如何發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險市場

侯陽林

(吉林財經(jīng)大學，吉林　長春　130022)

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如何發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險市場

侯陽林

(吉林財經(jīng)大學，吉林長春130022)

摘要：現(xiàn)階段，我國保險業(yè)作為朝陽產(chǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，但農(nóng)村商業(yè)健康保險卻由于宣傳推廣程度，資金籌集，經(jīng)營制度和監(jiān)管措施等因素限制其發(fā)展。應建立完備的農(nóng)村健康保險市場體系，深入開展調(diào)研工作，并根據(jù)農(nóng)村保險市場運營特點，實行符合實際需求的、合理的醫(yī)療健康保險制度，大力推動農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。本文旨在通過對我國農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險市場的現(xiàn)狀及問題進行分析并提出有益其發(fā)展的對策。

關鍵詞：商業(yè)健康保險；農(nóng)村市場；保障制度；農(nóng)民

一、我國農(nóng)村醫(yī)療健康保險市場的現(xiàn)狀及存在問題

(一)商業(yè)醫(yī)療健康保險在農(nóng)村普及程度低

我國農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘?0.9%，而有健康保險保障的農(nóng)村人口僅占總農(nóng)村人口數(shù)量的12%。與大中型城市的54%相比，農(nóng)村的醫(yī)療保險還未完全普及。自1999年社會保障制度改革以來，受益者大多為城鎮(zhèn)居民，作為人口基數(shù)最大的農(nóng)村居民，其覆蓋程度不足18%。在我國保險事業(yè)剛起步的今天，農(nóng)村居民的健康保險意識還未開化，對風險的防范意識不夠強，加上老百姓在醫(yī)療保險追償案件中敗訴的事件層出不窮，導致農(nóng)民對保險處于盲目排斥狀態(tài)。一提及保險商品，許多農(nóng)民仍覺得是騙錢的。社會政府對農(nóng)民的醫(yī)療健康還不夠重視，缺乏關于健康保險的了解和宣傳，致使農(nóng)村居民對醫(yī)療健康險的熱情度不高，排斥態(tài)度很難改變，從而阻礙了農(nóng)村保險市場的發(fā)展。

(二)農(nóng)村醫(yī)療設備不齊全

當前，由于農(nóng)村資金流通性欠缺，政府對貧困地區(qū)的醫(yī)療投資較少，農(nóng)村醫(yī)院的設備不齊全，居民就醫(yī)環(huán)境較差。全國農(nóng)村地區(qū)普遍存在醫(yī)務人員能力不高人手不夠，設備落后，收費不合理的現(xiàn)象，致使農(nóng)村居民生小病自己挺，生大病沒錢看，由此導致農(nóng)村人口的身體素質(zhì)越來越差。落后的醫(yī)療條件導致保險公司難以合理測算健康險的費率，即使可測也會大大提高保險費金額，農(nóng)村居民本來對商業(yè)保險產(chǎn)品懷有排斥心理，高額的健康險保費也會使他們退避三舍，因此阻礙農(nóng)村商業(yè)保險市場的發(fā)展。

(三)農(nóng)村醫(yī)療保障制度不健全

當前，我國農(nóng)村醫(yī)療保障制度的主要形式是農(nóng)村合作醫(yī)療。需要籌集的資金主要來自于農(nóng)民，農(nóng)村企業(yè)，鄉(xiāng)縣政府和農(nóng)村集體，發(fā)展程度較好的農(nóng)村，政府投入的資金比例較大，來自其他大中型企業(yè)的資金可能也有很多，在這種情況下，農(nóng)村居民的醫(yī)療保障負擔會減輕一些。但與此相悖的事實仍存在，在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)和貧困縣，政府本身存在財政收支困難，各大中小型企業(yè)也不愿意在收益率低的貧困地區(qū)投入太多資本來發(fā)展當?shù)氐慕?jīng)濟，從而反使經(jīng)濟困難，無法承擔醫(yī)療支出的農(nóng)民成為農(nóng)村合作醫(yī)療的主要出資人。這種制度下的醫(yī)療資金主要用來支付農(nóng)村醫(yī)生的薪水，醫(yī)療服務費用和醫(yī)藥費的減免補貼款等。在我國農(nóng)村醫(yī)療保障制度下，支付采取后付制，即患者先看病，再憑病歷和票據(jù)憑證到農(nóng)村合作醫(yī)療的機構(gòu)報銷。這種模式不僅增加了農(nóng)民看病的時間成本，還會使促農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)生給病人提供過多的用藥和服務，容易引發(fā)道德風險，給商業(yè)保險的推廣和發(fā)展帶來阻力。

(四)市場監(jiān)管不到位

目前，農(nóng)村商業(yè)保險在發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是各地區(qū)間機構(gòu)設置不均衡。二是保險人對展業(yè)和理賠的態(tài)度有明顯不同。保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣，條件苛刻，拖延時間。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不對稱。多數(shù)保險公司實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行虛假宣傳甚至踩低對手的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題和經(jīng)濟糾紛。

