基于建立現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的“三農”融資問題研究

閆玉兵+韓平

[摘 要] 在我國農村，農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農村基礎建設都需要大量的資金，但是農村金融活動卻依舊難以與之匹配。目前，農村金融市場依舊存在農村金融資源供給與需求矛盾的問題。解決“三農”問題需要走現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路，這必然需要長期大量的資金投入，破解“三農”融資困難就成為我們必須面對的任務。我國需要建立一個政府主導型的農村金融體系發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，以解決“三農”問題。

[關鍵詞] “三農”融資;現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系;現(xiàn)狀;原因;對策

[中圖分類號] F630 [文獻標識碼] B

一、“三農”融資問題的研究現(xiàn)狀

我國雖是農業(yè)大國，但是農業(yè)發(fā)展水平較為落后。面對這樣的現(xiàn)實國情，國內學者可以說在研究解決農業(yè)發(fā)展，農村建設，農民增收的問題上，不僅給予了高度的關注，也得到了不少的研究成果。在農村金融領域，許多學者都從不同研究視角提出了自己的主張。林毅夫，李永軍（2001），在農村中曾經(jīng)紅極一時的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸遇到發(fā)展難題，就是出現(xiàn)融資困難，造成這樣的問題的原因就是我國的金融體制是大銀行主導，不利于中小企業(yè)融資。韓?。?003）也通過自己的研究指出農業(yè)銀行的對農貸款發(fā)生信用風險的概率要高于一般貸款，據(jù)統(tǒng)計，涉農貸款不良比率比全部常規(guī)貸款不良率高出約八個百分點。周小川（2004）指出，我國的農村金融改革從廣義來看不僅包含國家對涉農資金的配置，還包括農村金融體系的創(chuàng)新。丁志國，徐德財和趙晶（2012）也同樣指出，舊有的農村金融組織很大程度上難以完全承擔起服務“三農”的重任，必須要因時因地發(fā)展新型農村金融組織。

通過對許多文獻的梳理，筆者認為既有的研究多是關注農村金融組織（資金供給端）存在的問題，較少關注農村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展（資金需求端）。建立現(xiàn)代農村產(chǎn)業(yè)體系才是解決“三農”應問題的出路，也是推動農村金融改革的目的，也是實現(xiàn)農村金融領域需求端與供給端良性互動的內在需要。

二、“三農”融資現(xiàn)狀分析

“三農”問題在很大程度上可以說是資金需求得不到滿足導致?！叭r”問題中的資金需求可以分為現(xiàn)實需求和政策需求。所謂的現(xiàn)實需求就是農村建設需要資金，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要資金，農戶生活水平的提高更需要資金。依據(jù)政府對農村經(jīng)濟發(fā)展的調查報告，我國農村經(jīng)濟發(fā)展的路徑是走農業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營。未來農業(yè)發(fā)展的模式是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，商業(yè)化運作，這需要大量長期的資金來支撐這一模式。所謂的政策需求就是在國家政策引導下激發(fā)出的資金需求。政府提出擴大內需和“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的政策。2008年的金融危機證明，我們需要打開國內潛在的消費市場。要讓我們的發(fā)展從出口型向內需型模式的轉變就需要注重農村消費市場?？s小貧富差距，開發(fā)農村消費市場都需要大量的資金投入來完成相關目標。另外，扶持農民和農村企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)增收是有著多方面效益的方案，其不僅解決農民收入低的問題，還能解決農村剩余勞動力就業(yè)的問題，也還能增加農村吸引資金流入的能力。

另外，當前的城鄉(xiāng)二元體系導致農村資金外流，加劇了“三農”資金需求的缺口。當前的城鄉(xiāng)分離的市場體系造成農村和城市金融也為二元的結構。城市相對于農村有著更多的商業(yè)機會以及完善的金融服務組織，這就使得資金進入城市更具有吸引力。商業(yè)資本在風險偏好和獲利機會等方面權衡，加劇的“三農”資金的缺口。農村資金流失的原因復雜多樣，最主要的有市場經(jīng)濟的運行機制和政府的宏觀調控手段（以稅收為主）。

