南昌市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題研究

郭建斌　張春蓮

(南昌社會(huì)科學(xué)院，江西　南昌　330039；江西科技學(xué)院，江西　南昌　330098)

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南昌市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題研究

郭建斌張春蓮

(南昌社會(huì)科學(xué)院，江西南昌330039；江西科技學(xué)院，江西南昌330098)

南昌作為我國中部欠發(fā)達(dá)城市，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對(duì)落后是不爭的客觀事實(shí)。在此背景下，南昌市積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有助于增加農(nóng)村金融供給和提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭度和運(yùn)行效率，對(duì)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和構(gòu)建普惠金融體系將產(chǎn)生積極作用。

一、南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

在《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等宏觀政策的引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司及農(nóng)村資金互助合作社及等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展。2009年后，南昌市的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也迅猛發(fā)展，其組織體系、市場(chǎng)體系和服務(wù)體系也逐漸健全，形成了以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主，農(nóng)村資金互助合作社為補(bǔ)充的的初具規(guī)模的體系。

(一)其機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加

2009年以來，南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，截至2015年年底，南昌市共成立50家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村資金互助社 各5家，小額貸款公司則有40家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展在完善和豐富全市農(nóng)村金融組織體系的同時(shí)，也提升了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭力度。目前，全市農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)初步建立了以農(nóng)村信用社為主力軍，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社為重要補(bǔ)充的市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)。

(二)涉農(nóng)信貸大幅增長

2015年全市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸總額306.16億元，其中小額貸款公司約300億元，村鎮(zhèn)銀行6.1億元，農(nóng)村資金互助社0.06億元，信貸總額占2015年南昌各項(xiàng)貸款余額的5.1%，對(duì)2015年南昌涉農(nóng)貸款的貢獻(xiàn)為17.6%。自2009年來，南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投放對(duì)涉農(nóng)貸款的貢獻(xiàn)率迅速增長，年均增長率保持在3%以上，這不僅豐富并擴(kuò)大了農(nóng)村金融資源的供給量，同時(shí)更進(jìn)一步緩解了農(nóng)村供不應(yīng)求的矛盾。

(三) 服務(wù)效率顯著改善

一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)其交易流程和手續(xù)非常繁瑣，另一方面，農(nóng)戶和中小企業(yè)所產(chǎn)生的信貸需求卻大都是短時(shí)間內(nèi)必須解決的，因此，貸款時(shí)間的延長導(dǎo)致較多無謂交易成本的增加，進(jìn)而會(huì)影響市場(chǎng)主體下一步的決策行為。相比之下，南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于“三農(nóng)”，市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，機(jī)制靈活自由，因此其服務(wù)效率較高。如村鎮(zhèn)銀行對(duì)手續(xù)齊全的貸款 2-3個(gè)工作日即可發(fā)放到位，而小額貸款公司一般采取“隨時(shí)接單、兩天審結(jié)、三天放貸”的服務(wù)方式，這些機(jī)構(gòu)都有效地滿足了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小企業(yè)的“快、短、頻”的資金需求。

二、南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的困境

“農(nóng)村金融新政”其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)地下金融的“陽光化”，解決農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小、金融供給稀缺、市場(chǎng)競(jìng)爭不充分等問題，其終極目標(biāo)是為農(nóng)村地區(qū)人口尤其是低收入階層提供便捷的金融服務(wù)，即強(qiáng)調(diào)普惠金融的發(fā)展。從調(diào)研的情況來看，南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與普惠金融發(fā)展的總方向是一致的，但在其發(fā)展過程中依然存在農(nóng)民的主體地位缺失，機(jī)構(gòu)的社會(huì)認(rèn)知度低，金融服務(wù)單一，業(yè)務(wù)流程沿襲傳統(tǒng)，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，監(jiān)管制度不科學(xué)等突出問題。

