互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

仇思宇

[摘 要] 新媒體時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展造成了不小的沖擊。在市場(chǎng)需求量相對(duì)飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響不容小視，商業(yè)銀行在這個(gè)關(guān)鍵的發(fā)展點(diǎn)必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項(xiàng)目，放大原有客戶群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實(shí)現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F620[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為媒介，和企業(yè)公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將資金融通、支付、投資和信息中介進(jìn)行整合形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)合，在新媒體時(shí)代的需求下互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)的重要組成部分市場(chǎng)需求呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，被廣大用戶所接受并應(yīng)用于日常的生活工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務(wù)體系形成，特別是普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1.成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境下，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)督鑒定下，執(zhí)行無(wú)中介無(wú)交易成本的信息篩選、匹配、定價(jià)和支付的過(guò)程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量用來(lái)拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)的資金，將預(yù)計(jì)投入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)資金和運(yùn)營(yíng)資金投放到新業(yè)務(wù)發(fā)展上，其次相對(duì)開(kāi)放、種類較為齊全的金融產(chǎn)品為消費(fèi)者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

2.效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不能脫離計(jì)算機(jī)發(fā)展，在嚴(yán)謹(jǐn)操標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)程上，加快了業(yè)務(wù)的辦理速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起縮短了業(yè)務(wù)辦理所用的時(shí)間給客戶帶來(lái)質(zhì)量高的體驗(yàn)，避免了用戶排隊(duì)等候的現(xiàn)象。部分放貸機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)推廣與電商建立的信用額度實(shí)現(xiàn)資源共享，在風(fēng)險(xiǎn)分析和個(gè)人信用評(píng)估問(wèn)題上進(jìn)行分析解讀經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，短時(shí)間內(nèi)為用戶提供貸款。比如當(dāng)下發(fā)展較快的阿里信貸在發(fā)展逐步趨于成熟的過(guò)程中成為新一代的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣。新媒體時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融受地域和時(shí)間等客觀約束條件。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式整合了現(xiàn)有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務(wù)，提供了標(biāo)準(zhǔn)安全的交易平臺(tái)，創(chuàng)造了商業(yè)契機(jī)。另外傳統(tǒng)金融模式更趨向于大型國(guó)有企業(yè)和外資聯(lián)營(yíng)企業(yè)等，在小微企業(yè)提供金融服務(wù)和金融項(xiàng)目方面一直處于留白區(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，在一定程度上優(yōu)化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)整體躍進(jìn)。

4.發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)之一，也是電子商務(wù)的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用和進(jìn)步很好的解決了互聯(lián)網(wǎng)金融大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)繁瑣問(wèn)題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個(gè)月，資金規(guī)模逾百億，客戶數(shù)量達(dá)400萬(wàn)，吸金能力不可小覷，資金募集規(guī)模龐大。

5.管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)薄弱具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，其次風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作不到位。風(fēng)險(xiǎn)控制能力差具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有與銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，由于信用信息沒(méi)有進(jìn)行共享，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具備成熟風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

