傳統(tǒng)銀行如何擁抱數(shù)字普惠金融

曲家文

在不久前結(jié)束的G20杭州峰會(huì)上，數(shù)字普惠金融概念被重點(diǎn)提出，意指依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，降低金融服務(wù)門檻和成本，提高金融服務(wù)效率和體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)的普惠金融體系。

十八屆三中全會(huì)就曾提出要大力“發(fā)展普惠金融”，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更多惠及廣大民眾和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的薄弱環(huán)節(jié)，并逐漸成為了全社會(huì)熱議的焦點(diǎn)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年成立以來(lái)，一直努力打造“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的大型零售商業(yè)銀行，期間有成績(jī)、有經(jīng)驗(yàn)，也有期盼。

三大表現(xiàn)惠及民生

郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，自覺(jué)地承擔(dān)普惠金融的社會(huì)責(zé)任，擔(dān)當(dāng)起了中國(guó)普惠金融的先行建設(shè)者，主要表現(xiàn)在三方面：

首先是成為小微貸款主力軍、小額貸款領(lǐng)頭羊。

多年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸支持力度，努力提高金融服務(wù)的包容度和可獲得性。截至6月末，全行累計(jì)發(fā)放小額貸款超過(guò)1700萬(wàn)筆、金額超過(guò)1.2萬(wàn)億元，筆均約7萬(wàn)元，服務(wù)超900萬(wàn)戶農(nóng)戶。尤其是我們創(chuàng)新信貸發(fā)展模式，大力提供單筆貸款金額10萬(wàn)元以下的小額信貸服務(wù)，較好地滿足了鄉(xiāng)村貧困家庭、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸需求，得到了地方政府和社會(huì)各界的充分肯定。

其次，建成了財(cái)政公共服務(wù)落地基層的主平臺(tái)。

郵儲(chǔ)銀行憑借廣覆蓋的服務(wù)渠道、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及規(guī)范的內(nèi)控管理體系，成為各地財(cái)政公共服務(wù)落地基層的主平臺(tái)。特別是在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老金發(fā)放、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、種糧補(bǔ)貼等面向基層的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金。目前，郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦了代發(fā)養(yǎng)老金、新農(nóng)保、低保、醫(yī)保等與民生息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，為百姓提供了優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。

再次，成為延伸城鄉(xiāng)金融“最后一公里”的重要承擔(dān)者。

為保障我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性和適用性，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持?jǐn)U大金融服務(wù)覆蓋面，將城鄉(xiāng)金融服務(wù)延伸到最后一公里。目前，全行擁有4萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有71%分布在縣域地區(qū)，覆蓋了全國(guó)近99%的縣域地區(qū)。并且，郵儲(chǔ)銀行還設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)15萬(wàn)個(gè)，布放自助設(shè)備10萬(wàn)臺(tái)。

直面現(xiàn)實(shí)難題

眾所周知，普惠金融的廣泛包容性決定其具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低等特征，如何借助數(shù)字技術(shù)，既延伸服務(wù)時(shí)空、提升客戶體驗(yàn)又能有效降低成本，是商業(yè)性普惠金融面臨的現(xiàn)實(shí)課題。

對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，著力“建平臺(tái)”、“建網(wǎng)絡(luò)”、“建機(jī)制”，在構(gòu)建普惠金融產(chǎn)業(yè)模式方面作出了有益探索。

其一，打造開(kāi)放共享的金融服務(wù)平臺(tái)。

中國(guó)郵政集團(tuán)旗下?lián)碛朽]政、金融、速遞物流和電子商務(wù)等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行以整合郵務(wù)，金融和速遞物流三大板塊資源為切入點(diǎn)，創(chuàng)新了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等新發(fā)展模式，并與500多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，形成了協(xié)同發(fā)展普惠金融的新業(yè)態(tài)。

其二，構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)推出個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，基于社交網(wǎng)絡(luò)推出微銀行，打造了品種齊全、體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺(tái)。截至今年6月底，郵儲(chǔ)銀行擁有電子銀行客戶近1.7億戶，其中手機(jī)銀行客戶1.2億戶。依托線下4萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、10萬(wàn)臺(tái)自助設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了線上線下一體，電子渠道和實(shí)體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通、協(xié)同發(fā)展，形成了郵儲(chǔ)銀行普惠金融發(fā)展新格局。

