互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

吳冰彬

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起發(fā)展中存在一些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，有效規(guī)避，減少損失，下面文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路進(jìn)行分析探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管思路 對(duì)策 建議

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）11-183-02

當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的適應(yīng)性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個(gè)人利益，亟需進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強(qiáng)。而要想實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的強(qiáng)化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動(dòng)指南，應(yīng)該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對(duì)其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。一般來說，當(dāng)前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動(dòng)定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。

從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機(jī)構(gòu)成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實(shí)現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行理賠等四大功能。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點(diǎn)的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其金融活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)成本相對(duì)較低；由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行辦理時(shí)，如果資料齊全可以在短時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對(duì)于業(yè)務(wù)客戶的管理來說，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫(kù)功能能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡(jiǎn)單，參與企業(yè)眾多，競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈；最后是風(fēng)險(xiǎn)性的增強(qiáng)，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)以外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全性帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是需要考慮的重要方面。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容仍然是金融服務(wù)，需要對(duì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，與此同時(shí)，要對(duì)相關(guān)的參與各方進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風(fēng)險(xiǎn)的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，這是社會(huì)的一致共識(shí)，相關(guān)部門也進(jìn)行了大量的市場(chǎng)的規(guī)范性制度體系建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險(xiǎn)性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進(jìn)行金融監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可控；其次是對(duì)參與各方的權(quán)益維護(hù)上，這主要是對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴(yán)，政府對(duì)行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問題極為嚴(yán)重，給消費(fèi)者造成極大的權(quán)益損害，如何進(jìn)行權(quán)益防護(hù)成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國(guó)亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面

1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場(chǎng)秩序，保障相關(guān)人員合法權(quán)利的重要依據(jù)，具有權(quán)威性和強(qiáng)制性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過對(duì)法律法規(guī)的完善實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強(qiáng)化，以此為基礎(chǔ)，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關(guān)部門可以制訂切實(shí)可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強(qiáng)的約束性，能夠保護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益，從長(zhǎng)期來看，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和引導(dǎo)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

2.監(jiān)管體系的構(gòu)建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對(duì)分管范圍內(nèi)的工作進(jìn)行管控。二是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點(diǎn)，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領(lǐng)域的專家進(jìn)行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題的概念界定，進(jìn)而通過相關(guān)的政府部門的職責(zé)發(fā)揮和相互配合實(shí)現(xiàn)對(duì)各類違法行為的查處，從而形成嚴(yán)明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。

3.明確監(jiān)管原則。就面向?qū)ο蠖?，互?lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國(guó)各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其市場(chǎng)極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，應(yīng)該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應(yīng)該遵從相關(guān)的調(diào)控政策；第三，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，應(yīng)該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提升要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對(duì)市場(chǎng)秩序的維護(hù)上，應(yīng)該遵循契約精神，實(shí)現(xiàn)雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構(gòu)建。在監(jiān)管過程中，應(yīng)該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準(zhǔn)則開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強(qiáng)制性約束其具體行為，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。

2.適度監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對(duì)于社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用也將越來越強(qiáng)。對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應(yīng)該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。

3.分類監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管，強(qiáng)化各部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應(yīng)實(shí)施以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)應(yīng)承擔(dān)對(duì)眾籌融資的主要監(jiān)管；對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管；對(duì)其它互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

4.依法監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應(yīng)該有權(quán)威性的依據(jù)作為處理準(zhǔn)則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當(dāng)。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的規(guī)范和相關(guān)權(quán)益人利益的維護(hù)，對(duì)于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應(yīng)該注意借鑒先進(jìn)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，不能采取簡(jiǎn)單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)發(fā)展的有效引導(dǎo)，對(duì)各類違規(guī)違法行為進(jìn)行預(yù)防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)方面，應(yīng)該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，使信息披露嚴(yán)格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)創(chuàng)造基礎(chǔ)。

5.負(fù)面清單管理。所謂負(fù)面清單管理是指改變當(dāng)前的法律認(rèn)識(shí)，由過去的嚴(yán)格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實(shí)質(zhì)上是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范圍的大幅擴(kuò)張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長(zhǎng)時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應(yīng)的管理部門對(duì)其存在認(rèn)識(shí)方面的錯(cuò)誤，導(dǎo)致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進(jìn)行金融監(jiān)管，對(duì)于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對(duì)其長(zhǎng)期發(fā)展是極為不利的。負(fù)面清單管理的提出是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實(shí)質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進(jìn)。

6.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對(duì)客戶需求的積極響應(yīng)，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的適應(yīng)性革新，能夠符合社會(huì)的發(fā)展需要，應(yīng)該予以鼓勵(lì)。然而，過度的自主會(huì)導(dǎo)致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對(duì)其經(jīng)過加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)發(fā)展方向的把控。

7.切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，使得消費(fèi)者識(shí)別有效信息的難度大大增加，消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還相對(duì)較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對(duì)監(jiān)管思路的梳理和思維的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵(lì)和調(diào)控。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致的，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管提升，應(yīng)該以行業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，通過對(duì)思路的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)金融需求的合理滿足，從而營(yíng)造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。

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（作者單位：福州理工學(xué)院 福建福州 350506）

（責(zé)編：玉山）