三、“三農”融資困難的原因分析

（一）資金需求方的原因

首先，農業(yè)自身性質的原因。我國農村的經(jīng)濟是以種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，漁業(yè)和林業(yè)為主，又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（或農村中小企業(yè)）為補充的結構組成。由此，我們將農村的經(jīng)濟主體分為農戶（包含農戶合作生產(chǎn)的團體）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。農戶經(jīng)濟主要是依托家庭組織形式，是分散化，非機械化的小規(guī)模生產(chǎn)，這種經(jīng)濟形式具有十分明顯的區(qū)域性和受自然影響屬性。另外農戶生產(chǎn)獲得的產(chǎn)品也具有不宜保存，難以運輸?shù)奶卣鳌＿@些因素就使得農戶經(jīng)濟相關的金融活動具有了獨特的表現(xiàn)：區(qū)域差異性和季節(jié)性;缺少抵押擔保品;信貸規(guī)模小。農村中小企業(yè)由于其生產(chǎn)與農業(yè)積極密切，所以導致其產(chǎn)生的金融活動也有與農業(yè)生產(chǎn)高度相關的金融融資的特點。

其次，農村金融需求呈現(xiàn)多樣化。一般農戶是以家庭為組織單位，家庭這種組織即作為生產(chǎn)團體又是一個消費主體，它也就需要用于生產(chǎn)的借款和用于生活的借款，比如農戶為更新或購買較貴的生產(chǎn)農具，子女上大學，家中老人遇到重大疾病等情形。農村中小企業(yè)作為農村金融貸款主體也是會有不同的金融需求，比如更新重大機器設備、建設廠房等所需的長期貸款;購買季節(jié)性的生產(chǎn)原料所需的短期貸款。

最后，農戶缺乏相應的借款抵押擔保品?，F(xiàn)在我國農村居民一沒有土地的所有權二沒有市場認可的宅基地所有權證明。這兩樣資產(chǎn)本應該是農民最有價值的資產(chǎn)擔保品。因此，我國農戶的金融需求就受到極大地抑制。

（二）資金供給方的原因

首先，農村金融供給主體不能應對農村金融多元化需求。農業(yè)銀行的主要業(yè)務偏向城市金融。其在農村的金融業(yè)務一般是接受存款為主而向農戶放款的業(yè)務十分有限。農村信用合作社的助農作用弱化。目前我們在農村建立的農村信用社經(jīng)過政府改革后更像是商業(yè)銀行。所以農信社的助農作用大打折扣。農業(yè)發(fā)展銀行是我國政府專門農業(yè)發(fā)展設立的政策性金融機構，它通常的貸款對象是符合政府政策目標的企業(yè)機構，而且這類貸款多是數(shù)額巨大，使用受到較嚴格的管理限制。民間借貸組織運行欠規(guī)范，還不能對正規(guī)金融機構有較好的補充作用。這種情形下民間金融就會運作不透明，極容易陷入非法融資的陷阱。。

其次，涉農的資金數(shù)量和品種的有限性都制約著“三農”問題的解決。當前農戶的家庭收入主要是農產(chǎn)品出售或者來自于進城務工所得，而且這兩種收入是彼此替代的。這就需要農戶的生產(chǎn)不能發(fā)生突發(fā)性事情（例如重大疾?。駝t農戶可能是沒有足夠的儲蓄來解決這樣的突發(fā)情況。農產(chǎn)品加工企業(yè)有時需要較多貸款也得不到。有時一些農產(chǎn)品加工企業(yè)在原料購買季節(jié)時若資金不足，這也許會引發(fā)企業(yè)對農戶的違約。在農村金融市場上，“三農”融資還存在金融品種難以滿足農村中各種融資主體的融資需求的困難。各種金融機構在向農村投放貸款時由于擔憂風險偏大往往沒有進行金融品種創(chuàng)新的動力。這使得農村金融市場的可供選擇的金融品種單一，人為抑制著農村金融需求。

四、解決“三農”融資問題的相關對策

（一）強化以政府為主導的農村金融體系

農業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟部門，因此需要各國政府提供形式各樣的政策扶農村金融的發(fā)展。我國農村和農業(yè)一直以來都是處于讓位于城市和工業(yè)的發(fā)展的地位。這使得農業(yè)金融活動并不活躍，甚至抑制了農村和農業(yè)的發(fā)展。所以我們也應該在農村金融市場建立以政府為主導的農村金融體系。政府提供包括法律支持、補貼、稅收優(yōu)惠等在內的全方位支持。政府可以組織相關行政部門牽頭建立特別委員會負責籌建本網(wǎng)絡體系，還可以推出特別的農業(yè)金融扶持政策來吸引各種形式的金融機構。

