互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展策略

代瑩瑩

[摘 要] 隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信息化建設(shè)的不斷深入，我國越來越多的金融機構(gòu)選擇利用互聯(lián)網(wǎng)來提高工作效率以及企業(yè)的收益，對于大多數(shù)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為其提高工作效率與收益有著很大的幫助，但是互聯(lián)網(wǎng)作為一把雙刃劍，對于農(nóng)村中小金融機構(gòu)來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。為此，政府應(yīng)推行相關(guān)的改革政策，幫助農(nóng)村中小機構(gòu)獲得優(yōu)勢，提供一定的發(fā)展空間。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要抓緊機遇迎接挑戰(zhàn)，努力改善自身的不足，進行完善的信息化建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)金融早日接軌，以積極飽滿的態(tài)度來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展模式，爭取早日實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，取得更高的利益。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng);金融機構(gòu);問題;策略

[中圖分類號] F620[文獻標識碼] B

目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及到千家萬戶，并且還在穩(wěn)定、高速的發(fā)展之中，互諒網(wǎng)不僅僅能夠為人們提供有效的信息與知識，還能夠幫助一些企業(yè)提高工作效率，獲得更高的收益。在這樣的背景下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要意識到互聯(lián)網(wǎng)金融下自身企業(yè)發(fā)展的重要性，要認清社會發(fā)展的局勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下迎接挑戰(zhàn)，把握機遇，利用自身的優(yōu)勢不斷發(fā)展與進步，對于自身的不足，要正視問題，找出解決的對策，利用優(yōu)勢彌補自身的不足，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流努力進行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，爭取早日在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下壯大自己。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨的機遇

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展遍及世界各地以及滲入到各個企業(yè)之中，每個國家對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展都給予了一定的支持，我國也大力支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，并且要將互聯(lián)網(wǎng)與各個企業(yè)的發(fā)展相關(guān)聯(lián)起來，幫助企業(yè)提高工作效率，獲得更大的收益。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村中小金融機構(gòu)在現(xiàn)階段能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲得更好的發(fā)展以及更高的經(jīng)濟效益。例如，在第十二屆全國人大三次會議記者會上，我國總理李克強曾指出：“站在‘互聯(lián)網(wǎng)+的風口上順勢而為，會使中國經(jīng)濟飛起來。”由此可見，互聯(lián)網(wǎng)對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，同樣，我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)目前發(fā)展緩慢，面臨的問題也相對較多，需要農(nóng)村中小金融機構(gòu)的管理者抓住互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的機遇，抓緊時間進行信息化的建設(shè)，努力促進電子商務(wù)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)為金融創(chuàng)建良好的社會環(huán)境，不斷拓展市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠在很大程度上幫助我國經(jīng)濟的不斷增長，還能夠使農(nóng)村中小金融機構(gòu)日趨國際化。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型已勢在必得，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型也不容忽視，不斷發(fā)展信息化建設(shè)能夠使金融服務(wù)惠及更多的群眾，使金融機構(gòu)的發(fā)展迎來新的機遇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)的發(fā)展模式與經(jīng)營模式，對于信息化建設(shè)還不夠完善的農(nóng)村中小金融機構(gòu)來說面臨著很大的挑戰(zhàn)。首先，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的實體網(wǎng)點逐漸會被互聯(lián)網(wǎng)中虛擬的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點所替代;其次，廣大群眾在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中辦理業(yè)務(wù)所消耗的時間相對較多，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性相對較高，越來越多的人的興趣趨向于互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式遭到前所未有的挑戰(zhàn);然后，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠有效的降低經(jīng)營成本，增強市場競爭力;最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析比較全面且比較直觀，能夠有效的提高風險管理水平。農(nóng)村中小金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下有著很多的機遇，但是這些機遇同時又是不小的挑戰(zhàn)，需要農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)自身的問題，改善自身問題，并且樂于接受互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，逐漸把沖擊與挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨戆l(fā)展的條件與動力。

目前，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下發(fā)展面臨著幾個問題。首先是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與發(fā)展理念影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用與實施，有可能在創(chuàng)新發(fā)展的過程中影響農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平以及企業(yè)利益。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是資金相關(guān)的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對缺乏一定的創(chuàng)新意識，在某些方面無法滿足客戶的需求。其次，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風險控制水平較低，給客戶造成了比較差的體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理水平相對較高，在很大程度上實現(xiàn)了對風險的控制，一般的業(yè)務(wù)只需簡單的驗證即可完成。最后，農(nóng)村中小金融機構(gòu)面對的客戶大多數(shù)是文化水平較低的農(nóng)村線下客戶，很多客戶對互聯(lián)網(wǎng)一無所知，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣與應(yīng)用，阻礙了農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展既是機遇又是挑戰(zhàn)，需要農(nóng)村中小金融機構(gòu)普及互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的技巧，幫助我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展壯大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展所面臨的問題

