互聯(lián)網(wǎng)金融背景下區(qū)域商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

盧東軍

（華夏銀行金華分行，浙江金華321000）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下區(qū)域商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

盧東軍

（華夏銀行金華分行，浙江金華321000）

近年來，隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式有四方面比較優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式造成了影響和沖擊：對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)造成較大沖擊；對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)模式造成較大沖擊；對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成較大沖擊，本文對(duì)此提出了應(yīng)對(duì)策略，即加強(qiáng)前瞻性研究，理清轉(zhuǎn)型思路；創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶滿意度；開發(fā)金融產(chǎn)品，加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)型；拓展盈利渠道，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等計(jì)算機(jī)新技術(shù)的推廣和運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為一種新的業(yè)態(tài)，并對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，產(chǎn)生沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，一般是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托支付、云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，它是利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通等功能的一種新興服務(wù)模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式按業(yè)務(wù)功能劃分，一般可以分為以下四大類。

1、支付型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

這一類模式，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)，建立用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間聯(lián)系的電子支付模式，如第三方支付等。這一模式為城鄉(xiāng)居民增加了一條便捷的通道。

2、融資型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

這一類模式，主要是指網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)充當(dāng)中介作用，為企業(yè)或個(gè)人提供融資服務(wù)的模式。比如眾籌，它讓企業(yè)、個(gè)人向公眾展示創(chuàng)意以期獲得融資取得支持；再如P2P融資，融資型互聯(lián)網(wǎng)金融模式增加了企業(yè)和居民的投融資渠道。

3、理財(cái)型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

理財(cái)型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，是指金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供理財(cái)金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，它通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推銷和理賠，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)線上”完成，類似“眾安在線”等；再如理財(cái)服務(wù)，它是建立電子平臺(tái)通過與專業(yè)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷售等，像余額寶等。

理財(cái)型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，突破了以前線下獲取保險(xiǎn)、理財(cái)服務(wù)的單一渠道，從效率上看，其線上操作模式突破了空間和時(shí)間的限制，提升了服務(wù)效率和資金使用效率，為投資者的資產(chǎn)保值增值提供了極大的便利。

4、其它類互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

其它類互聯(lián)網(wǎng)金融新模式主要有服務(wù)平臺(tái)模式、虛擬電子貨幣模式等等。比如服務(wù)型平臺(tái)是一些提供搜索和比價(jià)服務(wù)、在線搜索和申請(qǐng)服務(wù)的職能平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶達(dá)到了6.18億，占了全國(guó)網(wǎng)民的87%，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付、網(wǎng)貸、眾籌、消費(fèi)到基金、保險(xiǎn)、信托已經(jīng)成為一個(gè)門類齊全的新金融業(yè)態(tài)。相比較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要比較優(yōu)勢(shì)有以下幾個(gè)方面。

1、服務(wù)半徑擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)方式虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時(shí)空的限制，依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，讓消費(fèi)者在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，動(dòng)動(dòng)手指頭，輕輕地敲擊鍵盤或點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，就能辦理遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了票據(jù)、單證的電子化，業(yè)務(wù)資料、電子支票等采用數(shù)字化方式簽名。互聯(lián)網(wǎng)金融的一切交易、服務(wù)均以虛擬化方式開展，而交易信息的傳遞通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，采用數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等保證交易的安全可靠，并利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行往來業(yè)務(wù)結(jié)算，從而提高了運(yùn)營(yíng)效率。

2、運(yùn)營(yíng)成本更低，速度效率便捷化

如早在2000年，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話銀行為0.54美元，因此互聯(lián)網(wǎng)金融可大幅降低銀行的業(yè)務(wù)成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。資金供需雙方的互聯(lián)網(wǎng)行為信息通過特定載體的儲(chǔ)存和標(biāo)準(zhǔn)化處理，在信息標(biāo)準(zhǔn)化處理的過程中，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的利用有效提高了數(shù)據(jù)的分析處理效率與存儲(chǔ)穩(wěn)定性，在合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也相應(yīng)降低了原有的管理成本。

3、客戶體驗(yàn)感受較好，產(chǎn)品創(chuàng)新個(gè)性化

如余額寶理財(cái)與支付寶平臺(tái)無縫對(duì)接，擁有轉(zhuǎn)入即購(gòu)買、收益每日可見、可直接用于購(gòu)物操作等多方面優(yōu)勢(shì)，客戶感受度較好。當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化較為嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命為互聯(lián)網(wǎng)金融開展多樣化金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)造了條件，P2P、余額寶等個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)不僅提高了金融服務(wù)的效率和客戶體驗(yàn)，拓展了金融服務(wù)的邊界，使得金融服務(wù)對(duì)象能夠更加深入客戶和接地氣，同時(shí)也減少了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)同一客戶的重復(fù)勞動(dòng)。