(一)農(nóng)民作為融資主體，償債能力弱，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不足

農(nóng)民的融資行為表現(xiàn)出償債能力的不可控性強(qiáng)、維護(hù)信用的自我約束能力較低、單筆貸款金額小且分散性強(qiáng)、貸款擔(dān)保品匱乏等特點(diǎn)，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性經(jīng)營機(jī)構(gòu)的身份，決定了其必須以高盈利性、高安全性、高流動(dòng)性為前提，供求主體間的矛盾使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)容易出現(xiàn)資金外逃、服務(wù)非農(nóng)等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致農(nóng)民資金需求得不到滿足。另外，相比向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資，農(nóng)民會(huì)更多地選擇向親朋好友借款，因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這樣的新事物比較陌生，在很大程度上不敢信任新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

(二)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白、競(jìng)爭不充分、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等使得其不能較好地服務(wù)于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)

根據(jù)調(diào)研，南昌多數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤最大化，大都以農(nóng)村富裕群體為信貸對(duì)象，致使其一般都在城區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而原本應(yīng)服務(wù)于 “三農(nóng)”的村、鎮(zhèn)一級(jí)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻嚴(yán)重稀缺，行業(yè)競(jìng)爭嚴(yán)重不足。同時(shí)，南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定程度上沿襲了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，其貸款投放對(duì)象、投放方式均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異不大，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以滿足“三農(nóng)”業(yè)務(wù)多樣化的金融需求。另外，南昌部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸投放上重農(nóng)村企業(yè)而輕農(nóng)戶，其對(duì)需求量較大的住房、婚喪嫁娶、勞務(wù)輸出等農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)支持力度明顯不夠。

(三)地方監(jiān)管政策缺乏系統(tǒng)性，“三農(nóng)”方面的優(yōu)惠政策有限其政策實(shí)施不到位

從調(diào)研掌握的情況來看，目前南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策缺乏系統(tǒng)性。現(xiàn)有的監(jiān)管政策一般是針對(duì)不同類型的機(jī)構(gòu)提出不同的監(jiān)管政策，缺乏不同金融機(jī)構(gòu)之間的相互配合、相互制約的長效機(jī)制，忽略了不同類型金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，從而制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。如小額貸款公司被政策定位于不吸收公眾存款，僅具工商企業(yè)屬性的公司，并未劃歸金融企業(yè)，這就導(dǎo)致了小額貸款公司的資金來源非常單一，在面對(duì)旺盛的“三農(nóng)”資金需求時(shí)資金供給難以持續(xù)，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展難以維系；同時(shí)由于小額貸款公司需繳納營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，故無法享受農(nóng)信社的稅收減免優(yōu)惠政策，從而融資成本被抬高。此外，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于“三農(nóng)”的特殊定位，使得對(duì)其的監(jiān)管政策既不能過嚴(yán)(若監(jiān)管過嚴(yán)會(huì)導(dǎo)致其撤離農(nóng)村業(yè)務(wù))，也不能過松(監(jiān)管過松會(huì)導(dǎo)致其脫離“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，甚至可能形成道德風(fēng)險(xiǎn))，這一矛盾使得部分政策的制定很難把握好度，即使制定了適度的政策，難免也會(huì)發(fā)生有政策執(zhí)行不到位的情況發(fā)生。

三、推動(dòng)南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策

要想推動(dòng)南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，須按照國家發(fā)展普惠金融的要求和方向，全面考慮，針對(duì)農(nóng)民、機(jī)構(gòu)本身、監(jiān)管部門等參與主體進(jìn)行深入分析，兼顧各方的利益訴求。

(一)激發(fā)融資主體的活力，提升農(nóng)民參與融資的積極性

普惠金融服務(wù)的首要對(duì)象是農(nóng)民，向農(nóng)民提供小額信貸服務(wù)是普惠金融發(fā)展的重要部分。因此，南昌發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一定要充分考慮農(nóng)民的需求，激發(fā)融資主體的活力，重視農(nóng)民的主體地位，合理引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)，提升農(nóng)民參與融資的積極性。

1.合理引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理性認(rèn)識(shí)

長期以來，國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用合作社是大多農(nóng)民進(jìn)行金融活動(dòng)的主要場(chǎng)所，受這一傳統(tǒng)習(xí)慣的束縛，農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這樣的新生事物感到陌生，對(duì)其安全性也有質(zhì)疑。為此，政府必須著力于引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正確認(rèn)識(shí)，可借助于開公益講座、貼海報(bào)及發(fā)傳單等方式，從農(nóng)民自身的文化程度出發(fā)，利用通俗易懂的語言，讓農(nóng)民由衷地認(rèn)識(shí)到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)及便利，進(jìn)而學(xué)習(xí)如何在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款、其貸款的渠道、條件以及方式有哪些等。同時(shí)，要積極鼓勵(lì)農(nóng)民向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)其的信任。

