大數(shù)據(jù)環(huán)境下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范

杜永紅+石買紅+史慧敏

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅速，給個(gè)人及小微企業(yè)帶來(lái)融資便利。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有別于傳統(tǒng)金融模式，其業(yè)務(wù)流程主要通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成，在借款人和出借人之間直接產(chǎn)生借貸關(guān)系，其業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的規(guī)范性和準(zhǔn)確性方面存在許多問(wèn)題。文章在分析我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出以下風(fēng)險(xiǎn)防范措施：搭建大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，完善征信體系；通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)；加強(qiáng)信息化人才和IT審計(jì)人才的培養(yǎng)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)； P2P網(wǎng)貸； 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

【中圖分類號(hào)】 F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1004-5937（2016）22-0090-03

一、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展與研究現(xiàn)狀

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖起源于國(guó)外，但由于我國(guó)長(zhǎng)期存在多數(shù)小微企業(yè)融資問(wèn)題得不到解決、個(gè)人理財(cái)方式漸趨多樣化等原因，使得P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)得以快速拓展。在2013—2014年間，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。通過(guò)對(duì)其運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)研統(tǒng)計(jì)，截至2016年3月，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)平臺(tái)數(shù)量多達(dá)3 984家，但問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)達(dá)到1 523家[ 1 ]。

P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的迅速發(fā)展有效地促進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)的繁榮，同時(shí)也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的形成。但由于現(xiàn)階段缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸頻頻出現(xiàn)跑路事件，不但使廣大投資者損失慘重，也擾亂了國(guó)家的金融秩序，給社會(huì)帶來(lái)了不安定因素。例如：以融資租賃業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的“e租寶事件”涉案金額700多億元，涉及投資人近490萬(wàn)人。因此，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)探析，并加以控制和防范，既能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，也能保護(hù)廣大相關(guān)投資者的利益。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范研究現(xiàn)狀

行業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引發(fā)了大量關(guān)注，不少專家學(xué)者建言獻(xiàn)策提出了各自的見解。董裕平（2016）提出當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有七種，詐騙跑路風(fēng)險(xiǎn)、涉及非法集資風(fēng)險(xiǎn)、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)、借款人高風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、外溢性風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)分析其產(chǎn)生原因，建議要加強(qiáng)監(jiān)管、違法打擊力度和公眾投資者教育等[ 2 ]。章惠萍（2015）就平臺(tái)面臨民法和刑法兩類法律風(fēng)險(xiǎn)，提出要盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)行業(yè)自律性、設(shè)立準(zhǔn)入管理、完善征信體系、加強(qiáng)借貸雙方教育、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等建議[ 3 ]。錢金葉（2012）根據(jù)P2P網(wǎng)貸的起源以及在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展情況，指出平臺(tái)將面臨信用體系不健全、法律法規(guī)缺失、進(jìn)入門檻低等潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展前景作出展望[ 4 ]。

從上述文獻(xiàn)中可以看出，現(xiàn)有的大部分研究主要集中在通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管、出臺(tái)法律法規(guī)、完善相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和征信體系建設(shè)等方法來(lái)降低P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。鮮有文獻(xiàn)涉及利用大數(shù)據(jù)這一新興技術(shù)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范，忽視了大數(shù)據(jù)環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)防范手段與方法的創(chuàng)新。

二、大數(shù)據(jù)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

P2P網(wǎng)貸為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，即個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer-to-Peer）。起源于英國(guó)，典型代表為ZOPA。其專門從事個(gè)人與個(gè)人之間的小額貸款，解決個(gè)人或小微企業(yè)的短期資金短缺問(wèn)題。出借人可以把閑置資金借給有良好信用并且有資金需求的個(gè)人或小微企業(yè)主，以此來(lái)獲得一定的利息。

大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為時(shí)下最熱門的話題之一。2016年兩會(huì)期間，大數(shù)據(jù)再次成為媒體關(guān)注報(bào)道的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)是第三次出現(xiàn)在了總理的《政府工作報(bào)告》中，這也足以看到大數(shù)據(jù)對(duì)于我國(guó)未來(lái)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。麥肯錫全球研究所對(duì)大數(shù)據(jù)的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有鮮明的4V特征（Volume，Variety，Value，Velocity）。