最近一年，郵儲(chǔ)銀行還在農(nóng)村部署了2萬(wàn)多臺(tái)移動(dòng)終端，可在田間地頭實(shí)現(xiàn)信貸現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、實(shí)地拍照、信息上傳、實(shí)時(shí)在線審批等功能，簡(jiǎn)化了農(nóng)村小額貸款的審批流程，很好地解決了普惠金融“最后一公里”的服務(wù)問(wèn)題。

其三，推進(jìn)科技引領(lǐng)的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。

新金融時(shí)代，創(chuàng)新必不可少。在前端，郵儲(chǔ)銀行利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推廣移動(dòng)展業(yè)，為兩小客戶提供專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)；在中端，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控模型和自動(dòng)化的授信審批流程；在后端，依托云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外信息整合和數(shù)據(jù)共享，力爭(zhēng)做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。

目前，已實(shí)現(xiàn)郵樂(lè)網(wǎng)電商平臺(tái)和農(nóng)村“郵掌柜”商戶從貸款申請(qǐng)、授信到支用、還款全過(guò)程在線辦理，打造了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”新模式，還先后推出了“商樂(lè)貸”、“掌柜貸”等產(chǎn)品。

普惠金融三大引擎

當(dāng)前，新一輪科技革命方興未艾，一系列新技術(shù)與傳統(tǒng)金融加速融合，為發(fā)展普惠金融帶來(lái)了新動(dòng)力。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)新金融時(shí)代需要，以“創(chuàng)新引領(lǐng)”、“智慧銀行”、“量化風(fēng)控”為引擎，更加開(kāi)放融合地推進(jìn)普惠金融發(fā)展。在這方面，郵儲(chǔ)銀行有幾點(diǎn)期待。

首先是打造創(chuàng)新發(fā)展的新引擎。

創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵手段。下一步，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步完善創(chuàng)新的體制機(jī)制，平衡好創(chuàng)新和管理、總行和分行、前中后臺(tái)的關(guān)系，加快形成創(chuàng)新合力。將加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，利用自身客戶基礎(chǔ)和資金優(yōu)勢(shì)，整合利用集團(tuán)公司優(yōu)勢(shì)資源，著力建設(shè)開(kāi)放融合的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。

為此，郵儲(chǔ)銀行2014年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室，圍繞移動(dòng)金融、智慧網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)信貸三個(gè)方向開(kāi)展創(chuàng)新，推出微信銀行、移動(dòng)展業(yè)、NFC手機(jī)錢包、掌柜貸、車秒貸、人臉識(shí)別自助發(fā)卡等60多款新產(chǎn)品。下一步，郵儲(chǔ)銀行將重點(diǎn)圍繞大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等開(kāi)展研究，推進(jìn)新技術(shù)落地。

其次是打造實(shí)時(shí)智能的智慧銀行

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者行為正發(fā)生著根本性變化。銀行須適應(yīng)這一新生態(tài)，以客戶需求變化為導(dǎo)向，提供智能化服務(wù)。下一步，郵儲(chǔ)銀行將構(gòu)建“移動(dòng)智能終端+互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+物聯(lián)網(wǎng)傳感器設(shè)備”的一體化金融服務(wù)體系，打造線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)、實(shí)時(shí)智能的智慧銀行。

再次，是構(gòu)建科學(xué)量化的風(fēng)控管理體系。

金融業(yè)本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)始終是懸在金融發(fā)展和創(chuàng)新之上的“達(dá)摩克利斯之劍”。經(jīng)濟(jì)下行壓力下，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步抬升，依靠信息技術(shù)構(gòu)建科學(xué)量化的風(fēng)控管理體系顯得更為重要。為了支撐普惠金融發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行基本建成了“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)+Hadoop”的混合架構(gòu)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)客戶交易行為、償付能力、消費(fèi)習(xí)慣和信用記錄等進(jìn)行深入研究，開(kāi)展量化風(fēng)險(xiǎn)分析，建立多維度、多層次的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，構(gòu)建更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要求的風(fēng)險(xiǎn)管控模式。

下一步，我們還要進(jìn)一步推進(jìn)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建設(shè)，提升數(shù)據(jù)分析能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)限額和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等主動(dòng)管理，構(gòu)建前中后臺(tái)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為普惠金融發(fā)展保駕護(hù)航。