（二）培育面向“三農”的農村金融組織

首先，政府完善相關法律法規(guī)支持農戶之間建立資金自助組織。這樣的互助組織就是有限個彼此信任的農戶自愿自發(fā)組織并只對內部成員貸款的封閉性的民間機構。它有著三方面的優(yōu)點：即使發(fā)生信用風險不會沖擊整個社會金融體系;有效解決了信息不對成的弊端;管理成本小，貸款效率高。

其次，完善相關法規(guī)政策扶持小額貸款公司。小額貸款公司是有限個股東出資建立，不接受社會存款。一般而言，這類公司不必須有很高的成立資本門檻，只要求在政府部門登記注冊，足額且一次性繳納公司成立資本。這樣中小性的貸款他都可以滿足，能很好地服務農村，使得農村中的金融供給產(chǎn)品多層次化。

最后，鼓勵社會資本成立各種農村金融服務性公司。農村中各種資金供給主體的健康發(fā)展必然需要多種多樣的服務性組織機構的配合，由此，農村金融才能走向持續(xù)健康發(fā)展的體系化道路。

（三）建立現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

所謂的現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系就是依托現(xiàn)代科技，面向市場需求，由單一農產(chǎn)品生產(chǎn)向集農產(chǎn)品生產(chǎn)，資源開發(fā)，文化服務，環(huán)境保護等為一體的多層次，多功能的農村經(jīng)濟體系。這種多元化、復合型經(jīng)營可以最大化利用農村內外的各種資源，形成更高級的市場競爭體，從而更有效地促進農村發(fā)展，農戶增收。只有實現(xiàn)這樣的農業(yè)發(fā)展道路，農業(yè)經(jīng)濟才能擺脫效益低下的困境，農民才有可能獲得收入增加。我們要大力促進農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，要注重以下兩個方面：

1.優(yōu)先扶持當?shù)剞r業(yè)中的龍頭企業(yè)。要解決農產(chǎn)品附加值低的問題，必然要發(fā)展工業(yè)企業(yè)，引進工商業(yè)優(yōu)秀的生產(chǎn)技術和先進的管理理念。各地的農業(yè)龍頭企業(yè)通常是有相當?shù)纳a(chǎn)規(guī)模，一定的資金儲備和技術，在融資、用地、稅收等方面優(yōu)先扶持這類企業(yè)難度更小，收效更快更好。俗話說，農民增收快，全靠龍頭帶。農村企業(yè)可以和當?shù)鼐用窕虼寮w達成協(xié)議租賃農田創(chuàng)辦自己的農產(chǎn)品基地，也可以直接和農戶簽訂供給采購合同。

2.引資增智，優(yōu)化農業(yè)經(jīng)濟結構。未來的農業(yè)應該是向多元化發(fā)展以滿足市場的需要。單一的農產(chǎn)品生產(chǎn)極大限制了農民的收入，我們需要建立現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，優(yōu)化農業(yè)經(jīng)濟結構。建立現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，我們需要向農業(yè)經(jīng)濟系統(tǒng)引資增智?！耙Y”就是利用農村金融體系把各種資本引入到農業(yè)經(jīng)濟，用以提升農業(yè)生產(chǎn)技術，或者農村中小企業(yè)發(fā)展。“增智”就是提升農民的素質水平以及吸引大學生或農業(yè)技術人員選擇農村就業(yè)創(chuàng)業(yè)。政府應鼓勵農民利用當前良好的國家扶持政策在農村創(chuàng)業(yè)，比如利用小額貸款種植藥材，養(yǎng)殖野生動物等。政府也應該引導農村村集體立足本地資源發(fā)展特色農業(yè)，實現(xiàn)一村有一品，一鄉(xiāng)有一業(yè)的目標。

[參 考 文 獻]

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[4]司燕翔，王媛，張宏亮.農村金融發(fā)展與農民收入增長關系研究[J].西部金融，2013（5）

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[責任編輯：潘洪志]