（一）農(nóng)村中小機構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)不夠完善

目前，我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信息系統(tǒng)建設(shè)還不夠完善，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展模式，受傳統(tǒng)的經(jīng)營體制影響較為嚴重，阻礙了農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展與進步。我國普遍金融機構(gòu)互相存在著一定的關(guān)聯(lián)，但是農(nóng)村中小金融機構(gòu)還沒有出現(xiàn)在全國的金融信息系統(tǒng)中來，信息技術(shù)的投入較其他金融機構(gòu)比較相對較少，并且缺乏一定的高技術(shù)的金融管理者，在信息技術(shù)深入的過程中，每個農(nóng)村中小金融機構(gòu)各自為陣，沒有集中財力致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，資金浪費現(xiàn)象比較嚴重。另外，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的從業(yè)人員綜合素質(zhì)相對來說比較低，掌握信息技術(shù)的工作人員少之又少，而且相關(guān)的管理人員缺乏對信息系統(tǒng)建設(shè)的認識，沒有意識到完善信息系統(tǒng)對農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的積極影響，只是一味的維持現(xiàn)狀，認為建設(shè)信息系統(tǒng)可有可無，久而久之，信息掌握不夠全面，落后于其他金融機構(gòu)越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下為農(nóng)村中小金融機構(gòu)提供了前所未有的便利條件，但是在農(nóng)村中小金融機構(gòu)中實行相對較為困難。因為，農(nóng)村中小金融的客戶群體大多數(shù)周邊的農(nóng)村居民，文化水平低，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解少之又少，近乎為零，大部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融保持著一個警戒的狀態(tài)，部分居民處在半信半疑的狀態(tài)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融很難在農(nóng)村中小金融機構(gòu)開展來，給我過農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了許多的難題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較差

近些年來，雖然我過農(nóng)村中下金融機構(gòu)獲得了一定的發(fā)展空間，相關(guān)的扶植政策使得農(nóng)村中小金融機構(gòu)的經(jīng)營模式較從前相比已經(jīng)有了較大的改善，但是互聯(lián)網(wǎng)背景下我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展還存在著很大的欠缺，產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對來說較差，對客戶沒有太大的吸引力，影響了金融機構(gòu)的效益。農(nóng)村中小金融機構(gòu)較其他金融機構(gòu)相比較，在經(jīng)營模式與經(jīng)營理念中還存在著一定的差距，信用評價體系的建設(shè)還不夠完全，信用工具的使用不夠創(chuàng)新，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新意識導(dǎo)致了吸引力不足等問題層出不窮。我國一些農(nóng)村中小金融機構(gòu)雖然在一個產(chǎn)品上有了一定的突破與創(chuàng)新，并且取得了一定的成效，但是在實際推廣使用中出現(xiàn)了許多的問題，甚至有的金融機構(gòu)在創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品之后并沒有進行推廣銷售，而且與以往一樣進行著傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)等的低級業(yè)務(wù)。另外，我國中小金融機構(gòu)在進行一般的金融業(yè)務(wù)時用到的互聯(lián)網(wǎng)也比較少，目前社會上互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，金融機構(gòu)應(yīng)順應(yīng)時勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下加強自身的信息化建設(shè)，加強在一般業(yè)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)的使用，提高工作效率與企業(yè)效益。

（三）現(xiàn)階段農(nóng)村中小金融機構(gòu)缺乏信息時代的金融人才

當今時代是信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，無論是個人還是企業(yè)都通過互聯(lián)網(wǎng)獲取了自己需要的信息以及各方面的知識，我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)雖然已初步使用互聯(lián)網(wǎng)來進行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理以及結(jié)算等，但是信息化的建設(shè)還尚處于初級階段，缺乏信息時代的金融人才，缺乏一定的市場競爭力，在很大程度上阻礙了農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展，減緩了我國經(jīng)濟的發(fā)展速度。當今世界，各大企業(yè)之間的競爭說到底就是人才之間的競爭，擁有高技術(shù)人才不僅能提高企業(yè)的競爭能力還能夠提高企業(yè)的收益以及抗風險能力。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村中小金融機構(gòu)缺乏一定的金融人才儲備，現(xiàn)階段在農(nóng)村中小金融機構(gòu)的工作人員學識較淺薄，學歷相對來說比較低下，還存在高中畢業(yè)就從事工作的職工，并且年齡普遍偏高，缺乏擁有活力的年輕員工，導(dǎo)致工作起來積極性不高，較為消極。另外，農(nóng)村中小金融機構(gòu)缺乏信息時代的金融人才還在很大程度上阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，整體創(chuàng)新能力不足，金融產(chǎn)品缺乏吸引力，導(dǎo)致企業(yè)吸引力急劇下降。當前，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展還存在一定的差距，需要金融機構(gòu)聘請、培養(yǎng)高技術(shù)的金融人才，幫助我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)不斷發(fā)展與進步。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展策略

