加油站：打撈信用數(shù)據(jù)

○ 文／張夢頔 王會良 蘇 娟

加油站：打撈信用數(shù)據(jù)

○ 文／張夢頔 王會良 蘇 娟

隨著信用卡支付在加油站領(lǐng)域的普及，我國成品油銷售企業(yè)應(yīng)構(gòu)建基于信用數(shù)據(jù)的全新商業(yè)模式。

信用卡支付在西方國家的一些加油站占用率有時可以達到100%,有提前支付、結(jié)算便捷、流程簡單等特點。伴隨著移動互聯(lián)時代的到來，信用卡支付在加油站領(lǐng)域?qū)⒏悠毡椋踔習蔀閭€人信用累計的重要手段。我國成品油銷售企業(yè)應(yīng)積極迎接信用卡支付時代的到來，把信用數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要組成部分，或者適時介入個人征信業(yè)務(wù)，構(gòu)建基于信用數(shù)據(jù)的全新商業(yè)模式?；诩佑驼井a(chǎn)生的高額傭金，可選擇與銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡的方式解決。

信用卡支付關(guān)鍵在于信用

信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人。持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待賬單日時再進行還款。

西方發(fā)達國家加油站支持顧客使用現(xiàn)金、支票、信用卡等多種方式進行支付結(jié)算，而以信用卡為代表的信用支付占比最大，一般為80%，某些加油站甚至高達100%。然而，信用卡關(guān)鍵在于“信用”二字?！靶庞谩笔褂貌缓?，會帶來一定的信用風險，包括個人的惡意透支、個人信用卡欺詐（冒領(lǐng)冒用、偽造卡、虛假申請等）、商家欺詐、第三方盜竊和復制卡等。西方發(fā)達國家消費信用環(huán)境相對較好，消費者習慣預消費，為加油站的信用卡消費提供了前提條件。在西方發(fā)達國家，主要通過法律法規(guī)、個人信用體系、社會信用文化三種手段控制信用卡的欺詐風險。比如，美國20世紀60年代起至80年代，建立了完整的信用管理框架體系，主要有《誠實信貸法》、《消費信用保護法》、《平等信用機會法》等十余項法律；美國也成立了Equifax、Experian和TransUnion三大信用局，專門從事金額市場參與者的信用數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)。信用局通過與各金融機構(gòu)簽約，將分散在各金融機構(gòu)、政府部門的客戶原始、信用信息錄入數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過海量數(shù)據(jù)計算、分析后形成更新及時的個人信用報告，信用報告涵蓋個人基本信息、貸款履約情況、社會公共情況（訴訟、破產(chǎn)、稅務(wù)、財產(chǎn)）及相關(guān)查詢記錄等內(nèi)容。這些內(nèi)容由計算機自動完成評估，最終以打分范圍在325～900的數(shù)值出現(xiàn)在每份個人信用評價報告中。信用卡信用風險的有效控制與美國良好的信用文化是分不開的。在美國這樣一個信用交易十分普遍的國家里，守信被視為最基本的道德規(guī)范，全社會已經(jīng)形成了根深蒂固的信用文化。

●在我國信用卡只能用作加油卡充值，不能在加油站直接支付購油?！　　　　　　　　　　　?供圖/章 錚

在移動互聯(lián)時代，信用卡支付方式進一步向手機移動端延伸，支付更加便捷。移動支付可以使信用卡由物理卡時代走向虛擬卡時代。美國老牌的信用卡公司也積極地將自己的信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化到移動端上，成為個人信用累計的重要手段。比如，雪佛龍公司宣布與Visa進行合作，2015年下半年開始在舊金山和硅谷的20多個加油站推行移動支付服務(wù)。據(jù)了解，該服務(wù)將會兼容多種NFC移動支付服務(wù)，包括Apple Pay、 Android Pay以及Samsung Pay等等。顧客可以通過Visa的Token服務(wù)，來完成移動支付交易。