2.鼓勵(lì)農(nóng)民大膽嘗試貸款擔(dān)保方式的創(chuàng)新和實(shí)踐

目前農(nóng)戶聯(lián)保抵押貸款和小額信用貸款是南昌農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的較新型的貸款方式，而江西省內(nèi)部分縣區(qū)嘗試并成功的“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”又是對(duì)貸款擔(dān)保方式的創(chuàng)新。南昌可鼓勵(lì)農(nóng)民貸款擔(dān)保方式的創(chuàng)新，將產(chǎn)權(quán)明晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)，都劃歸農(nóng)民的貸款抵押物品行列；同時(shí)，可大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，以此推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并同時(shí)利用龍頭企業(yè)的地位和信譽(yù)，為入股農(nóng)民提供信用擔(dān)保；另外，不同區(qū)縣的農(nóng)民可從地區(qū)特點(diǎn)以及自身特點(diǎn)出發(fā)，創(chuàng)新具有“本土化”特色的貸款擔(dān)保方式，在充分了解各項(xiàng)貸款政策的條件下，爭取更多的融資機(jī)會(huì)。

(二)明確定位，注重機(jī)構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性

南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間比較短，故而對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸需求情況了解不夠，造成南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位很容易走偏，即過分的強(qiáng)調(diào)盈利能力，而背離普惠金融發(fā)展的初衷。 因此，明確定位，強(qiáng)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的規(guī)范性尤為重要。

在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，南昌新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很容易偏離“立足地方，服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位，這就要求新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷強(qiáng)化支農(nóng)、惠農(nóng)的理念和不忘發(fā)展普惠金融的初衷。首先，在網(wǎng)點(diǎn)布局上，要強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的基本市場(chǎng)定位，本著彌補(bǔ)市場(chǎng)空當(dāng)?shù)脑瓌t，以農(nóng)村金融服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)為重區(qū)域點(diǎn)開展金融服務(wù)；同時(shí)，在產(chǎn)品的開發(fā)上要竭力發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的靈活性和決策的獨(dú)立性優(yōu)勢(shì)，從農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的多樣化需求特點(diǎn)出發(fā)，簡化審批等程序，進(jìn)而探索更加靈活、便捷的服務(wù)模式，積極主動(dòng)開發(fā)符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；另外，南昌新型金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)建立地方征信系統(tǒng)，規(guī)范機(jī)構(gòu)的運(yùn)行制度，做到服務(wù)廣泛與風(fēng)險(xiǎn)可控相結(jié)合，形成農(nóng)戶與機(jī)構(gòu)之間良性的信用互動(dòng)關(guān)系。

(三)落實(shí)改革決策，豐富和創(chuàng)新監(jiān)管政策

2015年國家政府工作報(bào)告首次將農(nóng)村金融和政策性金融改革提上日程，這意味著農(nóng)村金融的監(jiān)管制度也將有較大的變革。對(duì)南昌而言，其地方監(jiān)管主體一方面需要切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)改革決策，另一方面也要根據(jù)南昌農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步創(chuàng)新監(jiān)管方式。具體來說：一是要增設(shè)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，改良監(jiān)管指標(biāo)，增強(qiáng)監(jiān)管效率。強(qiáng)化總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任，切實(shí)增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自我約束的自覺性；二是要?jiǎng)?chuàng)新地方監(jiān)管制度，實(shí)行差別化的扶持政策。如對(duì)于沒有擔(dān)保品的深度貧困農(nóng)民而言，融資方式可由扶貧基金會(huì)來組織專門的貸款；三是要增強(qiáng)各項(xiàng)政策的系統(tǒng)性，管控要形成長效機(jī)制。對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)的管控，應(yīng)形成不同類型機(jī)構(gòu)之間的相互配合與相互制約的長效機(jī)制。

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