首先互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)成本和市場(chǎng)監(jiān)管成本上比商業(yè)銀行投入的少的多，這就利潤(rùn)空間的放大提供了相對(duì)適應(yīng)的溫室環(huán)境。我國(guó)商業(yè)銀行在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上執(zhí)行著嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管辦法。在嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)合法的檢查，過(guò)高的門(mén)檻使得商業(yè)銀行的數(shù)量被限制。而商業(yè)銀行過(guò)嚴(yán)的監(jiān)管辦法在一定程度上與銀行的金融服務(wù)能力形成制約的關(guān)系，無(wú)形之中也增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融很好的化解了門(mén)檻過(guò)高和運(yùn)營(yíng)成果負(fù)荷較重的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻與市場(chǎng)監(jiān)管成本較低，因此該領(lǐng)域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速?gòu)?fù)制拓展，占領(lǐng)金融市場(chǎng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，這就決定了業(yè)務(wù)本質(zhì)就是要依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成業(yè)務(wù)流程。因此，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)遭到木馬病毒攻擊、釣魚(yú)網(wǎng)站等惡性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入癱瘓狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)事故的處理能力和應(yīng)對(duì)能力的缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路上的絆腳石。其次我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚發(fā)展程度較低，與商業(yè)銀行的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)庫(kù)還不具備可比性，因此客戶的隱私問(wèn)題和財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題不能得到有效的保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢(shì)在于監(jiān)管缺位的現(xiàn)象沒(méi)有得到有效的解決和重視，導(dǎo)致了交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大幅度上升。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)繁多，各機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業(yè)和個(gè)人的信用信息，無(wú)形中加大了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)處于“數(shù)量多，規(guī)模小”的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)辦理受到業(yè)務(wù)資源的制約，同時(shí)也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用和發(fā)展極大的拓寬了原有銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，同時(shí)也將服務(wù)客戶群體范圍擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行定位的傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，打開(kāi)了金融市場(chǎng)的大門(mén)。在發(fā)展的大背景下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。隨著受眾的增加，競(jìng)爭(zhēng)者也越來(lái)越多，中小型銀行也一起加入到這場(chǎng)追逐賽中，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)被縮小，而多樣化的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)被放大?；ヂ?lián)網(wǎng)交易極大程度的方便了企業(yè)與個(gè)人的業(yè)務(wù)辦理流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用為銀行的發(fā)展帶來(lái)了更多的契機(jī)。

（二）優(yōu)化資源配置，解決融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有效的解決了數(shù)據(jù)量大的難題，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算和微貸技術(shù)的輔助，能在短時(shí)間內(nèi)對(duì)小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和評(píng)估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)促進(jìn)了個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)步伐，將投資者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為其信用貸款的參考指標(biāo)，大大的降低了銀行方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也簡(jiǎn)化了中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款的繁瑣過(guò)程。該模式的應(yīng)用極大程度上克服了中小企業(yè)的融資難題，實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，大幅度的降低了交易成本，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。

（三）推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為市場(chǎng)供求雙方的中間橋梁，客觀的反應(yīng)出雙方的價(jià)格偏好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言是其有效應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的舉措之一。在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方提供交易平臺(tái)，資金借方提出報(bào)價(jià)，資金貸方通過(guò)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等因素進(jìn)行綜合考慮選擇貸款對(duì)象，達(dá)成共識(shí)完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，央行的基準(zhǔn)利率不再作為金融機(jī)構(gòu)的中心指導(dǎo)了，而將目標(biāo)投放到市場(chǎng)，尋找利率基準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率變化成為金融機(jī)構(gòu)判斷客戶群利率水平的重要參考指標(biāo)之一。

（四）加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。就融資問(wèn)題來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了便于融資集資的平臺(tái)，并對(duì)資金信息進(jìn)行有效整合，提供了合作契機(jī)。從支付角度來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)的便捷操作對(duì)傳統(tǒng)支付方式造成了巨大的沖擊，并開(kāi)始逐漸替代銀行的支付業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的開(kāi)啟和發(fā)展一定程度上加速了金融脫媒，商業(yè)銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時(shí)代背景下，研發(fā)與創(chuàng)新成為第一生產(chǎn)力。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，無(wú)疑更便捷更安全的官方交易系統(tǒng)，成為客戶信賴應(yīng)用的不二之選。商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)逐步應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作等諸多環(huán)節(jié)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)將成為市場(chǎng)的寵兒，占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，因此商業(yè)銀行要重視對(duì)科學(xué)技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)的投入。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理模式中，提高數(shù)據(jù)分析整合的速度和效率，形成科學(xué)全面的市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展構(gòu)建科學(xué)系統(tǒng)的同時(shí)，也要在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題上投入精力，提高重視。保障網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，做到發(fā)展防范兩手抓。重視加強(qiáng)對(duì)客戶信息安全和財(cái)務(wù)安全的保護(hù)，提升網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的監(jiān)督和預(yù)警能力。