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)?huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能夠利用的數(shù)據(jù)類型得到進(jìn)一步擴(kuò)充，海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)如視頻、音頻、圖片、日常生活的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)信息等都可以采集并加以利用[ 5 ]。一切數(shù)據(jù)皆可作為信用憑證，特別是借款人日常生活的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等都不易作假，并且具有一定的連貫性。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，找出原本并不關(guān)聯(lián)事物之間的相關(guān)關(guān)系，利用信用分析模型，對(duì)借款人作出準(zhǔn)確的信用評(píng)估，出借方也可以根據(jù)借款人信用狀況作出合理的判斷。更重要的是，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以持續(xù)跟蹤和記錄借款人在借款期間產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，做到貸前、貸中、貸后都能有效評(píng)估出借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到控制借款方發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的目的[ 6 ]。因此，大數(shù)據(jù)若能與網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行有效結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)為平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，必將推動(dòng)其發(fā)展與繁榮。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）征信系統(tǒng)缺失引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)個(gè)人征信體系尚未完善，網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)法共享央行的征信系統(tǒng)資源。在評(píng)估客戶信用級(jí)別時(shí)，平臺(tái)難以了解其以往的信用信息，通常只能通過(guò)借款人的身份證件、工作單位、家庭住址、收入水平等有限資料對(duì)其進(jìn)行信用審核。不少注冊(cè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的用戶都是難以通過(guò)傳統(tǒng)方式取得融資的個(gè)人或企業(yè)，因此，借款人提供虛假信息進(jìn)行信用造假的大有人在。在資料有限且不真實(shí)的情況下，平臺(tái)很難作出準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)。

（二）違法或違規(guī)操作導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)

隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量的急劇增加，行業(yè)需要大量專業(yè)人才。其從業(yè)人員要求既要熟知金融知識(shí)、懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，又要能熟練操作計(jì)算機(jī)，這使得行業(yè)出現(xiàn)人才荒問(wèn)題。很多平臺(tái)并沒有專業(yè)的IT團(tuán)隊(duì)，也無(wú)專業(yè)人員組織日常維護(hù)，其防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差。平臺(tái)工作人員在對(duì)借款人進(jìn)行信用審核的時(shí)候隨意性和主觀性較大，其作出的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)往往實(shí)際參考價(jià)值不是很大[ 7 ]。這就導(dǎo)致一部分平臺(tái)不能準(zhǔn)確地評(píng)估出借款人的信用狀況，造成不良貸款的增加，由此導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借貸雙方都依靠虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作出判斷，對(duì)于投資者而言，無(wú)法準(zhǔn)確獲得借款人的真實(shí)信息，對(duì)借款用途更是了解甚少，無(wú)法對(duì)資金進(jìn)行有效監(jiān)控，而網(wǎng)貸公司僅依靠虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得的信息也很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以高額收益來(lái)吸引投資者，獲得高收益的同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)瞬息萬(wàn)變，一旦經(jīng)濟(jì)處于下行狀態(tài)，借款人就會(huì)蒙受損失，到期無(wú)法還本付息最終會(huì)給投資者造成損失。

（四）信息泄露引起的法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)掌握大量用戶的各種信息，這些信息被不法分子利用，由此可能會(huì)產(chǎn)生泄密風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于出借人或借款人的身份審核不嚴(yán)格，借款人有可能利用虛假身份或者虛假項(xiàng)目募集資金，出借方可能引起的法律風(fēng)險(xiǎn)主要為非法洗錢，出借人可能利用多個(gè)虛假身份在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上出借資金來(lái)達(dá)到非法洗錢目的，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、借款方、出借方都有可能觸及相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、利用大數(shù)據(jù)為P2P平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（一）搭建大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，完善征信體系

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，加大對(duì)海量數(shù)據(jù)資源的開發(fā)力度，提高利用效率。現(xiàn)階段，我國(guó)大數(shù)據(jù)相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)還不很完善，尤其是央行的征信體系不對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)開放，平臺(tái)獲得的信用信息十分有限。各行各業(yè)之間的數(shù)據(jù)資源也沒有實(shí)現(xiàn)有效融合，存在“信息孤島”等現(xiàn)象。雖然目前國(guó)內(nèi)一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始利用客戶交易過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)判斷客戶的信用狀況，如阿里小貸、拍拍貸等，其背后大多有交易平臺(tái)作支撐，但多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并不具備這樣的優(yōu)勢(shì)，在這種情況下，搭建大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)迫在眉睫。P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以通過(guò)和商業(yè)銀行、政府、企業(yè)甚至社交軟件平臺(tái)建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享來(lái)解決這一難題。也可由政府出面建立大型數(shù)據(jù)庫(kù)，各行各業(yè)的數(shù)據(jù)都應(yīng)該包含在內(nèi)。通過(guò)這些途徑獲取個(gè)人和小微企業(yè)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以找出其中的相關(guān)關(guān)系，分析出借款人的信用狀況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間也可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。