4、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)更加開放化，信息處理能力更加強(qiáng)大

虛擬的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建了一個(gè)更加開放的金融體系，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的地域上的限制，使得經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能夠突破時(shí)空局限，不需要借助龐大的實(shí)體場(chǎng)所，也不需要雇傭眾多的柜臺(tái)工作人員或在地區(qū)內(nèi)設(shè)立眾多分支機(jī)構(gòu)，只需設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)的終端即可將業(yè)務(wù)延伸到全球各地，與潛在客戶進(jìn)行交流和互動(dòng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)提供了新的獲取方式和處理方式。傳統(tǒng)銀行，信息資源較為分散，數(shù)據(jù)難以做到有效處理和應(yīng)用；互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社交網(wǎng)絡(luò)生存和傳播信息，搜索引擎組織和機(jī)構(gòu)化信息，云計(jì)算和信息分析，計(jì)算手段可以支撐金融交易具有充分的信息基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略

1、挑戰(zhàn)

盡管傳統(tǒng)銀行具有其獨(dú)特的客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金供給優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)。但互聯(lián)網(wǎng)金融也有其比較優(yōu)勢(shì)，必然對(duì)區(qū)域傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

（1）對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)造成較大沖擊。隨著我國(guó)金融體制市場(chǎng)化改革創(chuàng)新步伐的不斷推進(jìn)和銀行利率市場(chǎng)化的深入，居民不但投資的選擇性增強(qiáng)，存款收益比較更加理性和現(xiàn)實(shí)，對(duì)存款收益的預(yù)期越來越高。目前，定期儲(chǔ)蓄的利率收益已難以滿足居民的投資收益需求，大量的居民在定期存款到期后轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。

（2）對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)模式造成較大沖擊。近年來，第三方支付市場(chǎng)高速發(fā)展，雖然總交易額占銀行支付總額的市場(chǎng)份額較小，但以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的微信支付、二維碼支付等支付手段所分流的支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊。受益于微信、支付寶等前端軟件龐大的客戶群，支付寶正以其獨(dú)特便捷的用戶體驗(yàn)吸引越來越多用戶使用，悄然蠶食著銀行支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行這一塊最早、最為基礎(chǔ)的功能和服務(wù)模式產(chǎn)生影響。

（3）對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成較大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊主要體現(xiàn)在服務(wù)終端、服務(wù)渠道和服務(wù)對(duì)象三個(gè)方面。有關(guān)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行的服務(wù)終端由柜臺(tái)服務(wù)正在向終端服務(wù)轉(zhuǎn)變。金融服務(wù)門檻大大降低，客戶足不出戶即可享受到各種便捷的服務(wù)，“離柜化、去網(wǎng)點(diǎn)化”趨勢(shì)日益顯現(xiàn)。服務(wù)終端和服務(wù)渠道的變化帶來商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象的遷移。在金融服務(wù)供給者日益增多和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶勢(shì)必從大企業(yè)和高端零售客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)與信息技術(shù)為紐帶匯聚起來的中小客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)金融以其交互式的營(yíng)銷策略、開放式的金融平臺(tái)和個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，悄然改變著人們對(duì)金融的理解，讓居民對(duì)銀行金融服務(wù)的要求更為細(xì)致與苛刻，個(gè)性化需求更加顯現(xiàn)。

2、應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行模式，而不是金融的本質(zhì)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，區(qū)域商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略有以下幾點(diǎn)。

（1）加強(qiáng)前瞻性研究，理清轉(zhuǎn)型思路。收集和研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)研，找出區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，結(jié)合和分析運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式進(jìn)行對(duì)比分析，開展系統(tǒng)評(píng)估。在此基礎(chǔ)上，制定業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型規(guī)劃和具體實(shí)施計(jì)劃，明確發(fā)展重點(diǎn)和方向。

（2）創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶滿意度。根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，通過在機(jī)具上增加多種繳費(fèi)等服務(wù)功能、布放離行式自助設(shè)備和多媒體自助終端等方式，逐步推進(jìn)多動(dòng)能的服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。不斷推動(dòng)大數(shù)據(jù)金融同傳統(tǒng)金融的相結(jié)合，根據(jù)客戶體驗(yàn)和實(shí)際需求來設(shè)置自己的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并加強(qiáng)銀行卡客戶管理和客戶積分管理。在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)立客戶體驗(yàn)區(qū)，引導(dǎo)客戶熟悉各項(xiàng)金融知識(shí)，開辟便民專區(qū)，設(shè)置休息室，提供免費(fèi)茶水、免費(fèi)雨傘，提供書報(bào)閱覽等溫馨關(guān)懷服務(wù)。

（3）開發(fā)金融產(chǎn)品，加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。加快轉(zhuǎn)型步伐，提升網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等支付工具功能，依托移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)，改進(jìn)和開拓網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行、ipad銀行、微信銀行等電子銀行“家族”業(yè)務(wù)。電子銀行渠道建設(shè)也要在網(wǎng)銀、ATM、POS、手機(jī)銀行等電子銀行渠道增加購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等功能。

（4）拓展盈利渠道，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理。壓降網(wǎng)點(diǎn)面積，科學(xué)組合網(wǎng)點(diǎn)功能和人員，以線上線下渠道整合優(yōu)化，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，提高盈利水平。

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（責(zé)任編輯：郭亞娟）