（一）完善農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，創(chuàng)新發(fā)展模式

農(nóng)村中小金融機構(gòu)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下獲取更大的效益，取得更大的發(fā)展，就必須要進行完善的信息化建設(shè)，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與發(fā)展模式，為農(nóng)村中小金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下取得發(fā)展做好鋪墊。信息化建設(shè)是農(nóng)村中小金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展的必要條件，一方面，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作手段，進行互聯(lián)網(wǎng)操作，融入到全國性的信息系統(tǒng)中去;另一方面，某一地區(qū)的金融機構(gòu)要相互關(guān)聯(lián)合作，集中資金研究信息技術(shù)，吸引更多的客戶，獲得更高的利益。另外，首先，農(nóng)村中小金融機構(gòu)還要改善內(nèi)部的治理環(huán)境，創(chuàng)新發(fā)展模式，相關(guān)管理者要研究出適合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展方針，提高自身在市場中的競爭力;其次，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要學習國內(nèi)外發(fā)展較好金融機構(gòu)的先進管理經(jīng)驗與創(chuàng)新理念，學習其他金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)背景下如何改善自身，適應(yīng)時代的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下學習、整合信息技術(shù)，將其運用到日常工作中來，提高業(yè)務(wù)水平;最后，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大數(shù)據(jù)，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要發(fā)揮這個大數(shù)據(jù)的特點，針對不同的客戶需求為其提供更全面、更周到的服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的整體效益。

（二）加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村中小金融機構(gòu)要想取得更好的發(fā)展就要進行必要的產(chǎn)品創(chuàng)新，還可以建立電商平臺。目前，已經(jīng)有很多金融機構(gòu)自主建立了自己的電商平臺，因為，金融機構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)進行合作時，很難獲得原始的交易數(shù)據(jù)，使得金融機構(gòu)的一些工作難以開展，自主建立電商平臺可以通過交易來積累原始數(shù)據(jù)?，F(xiàn)階段，各大商場內(nèi)部都有各大銀行的平臺，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要認真對這種發(fā)展模式以及創(chuàng)新模式進行研究，為數(shù)據(jù)積累做好基礎(chǔ)。除此之外，農(nóng)村中小金融機構(gòu)還要優(yōu)化網(wǎng)上銀行的功能，網(wǎng)上銀行目前已經(jīng)被大多數(shù)客戶所接受與使用，所以，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢來拓展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，在做好風險控制的前提下使各項操作更加便捷、簡單，還要根據(jù)不同客戶研究出差異性較強的金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品的種類，吸引更多的客戶。金融服務(wù)也是不容忽視的問題，農(nóng)村中下金融機構(gòu)可以圍繞著各大社交平臺來開發(fā)金融服務(wù)，社交平臺人數(shù)眾多并且各個客戶群體都有，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)該充分認識到社交平臺的潛力，可以通過微信、QQ以及新浪微博來進行產(chǎn)品的宣傳、營銷等。還可以通過各類的社交平臺創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，例如在各類平臺上進行支付、轉(zhuǎn)賬以及銀行卡信息查詢等等服務(wù)。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，創(chuàng)新服務(wù)理念

當今世界，企業(yè)之間的競爭就是人才之間的競爭，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要想在激烈的市場競爭力取得一席之地，就必要培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，創(chuàng)新服務(wù)理念。優(yōu)秀的金融人才能夠幫助企業(yè)改變經(jīng)營模式，取得更好的發(fā)展，還能夠為企業(yè)創(chuàng)新各種產(chǎn)品，提高金融機構(gòu)的抗風險能力，獲得更高的利益。另外，創(chuàng)新服務(wù)理念要明確互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村中小金融機構(gòu)的服務(wù)對象以及服務(wù)宗旨，以客戶為導(dǎo)向，以滿足客戶需求為目標，進行不斷的創(chuàng)新、改造，使金融機構(gòu)的客戶獲得更好的體驗，提高農(nóng)村中小金融機構(gòu)的社會地位。

四、結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)時代越來越深入到各個企業(yè)，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要抓緊機遇迎接挑戰(zhàn)，努力改善自身的不足，進行完善的信息化建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)金融早日接軌，以積極飽滿的態(tài)度來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展模式，爭取早日實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，取得更高的利益。

[參 考 文 獻]

[1]劉曉卿.互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展策略[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2014（9）：19-20

[2]柯毅強，鄭路遠.互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)對策略探析——以德清農(nóng)商銀行為例[J].浙江金融，2015（6）：62-65

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[4]郝明鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融下中小金融機構(gòu)的發(fā)展策略[J].商場現(xiàn)代化，2015（19）：74

[5]張萬軍.農(nóng)村中小金融機構(gòu)如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融[J].時代金融，2015（29）：55-56

[責任編輯：潘洪志]