（二）改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，無(wú)形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時(shí)代的今天，物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的功能性逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸替代了物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機(jī)移動(dòng)支付在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下逐漸被廣泛接受并應(yīng)用。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用范圍廣泛，成交率大幅度增長(zhǎng)，商業(yè)銀行可以改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，削弱傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理，極大的壓縮節(jié)約了客戶用時(shí)，為客戶帶來(lái)了便捷，對(duì)于銀行自身而言也減少了投入成本。

（三）擴(kuò)大客戶群組范圍

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面有些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，首先商業(yè)銀行的權(quán)威性高，其次在金融拓展領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)方面問(wèn)題上有些較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)銀行的客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)和客戶資源都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法企及的。因此，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展小微業(yè)務(wù)拓寬市場(chǎng)，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業(yè)績(jī)。商業(yè)銀行堅(jiān)實(shí)的資源基礎(chǔ)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更易上手，通過(guò)金融服務(wù)領(lǐng)域拉大客戶群組對(duì)于商業(yè)銀行而言成為新的發(fā)展方向。

（四）提高原有服務(wù)水平

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺(tái)呈現(xiàn)開(kāi)放性和多元性，其交互式的營(yíng)銷手段為客戶量身定做具有針對(duì)性和專項(xiàng)性的金融產(chǎn)品。所以，提高金融服務(wù)能力，便捷業(yè)務(wù)操作流程，將成為時(shí)代的主流，也成為吸引客戶的發(fā)光點(diǎn)之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場(chǎng)需求量相對(duì)飽和，為應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，占據(jù)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，商業(yè)銀行方面要從客戶體驗(yàn)入手調(diào)查，根據(jù)客戶的心里需求出發(fā)，改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，拓寬金融服務(wù)賬目，將行業(yè)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷進(jìn)行結(jié)合捆綁銷售優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量。首先銀行方面可以在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程鏈中稍加改善，調(diào)取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財(cái)信息，建立個(gè)人數(shù)據(jù)檔案。銀行通過(guò)對(duì)客戶信息的了解，根據(jù)客戶的投資方向和消費(fèi)習(xí)慣對(duì)客戶進(jìn)行推薦和講解。為客戶量身定做品質(zhì)上稱具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。第二銀行的業(yè)務(wù)流程過(guò)于繁瑣，要化業(yè)務(wù)操作流程勢(shì)在必行。因此銀行可以從申請(qǐng)銀行卡、貸款申請(qǐng)、貸款審批等三個(gè)支撐類業(yè)務(wù)入手，為客戶提供簡(jiǎn)單便捷的服務(wù)。第三在新媒體時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為主流，因此順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，順應(yīng)市場(chǎng)潮流，商業(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣上有所建樹(shù)。因此充分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，通過(guò)了解客戶需求，提供針對(duì)性服務(wù)。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)

過(guò)去存在于我國(guó)金融業(yè)服務(wù)問(wèn)題上的弊病表現(xiàn)為大部分的金融機(jī)構(gòu)的80%金融產(chǎn)品針對(duì)20%的高端客戶開(kāi)放，俗稱傳統(tǒng)金融業(yè)的二八法則。在當(dāng)代這一法則依舊沒(méi)有打破，舒服了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縱使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品豐富多樣，但由于對(duì)消費(fèi)者的喜好把握不清，導(dǎo)致銀行在營(yíng)銷問(wèn)題上無(wú)從下手，相當(dāng)被動(dòng)。因此商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)勢(shì)在必行?？蛻魝€(gè)人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準(zhǔn)確性較高，另一方面也能構(gòu)建起較為完整的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)實(shí)現(xiàn)所謂的精準(zhǔn)營(yíng)銷。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對(duì)銀行現(xiàn)有服務(wù)模式的填充。在市場(chǎng)需求量相對(duì)飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對(duì)商業(yè)銀行的融資造成了沖擊。商業(yè)銀行在這個(gè)關(guān)鍵的發(fā)展點(diǎn)必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項(xiàng)目，放大原有客戶群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實(shí)現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2014（9）：38-39

[2]張旭.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].中外企業(yè)家，2014（11）：39-40+42

[3]明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].西南金融，2014（11）：59-62

[4]林玲.聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（2）：135-137

[5]張靖.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015（20）：204-205

[責(zé)任編輯：潘洪志]