二、發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療健康保險市場的對策

(一)提高農(nóng)民的醫(yī)療健康風險意識

許多農(nóng)民為了增加收入減少支出，身體出現(xiàn)問題不能及時就醫(yī)，醫(yī)療健康風險意識太弱，鄉(xiāng)縣政府應加大對農(nóng)村醫(yī)療保險制度的宣傳力度，提高商業(yè)保險的覆蓋率，比如通過專家講座，發(fā)放傳單，掛宣傳條幅等方式培養(yǎng)農(nóng)村居民的風險意識，自我保障意識及保險互助意識，從而提高農(nóng)民參加商業(yè)保險的積極性。使他們正確認識保險的作用意義，了解商業(yè)保險的運營機制，緩解農(nóng)民對商業(yè)保險的排斥和抵觸情緒，積極參加醫(yī)療健康保險。

(二)完善農(nóng)村醫(yī)療服務設施

農(nóng)村醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展主要在于人才和設施。目前我國農(nóng)村醫(yī)療服務行業(yè)人才極度匱乏，素質(zhì)水平和醫(yī)療設備配置明顯低于城市。首先，社會要鼓勵醫(yī)學畢業(yè)生和醫(yī)療技術(shù)人員區(qū)農(nóng)村服務，采用實習，輪崗，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府加薪聘用的方式挽留或增加農(nóng)村的醫(yī)療人才。對于在校醫(yī)學類大學生，高校應加強培養(yǎng)學生為農(nóng)村醫(yī)療事業(yè)奉獻的精神，強調(diào)農(nóng)村醫(yī)療健康對祖國醫(yī)療事業(yè)發(fā)展的重要性意義，注重學生的技術(shù)和專業(yè)能力的培養(yǎng)，提高農(nóng)村醫(yī)生的水平，改善服務態(tài)度。其次，政府要重視農(nóng)村醫(yī)療設施的建設，吸引外資，投入到完善醫(yī)療設備中去，減少農(nóng)民的看病成本，提高看病效率，降低農(nóng)民的健康風險。這些措施可適當減少農(nóng)村的醫(yī)療事故發(fā)生率，大大降低了農(nóng)村醫(yī)療健康保險的費率，農(nóng)民可花更少的保費享受更好的醫(yī)療服務。

(三)建立合理的醫(yī)療健康保險制度

農(nóng)村社會穩(wěn)定的前提是建立完整健全的農(nóng)村醫(yī)療保障體系。當下，由于農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險仍存在缺陷和不足，農(nóng)民的健康和就醫(yī)問題依然是農(nóng)村發(fā)展的焦點。農(nóng)民對健康和醫(yī)療的需求呈不斷增長趨勢，因此，通過發(fā)展商業(yè)醫(yī)療健康保險市場來滿足廣大農(nóng)民日漸增加的保險需求顯得尤為重要。首先，保險公司應當以農(nóng)民的實際需要為起點，通過對農(nóng)村保險市場的深入調(diào)研，有針對性的開發(fā)醫(yī)療健康保險產(chǎn)品。大力開發(fā)意外傷害保險和短期健康險，這些保險對于農(nóng)村居民來說保費合理，保障性強，比較實惠，可以作為基礎險種在各經(jīng)濟等級的農(nóng)村推廣。其次，可開發(fā)與農(nóng)村合作醫(yī)療相聯(lián)系的商業(yè)健康險產(chǎn)品。擴大商業(yè)健康險的保障范圍，比如開發(fā)住院險，綜合性醫(yī)療險，對于從事特定工作的農(nóng)民推出某種特定的傷害險或疾病險。努力完善商業(yè)保險的保障制度，達到保費適中，使農(nóng)民的繳費能力與承受能力相匹配，為廣大農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的保險服務。對于不同經(jīng)濟水平的農(nóng)村可實行不同的保險制度。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以全面建設農(nóng)村醫(yī)療健康保險制度，與城鎮(zhèn)的保險制度相結(jié)合；較發(fā)達的農(nóng)村引進市場機制和經(jīng)濟支持，開發(fā)商業(yè)保險市場；對于欠發(fā)達的農(nóng)村重點發(fā)展扶貧工作。要依據(jù)實際情況確定集體、政府和個人應承擔的醫(yī)療資金籌集比例，鼓勵和保護私人對農(nóng)村醫(yī)療保險進行投資。

(四)建立嚴格的保險市場監(jiān)管機制

我國應制定與農(nóng)村醫(yī)療健康保險制度相適應的法律法規(guī)，進一步完善我國的法律體系，保障農(nóng)村醫(yī)療保險制度走上正軌。保護農(nóng)民的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，切實保障農(nóng)民的利益。農(nóng)村醫(yī)療保險資金的管理者要嚴格遵循監(jiān)督管理原則，做到?？顚Ｓ茫种普加梅欠ㄅ灿棉r(nóng)村醫(yī)療保險資金的犯罪現(xiàn)象。

作為新興產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險得到越來越多金融界和政府的重視，其中存在的問題并不是一朝一夕能解決的。中國農(nóng)村的保險市場還有很大潛力值得我們當代青年去開發(fā)。

參考文獻：

[1]我國農(nóng)村商業(yè)健康保險市場運營模式探析 董汀 《商業(yè)經(jīng)濟》2009年01期 F842.6.

[2]我國農(nóng)村合作醫(yī)療制度：反思與重構(gòu) 羅正月 《福州黨校學報》2005年03期 R197.1.

[3]論我國農(nóng)村醫(yī)療保險制度 秦峰 《法治與社會》2014年05期 D922.28.