油站構(gòu)建信用數(shù)據(jù)商業(yè)模式

反觀國內(nèi)，中國石化和中國石油長期推行儲值型加油卡，積累的沉淀資金高達上百億元。受此影響，目前在我國顧客的加油站消費中，仍以現(xiàn)金和加油卡的形式為主，信用卡只用作加油卡充值的一種途徑，不能在加油站直接支付購油。然而，從一定程度上，信用卡支付和高科技設(shè)施設(shè)備的使用，可以有效提高加油站非油業(yè)務(wù)支付結(jié)算環(huán)節(jié)的效率，提高顧客滿意度。由此，一些外資和個體成品油銷售企業(yè)已經(jīng)開始進行信用卡直接支付的嘗試，一些顧客更加偏向信用消費而不是儲值消費，顧客個體信用數(shù)據(jù)經(jīng)營嶄露頭角，將推動信用卡支付在加油站支付領(lǐng)域逐漸占據(jù)一席之地。

在西方發(fā)達國家，信用卡支付占比大，是由于其具有相應(yīng)成熟的社會信用體系。在我國隨著移動網(wǎng)絡(luò)時代的來臨，社會信用體系也正在成型和發(fā)展的過程中。一方面，中國政府和銀行建立了基于存貸款的個人和企業(yè)信用體系；另一方面，BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在進行個人消費信用體系的建設(shè)嘗試。從支付寶到余額寶，再到阿里巴巴的芝麻信用、騰訊征信等，可以看到一個清晰的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展鏈條。

如今，作為數(shù)字化支付的重要組成部分，信用卡支付（微信支付、支付寶支付等）已經(jīng)走到了加油站行業(yè)的門口。顧客是推動該趨勢的核心力量。例如，中石油擁有2萬座加油站，1.6萬座便利店，7200萬加油顧客，1.44億非油潛在顧客，銷售特定的產(chǎn)品——汽柴油，擁有海量的“車+人+生活”的數(shù)據(jù)，是目前乃至未來與主流消費者行為數(shù)據(jù)的最終提供者之一。包括中國石化將是消費者個人信用數(shù)據(jù)的重要來源，如能夠與消費者個人信息實現(xiàn)較好連通，則必然是非常優(yōu)質(zhì)的信用數(shù)據(jù)資源。因此，成品油銷售企業(yè)應(yīng)加強在數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)方面的研究和探討，適時向中國人民銀行申請個人征信業(yè)務(wù)，或與其他數(shù)據(jù)運營公司（如BAT）合作，共同運營新型的信用數(shù)據(jù)商業(yè)模式。至此，成品油銷售企業(yè)可從加油卡上切入個人信用市場，未雨綢繆，迎接個人信用的藍海市場。

聯(lián)名信用卡降低傭金比例

在大力支持加油站使用信用卡支付的同時，一個不容忽視的問題隨之出現(xiàn)。信用卡支付完成后，加油站需要向信用卡公司交付一定比例的傭金（約為0.5%）。隨著未來加油站信用卡的應(yīng)用比例進一步上升，傭金的比例將越來越高。假如銷售業(yè)務(wù)零售收入6000億元/年，信用卡應(yīng)用比例80%，傭金比例0.5%，則每年信用卡傭金費用將高達24億元。此外，從非油業(yè)務(wù)的趨勢看，便利店、O2O、汽車后服務(wù)等新型業(yè)務(wù)快速發(fā)展，也將帶動信用卡直接消費的比例快速提高。

在西方發(fā)達國家由于信用卡支付的大量的收費，侵獨了加油站便利店的利潤。NACS 2012年的報告指出，刷卡費是加油站繼人工費后第二大經(jīng)營性支出，高于租金和設(shè)備。報告顯示，油價在2004-2011年間增長了80%，而刷卡費增長了180%。即使油價平穩(wěn)時，刷卡費仍在持續(xù)增長。2015年，美國加油站交給銀行的信用卡傭金約占加油站總收入的3%，甚至與加油站行業(yè)的整體盈利水平5.7%相當。

由此，在我國加油站利潤逐漸下行的情況下，成品油銷售企業(yè)更加需要努力減少信用卡的傭金費用。加油站可以嘗試與銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡，借以降低傭金比例；也可推薦聯(lián)名信用卡給內(nèi)部職工使用，進入信用支付領(lǐng)域。聯(lián)名信用卡的推出，有助于企業(yè)降低信用卡傭金、方便信用卡和加油卡積分互換、提升非油業(yè)務(wù)結(jié)算效率，也會為未來的數(shù)據(jù)運營打下基礎(chǔ)。

znzhouzhixia@163.com

單位為西南石油大學經(jīng)濟管理學院第二、第三作者單位為中國石油集團經(jīng)濟技術(shù)研究院

責任編輯：周志霞