（二）通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

社交網(wǎng)絡(luò)、在線購(gòu)物、在線旅游等在人們的生活中無(wú)處不在，使人們?cè)谌粘Ｉ钪械狞c(diǎn)點(diǎn)滴滴投射到網(wǎng)絡(luò)中，數(shù)據(jù)的生產(chǎn)速度也變得越來(lái)越快。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以從四個(gè)方面著手，利用這些海量的數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確地評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低客戶違約帶來(lái)的大量經(jīng)濟(jì)損失。一是利用大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)體狀況進(jìn)行分析，客戶的個(gè)人基本信息、住址、銀行賬戶、房產(chǎn)、犯罪記錄等都可以衡量客戶的信用情況，可利用數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行搜索與分析，為信用評(píng)價(jià)提供全面參考，以決定是否批準(zhǔn)貸款的申請(qǐng)。二是分析客戶社交網(wǎng)絡(luò)行為，如微信、QQ、微博、人人網(wǎng)等社交軟件反映出的社交信息?？衫蒙缃痪W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行采集和分析，得出個(gè)人的信用情況，然后評(píng)估出其違約風(fēng)險(xiǎn)。三是分析客戶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為，電子商務(wù)的興起使人們的購(gòu)物習(xí)慣發(fā)生了改變，用戶的交易數(shù)據(jù)被電子商務(wù)平臺(tái)所記錄?？赏ㄟ^(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)分析出其消費(fèi)偏好、還款能力等，從而對(duì)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到準(zhǔn)確評(píng)估。四是借鑒國(guó)外網(wǎng)貸平臺(tái)豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)建立數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，并將其固化到風(fēng)控審批的決策引擎和業(yè)務(wù)流程中，來(lái)指導(dǎo)風(fēng)控審批業(yè)務(wù)的開展，從而可以統(tǒng)一貸前審核標(biāo)準(zhǔn)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確度，還可實(shí)現(xiàn)決策的自動(dòng)化，降低審批過(guò)程中的人工成本。

（三）構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)

由政府牽頭，以大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型為基礎(chǔ)，匯集電子商務(wù)企業(yè)、公檢法、工商稅務(wù)以及其他相關(guān)部門的海量信息，構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，預(yù)防貸前、貸中、貸后等多個(gè)環(huán)節(jié)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，減少潛在的資金和信用損失。利用大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)設(shè)定的參數(shù)指標(biāo)來(lái)衡量P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)程度，如收益率、提現(xiàn)難易情況、經(jīng)營(yíng)合規(guī)度、投訴率等。對(duì)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行量化，制定出合理的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，并劃分出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，把達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)列入重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。構(gòu)建的大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)能對(duì)捕捉到的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警，使相關(guān)各方及時(shí)掌握平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)狀況。一方面既可有效防范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生非法集資、詐騙、跑路等潛在風(fēng)險(xiǎn)，又能夠保障廣大投資者的相關(guān)利益；另一方面，當(dāng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不達(dá)標(biāo)情況發(fā)生時(shí)，可由監(jiān)管部門提出警告，對(duì)其進(jìn)行積極引導(dǎo)，提出整改意見，監(jiān)督其規(guī)范運(yùn)營(yíng)。平臺(tái)亦可以發(fā)現(xiàn)自身存在的問(wèn)題，及時(shí)進(jìn)行內(nèi)部整改，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)。

（四）加強(qiáng)信息化人才和IT審計(jì)人才的培養(yǎng)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸行業(yè)屬于知識(shí)密集型和技術(shù)密集型行業(yè)，專業(yè)人才對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)需要大量精通計(jì)算機(jī)和金融兩大領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員。首先，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息系統(tǒng)的開發(fā)、維護(hù)、管理等，離不開懂技術(shù)的信息化人才。通過(guò)挖掘海量數(shù)據(jù)背后的有用信息可以對(duì)客戶信用等級(jí)進(jìn)行有效評(píng)估，開發(fā)出高質(zhì)量金融產(chǎn)品，防范不法分子惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)客戶信息和資金的保護(hù)，防止平臺(tái)被黑客攻擊，因此，要加強(qiáng)信息化人才的培養(yǎng)。此外，大數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性還需要進(jìn)行審核，這客觀上要求審計(jì)專業(yè)人員對(duì)大數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行鑒證，這就要求審計(jì)人員應(yīng)該是計(jì)算機(jī)科學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和審計(jì)學(xué)跨學(xué)科的專家，他們應(yīng)有大數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)的評(píng)估能力[ 8 ]。由此可見針對(duì)大數(shù)據(jù)下IT審計(jì)人才的培養(yǎng)同樣至關(guān)重要。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)功能的不足，實(shí)現(xiàn)了普惠金融的創(chuàng)新，個(gè)人通過(guò)平臺(tái)能及時(shí)獲得所需要的資金，滿足了個(gè)人需求，促進(jìn)了社會(huì)消費(fèi)；小微企業(yè)通過(guò)平臺(tái)獲得貸款使資金周轉(zhuǎn)困難得到一定緩解，有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和社會(huì)生產(chǎn)力的提高。如何進(jìn)行風(fēng)控、設(shè)計(jì)安全的商業(yè)模式，以保證廣大投資者的權(quán)益是迫在眉睫的問(wèn)題。因此，相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行積極引導(dǎo)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，為平臺(tái)的健康發(fā)展提供有效保障，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間來(lái)與現(xiàn)行的相關(guān)政策和規(guī)范進(jìn)行磨合，在這個(gè)過(guò)程中，還要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)。

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