。

3.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及情況不均衡

互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度，因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積和密集程度是電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必要保證。但是，在實(shí)際調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)由于我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、文化程度、科學(xué)發(fā)展等方面都存在較大的差異，因此互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)并沒(méi)有全面覆蓋各個(gè)地區(qū)。在該情況下，我國(guó)的部分地區(qū)由于缺少互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的支持，電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了限制。

3.3 現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的群體比較單一

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的消費(fèi)者群體趨于年輕化，大多數(shù)集中在18至30歲之間，尤其集中在大學(xué)生群體中，這就使以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費(fèi)群體過(guò)于單一。電商互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)單一化導(dǎo)致其交易收入不能滿足我國(guó)電商互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善。

3.4 我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的法律法規(guī)還有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中用戶遇到過(guò)很多糾紛，究其原因還是在于交易責(zé)任方的歸屬不清、權(quán)責(zé)不明，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，我國(guó)只有電子商務(wù)相關(guān)法律，針對(duì)電子商務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)金融這部分還沒(méi)有完善的法律，因此，在網(wǎng)上交易的過(guò)程發(fā)生糾紛，不能有效尋求法律的保護(hù)。

4　促進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效措施

本文針對(duì)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題，提出了以下幾條建議。

4.1 加強(qiáng)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)，保證交易的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵在于基礎(chǔ)設(shè)施的完善，基礎(chǔ)建設(shè)越完善、質(zhì)量越高，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易就會(huì)越安全，從而吸引更多的商家和消費(fèi)者參與。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)非常必要。首先，要加大互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的建設(shè)和管理，交易系統(tǒng)是否完善直接決定著交易的安全性，能否避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失，降低網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行電商互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)需要考慮的重要內(nèi)容。其次，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易政策和網(wǎng)站建設(shè)，此方面的完善可以更大程度上吸引企業(yè)和消費(fèi)者。在進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)過(guò)程中，了解企業(yè)和消費(fèi)者的需求尤為重要，可以通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、對(duì)網(wǎng)上訂單進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.2 建立完善的電商互聯(lián)網(wǎng)交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)

客戶是一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中亦是如此。通過(guò)各種渠道發(fā)現(xiàn)客戶、創(chuàng)造商機(jī)是保證以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)展的重要途徑。首先，企業(yè)需要建立完善的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)，來(lái)全面了解客戶的實(shí)際情況；其次，客戶需求情況的變化是企業(yè)需要掌握的另一指標(biāo)，可以通過(guò)分析網(wǎng)頁(yè)的點(diǎn)擊時(shí)間、點(diǎn)擊次數(shù)、客戶偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.3 明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)

只有明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)，才能打造具有企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易。企業(yè)要想提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，必須根據(jù)自身實(shí)際情況，制訂合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案。然后，以客戶的意見(jiàn)和興趣為導(dǎo)向，分析客戶的實(shí)際需求。

5　結(jié) 語(yǔ)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的極其迅猛，企業(yè)在以電商平臺(tái)為核心的金融交易過(guò)程中，應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及完善客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)等，克服互聯(lián)網(wǎng)金融交易不夠安全和消費(fèi)群體單一等問(wèn)題，打造具有自身特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。

主要參考文獻(xiàn)

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.10.076

F830；F713.36

A

1673-0194（2016）10-0110-02

2016-04-20